我国商业银行有什么缺陷
一、我国商业银行当前的发展现状
近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看,当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面:
1. 健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确的所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险(moralhazard)与“内部人控制”的存在。由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标,其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效,但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。
2. 商业银行自身发展能力的下降。主要体现为3个方面。首先,资本充足率严重不足。资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因,国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补充渠道,并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。2003年底,我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%;11家股份制银行为7.31%。其次,银行盈利能力差。银行资本的主要来源是利润留存,而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降,银行风险程度明显增大。目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25(田国强,2004)。第三,国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。截至2003年6月,4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。
3. 商业银行运作管理效率的低下。首先,商业银行内部管理粗放,决策与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因,导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度,管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时,职责不明确,或者“齐抓共管”,或者“互相推诿”,不能形成一个有效的运作机制与制约机制,金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次,从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐,风险意识、创新意识、责任感等较差,缺少团队精神等问题,严重制约了银行业务的发展。第三,金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄,盈利空间有限,缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入,在现有金融创新能力约束下,商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。
二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战
本人认为,加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制度环境。根据中国在加入WTO时有关承诺,我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等7个方面逐步放宽对外资银行的准入。全面地看,加入WTO对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效应,但更带来了极大的挑战,主要表现在以下几方面:
1. 产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行业70~80%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是股份制形式,但其大股东仍然多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模式,决定了它经营目标的两重性,既要以追求利润为目标,同时又必须承担一定的政策性业务,不可能完全按照经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升。而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有多元化和分散化的特点,这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化。因此,国内商业银行目前在产权制度竞争上面临着不利格局。
2. 银行业务上的冲击。外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面处于明显优势,必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击。(1)储蓄存款出现转移。过去我国法规限制外资金融机构在中国吸收存款的规模和范围。加入WTO后,中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧,居民部分储蓄出现向外资银行的转移。(2)中国企业的国际化趋势不断发展,因此银行国际结算业务大量增加,外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系,与中资银行争夺业务。(3)贷款业务有所流失。外资银行重视以信贷为手段去争夺市场,而优质企业往往也会选择那些服务灵活、效率高的外资银行。(4)个人消费信贷业务面临激烈竞争。
信用风险、利率风险、声誉风险、国家风险等等问题都有。这些也成为了商业银行危机公关的导火索。因此,处理危机公关对于商业银行而言是迫在眉睫的工作。
以下是如何防范、应对这些危机隐患,具体可以采取哪些措施:
1.正确处理与媒体的关系
新媒体时代流传着这样一句话“成也媒体,败也媒体”,十分贴切的形容了企业与媒体间的密切关系,媒体成为了一个举足轻重的角色。
随着互联网技术的不断革新,信息传播的渠道、速度也在升级,对于商业银行而言一旦爆发舆情危机,一定要正确处理与媒体的关系,做好良好的信息沟通工作,学会借媒体的力,将社会舆论导向对自身有利的一面,以赢得公众的同情与支持,为解除危机公关创造条件。
2.正确处理与客户以及内部员工的关系
“顾客至上”的准则在哪里都适用,商业银行在客户面前一定要有良好的形象,切忌与客户争执。
其次是正确处理与内部员工的关系,俗话说“攘外必先安内”,内部的团结才能解决后顾之忧,掌握化解危机的主动权。建议可以尝试建立内部问责与奖惩机制,对挽救危机有贡献的员工进行奖赏,对失职或有损银行形象的职员进行严惩。
3.建立商业银行危机公关小组
建立公关小组的目的在于帮助企业处理危机时不束手无策,从制度化层面规范流程。在危机发生时,能够有专职人员进行操作,有领导和处理当次危机事件的相机决策权利等最高权力。
4.舆情监测
网络新媒体的迅速发展,舆情发展瞬息万变,传统的人工收集舆情信息难以避免出现“漏网之鱼”,监测防控不到位,监测处置滞后。识微舆情监测系统,7*24小时实时监测,日处理10亿条互联网数据,及时分析及时告警,为企业危机公关方案制定提供科学决策依据。(回答摘自识微科技-营销技巧栏目)
[浅析国有商业银行的股份制改革] 股份制改革对国有商业银行有何利弊
一、引言 作为经济整体改革的重要内容,国有商业银行经历了长期、渐进的改革过程。1979年以后,国家专设四家国有专业银行,同时确立中国人民银行专门行使中央银行的职能。1997年,亚洲国家发生金融危机,政府推出了一系列国有商业银行的改革措施,包括补充资本金和剥离不良资产,加强内部管理和风险控制建设。1998年财政部向四家...
论述我国货币政策有效性的因素有哪些
包括货币政策的数量效应和时间效应。货币政策效应的影响因素有:1、货币政策时滞:从需要制定政策,到这一政策最终获得主要的或全部的政策效果所需的时间;2、货币流通速度;3、微观主体预期的抵消作用。温馨提示:以上内容仅供参考。应答时间:2022-01-30,最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
银行编制好考吗
地市或者县城的银行还是非常好考的,无论是国有大行、股份制银行、地方城商行、农商行、这些银行非常的缺人,达到任职的基本要求,是有很大概率考入的。如本科学历、应届毕业生、他行从业经历等。二、商业银行机关相对较难 商业银行不仅仅是马路边的一个营业室,还有高楼大厦里的白领,进入机关大楼需要...
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如何看待当今中国商业银行营销战略创新行为和创新方向的选择_百度知 ...
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阻碍我国国有商业银行改革的因素分析
0 从1999年起,审计署开始了对工农中建四大国有商业银行资产负债损益审计。时至今日,通过审计发现了各种违纪违规问题,笔者认为国有商业银行改革之路可以说是任重而道远。2005年10月27日,中国建设银行股份有限公司(简称建设银行)成功在香港联合交易所上市,标志着四大国有商业银行改革已全面展开。通过...
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四大国有行经过市场经济的发展和个人生活水平的提高,所从事的业务也不再完全与其名字挂钩,但相比其他银行仍然有着巨大的体量和资源。四大国有银行在我国的资本市场有着先行者的优势,有着巨大的群众基础。其他银行,特别是中小型的商业银行相比国有四大行在一定层面上还是具有一点优势的。这些银行大多基于...
银行支持科技创新有哪些“拦路虎”
4.缺乏真正意义上的科技银行现阶段我国科技银行是以科技支行为主导,科技支行和科技小额贷款公司并存的模式。但无论是由商业银行设立的科技支行还是由民间资本发起的科技小额贷款公司距离科技银行的“理想模式”均存在较大差距,均不是真正意义上的科技银行。我国科技支行发展存在以下问题:一是科技支行没有独立的法人地位,...
策童妥泰: 一、我国商业银行当前的发展现状 近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高.但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫.总体来看,...
庆城县19347635289: 我国现行商业银行的体系是什么?存在哪些弊端? - ?
策童妥泰: 中国现行的金融体系是以中国人民银行为领导,国有独资商业银行为主体,国家政策性银行和其他商业银行以及多种金融机构同时并存、分工协作的金融机构体系. 1、中国人民银行 中国人民银行是中国的中央银行,负责制定和执行国家的金...
庆城县19347635289: 我国金融机构的现状存在哪些问题 - ?
策童妥泰: 主要包括以下三个问题: (1)金融机构体系的结构性比例失衡,抑制了金融机构机构之间的平等竞争.国有商业银行在我国金融机构体系中占主导地位,制约了金融机构间的平等竞争,新型商业银行难与国有商业银行开展平等竞争. (2)金融机构体系的结构性缺陷仍比较突出.非银行金融机构的资产与银行业金融机构的资产差距过大,证券业保险业整体规模偏小.长期以来,中国金融体系一直以间接融资为主导,直接融资发展缓慢,导致证券也发展规模明显偏小.与国际大型投资银行相比,初总股本外总资产及管理总规模仍然过小. (3)证券业的市场集中度不足,市场份额过于分散.这种小型化分散化的格局,很难与国际化全能化投行相竞争.
庆城县19347635289: 我国商业银行贷款业务存在哪些问题 有何对策 - ?
策童妥泰: 可以肯定地讲,在银行流水和工作证明信息不对称的情况下,银行流水由于反映的是借款人一段时间以来,每月的收入情况,所以在银行看来,会更具说服力.换言之,即使工作证明上填写的收入再高,也无济于事.
庆城县19347635289: 当前我国商业银行贷款风险管理中主要存在哪些问题 - ?
策童妥泰: 当前我国商业银行信贷风险质量管理存在的主要问题 1.信用风险管理机构方面存在问题.在我国商业银行中)负责信用风险管理的主要是贷款部门的贷款员)这远远不能满足实际信用风险管理工作的需要. 2.信贷管理机制不健全.就目前我国...
庆城县19347635289: 目前国有四大商业银行还有那些弊端??
策童妥泰: 体制落后 限制业务发展 金融创新不足 远远落后于国外银行发展
庆城县19347635289: 我国现有银行资源管理有哪些问题 - ?
策童妥泰: 存在的问题: 一)认识问题.认识是行动的先导.一定意义上讲,商业银行高管层对发展中间业务重要性的认识程度,决定了这个行中间业务的发展程度.受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约,国内一些银行对国际银行业中间业务...
庆城县19347635289: 题目是:内部控制制度与商业银行信贷风险的关系是怎样的? 答案简洁一点就可以,谢谢 - ?
策童妥泰: 1、商业银行信贷风险主要是1、员工道德风险;2、违反法律法规或和监管部门规定导致的合规风险;3、不良贷款导致的贷款风险等.2、内部控制制度不完善会导致监管不力,责任人认定困难,无法追责等问题的发生,从而直接导致风险的直接上升.
庆城县19347635289: 商业银行有哪些组织类型,比较其优缺点 - ?
策童妥泰: 我国商业银行的组织形式可分为三种:一、国有独资商业银行;二、专业银行可以采取国家资本控股的股份有限公司(银行)的组织形式;三、公有制法人持股为主体的有限责任公司(银行)的组织形式.参见商业银行法的概念 及我国商业银行法的颁布、把国家专业银行办成真正的国有商业银行、商业银行的经营管理原则的规定