增额终身寿保险.是理财险吗？
增额寿险并不是理财险，只是保险公司编造出来的，让人们感觉到他很划算的一种，终身寿险
增额终身寿险本质上就是一笔以一定利率进行利滚利的储蓄款。
每一款增额终身寿险，背后都会有收益计算。
被保人能活多久，保障时间就有多久，这份保险的价值也一直在利滚利。
如果想深入了解增额终身寿险，这篇文章不能错过： 既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗
第二条 投保范围
一、投保人：凡年满18周岁，具有完全民事行为能力的人，可为符合投保条件的本人或其配偶、直系亲属及其它有抚养、扶养关系的人投保本保险；机关、企业、事业单位和社会团体可作为投保人，为其成员向保险人投保本保险。投保时必须经被保险人书面同意。
二、被保险人：凡16周岁至55周岁，身体健康，能正常劳动或工作的人，均可作为本保险的被保险人。
第三条 保险责任在本合同约定的保险责任有效期间内，保险人对被保险人负下列保险责任：
一、意外伤害身故保障：被保险人因意外伤害身故，保险人给付被保险身故发生时即时保险金额的10倍予受益人，本合同终止。
二、疾病身故保障：被保险人于本合同生效或复效后2年内，因疾病身故，保险人给付被保险身故发生时即时保险金额的全数及所交保险费（不包括核保后的加费部分）予受益人，本合同终止；本合同生效或复效2年后被保险人因疾病身故，保险人给付被保险身故发生时即时保险金额的10倍予受益人，本合同终止。
三、重大疾病保障：
（一）本合同生效或复效后2年内，被保险人确诊初次身患本合同列明的7种重大疾病，保险人按医院出具证明之日即时保险金额的全数及所缴保险费（不包括核保后的加费部分）给付保险金，本合同终止；
（二）本合同生效或复效2年后，被保险人于60周岁合同生效日的对应日前，确诊初次身患本合同列明的7种重大疾病，保险人按医院出具证明之日即时保险金额的7倍给付保险金，本合同终止；被保险人于60周岁合同生效日的对应日后，确诊初次身患本合同列明的7种重大疾病，保险人按医院出具证明之日即时保险金额的8倍给付保险金，本合同终止；
四、生存祝寿金给付：被保险人生存至90周岁的合同生效日的对应日，保险人按全部所缴保险费（不包括核保后的加费部分）给付生存祝寿金，本合同继续有效。
五、保险费豁免：分期缴付保险费的，在缴付保险费期间，被保险人因意外伤害事故致全残，从下一个缴费日起可申请免缴以后各期保险费，本合同继续有效。
第六条 保险金额和保险费
一、本保险的保险金额按份计算，在第一保单年度内，每份保险金额为人民币1000元，第二保单年度起每一个保单年度保险金额增加人民币100元，直至被保险人60周岁前一个合同生效日的对应日止。
二、本保险的保险费缴费标准视被保险人投保时的年龄及缴费方式而定（详见缴费表）。
三、本保险设趸缴、限期缴费（10年、20年缴清）和年交至被保险人60周岁等缴费方式，采用年缴至被保险人60周岁的，最后一次缴费日为60周岁前一个合同生效日的对应日。
不是，是寿宝增加险
保险也是能理财的。相信很多小伙伴看到这句话的时候，第一想法大概就是“保险不坑人都算好的了，还能理财？”奶爸想说的是：保险确实可以理财。
保险理财的产品有两种：年金险和增额终身寿险。在以往，年金险一直都是主流，但是在预定利率4.025%的年金险陆续退市后，它的热度有所下降了。于是乎保障责任简单、理财小白也能很容易看懂的增额终身寿险成为了理财的“新宠”。
也许会有很多小伙伴会想“寿险不是保障型产品吗？也能理财？”奶爸在这里明确告诉大家：增额终身寿险确实可以理财，而且还是挺不错的选择。
01增额终身寿险是什么？它有什么优势？
1.增额终身寿险是什么？
增额终身寿险是寿险的一种。寿险以身故或全残为赔付责任，不管是因疾病、意外身故，还是自然身故，都能获得赔付。
根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。其中，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。
接下来奶爸讲讲这三者的区别是什么：
定期寿险只保一定期限，例如保30年，保至60/70岁；如果在保障期内不发生事故就消费掉，侧重于保障，主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险。保费便宜，30岁男性，买100万保额，年交保费只要1000元左右；
定额终身寿险保障终身，保额固定，买多少保额，身故/全残就赔多少钱；
增额终身寿险，我们可以把它拆分成几个关键词来进行解读：增额、终身、寿险。
增额终身寿险的最大的优势主要是在于“增额”，也就是在保费一定且不变的情况下，保额可以随着时间的增长而不断增加，指导终身，也就是年龄越大的话，相应的保额也会越来越多。
还有一个优势就是，它具备高现金价值。在保障期间，如若我们急需要用到钱，那我们可以通过减保的方式，取一部分钱出来使用应急。
增额终身寿险可以看作是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，在需要用钱的时候再领取。
2.增额终身寿险有什么优势？
增额终身寿险除了保额能够不断递增之外，优势还是有很多的，就好比如以下这几个：
1）锁定终身利率，实现财富稳健增值
增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长。一般来说，增额终身寿的预定利率在3.0%-3.5%之间，加上它的保额会递增，整体收益较为可观。
比如鼎诚人寿的增多多闪电版，它的保额是在上一年保单保额的基础上递增4.0%：
而且，增额终身寿的收益都是白纸黑字写进合同，收益持续稳定，没有套路，安全感十足。
2）既能够实现长期储蓄，也能用于财富传承
增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能优势更明显。
此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，并且可以约定受益的份额。也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。
这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。但是，如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。
3）支持减保和保单贷款，灵活度较高
增额终身寿险支持减保以及保单贷款。
减保：
保单贷款：
投保年龄
缴费方式
起投门槛
如果看中长期缴费回本时间快，可以考虑横琴传世壹号、鼎诚增多多闪电版；
如果看中投保门槛低，可以选择和泰增多多、鼎诚增多多闪电版；
如果看重后期收益，短期缴费回本时间快，选择弘康利多多。
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申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。这是取用增额终身寿收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高。
增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%。
而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。
02和年金险相比有什么区别？
虽然增额终身寿险和年金险都能理财，但二者之间也有很大不同。
保障方面：
增额终身寿险提供的是被保人的身故保障责任，而年金险主要提供被保人的生存保障责任。
功能方面：
增额终身寿的功能体现在现金流规划，它以身故作为赔付标准，不会在合同中标明具体的领取时间和金额。
投保人可以通过减保来领取，可以每年领取或某年领取，也可以一直不领，实现规划教育金、创业金、婚嫁金以及养老金等。
而年金险偏长期储蓄功能，主要体现专款专用，例如用来存养老金，或者存教育金。什么时候领、每年领多少、领多久都在合同上约定清楚。
收益方面：
年金险和增额终身寿的预定利率大多是3.5%，部分年金险预定利率还有4.025%。增额终身寿险的收益比顶级的年金险表现会弱一些。这跟增额终身寿险的灵活度更高有很大关系。
同样投入一笔钱，年金险要在特定年限才能返还，例如30岁投保，指定要在60岁才开始领钱，在此期间这笔钱是锁定在保单里面的；而增额终身寿险是可以通过减保，取用一部分现金价值的。
03有哪些增额终身寿险是值得关注的？
看到这里，相信小伙伴们已经对增额终身寿险有了大致的了解，为了让大家更清晰地了解增额终身寿险，奶爸挑选了几款热门的产品，给大家再仔细讲讲：
我们从以下三方面来对比看看这4款产品：
1.投保规则
弘康利多多最高支持75周岁人群投保，而和泰增多多和横琴传世壹号则最高支持70周岁人群投保。
四款产品都支持趸交和年交，大多最长可选择20年交，缴费方式很灵活，可以按需选择。
从表格可知，鼎诚增多多闪电版的起投门槛最低，年交1000元起，月缴100元起就能投保，适合目前手上闲钱不多但有理财规划需求的朋友。其次是和泰增多多，起投门槛也比较低，投保压力小。
2.加保/减保/保单贷款
我们可以看到，4款产品中有3款既支持加保也支持减保，分别是和泰增多多、横琴传世壹号以及弘康利多多。
相对来说，这3款产品的灵活度会更高一点，不过最终还是要看条款的加减保规定。另外，4款产品都支持保单贷款，最高可贷保单现金价值的80%，最长不超过6个月。
3.收益
最后，我们来看看大家最关注一点，就是它们的收益。
从表格可以看到，四款产品中，回本时间更快的是横琴传世壹号和鼎诚增多多闪电版。按10年交，在保单第9个年度时，现金价值超过了总保费。在前期阶段，现金价值发力比较足。
其次是和泰增多多以及弘康利多多，在第10个保单年度回本，跟同类产品相比，速度也不算慢。假如中途不领取，一直到100岁退保的话，四款产品的IRR都不逊色，都无限接近3.5%。
其中，弘康利多多的退保IRR最高，达到了3.492%，100岁时，它的现金价值最高，有9514070元，从此可见它的现金价值主要在后期发力，增长速度很快。
以上是以10年缴为例，也可以选择短期缴费，比如3/5年缴。假设30岁男性，按5年缴费，每年交5万元，总投入25万元。
这四款产品，回本速度为弘康利多多> 和泰增多多和横琴传世壹号> 鼎诚增多多，分别在第5、第6和第7个保单年度回本。
从IRR来看，假设80岁退保，弘康利多多的IRR依然最高，为3.492%，其次是鼎诚增多多闪电版，也能达到3.490%，和泰增多多3.477%，传世壹号3.475%。
因此，不同的投保计划，资金领用时间不同，实际收益会有一些差异。总的来说，四款产品的整体收益都是在平稳中增长，时间越长，现价越高。
04奶爸总结
增额终身寿险，是把安全性、流动性以及收益性都平衡得比较好的理财产品。在绝对安全的前提下，把无风险收益做到了相对较高的位置，并且保证了一定的灵活性。
所以，建议追求稳定理财的朋友，可以把目光放在这个领域，为自身的资金长期管理做好规划，能够应对生活的不时之需。
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