45岁的人，要有多少资产才可以全身而退？

~ 谢谢你的问题。回答是可仁见智，也要根据每个人的具体情况而定。试从几个方面估算一下：

不动产

你先要看看自已所处的城市是属于1线、2线还是3、4线，这会决定你的房产的价值。最好是有一套自住，另一套可以出租收取租金。那么如果是一套自住的话，在北上深广平均水平是约5、600万一套吧，如果持有另一套做为投资的那么估算2套是约1000万的资产。当然如果你还有银行贷款，就要减去这部分贷款的负债金额。如果在2、3线城市就根据当地水平计算。也可以将持有的第2套房卖出，那么手上现金就多了（扣除银行贷款利息）

算算你未来需要支出的资金

生活费用 ：假设以社平年龄到75岁吧，那么还有30年需要好好的生存。首先你每年的生活费用要计算一下，在北上深算1年至少一家3口的生活基本开销费约4000，一年算5万，30年至少150万，还没有算每年CPI的增长水平。可以假设你把这笔钱投在理财里保值了。

子女教育： 子女教育应该还有5年到10年吧，要根据你的小孩的年龄来看。那么假设是初中阶段，应该还有6年中学加4年大学就是10年。这个费用比较难估，要看小孩子是上国内学校还是国外学校，假设是国内学校，那么中学阶段各种补习班大概也要1年1-2万吧，那么就是12万，4年大学估计还是要支出生活费的，算1年是2万也要8万，小计是20万。如果要考虑去国外读书，那么至少再加40-50万每年（根据去的国家生活学费水平）。所以总计高则120万，少则20万的教育费用。

娱乐 费用： 其他 娱乐 旅游 等费用可大可小，算每年支出4万吧（去国外和国内游差距比较大），算是60岁前每年出游的话，就是60万。

医疗费用： 假设是有正常医保的，那么就估算一下重大疾病，无法报销的费用吧。预估可能要10-20万范围。

小计 ：

以上几项 支出，合计 是 最高 150万+120万+60万+20万= 350万 ，少则是150万+20万+30万+10万= 210万

当然你应该每年有退休工资，估计算平均的话预估2000元每月，女的可以从55岁开始享受的话是20年*2.4万小计是48万， 取个整数50万吧 。男同胞就要少10年退休金。

如果有第2套房出租 ，月租金在1线城市算平均5000元吧，1年6万，30年 就是180万租金收入 。（不算增长率的情况下）

这里同上没有考虑每年可能的退休金增长情况。那么现在手上至少要有210万-50万， 就是需要有160万现金类资产。

如果你有2套房 ，可以卖掉一套那么现金就绰绰有余了。或者租金收入180万也可以支撑你160万的所有支出了，同时还有价值500万的资产在手。

总结

以上，是考虑的北上深广1线城市的生活及房产水平。仅供参考。其他城市依此方法计算。不算不知道，一算真是吓了自己一跳。这么看还是有房产好一点，现在没有的话，就要多努力再积累多点了。还有就是 健康 是我们最大的财富，保持 健康 最重要。

45岁，拥有多少资产可以全身而退，不用再工作，坐享清福？有人说是100万，有人说是300万，或许也有人觉得500万都不够。

在浮云君看来，在当前，每年货币贬值的幅度都维持在8-10%的高位，而风险可控、收益稳定的银行三年期大额存单，利率也仅仅只能维持在4.2%左右的水准。

按照目前 68 岁的人均寿命来看，45岁从职场“退役”，还有长达 23 年的人生旅途，吃喝拉撒、人情世故、父母养老、子女教育、子女成家可都是不菲的开支，如果没有足够的资金储备，贸然离开职场，或许晚年的生活会比较困顿。

那么对于45岁的人而言，究竟需要多少资金才能退出职场，从此享受安逸人生呢？

我们一起来算笔账。

1.生活开销

普通家庭柴米油盐、水电费、购物等等的日常开支差不多在4000-5000元一月，我们就凑个整，按照5000元一月计算，那么一个家庭一整年的花销水平就在6万元。

2.子女人生大事

现在家里不论是生儿生女，婚礼都是一笔不菲的开支。买房、买车、婚纱照、婚礼宴席、盛装珠宝、蜜月旅行。。。看似幸福、甜蜜的背后都是大把大把钞票烧出来的结果。

45岁，子女差不多已经读到大学，或许再过5年左右的时间，就需要面临终生大事的考验，作为父母，看到子女为另一半如痴如醉，苦苦哀求我们帮忙买房，我们怎么可能会冷漠得无动于衷？

在当下，不论是男方也好，女方也好，面对婚姻，付出的代价都不小，毕竟双方都是普通人家，几百万的房子，几十万的 汽车 ，能够全部拿出的少之又少。

作为父母，我们不妨掂量掂量究竟需要花费多少钱？男方父母的话，即便是在小城市花费100万也是大概率的，毕竟现在的彩礼钱水涨船高，房子价格的涨幅也远远超过收入增速，加上婚礼宴席，怎么说也得上百万。大城市中就更不用说了，不花个300万，是不可能把一场婚礼搞下来的。

这笔开销粗略估算成 150 万吧。

3.人情世故的开支

作为长辈，逢年过节给晚辈发个红包，朋友、老同学周年大寿送个礼，也是再正常不过的事情。偶尔闲来无事，约着朋友一起吃个饭，出去玩一玩，叙叙旧都是无法避免的。

我们的 社会 是关系 社会 ，来往都是钱的事情。一年少说因此花个 2 万 。

4.医疗保险开支

年纪一大，各种毛病就会多发，去医院的次数也会显著增多，医疗费用不可避免得会增多。

为了尽量不给子女增加负担，我们往往需要给自己买几份必要的意外医疗、重疾险。俗话说：不怕一万，就怕万一。一旦真住进ICU，不出几个月就能掏空一个家庭所有的积蓄。花点钱，买份保险，降低家庭财务风险还是很有必要的。

治病钱，买保险的钱，定期体检的钱，每个人情况不同，花费差异也会很大。一般而言一年平均花费在2-3万左右吧。

这么大致算一下，45岁想要离开职场，不再工作，起码需要具备 350 万左右的资金储备才够。而且这笔数目还没有算上货币贬值的速度。。。

真正想要没有一点的后顾之忧，或许500万才足够。

看看口袋里少的可怜的积蓄，还是认清现实，好好努力工作吧。

我70年的45那年就什么都不做了，到处游历比较有发言权。

我从02年到17年持续花了近300万配置天津广州了8套房产抗通胀、保值增值。月还20000多大部分毛坯房收租10000多。老婆在小公司当老总年入30万左右，除去供楼有10多万花销。车少开了放到其他小区停车费近120元一个月，楼下100米内地铁方便她上班时间自由，我们都不赶时间。配置的房产增值近800万左右。

过几年老婆退了，她有劳保，每5到六年卖一套和她一起周游世界，没有意外觉得都够。因为出国游不了一年就会腻味了，可能会去全国旅居花不了多少，一个月3万够了。通货膨胀不怕越通胀房子越贵。我们习惯了普通生活不买奢侈品和名车，住71平的两室挺好。要是儿子愿意在老家花一百万起个别墅，搞个农家乐射箭馆养老费用更低。贷款近300万计划让儿子供，他供到时就给他，他要是有钱活在当下，他不供卖一套好点房子还清。总结45岁后1000万配置资产够了，存定存估计会悲催！这样资产省点还会给后辈留点。

财务自由一直是我们70年代初的想法，通过我个人的经历给大家些启发。首先明确我和夫人还在上班，地点：北京。

2016年孩子上高一，我们从东城区搬到海淀区，租了2居室，月租金7000左右。这一年夫人上班远，回家还得做饭，等吃饭时间已经晚20点。孩子不适应，夫人不适应，我在北京周边工作，一周回家一次。当时我月薪税后4万多，夫人2万，存款400万左右，东城区一套三房，其他城市3套房（投资用的，当时市值700万）。为了孩子住的舒适，吃的准点（有时间复习功课），2017年儿子高二时候，贷款600万，买了海淀区一套2居，花费1170万，同时，夫人决定辞职照顾儿子。2017年压力山大的苦逼日子开始！月还款5万！工资不剩，还得贴补！坚持一年到2018年中果断换工作，月薪税后7.8万，又坚持半年（工作应酬喝酒太多，身体吃不消），2018年底卖掉了北京以外房产还掉贷款，然后又换了工作。

当时觉得我们笨50年纪身体是最重要的，找个不怎么喝酒的工作。没想到原单位领导抛出橄榄枝，不用怎么应酬，月薪税后8万。

儿子2019年去美国上大学，学校、专业都不错。就是学费太贵，每年7万美金。

我和夫人搬到我工作的城市，她也开始上班了，花销比北京低很多，把北京两套房子出租，年回报30万，如果孩子工作了，我们也就应该能财务自由了[撒花]

孩子本科毕业2024年或读研究生2026年就是我们退休的日子，再干他5-7年。

重点提醒：我们这个年纪该防守了，把现有的做好、保护好！就是对家庭、对自己最大的责任！

我现在一年收入去掉我的各种消费，最少能剩80，不说收入，这个剩余在一线城市也算老百姓里的顶端了吧。

我个人认为，如果要体面的退休不能体面的生活不能看攒多少钱，要看有多少稳定的收入来源。对于老百姓，稳定的来源无外乎房租，股票，无风险理财这些东西。

拿我个人来说。我有二线城市两个房子租金，我太太有三个房子租金，加一起1万把，这个是我们的基本生活保证。够活了。我一个月有5000的配资收入。够我洗澡保健加喝酒了。我有住院的百分百报销的商业保险够看病了。我今年大概股票收益是一个月接近两万。够我霍霍了(有人可能说，这股票不长久，我到觉得股票可以一直赚钱，就是多少的问题)，在这些可持续收益的基础上。我觉得再有个300万就够了吧。突发事件可以往出拿钱，儿子结婚如果想去北京可以卖个房子给他当首付。实在不行，我可以再工作啊。我好多的朋友都认可我的责任心和人品呢。

接着说退休和不退休的消费，现在我工作很多的时候是拿钱换时间，什么都要最快，最好。将来退休了就没这个需求了，这消费已经会相对降级的。我爸妈一个月7000退休金还能攒两万块钱。他们还说自己在老家很不节约。我觉得，退休了最少比上班的消费降低一半。也就是你现在一个月花30000，那退休也就花15000。

现在好多的人都说什么什么在北上深需要有几千万才可以退休的人，我觉得你真是没有好好思考过这个问题，我是深思熟虑过的。中国又多少退休了有几千万存款的人呢？你活了这么多年，不算买房花了几个1000万呢？你还能活多少个这么久呢？

生活不止是无止境的赚钱，要懂得享受生活。懂得感恩。懂得舍得。我本人还有4年零2.5个月。计划进入退休状态。我下一个工作可能是出国游领队，或者是一名水手。或者是可可西里护林员，或者是在日本开做个轻松不赚钱的工作。或者去非洲。我今年37岁。我已经走遍了祖国各地，两年时间，我要走遍东南亚，在两年我要去欧美看看。然后我想去日本和非洲生活一段时间。世界是一本书，如果你只在一个国家，那这本书你只看了一页。

大多数人1000-3000万，跟年龄无太多关系。

抱有全身而退颐养天年的思想，按现今 社会 消费收入水平，基本还是要做到利息4-5万收入以上。 这样有1000万采用大额存单或定期存款，基本够了。

只是这个水准，还是会过得比较"拮据"，你不会有太多的余钱可以看房，换房，看车，换车，大额的 旅游 ，子女的购房都是会略显乏力，会出现焦虑。

所以比较稳健会在2000万，此时有8-10万的利息收入，满足大多数人较宽松的生活状态，且每月能有约3-6万空闲资金，做相对高风险的投资，或者高消费支出，比如房子车子大件消费，而不需要动用根本的大额存单。

但世事难料，还是存在银行利率降低风险，经济危机快速通胀风险，考虑到这些，更加稳健的全身而退，建议在3000万，此时约有月息收入12-15万，对于80%以上的劳动者而言这收益都是难以达到的高收入了，此时你会永有一个20岁年轻富二代小伙的无压力生活状态，而且基本无需担忧绝大多数风险，除非爆发世界大战，世界性范围的经济大萧条。

不过人之所以为人，就是因为耐不住寂寞，当你拥有上诉状态后，1-2年，你那颗似乎早已平淡无奇的心就会耐不住寂寞而又开始骚动——因为实在是太无聊了。 保持每周无压力工作十小时以上吧，那会让你更舒畅也更持久同时更 健康 的愉悦生活！ 最后，祝愿大家都能达到这个生活状态！！

我是陈先生的复利人生，坚持独立观点创作者

楼主的话题应该是有多少财富在45岁才算是“财富自由”，财富自由应该是每个人的梦想：

一、一个拉仇恨标准：2018年胡润给出了一个数据一线城市财富自由的标准是2.9亿，二线城市是1.7亿。 这应该是一个让很多人心塞的一个标准，当然胡润一贯的作风都是在给顶级富豪做排行的，缺少了人间的烟火气，他的计算的理由非常的简单粗暴，一套拿得出手的房子3000-5000万，孩子从小养到大学毕业需要600万，还有各种的隐性支出等等也需要个3000-5000万，然后不能做出山空啊，总得有资产来创造价值吧。而在当前的中国资产超过一个亿的家庭有多少呢，按照胡润2017年的统计数据只有12万人，而中国人口约14亿，大家可以想象一下，如果按照这样的标准财富自由基本不可能的一件事。

二、有点接地气的标注：除房产以外，一线/强二线/二线/三、四线，需要，2500万/2000万/1000万/700万。 这样基本理财的收入可以覆盖日常的生活支出，而且不用工作。那么如果需要实现这样的一种生活需要作出怎么努力呢，45岁实现财富自由，假定25岁开始工作工作时间为20年，则需要实现年收入125万/100万/50万/35万，而且还是税后的，稳定的没有波动的收入，因此说即便是这样也需要付出超出常人的努力。

三、财富很重要，但真正的自由得看你个人。 实际上资产即便是超过1亿的老板们你看他们自由了吧，反而更多人像被舒服住的囚徒，没有自由的概念。而有点人没啥钱，照样过的逍遥自在，幸福指数爆表。关于财富自由有一个简单的公式：被动收入＞支出，就可以算是财富自由，因此财富自由的标准是浮动。如果你的年支出只有5万，那么你有100万的理财资产马马虎虎也算是自由了，大家说是不是呢。

我今年刚满50，关于这个问题，我可以答一下，因为我36岁时就有这个想法，现在说这事按当时的想法也实现了，但还是没退休。2004，5年36岁左右时时我当时的想法是有300万可以退休，第一个100万买套房并装修好，当时房价约5000不到，还是不错的房子，补充说明一下，我在武汉。第二个100万买套门面，年租金收入10%计10万，当时门面还没大涨，参照100--120个月回本计算，还偏保守。第三个100万做个投资什么的，收益也是按10%计算的。觉着有20万每年的收入很不错了，过日子养老能满足。客观的说，我在45岁也就是2014年左右都实现了，全部全款付清，还买了30万左右的车。但为什么退不了呢？通胀这几年有点厉害，不敢退，虽然租金收入也达到了，理财收益也达到了，但过不了当时物价情况下的生活啊。大家要知道这几年M2的增长速度是平均在8%左右，滚动计算一下大家就明白了。所以，问45岁退休可否，我是不赞成的。

另，从另一个角度来说，我是更不赞成，一个人，尤其是男人，大学毕业一般在22*3岁，到45岁左右虽然跳槽换工作是非常非常尴尬的年纪，很难很难，但不可否认，正是干事的年级，孩子大了，经验丰富，人情练达，资源有点的时期。个人建议可以做些顾问类轻松点的工作，继续为 社会 做的贡献比较好，也可以补充一下收入，过的更宽裕轻松点是不。但心态一定要好，多带带年轻人不然至少我觉得，人太闲不好，生命刚过半就歇这不合适。

现在45岁，到退休按照65岁（男性）计算要20年时间。我们假如未来的货币贬值或工资收入年增长率为8%（M2增长率水平），而银行存款收入（大额存款为例）年收益率为4%，也就是每年货币贬值的比率为4%=8%-4%。

确定城市生活的各个水平要求

首先，按照最新公布的高级人才收入水平北上广深为25万/年以上，那么未来的工资收入以今天的25万，而后每年递增8%来比较分析。

其次，按照最新的求职工资待遇数据显示，一线城市的最新求职待遇看，一线城市的年平均收入为12万元以上。

最后，按照 社会 平均可支配收入分析，一线城市的平均人均可支配收入为6万元/年。这也就是一个人在这个城市中的最基本生活的要求。

以上是以一城市为数据研究，一线城市的高中低收入要求分别为25:12:6，那么二线城市或省会城市就定为一线城市的八折即20:10:5，一般城市的定位为一线城市的6折即15:8:4。

从未来收入来衡量现值的要求

在计算未来的生活费用时，不可能简单地用现值乘以年份来获得，而要进行复利方式进行计算。并按照货币贬值率或工资增长率减去银行存款率达到的复利增长系数来计算。

也就是核算为现在的财富积累=（1+1*1.04+1*1.04的平方+…1*1.04的19次方）=30倍。

这样就可以得出：

在一线城市45岁不干活靠存款，要达到高薪生活水平需要存款25*30=750万元以上；达到一般中等收入水平需要至少达到12*30=360万以上；而要能够达到温饱水平估计也要达到180万左右的存款收入。二线城市按照八折计算，小城市按照6折计算。

而且本分析表在截取数据时，还是把通货贬值进行了一些压缩。后期的生活水平在通货膨胀严重的前提下还会出现一定的波动。要是达到全面的生活高质量，那么就要把存款收益取消，存款倍数就要从年收入的30倍增加到40倍的位置。那么在一线城市达到高薪水平生活也就1000万了！

答：45岁想要全身而退，那就意味着你是要财富自由，不用上班工作就有其他被动收入用来日常开支。

什么是财富自由？我对它的定义是： 当一个人不靠工资，靠购买基金和股票所得的收益完全可以应付日常开支，那么这就意味着你已经实现财富自由，你的人生开启了自由模式：上班不再是不可或缺的。

站在我的角来看这件事，如果是我45岁想要财务自由的话所需的资产要达到如下三点：

01.

你的资金够让你全身而退吗？

我现在的日常开支在3000元，算上整个家庭的开支估计在6000元，假设在45岁退休不工作活到85岁，那么需要的金额大概为40*12*60=288万。

也就是说我想在45岁退休就要有288万的资产不断的进行钱生钱才可以支撑我退休后的生活，这还不算家里老人、小孩生病看病支出。

02.

你的理财收入够让你全身而退吗？

在早之前你的每月收入是否有拿出一部分进行投资理财？如果有那理财的收益够应付你的日常开支吗？

举例说明理财投资的重要性。有两个同龄人A和B其中A从20岁开始每月定投500元购买基金，假设平均年化收益率为10%，他投资7年，也就是从26岁时就停止定投，然后让本金与获利一直增长，到他60岁退休时他累积的财富将高达162万。

而B从26岁才开始定投，同样定投相同的基金每月500元，在相同的10%平均年化收益率，他要整整不断的定投33年，到60岁才能累积到154万的财富。相比之下，甲的日子过得要舒服的多，乙晚起步七年却要用一生的时间去追赶甲的脚步！

03.

45岁全身而退后是开启新的人生计划还是整天无所事事？

如果钱够花了到45岁退休，你只是每天睡觉睡到自然醒，醒了就到处闲逛的话，我建议你还是不要退为好。网上有太多的例子告诉我们，不工作有一天突然闲下来刚开始很舒服，时间久了人就会有各种各样的毛病出现，生命在于运动。

所以45岁全身而退的你要开启人生的第二计划，培养自己的兴趣爱好，把以前想做而没时间没钱做的事做一做，不要等到老了才后悔当初年轻时没做成。

有六个字分享出来：前半生——＂不要怕＂，后半生——＂不要悔＂。

想要提前退休就要提前做好规划，把后面15年要挣到的钱提前在前15年都给挣出来。想要老时活的轻松，年轻时就要奋力拼搏；这个世界没有不劳而获，只有一份耕耘一份收获。

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大通回族土族自治县15785944285： 在中国45岁的中年人存多少钱才能度过后半生 - ？
朝钢精制： 这个很难回答,看你在什么地区住,有没有买社保之类吧. 假设广东地区,买社保的,男性,60岁退休.80岁死吧,20年,之前交了15年社保,按最低标准,退休金2000多吧,2000*12*20=480000 再加上生病,最少20w吧,如果45岁开始计算,15年到60岁,这年龄段起码也按照最低标准吧2000*12*15=36w,最低标准有买社保(社保费300*12*15)5+36+48+20=109w吧 没买社保,自己投资,买商险.可能要150w左右...当然是最低标准...

大通回族土族自治县15785944285： 45岁财务自由要多少钱(40岁的中年人) ？
朝钢精制： 八零后的第一批人已经进入了四十岁的年纪,如果以1980年出生来计算,今年已经四十一岁了.曾经被看作是“没吃过苦”的一代人,经历了历史的变革、中国的巨变更是...

大通回族土族自治县15785944285： 45岁多少钱财务自由 - ？
朝钢精制： 我们也是45岁,认为至少1千万,因为你还得养家糊口呢,一半存银行吃利息,一半用于各项支出,当然钱是多多益善.大连恒晟会计公司真诚为你解答

大通回族土族自治县15785944285： 40岁,多少资产才能财务自由过退休生活? - ？
朝钢精制： 根据中国人的平均消费水平,一般认为,退休后每月的生活费用大约需要在5000元至8000元之间.因此,如果您希望实现财务自由,需要拥有大约150万至250万元的资产,以产生足够的被动收入来覆盖这些支出. 此外,在中国,您还可以考虑...

大通回族土族自治县15785944285： 一个50岁人至少应该有多少有资产才能比较舒适体面地应付余生?50 ？
朝钢精制： 要看生活水准喽,是每月花1000还是10000.如果按北京平均水平,每月2000元,活到80岁计,怎么也要72万. 准备好了吗? 如果有困难,来这个网站看看吧.

大通回族土族自治县15785944285： 如果想45岁就退休,需要为自己准备多少存款 - ？
朝钢精制： 四十退休家……现延迟退休些说提前退休概赚够半辈钱吧

大通回族土族自治县15785944285： 有没有人计算过 一个人45岁之后开始不工作 养老需要多少钱才够呢 - ？
朝钢精制： 我们按最低的来算: 一天一人:10元*365天=3650元 两个人就是 :3650*2=7300元 55岁:一年7300元*10年=73000元 65岁:一年7300元*20年=146000元 75岁:一年7300元*30年=219000元 85岁:一年7300元*40年=...

大通回族土族自治县15785944285： 35岁有多少资产 - ？
朝钢精制： 500w以上算富有.一般有比较好的正式工作的净资产约在50-150w之间

大通回族土族自治县15785944285： 如果我想45岁就退休,咁我要几多储蓄先做到?？
朝钢精制： 醒目不敢当,但要知道每个人消费习惯不同,家庭责任不同,以你俾出黎既资料实在不可以好肯定咁过你知你要既金额,而在于退休生活,丰盛/普通,你想要边种?相信单单俾条算式你绝对解决不到你既问题,重要帮你计算埋人生既其他风险呢?退休的确要及早准备,因为时间过左真系不会番黎.朋友,共勉之.

大通回族土族自治县15785944285： 我32岁,要到46岁退休,估计最多活到70岁,要攒多少资产? - ？
朝钢精制： 老哥 ,46岁还年轻得很, 即便退休也能找份职业的 ,什么叫最多活70岁 现在的平均年龄都快超过70了 .就保底70吧 ,24年一年最少也得开支2万元 , 还不给你算通货膨胀 ,生病 , 突发事件, 至少也要50万. 俗话说得好 计划赶不上变化,你要是想46岁后就做吃老本等死的话那人生还有什么意义,活在当下,只要做对社会有贡献的事情,你就有价值,有价值就意味着你有收入,所以不要想你能攒多少钱,多想想你能创造多少价值.