80、90后如何体面养老？未来的养老之“光”是什么？

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一、想要体面养老，必须双管齐下

1、社会养老金——无条件交

知乎上有个热门问题：“为什么那么多人不愿意交社保”？

结合大众的心声，我总结了如下几点：

①高收入人群交大把养老金，觉得补贴了别人亏了自己

②觉得老龄化日渐严重，自己老了领不到养老金

③觉得社保换成钱，每月拿到的工资会更多

④还有人觉得，能不能活到退休也难说

这应该是不想交社保的人的大多数心声吧！

但我想说的是，如果连国家担保得社会养老保险都信不过的话，你的养老更没有盼头。

不要去听信什么养老金亏空，也不要只听信日本、韩国怎么怎么样，这不是我们能左右的，我们要做的还是坚定不移的相信祖国鸿运。

而且，社会养老保险，公司帮我们交大头，我们自己交小头，交15年，就能领到死，还有比这更划算的福利待遇吗？

所以，养老金必交，而且还要多交，这样到时领取的养老金才越丰厚。

我们来算笔账，以 30 岁的小李为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

个人缴纳：5000×8%=400元

单位缴纳：5000×16%=800元

假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：

通过计算，虽然交25年要比交15年多交22.9-10.4=12.5万。

但退休时，交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.3 万，多了近 80%，而且4年就可以领会多交的本。

所以，虽然养老保险交15年就达到领取的资格，但要想领到更多，延长缴纳时间就很有必要。

可能还有人觉得：“都不一定能活到退休，交那么多不是白交吗”？

不要慌，即使退休前不幸去世，你缴纳的养老金也会妥善处理。

个人账户中的钱都会连本带息由亲属继承；除此之外，还有丧葬补助金和抚恤金等死亡待遇。

以深圳为例：

所以，不要对社会养老金心存芥蒂，也不要对自己的寿命那么悲观。

目前我国的平均寿命是 77 岁，在整体寿命延长的一个时代，活到80岁并非难事。

2、需要储备一笔稳定的现金流——复利增值

说白了，“养老"就是烧钱的一个项目。

只依靠我们的社会养老保险金，只够解决日常生活。

这就好像为什么每年都要缴纳医疗保险，还要去买百万医疗险，是一个理儿。

所以，除社会养老保险外，仍需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。

那么问题来了，现金流从何而来，投资道路千千万，哪种最适合用作未来养老的增值方式：

首先，我们要明确这笔钱的用途：“养老”。

其次，我们要明确这笔钱的特点：

①这是几十年后的事；

②这笔钱必须要安全和稳健。

结合这两个特点，我们来分析下哪些投资手段符合要求：

货币基金：灵活性较好，可以随时取钱，但收益不高银行存款：安全稳定，随用随取，但一年期存款利率已经下行到1.5%国债理财：富人买债，穷人炒股，国债胜在安全稳健保险理财：锁定利率，无惧投资市场风险，长期复利增值银行理财：风险性不确定，可大可小信托理财：门槛太高，100万起步，抗风险能力要强指数基金：顺者吃肉，逆者兜兜转转一年白干股票理财：市场波动大，走势难以预测，刀尖上舔血

纵观以上投资方式，唯有低收益中的几项投资手段符合“安全稳健”的要求。

但货币基金收益一直低迷，银行存款近几年也不太景气，1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；相比保险的3%-4%，堪似落了毛的凤凰。

而国债虽然有国家信用作保障，安全性也极高，但收益只能“单利”计算，相比保险中的“复利”，那可就是天差地别。

毕竟复利是被爱因斯坦冠名为世界第八大奇迹的，人口增长、GDP增长都离不开幕后黑手【复利效应】，有复利的加持，财富也能像滚雪球一样，越滚越大。

所以，一经对比，也不难看出，适合我们长期稳健的增值方式并不多，最后出圈的还是金融界的三驾马车之一“保险”。

那么在众多保险产品中，又有谁符合3%-4%的复利增值方式，扫视了市场一圈后，只发现两种产品：增额终身寿和年金险。

到底哪种产品更适合养老，我把他们两者之间的优势做了个对比：

如果作为教育金、养老金：优先选年金险，返钱的时间和用钱时间基本一致；而且一些产品的收益也会比增额终身寿 3.5% 的收益更高。

如果想给子女留钱：优先选增额终身寿，如果不提取现金价值，产品所有的利益都会赔给子女。而一些终身年金险，80岁之后身故就不赔钱了。

如果想要中长期理财：哪个收益高就选哪个。

所以，增额终身寿和年金险不是谁比谁更好，关键看用在什么地方；当我看到有的人一味的鼓吹增额终身寿或一味的鼓吹年金险时，大师兄真想上去教育他一番。

回归我们的主题，既然年金险更加适用于“养老”，那我们就重点来了解下这类产品。

我会把年金险的优劣势+如何比较一款年金险的好坏+如何上手实操年金险，抽丝剥茧的讲清楚，让你轻松拿捏。

二、养老之光——如何玩转年金险？

1、年金险是什么，有什么优缺点？

每年交几万，累计交几年，到期可以一直领钱领到去世；是年金险销售的惯用口号。

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福山区15752412045： 80后、90后未来靠什么来养老? - ？
赞满龙胜： 80后,90后未来可以通过以下方式来养老:01、社会保险虽然养老金储备令人担心,但是国家已经通过划转国有资产、提高缴费范围等措施充实社保基金.只要国家稳步发展,养老金还是大多数人养老的基本保障,但是不能过多的指望养老金...

福山区15752412045： 80后和90后怎样养老 - ？
赞满龙胜： 只有缴纳”社会劳动保险“(社保)、或”城镇居民养老保险“、”新型农村养老保险“(新农保),才能不完全依靠他人才能养老.

福山区15752412045： 未来中国最大的养老问题:独生子女父母如何养老 - ？
赞满龙胜： 依靠家庭养老肯定不行,儿女没时间照顾老人,送养老院也不现实,最好的办法就是居家养老,顺便可以帮助子女减轻家庭负担,做一些力所能及的事,开开心心的安享晚年

福山区15752412045： 你觉得我们80后的临时工未来应如何养老? - ？
赞满龙胜： 我觉得80后面临的养老问题是独生子女一位80后,现在基本都是独生子女,那么养老就会成为一个很大的隐患.

福山区15752412045： 80,90后,如何给父母养老 - ？
赞满龙胜： 80、90后的人,其父母现在也都50-70岁了,他们小时候没有富足的物质条件,也没有良好的教育条件,他们只有一颗具有传统美德的心灵,生怕孩子跟自己一样吃苦受罪,所以非常努力的工作养家,慢慢老了,……老了……孩子们也不容易,都赶上二孩了,养两个孩子还有四个以上的老人,他们有能力养老人吗…… 老人们,想开点吧,别指望孩子能对自己有多少关照,能来看看就不错了,大家都高高兴兴的,图什么啊,别对孩子有什么要求……

福山区15752412045： 80后该如何养老? ？
赞满龙胜： 超九成80后确认无法赡养父母 养老金制度受挑战社保保而不包 四大养老险让你安心养老 近日,一项调查发现,9成80后确定自己无法赡养父母,其中,有一半以上的80后...

福山区15752412045： 70,80,90后将来我们退休靠什么养老 - ？
赞满龙胜： 自己存钱养老.谁都靠不住,也不能靠别人.望采纳!

福山区15752412045： 80后如何赡养老人?赡养费怎么计算? - ？
赞满龙胜： 这意味着,80后在赡养老人问题负担正在逐步加重,有的甚至会因为这种压力的过大导致无法承受和面对现实,两个人原本幸福美满的爱情将被残酷无情的现实社会判处“死刑”. 据资料显示,从2000年到2007年,我国60岁以上的老年人口由...

福山区15752412045： 80后,有什么办法能够保障我们的养老？
赞满龙胜： 一个都不生最省事,你可以再今后老了,到养老院呆着呗.要是害怕孤单,就自己在家里过,在不行就在自己还能跑还能动的时候,去环游世界,走到哪走不动了,就在哪安眠了算了,那样也算谁有个不是很寂寞的解决吧. 作为80后,我已经对社会上的养老方面不在期望了,自己过好自己的生活,照顾好家人.自己孤单一生又有什么呢?只要我们自己能够潇洒一生,何必为了那么多事去愁怨呢?不孝有三无后为大……这些都不要去想了 ,能够安稳的过好一辈子就已经很难了,何必还要为那么多人的无力的要求去做出努力呢?

福山区15752412045： (80)后 三十年后你将怎样养老 - ？
赞满龙胜： 先搞定健康保险,和意外保险.养老的事情不着急