“负”人们的理财故事

~ 如果说作为都市“负人”是我们不可避免的生活方式，那么，如何做一个理性的“负人”则是我们必须学习的功课。

Linda 27岁 单身 外企公司职员

两年前，银行和商场搞活动，推出了一站式借贷服务，买大件东西可以用借贷的方式分期付款，我觉得挺新鲜，就办了张卡试了试。正好当时联想在热销一个机型的电脑，配置和外形都特好，我就用这张卡做了第一个借贷计划，那时正好我也刚刚换了工作，薪水有一定的上调，每个月还300多元给银行，生活还能过得挺不错。还到快半年的时候，我又有了新的想法，想再向银行贷一笔款来支付我的旅游和学习成本，出去玩儿一趟，虽然不是什么远地儿，但花费也不小，可是我认为借钱去玩儿：值！相对于钱，我认为时间更宝贵，等我有了钱的时候可能时间就不会那么凑巧了。

出去旅游之后，我又开始了漫长的充电学习，上学的过程大约持续一年多的时间，课程经典，学校又有名，自然学费不菲。我凭借着自己良好的银行信用，又得到了一笔不小的借款。但是后来的还贷却出现了不少周折，三笔费用虽然每一个都不是什么大数目，可累计起来也有1000多元，这下生活里原本非常丰富的“节目”只能暂停了，原来经常和朋友一起出去吃饭、买东西的我，现在把更多的时间用在了工作上。有一段时间好好“还贷”成了我工作的目的，还好，那段时间终于过去了。那段时间虽然少了很多乐趣，却也有收获，让我以后的经济生活过得更有计划性 。

理财提示：

1. 使用耐用消费品贷款(比如购买电脑这样的高档消费品)年限通常在半年至两年以内，对于借款数额较大的，可放宽至3年(含3年)。将到退休年龄的借款人，贷款期限截止55岁(不分男女)。在贷款未还清之前，该商品的所有权归银行所有，该商品的发票由银行保存。借款人仅拥有该商品的使用权。

2. 如果是像旅游或学习这样的借贷支出，个人贷款采用的是担保有质押担保方式和保证担保方式，在借款人办理必要的贷款申请和担保手续后，经银行审批同意，以转账的方式将所贷款项划入借款人选定的旅行社或学院账户(对借款人自用的款项可直接划入借款人的信用卡帐户)。

3. 贷款额度的起点为人民币2000元，最高不超过10万元；二是借款人用于购买耐用消费品的首期自筹资金不得少于购物款的20%～30%，借款额最高不得超过购物款的70%～80%。

4. 每月还款额计算公式如下：每月还款额＝贷款本金÷贷款期月数＋(本金-已归还本金额)×月利率。借款人向贷款人(银行)申请大额耐用消费品贷款，必须提供有效的担保。

5. 建议月薪在3000元左右的工薪阶层，借贷的数目不要超过600元，这样压力不至于太大，又不会因为要偿还过多利息而损失严重，花别人的钱也要适可而止。

几位家庭理财高手的建议：

尹晓莉 27岁 广告公司研究员

杨扉 27岁 电视台编导

我和老公2003年10月结婚，为了结婚前装修房子方便，我们在2003年2月买了车，当时首付了20%，每个月还1700多块钱。结婚以后我们住的是父母的房子，但总觉得自己有赚钱的能力再住父母的房子不太好意思，于是今年我们又自己贷款买了一套房子，房子总价80多万，我们首付了20万，贷款60万，需要20年还清，这样一来我们每个月要还3000多块钱的房贷。考虑到车贷和房贷加在一起负担有点重，于是我们提前还了几次车款，现在车贷降到每月500多块钱了。每月3000多块钱的房贷加上500多块钱的车贷，再加上养车的费用和日常的正常开销，真是让我们体会到了持家的不容易。结婚前我和老公都属于“月光族”，我的钱更多是花在购买衣服、化妆品上，老公的钱甚至都不知道花在什么地方就没了。但是现在我们不会那样了，我们变得更有计划性，而且还养成了记账的习惯，这样一来我们就能清晰地知道哪些钱是必须要支出的，哪些是可花可不花的，哪些是不该花的。而且在购物消费时也变得更理性了。贷款带来的压力肯定是有的，但是我们的原则是不能降低生活的品质，如果那样，就失去生活的意义了。我们还年轻，我们也相信自己的能力，希望过一种蹦得高才能摸得到的生活。

尹晓莉和杨扉给大家的提示：

1. 超前消费是一个个性化的选择，在做贷款前需要先衡量自己的能力，以免给自己背上沉重的包袱。同时，还必须要有良好的心理承受能力面对带来的巨额债务，如果能够以比较积极的心态面对，超前消费也并不是洪水猛兽。其次，创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，做“负人”也不失为一种好的选择。

2. 一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%～40%。在这个范围内，家庭财务会比较安全，超出这个范围就需要重新进行理财安排了。

3. 对于年轻人来说，可以把贷款(特别是房贷)尽可能地延长，以减少每月还款的压力。这样，一方面可以提高生活质量，降低个人财务风险；另一方面，随着收入的增加，未来还款的压力也会逐渐降低。

陈青 36岁 从事财务工作 结婚8年 有一个女儿

SARS的时候，为了出行方便，我贷款买了车，就是为了代步，所以没有选择那么高档的，这样一来，一个月几百块钱的贷款也没有给我们带来太多的压力。今年我们又贷款买了房，每个月要负担2500多块钱的贷款。车贷加上房贷，我们每个月要负担3000多块钱的贷款。贷款虽然也不是很多，但是因为我们有个小女儿，孩子每个月的开销也不小，而且还需要给她储备一定的教育基金，所以还是感到一定的压力。我对女人喜欢的服饰不是特别感兴趣，以前我花费最大的就是打车了，但是现在能不打车就不打了。而且买了房子之后，存款也减少了，不能像以前存那么多钱了，但是给女儿的教育基金是不能减少的。我觉得，月还款总额在一个家庭的月收入中占30%是比较合理的，再多就会感到压力了。

陈青给大家的提示：

1. 为了保证财务安全，家庭的主要经济负担者需要作出一定的职业安排。比如家庭中一个职业不稳定，另一个就要求收入相对稳定。

2. 为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种，比如房贷、买车一次性付款。房贷5年到30年的贷款年利率为5.04%，而车贷的利率稍低于6%。车贷的数额虽少，也同样需要支付律师费、保险费等诸多费用。从优化负债结构出发，舍车贷而选房贷。

3. 有孩子的家庭，一定要把孩子的教育基金考虑进去，每个月除了还贷以外，还需要为孩子储备一定的教育基金。

看看世界各国理财技巧：

做个“负”人，看看外国人最关心什么？

加拿大

在加拿大只有付得起首期的人才会去买房子, 首期如果不够他们宁愿去租，25%的首期费用可以说是影响许多人买房的重要因素。加国人很少有特别关心房子大小的，倒是当地的华人一味地追求所谓大HOUSE，房间大、厅大、卫生间多，而不是地(lot)大。加拿大人认为只有房产才有用，能住，能租。地方大，但不完全属于你，比如：你干很多事情都会受到限制。加盖成两层，要取得批准，否则可能会被投诉。只能种花草，还得费心养护草坪。有时候在当地人眼里大房子却完全成了负担。

英国

在人们印象中保守节俭的英国人，如今借钱的胃口越来越大。官方最新公布的数字显示，只有6000万人口的英国，消费者的欠债正以每4分钟100万英镑的速度增加，今年夏天将达到1万亿英镑。“花明天的钱，圆今天的梦”在今天的英国人中这一现象非常普遍，去年每个英国人平均的消费债务是11830英镑，(这个钱相当于十多万人民币)，也能在英国买一辆福特轿车。但你别以为英国的车便宜就觉得这是个小数目，一个中低收入的人要还清这笔钱得一年不吃不喝才行。另外，多数英国人欠债不是为了基本的生存，而是为了高消费，为了豪华的生活。他们买新车、度假、运动、买彩票和大吃大喝，很多人还把钱花在为自己准备豪华的葬礼上。在这些债务中，一大部分是买房和买车的贷款，这部分钱人们是知道怎么花的，而其他的钱，是在不知不觉中就从信用卡上花出去的。英国是一个信用程度很高的国家，市民一般都有一张银行的信用卡，他们平时往往只带20多英镑的现金，因为除了去酒吧外，很少用现金交易，多数情况都可以用卡来支付。有的银行信用卡与中国的有些不一样，在消费时透支是没有限度的，这样一来，人们不方便控制自己的花钱数量。举债消费的现象，是十年来英国经济的新现象，有英国评论说，这反映了英国人生活观念的变化，但是正在欠债和已经摆脱了债务危机的人却说，他们再也不想“欠债享受”了。

美国

在美国，大多数为工薪阶层所提供的住房都在郊区，每套住房占地多为二三亩，房屋多为一至两层，建筑面积在200～300平方米。这样大的房子对于夫妻都有工作，年收入在十多万美元的家庭来说，是完全可以承担的，房价与年收入之比不过2：1。更何况美国的按揭贷款业务非常发达，只要你有了工作，有了稳定的收入，有了良好的信用记录，你就会很容易地从银行得到相当于年收入300%～400%的按揭贷款。信用在美国的经济生活中占有很重要的地位，一旦信用破坏，很多事都变得难搞起来，对于买车购房这样的事，首先银行会向信用调查局核实个人信用记录，一旦贷款者的还款比率达到收入的40%，贷款方就会拒绝提供贷款；反之，当用户购车买房时，只要查询相应的档案资料，确定购买者的信用等级，符合标准就能马上办理手续。

德国

在德国，基本上每个雇员都有一个汇划账户，可以查到购车者是否有足够的经济能力偿还贷款，购车者是否在同一时间还有其他贷款等债务而降低了还款能力等问题。对普通德国人来说，要买一栋房子不是件容易的事。统计资料显示，德国一栋房产的平均售价为26.3万欧元，相当于一个普通工薪人员一生全部工资收入的35%。不过，如果仅买一套房子，对许多德国人来说就轻松许多。一套70平方米的住房全国平均价格是8.85万欧元。 近年来，越来越多的德国人开始用分期付款的方式买房。

法国

《法国日报》上曾经有过一条新闻，一位富豪在临死前为大家出了一道难题：悬赏百万来寻求答案，问题是这样的：“请问穷人最缺的是什么？”众人纷纷猜测，有人说是“金钱”、有人说是“目标”，结果都不对，后来年仅9岁的小姑娘蒂勒却语出惊人：“穷人最缺的是成为富翁的野心！”圆满地回答了大亨留下的悬念。“野心”也就成了这个民族很多人崇尚的东西，这在借贷方面可见一斑。在法国，一半的家庭有债务，四分之一的家庭靠贷款买房子。其实，购房是法国人一生的奋斗目标之一，一般来说，法国住房储蓄贷款合同规定的最高储蓄金额为40万法郎，最高贷款金额为60万法郎，政府利息补贴最高为1万法郎。对于法国普通居民来说，100万法郎足以在乡村购买一套独立式住宅(但在巴黎是远远不够的)。住房储蓄贷款的贷款期限最长为15年，而一般银行的住房贷款期限则可长达20年至30年。另外，对于一般的家庭来说，买汽车也并不像买童车那样轻而易举。目前在法国，一辆普通的小汽车价格低则1万欧元左右，高则2万欧元以上，许多人不得不对此掂量一番。贷款买车如今在法国已相当普遍。在法国每年销售的个人新车中，有六成是消费者通过信贷购买的。

韩国

韩国是亚洲保守观念比较强的国家，很多人还受着传统的思维影响，认为“节约是家庭的重要美德”。“走在韩国的大街上，你看到豪华商品的机会其实不多，韩国老百姓也很少问津那些东西。”据韩国银行公布，韩国人均年收入水平大约在1万美元左右，千人拥有小汽车达36.7辆，这个数字和东南亚的一些国家比较并不突出。即使韩国的一些大企业和家族企业的老板，到现在饮食都还和几十年前一样，泡菜、米饭，而韩国现代和大宇的豪华汽车，多数销售往国外.在韩国国内，本国人用便宜的国货是一种基本的消费观。但从2002年开始，韩国的年轻人也开始逐渐接受了贷款消费的观念。在韩国，买一套房子是相当昂贵的，购房也就成了借贷中的重头戏，韩国政府为了鼓励居民扩大住宅消费需求，通过贷款和分期付款的方式购买住宅。目前，在韩国购买一套中档、适合工薪阶层居住、建筑面积在80～100平方米的高层住宅需1.2亿韩元(1200韩元合1美元)。一般需3次付款，而且按照韩国法律规定，只有将全部房款交齐之后，才可以得到新房的钥匙。

日本

日本和欧洲、美国不同，这里几乎没有贵族阶层，但是拥有一个庞大的中产阶级消费群体。受经济长期萧条的影响，日本这些年旧货商场的生意越来越好做，不少人都喜欢到那里选购二手家电、家具、家居装饰用品和日用杂货，以致近年日本旧货商店的数量也在直线上升。民意调查显示，日本人认为，经历了几年的经济不景气之后，人们需要勇气去面对现实，买旧货是一种讲求实际的消费观念，很少再有人花大把的钞票再去疯狂购物了。对于住宅这样的东西，过去的日本人习惯于“爷爷买了房到孙子那代才还清”，但由于这些年经济的持续低迷，而且日本的租借市场相当完善，日本人对拥有自己的住所似乎并不太热情了，是买是租，日本人的选择非常自由。统计数字显示，近10年来，日本自家持有住房的比率一直维持在六成左右。

澳大利亚

澳大利亚被评为世界上最适宜人类居住的地方之一，这很大程度上源于那里优惠的福利和经济制度，因而绝大多数澳大利亚人并没有攒钱的习惯，对于他们而言，攒钱养老没有多大意义。澳大利亚有1970多万人口，共拥有汽车1200多万辆。人车比例是相当高的。在那里，政府鼓励人民消费，以便增加就业，你不花钱，存款是要交利息税的。一般说来，华人工作都很努力，如果赚到很多钱，他的会计师就会提醒他，快点花钱，买好车或买大屋，否则就要交很重的税了。在澳大利亚人的观念中认为“在有钱的时候就应习惯于借贷消费，良性的借贷消费不需要付任何利息，甚至还有奖励。”但澳大利亚人花钱也有精明的地方，从经济、实惠考虑，越来越多的人选择买二手车，因此现在澳大利亚的旧车市场非常发达。

来源:e起理财论坛

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