中国保监会2017年76号文件内容是

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　　要 　　关于保险机构投资商业银行股权通知 　　保监发〔2006〕98号 　　各保险公司、保险资产管理公司： 　　进步拓宽保险资金投资渠道改善资产配置状况提高投资管理效益促进保险业与银行业战略合作经务院批准保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司（简称保险机构）投资商业银行股权（简称银行股权）现关事项通知： 　　、投资范围投资原则 　　保险机构投资境内商业银行、股份制商业银行城市商业银行等未市银行股权保险机构投资银行股权应遵循审慎原则按照资产负债匹配管理要求严格选择投资象慎重确定投资式合理安排投资额度妥善配置各类资金确保投资符合公司战略支持主营业务发展提高核竞争能力切实维护公司股东保险权益 　　二、投资式资金源 　　保险机构投资银行股权般投资重投资投资总额低于拟投银行股本或者实收资本5％般投资5％重投资 　　保险机构效运用公司资本金、负债期限10责任准备金等保险资金及保监认其资金投资银行股权并根据同资金性质确定投资股权归属收益配保险资产管理公司受托投资银行股权 　　三、投资比例核算基数 　　保险机构投资银行股权必须符合比例规定：般投资参股类重投资余额合计超该机构末总资产3％；般投资单银行股权余额超该机构末总资产1％其重投资余额报保监审批；重投资运用公司资本金余额超该机构末实收资本扣除累计亏损40％ 　　保险集团（控股）公司运用实收资本投资银行股权必须扣除投资其资本且投资银行股权资金包括其保险资金保险机构投资银行股权期责任准备金等保险资金包括投资连结保险产品、万能保险产品其理财类保险产品资金保险机构采取融资式投资银行股权应按关规定执行并报保监审批 　　四、投资资格基本要求 　　保险机构进行般投资必须具较完善公司治理, 健全效风险管理,快速处理重突发事件应中国机制主营业务经营状况良近三偿付能力达规定要求保费收入持续增公司实现盈利保险资产实行独立托管没发重违违规问题 　　保险机构进行重投资除符合般投资要求外必须具确定公司发展战略、主营业务规划相应专业管理能力能够准确评估拟投银行绩效风险投资银行股权5％-10％间保险集团（控股）公司末总资产低于200亿元保险公司末总资产低于1000亿元；投资银行股权10％保险集团（控股）公司末总资产低于300亿元保险公司末总资产低于1500亿元保险机构进行重投资般超两家商业银行 　　五、选择条件主要指标 　　保险机构进行般投资拟投银行应具完善公司治理投资红规定严格贷款审查五级类管理制度经营稳健诚实守信近三业务增较快盈利能力较强财务状况良信息公透明没发重违违规问题按关律规定该银行末资本充足率达8％核资本充足率达4％呆坏账拨备比率低于70％拨备前资产利润率达1％净资产收益率达12％风险加权资产收益率达1.2％良贷款率超5％保监认内信用评级机构近评级A级或者际信用评级机构近评级BBB级 　　保险机构进行重投资除符合般投资要求外投资银行股权5％至10％间拟投银行必须具丰富客户、中国络等经济资源较业务品牌清晰确定经营计划素质较高管理团队能与保险机构互补形新竞争优势承诺保险机构取决策或者监督机构席位；投资银行股权10％拟投银行总资产低于500亿元呆坏账拨备比率低于50％良贷款率10％并切实行良资产处置风险补偿案承诺保险机构取决策或者监督机构席位 　　六、报备程序审批事项 　　保险机构进行般投资应事先向保监备案报备材料包括投资行性研究报告、本机构公司治理、风险管理、财务状况、投资决策程序、资金托管机制、拟投银行基本情况投资协议等（见附件） 　　保险机构进行重投资应向保监申请投资银行股权5％至10％间申请材料除符合般投资要求外包括关监管机构审核意见外部专业机构评估报告投资银行股权10％应按规定别提交预审审批材料（见附件）预审材料包括拟投银行基本情况投资案等审批材料除符合般投资报备材料要求外包括投资行性研究报告、公司战略规划、管理团队、投资协议、关监管机构审核意见保监规定其材料 　　投资银行股权5％至10％间保监申请材料完整性合规性进行形式审核并具审核意见函投资银行股权10％预审材料应报保监初审保险机构应获初审意见函起12月内完关事项特殊原按期完应及向保监申请延期延期限超6月审批材料经保监审核保险机构才能进行实质性投资 　　七、退机制应中国处理 　　保险机构转让银行股权般投资报保监备案重投资报保监审批投资银行股权转流通股投资本计入股票投资余额按照《保险机构投资者股票投资管理暂行办》等规定执行超股票投资比例规定般投资规定期限内逐步调整并达规定要求重投资由保监另行规定所投银行股权采用市或者协议转让等式退应确定限制期限象采用商业银行购式退必须确定购价格期限 　　保险机构发现拟投或者所投银行实际控制权转移、投资合作违违规或者严重违约等重事件必须立即启应中国处理机制及披露关信息控制投资管理风险重新履行投资决策程序并决策意见关情况书面报告保监 　　八、风险管理监督检查 　　保险机构投资银行股权必须充论证审慎决策规范运作全面解拟投银行真实情况管理状况认真评审其股东结构、资产质量、发展潜力、盈利能力、红水平流性安排应聘请符合保监规定资质条件外部专业机构展尽职调查综合评估投资收益主要风险合理确定投资价格必须建立防火墙严格交易安排规避交割风险确保所投银行股权没律瑕疵、没所权益争议没质押及其权利限制保险机构应跟踪析所投银行经营情况科确定业务发展指标持续做续评价管理 　　保险机构提供虚假材料漏报瞒报重信息或者发利益输送行违反关规定要求投资银行股权保监采取质询、警告、通报批评、责令暂停、停止投资或者限期退等监管措施情节严重并造重损失应依照律关规定追究事责任 　　保险机构投资境外银行股权应按照保险资金境外投资关规定执行保监根据金融市场发展状况保险机构投资能力适调整保险机构投资银行股权资格条件、投资范围比例规定 　　特通知 　　附件：保险机构投资商业银行股权申报材料 　　二○○六九月二十 　　附件：　　保险机构投资商业银行股权申报材料 　　、投资银行股权低于5％般投资报备材料 　　（）保险机构基本情况包括公司治理、风险管理、财务状况、投资决策程序资金托管机制等 　　公司治理应说明股本结构、组织架构、董事职责、专业委员职能、投资运作机制管理团队素质等；风险管理应提供经董事审议度风险管理报告外部专业机构具内控管理建议书风险管理报告应说明制度建设、基本要素、主要环节、执行情况、风险状况化解措施等；财务状况应提供近三经审计财务报表、报表附注主要指标测算等主要指标测算应说明关测算程、结合规性真实性等；投资决策程序应说明董事决议、投资决策委员决策程、议决议投票情况等；资金托管机制应说明托管银行基本情况、资产效隔离机制、投资估值核算等 　　（二）拟投银行基本情况包括拟投银行名称、经营场所、代表、营业范围、业务资格、公司治理、股东结构、资产质量、管理能力、行业位主要指标等管理能力包括发展潜力盈利能力、红水平流性安排等主要指标应说明数据、数据源外部专业机构具意见 　　（三）投资行性研究报告,应说明拟投银行业务优势、历史财务状况银行股权转让基本情况；保险机构资金源、投资规模、持期限、预期报、收益现金流测算;主要风险、承受能力状况股权退计划；投资必要性、行性、合理性合性等 　　（四）投资协议应说明约定交易式、交易价格、权利义务、违约责任等 　　（五）保监规定其材料 　　二、投资银行股权5％至10％重投资申请材料 　　（）保险机构基本情况除般投资报备材料第项规定内容外包括公司发展战略投资银行股权主营业务发展计划 　　（二）拟投银行基本情况除般投资报备材料第二项规定内容外应说明拟投银行客户类别、布结构、中国点状况品牌优势；董事、管理层议事规则、决策程序、激励约束机制；未三业务拓展计划等 　　（三）投资行性研究报告除般投资报备材料第三项规定内容外包括财务顾问报告尽职调查报告拟投银行财务状况经营管理评估意见及与投资相关律、财务经营风险建议采取投资式、价格、交易安排等 　　（四）投资协议应约定保险机构取拟投银行决策或监督机构席位等 　　（五）关监管机构审核意见保监规定其材料 　　三、投资银行股权10％重投资预审审批材料 　　（）预审材料除重投资申请材料规定内容外应投资行性研究报告说明投资银行股权能产影响金融市场、保险市场公共利益产影响保险机构经济规模、经营效率、财务状况、风险控制、管理能力产影响及保险机构未三业务发展盈利能力产影响等 　　（二）审批材料除预审材料规定内容外应保险机构基本情况说明保险机构与拟投银行关联关系近三偿付能力状况银行股权估值、定价依据；投资股权报价区间、间进度、续处置、补救措施、信息披露相关利益保障等 　　拟投银行基本情况应说明拟投银行股本结构、组织架构、董事职责、专业委员职能、投资运作机制管理团队素质；预期贷款情况、近三贷款损失准备计提情况、良资产期限结构、银行良资产处置案风险补偿机制等 　　投资行性研究报告应说明投资银行股权保险机构与银行经营向、资源整合综合能力状况；未三发展计划、保险机构派员情况银行管理层安排等投资协议应约定投资银行股权退机制

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中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知

保监发〔2016〕76号

各人身保险公司：

为进一步完善人身保险精算制度，发挥保险保障功能，维护保险消费者合法权益，促进人身保险行业持续健康发展，现将有关事项通知如下：

一、保险公司应着力提升保险产品的风险保障水平，保险金额应满足以下要求：
到达年龄 比例下限
18-40周岁 160%

41-60周岁 140%
61周岁以上 120%
保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例应符合以下要求：

其中，到达年龄指的是被保险人原始投保年龄，加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。

死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。

二、保险公司应根据精算原理、产品实际销售和管理成本及公司自身经营实际，合理确定人身保险产品预定附加费用、风险保费、初始费用、退保费用等各项费用的收取。自本通知实施之日起，对于利润测试结果显示新业务价值为负的新产品，中国保监会将不接受其审批与备案。如利润测试主要假设与实际经营结果发生重大偏差，中国保监会将依法追究总精算师责任。

三、保险公司应根据自身经营实际、市场利率水平、投资市场变化等情况，科学合理地进行产品定价，并根据外部市场的变化及时调整。

自本通知实施之日起，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。

自本通知实施之日起，保险公司应当按照有关规定，将新开发的预定利率或最低保证利率不高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会备案，将新开发的预定利率或最低保证利率高于评估利率上限的人身保险产品报送中国保监会审批。

四、保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。

五、各公司应严格执行《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）有关规定，按照实质重于形式的原则和相关认定标准做好产品预期存续时间的评估工作。

（一）自2017年1月1日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。

（二）自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。

（三）自2017年1月1日起，对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品，应单独评估该产品的预期存续时间，并判断其是否属于中短存续期产品。

（四）对于预期存续时间的评估与产品实际经营情况有明显偏差且未及时进行修正的，或者中短存续期产品数据瞒报、少报、漏报的，中国保监会将依法追究公司总精算师的相关责任。

六、保险公司董事长和总精算师应切实加强对中短存续期产品的资本管控和业务规划等工作，应根据公司资本实力等因素合理确定中短存续期产品的保费规模。保险公司中短存续期产品的年度保费收入应控制在本条所要求的限额以内。

（一）自2016年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内。

（二）对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者2倍的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年的过渡期。过渡期内，保险公司的中短存续期产品年度保费收入应当控制在基准额以内。

基准额=最近季度末投入资本和净资产较大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存续期产品保费收入-2015年末投入资本和净资产较大者×2），t=年度-2015，年度范围为2016年至2020年。

（三）保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。

（四）自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%；自2020年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过40%；自2021年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。

（五）对中短存续期产品违反限额要求的保险公司，中国保监会将按规定要求，对相关公司采取停止部分或全部新业务等监管措施。

七、保险公司总精算师作为公司产品精算管理的第一责任人，应严格按照监管规定和精算原理要求，切实履行责任。保险公司应建立产品定价回溯机制，总精算师应定期对产品定价假设合理性进行评估，对产品定价发生率或退保率与实际经营结果发生重大偏差的，要及时向中国保监会报告并进行说明，对于主观或故意原因导致的，中国保监会将依法追究总精算师责任。

若保险公司出现利差损、偿付能力、现金流等方面重大风险，或产品精算方面出现重大违法违规行为，总精算师应及时向中国保监会报告。未及时报告的，中国保监会将依法追究总精算师责任。

八、本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。

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