0022为了活命，你不需要很有钱

~ 《ICU的日与夜》第二集 抉择，讲述了26岁曾万洪的故事，他因为颅内血管畸形做了开颅手术，但是手术后面临没不能苏醒的难题，他的父母面临着一个艰难的抉择。选择动手术，需要大额医疗费，还不一定能挽回他的生命；有可能人财两空，放弃手术，曾万洪很快变会离开这个世界。最终，父母选择手术，一个月后，曾万洪出院，做进一步的康复治疗。曾万洪是幸运的，我们也希望所有在ICU里面的病人都能像他一样顺利从ICU出来，但是，并不是所有人都像曾万洪一样幸运。

有句话说ICU就是用钱续命的地方，其实不论是住ICU还是普通病房，都是在用钱续命，只不过ICU让人感觉更像是在死神手里抢命。

重症监护室的职责就是用所有能用的设备和仪器，用最有效的药物来维持危重病人的生命，最大限度地为治疗争取时间。

重症监护室让人望而生畏，因为重症监护室的费用平均在8000元/天。大家想当然得以为重症监护室存在特殊收费，其实重症监护室的收费项目和普通病房是一样的，并不存在特殊收费。比如监护设备，在普通病房和ICU里面是一样的价格。也就是说，一样的设备，在ICU和普通病房收费标准是一样的。只不过重症监护室的病人用到的维持生命的设备较多，普通病房的病人基本上用不到，或者普通病房不提供有些设备的使用。
ICU费用主要包括三部分：药品费、治疗费、检查费。病人进ICU，需要的设备更多，比如监护设备和生命维持设备，这会导致费用的增加，还需要实时进行化验来检查身体各项指标，这又是一项费用增加。药品都是用最先进的进口药或者特效药，费用再次增加。

所以，ICU的特殊之处并不是有什么特殊收费，护理费和床位费价格并不会比普通病房高出很多，床位费和护理费也就贵100元左右，而是主要贵在设备、检查和用药。

所以我们更应该关注的是病情严不严重，而不是病房的区别，普通病房和门诊治疗的很多癌症患者比ICU里面的病人花费的更多。

ICU的药品报销还是要看药品是否是社保内用药，如果是社保内用药，那么还是能够报销的，如果不是社保内用药，那么无论是不是ICU都是不能报销的。如果没有商业医疗保险，医疗费用还是需要负担一大部分。很多人都觉得有社保就万事大吉，国家会解决我的医疗费问题，即使社保能报销80%，如果花费100万，还有20万需要自己承担，况且大额医疗费的社保报销也就在50%左右。高额医疗费肯定涉及到更贵的特效药和进口药，这样算下来，平均报销比例也就在40%左右，根本做不到大部分报销，更不用说全面保障了。

一种是社保，一种是商业医疗险，还有一种是社保加上商业医疗险。
社保分为职工医疗和居民医疗。普通三甲医院，职工医疗最高报销比例是80%左右，居民医疗是50%左右，如果异地就医会再降10%--20%。从报销比例看，居民医疗的报销比例比较低，如果只有社保，医疗费负担还是非常重的。

百万医疗是社保的强有力补充，百万医疗的特点是保额高，基本上能够满足国内所有的医疗开支；不限社保用药，针对特效药和进口药可以实现100%报销，解决用药顾虑，直接上最好的药，达到最好的治疗效果；不限地域，打破社保地域报销比例限制，无论在全国哪家医院治疗，都能实现社保报销后100%报销医疗费；附加服务，比如就医绿通、专家预约、院外取药等服务，很多保险公司都和一些医疗服务公司合作，推出了各种医疗服务，大家在购买的时候可以关注一下，毕竟良好的医疗服务能让就医更加安心。

一场大病导致的并不只是医疗费用问题，还有就医时期的开支、治疗后的康复自己收入损失费。就像曾万洪，出院以后还需要长期的康复治疗，有可能很久都没办法工作。

因为医疗费是最直接的费用，我们会高度关注，反而忽略了一场大病带来的间接损失。如果购买了百万医疗后配置重疾险，那么百万医疗报销完医疗费用后，重疾险保险金可以充当间接损失的保障。比如癌症医疗费花了30万，百万医疗报销完医疗费，重疾险还有30万的理赔金，这样就能安心进行康复治疗，暂时不必考虑工作赚钱的问题。

同时我建议大家也要购买意外险。为什么还要加上意外险？我们平时更加关注疾病医疗，反而很少关注意外产生的医疗和损失。其实，因为意外产生的医疗一点也不少，并且很少能够获得报销。

意外可以分为有三者责任和无三者责任。如果有三者责任，那么会由肇事方负责赔偿，如果没有三者责任，只能自己负责所有开支，社保对于意外医疗的赔付比例会远远低于疾病医疗。而且社保没有门诊报销或者有些地方有门诊报销，但是额度有限，报销比例很低。前面提到，百万医疗一般都有一万块钱的免赔额，如果不配置意外险，就有意外医疗无法赔付的风险。很多意外根本不用住院治疗，比如很多外伤和骨折，急诊室治疗包扎就能搞定，费用也不低，如果没有意外医疗，很可能自己要负担所有医疗费用。

意外险价格便宜，几百块钱就能买到几十万甚至上百万的身价和5万以上的意外医疗，不论门诊还是住院都能获得理赔，配置上意外险才是全面保障。

提前规划，给自己配置足额的保障，家人在ICU门口抉择的时候就不会为了钱犹豫。如果只有五成的把握救活一个人，但是要压上全部家当，让谁都会犹豫。如果能及时意识到这一点，给自己配置足额的保险，为了活命，你不需要很有钱。

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