案件解析！从保证人角度解读以贷养贷判法
案件解析！从保证人角度解读以贷养贷判法
解读民间借贷“借新还旧”
“借新还旧”又称“以贷还贷”本篇重点从保证人角度进行案件评析。
借新还旧本是金融业中银行用的概念，但在民间借贷、企业间的拆借也经常碰到。本篇，我们以一个案例切入，看看法律上的规定以及对我们的实务有哪些启示。先来限定概念“借新还旧”又称“以贷还贷”，是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下，再次签订贷款合同，以新贷出的款项清偿部分或者全部旧的贷款的行为，也就是说通过设宜新债的方式消灭旧债。
以下是法院公布的一个公报案例。审理法院:江苏省高级人民法院，案由是民间借贷纠纷。裁判日期:2018年08月23日。这个案件，经过了一审，二审(维持了一审)，但再审时，虽还是肯定了借款人的还款责任，但是对于保证人责任的认定，高院显然不同意基层法院的意见，进行了撤销和改判。案件复杂、篇幅较长。最终，高院认为保证人在借新还旧的150万元借款范围内无需承担保证责任.理由为何?我们聚焦这一点来看看:高院再审的表述意见:本案争议焦点是:借款合同的保证人是否应当对借新还旧的150万元借款承担保证责任。
第一、被申请人卞松祥于2014年8月8日向许峰个人账户汇入了300万元，且汇入的账户亦在许峰的个人控制之下。许峰在卞松祥汇入300万元的当天，取现150万元返还给了卞松祥。许峰、卞松祥均认可该150万元是用于偿还许峰欠付卞松祥旧存借款，故对许峰、利峰公司以150万元新借款偿还旧借款的事实应予认定。陈艳枝律师解读：出借人、借款人二者之间都认可借新还旧，法院就借坡下驴也认定了。
第二、《担保法解释》第三十九条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。《担保法》第三十条规定，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任。
因此，借款合同当事人如果事先不将旧贷款尚未偿还，并且将以新贷款偿还旧贷款的情况告知后一保证人，则属于债务人向保证人隐瞒其不能清偿到期债务的事实，与债权人恶意串通通过发放新贷偿还旧贷骗取保证人对该变相延长了贷款期限的贷款提供保证的行为。卞松祥虽主张保证人对借款用于偿还旧贷应当知情但未提交充分证据予以证明，法院不予采信。保证人不应对此承担保证责任。
陈艳枝律师解读：1、出借人、借款人之间借新还旧，没有告诉或没有证据显示告诉保证人，保证人不承担保证责任(需结合具体案情)。2、很多人都能理解，保证人的责任不能随便加重，比如，我给你俩担保的是200万，你们又发生了100万债务，那我不负责。但这个案件告诉我们，保证人的责任加重，不光是金额增多一个维度的变化;偿债能力变差也是另一个维度。保证人心想“你现在明显还不起钱了呀，你借新还旧，你借款人倒没啥，算是另一种展期，可是我的风险就加大了。”
第三、民间借贷案件中要平衡各方当事人利益，既要保护合法债权，又要防范非法债务，防止“套路贷”等非法行为得逞。本案中债权人与债务人的借新还旧行为通过隐瞒借款用途“套路”了保证人，因此对善意保证人不发生效力，借新还旧范围内的担保合同无效，《借款合同》的其他保证人刘正、伊嘉美公司在借新还旧的150万元借款范围内也无需承担保证责任。
此外，还有一个常见问题:在借新还旧场合，旧贷的物的担保人以原担保财产继续为新贷提供担保的，新贷的担保物权是否需要重新办理登记或者变更登记?《九民会议纪要》第57条规定，在借新还旧场合，当事人约定旧贷的物的担保人以原担保财产继续为新贷提供担保的，未注销登记的旧贷担保物权仍然可以担保新贷。
以上，我们通过一个案例分析了借新还旧场景下保证人的责任。考虑到案件的发布时间是2018年8月，因此有必要学习下较新的规定，如下:《民法典担保制度解释》(2021年1月)第十六条主合同当事人协议以新贷偿还旧贷，债权人请求旧贷的担保人承担担保责任的，人民法院不予支持:债权人请求新贷的担保人承担担保责任的，按照下列情形处理:(一)新贷与旧贷的担保人相同的，人民法院应予支持;(二)新贷与旧贷的担保人不同，或者旧贷无担保新贷有担保的，人民法院不予支持，但是债权人有证据证明新贷的担保人提供担保时对以新贷偿还旧贷的事实知道或者应当知道的除外。
案件解析!从保证人角度解读以贷养贷判法
第二、《担保法解释》第三十九条规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。《担保法》第三十条规定，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任。因此，借款合同当事人如...
“无条件不可撤销的连带责任保证担保”和“连带责任保证”的区别?
具体分析：一般保证.当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。也可以理解为有条件保证。连带责任保证.当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的.或者当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。也可理解为无...
如何进行工程项目风险的控制与管理?
保险公司、担保公司三种。尽管保证人角色主体有所不同，但无论银行、保险公司或担保公司，三者在担保过程中发挥的风险保障作用，主要还是以风险补偿为主。即在被保险人失信违约后，由保证人代替其承担履约或赔偿责任。
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先诉抗辩权是什么意思
先诉抗辩权，又称检索抗辩权或先索抗辩权，是指一般保证的保证人在主债权人向其请求履行保证责任时，有权要求主债权人先就债务人财产诉请强制执行;在主合同债权债务纠纷未经审判或仲裁，并就主债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，保证人可以对主债权人拒绝承担保证责任的特殊抗辩权。就其性质而言...
次伯格十大管理角色是什么?
人际关系角色 1.挂名首脑：象征性首脑；必须履行许多法律性和社会性的例行义务。也称代表人。特征活动--迎接来访者；签署法律文件。2.领导者：负责激励下属；负责人员配备、培训以及有关的职责。特征活动--实际上从事所有的有下级参与的活动。3.联络者：维护自行发展起来的外部关系和消息来源，从中得到帮助...
一般保证人的先诉抗辩权是什么
(1)从先诉抗辩权的功能上看，它具有防御性与阻却性。这是一个问题的两个方面。如从保证人的角度观察，先诉抗辩权只有在债权人行使请求权时才可以对抗，如债权人并不行使请求权，保证人便不得主动对抗。所以，此项抗辩权在于防御，而不在于攻击。如从债权人的角度观察，先诉抗辩权行使的结果是暂时...
借款保证人和担保人一样吗
从法律角从法律角度讲，保证人和担保人的意思是一样的，都是在保证合同中约定，当债务人不能按时足额偿还债务时，对债务承担担保责任。具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。
无条件保函和有条件保函的区别?
无条件保函和有条件保函的区别：1，从受益对象来看，有条件保函倾向于担保债权人的利益，如在投标担保中保护招标人利益、在履约担保和质量担保中保护业主的利益。无条件保函倾向于担保债务人的利益，如在农民工工资支付担保中保护农民工利益、在工程款支付担保中保护施工企业利益。2，从担保效果来看，有条件...
1960年1角的收藏价值解析
收益并不能得到保证。所以，投资1960年1角的风险也是有的，而且据笔者估计，这风险的不确定期限会比较长，投资者的徘徊也会比较长。这是件比较纠结的事!最后，不管怎样，现在的1960年1角的投资算是一种风险估计的投资。笔者在这里友情提醒，对于它的风险估计可小可大，投资的时候要千万谨慎!
蹉梅甲基： 1、对于银行来说,如果你有能力承担担保责任,那么找你是正常的.而对于你来说,在不主动还款的情况下,肯定银行就只能走法律途径,而在法院处理案件过程中,你提出你和同事之间的协议,那么法院的判决可以明确你的追偿权.一旦你...
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 借新还旧的保证责任的问题 - ？
蹉梅甲基： 这段话的意思是这样的:1. 担保责任一般都是有期限的(与主合同,即贷款合同,的还款期限有关).如果在担保人不知情的情况下,债权人与债务人进行协商并决定以新贷偿还旧贷,那么这个贷款合同的期限就相应延长了.但是还款期限延长并不意味着担保人的担保期限必然延长,因为有可能在担保期限结束后,担保人衡量责任利弊后不愿意再为债务人做担保了.简单说,就是在担保人不知情的情况下,债权人与债务人自私延长合同期限的行为,对担保人一方是无效的(在延长的还款期限内,担保人显然不需承担担保责任了)2. “但是新贷与旧贷系同一保证人除外”说的也是一个意思.因为“新贷担保人”这里面就隐含了“告知了担保人,其同意继续承担担保责任”的意思.
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 借款人犯罪保证人要负责任吗 - ？
蹉梅甲基： 第一,根据《民间借贷司法解释》第八条之规定,借款人涉嫌犯罪或者生效判决认定其有罪,出借人起诉请求担保人承担民事责任的,人民法院应予受理.本条从程序上确立了借款人涉嫌或者构成刑事犯罪时出借人起诉担保人的“民刑分离”司...
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 取保后审者又涉嫌经济诈骗其保证人会受到怎样的处罚 - ？
蹉梅甲基： 其担保人会受到哪些牵连? 满意答案 热心问友 2009-05-08刑事案件中取保候审的担保人应当履行以下义务:(1)监督犯罪嫌疑人、被告人遵守《刑事诉讼法》第56条的规定;(2)发现被保证人可能发生或者已经发生违反上述规定的行为是,...
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 帮助别人做担保贷款承担什么风险? - ？
蹉梅甲基： 担保人的法律责任: 1、一般保证责任.其所负的责任是,在债务人不能清偿到期债务时,担保人要为其承担该责任,即清偿到期债务. 2、连带保证责任.其所负的责任是,当债务以到清偿期,债权人有权要求债务人或保证人偿还债务. (二...
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 民间借贷,担保人的责任问题 - ？
蹉梅甲基： 1、民间借贷中担保人的责任问题,适用《担保法》的规定.2、担保人提供保证担保的,在债务人不能偿还借款时,应当以担保人的所有财产承担向债权人清偿的责任;担保人提供物的担保的,在债务人不能偿还借款时,应当就该担保物的价...
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 借款人跑了,担保人无力偿还,法院会怎么判决? - ？
蹉梅甲基： 法院会判决担保人承担还款责任.我国《担保法》第六条规定“本法所称保证,是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为.” 据此,无论是哪种形式的保证,一旦被保证人债务人发生不能偿还情况,保证人都要承担替被保证人偿还债务的风险.因此,在借款人逃跑之后,作为担保人,理所当然的都需要承担替借款人偿还债务的的义务,至于担保人也无偿还能力,这个在以后法院执行中,可以暂时中止执行,待被执行人具备偿还能力时,恢复判决执行.
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 民间借贷,保人和担保人有什么区别 - ？
蹉梅甲基： 在保险里,保人指的是投保人,也就是购买保险的人. 根据担保法规定,第三人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任,这里的第三人即担保人,包括具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民...
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 贷款担保人承担什么风险 - ？
蹉梅甲基： 如果属于一般保证,要在银行起诉借款人并执行未果后才可以向你们追偿,如果属于连带担保,贷款人和担保人需要共同承担贷款的本金和利息. 做了担保人,就意味着如果被担保人无力清偿债务或付款,您就必须代其支付.其中银行贷款担保...
克孜勒苏柯尔克孜自治州19619998257： 担保法解释第三十九条如何来理解 - ？
蹉梅甲基： 债权人与债务人双方协商,债务人再借一笔款再找一个保证人来保证,用来偿还已届清偿期的贷款.而再借的这笔款如果保证人不知道是用来清偿以前的贷款的,这个保证人不承担保证责任.但是前后两笔贷款是一个保证人,这个保证人还要承担保证责任.如张三从银行借了500万,李四是保证人,这笔借贷快到期时银行要催账,张三和银行协商又借500万,这500万是用来还前一个到期的500万的,王五是保证人,王五不知这笔贷款是用来还贷的,王五不承担保证责任.如果前后两笔贷款的保证人都是李四,那么李四对后一笔借贷也承担保证责任.
