保险索赔的索赔要注意近因原则

保险索赔的索赔要注意近因原则~

对于投保者来说，买了保险发生事故，应该找保险公司索赔。但索赔当中应该注意哪些问题呢？阳光财险四川省分公司相关专家本期就从近因的认定与保险责任的确定来为广大消费者讲解近因原则的各种情况。(一)单一原因即损失由单一原因造成。如果事故发生所致损失的原因只有一个，显然该原因为损失的近因。如果这个近因属于保险风险，保险人应对损失负赔付责任；如果这个近因是除外风险，保险人则不予赔付。案例： 如某人投保车损险，因出差7个月未移动车辆，车辆零部件自然朽蚀，车辆无法启动。由于车辆无法启动的近因是自然朽蚀，为车损险的除外责任，故保险人对投保人不承担保险责任。(二)多种原因同时并存发生即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序。如果损失的发生有同时存在的多种原因，且对损失都起决定性作用，则它们都是近因。而保险人是否承担赔付责任，应区分两种情况：第一，如果这些原因都属于保险风险，则保险人承担赔付责任；相反，如果这些原因都属于除外风险，保险人则不承担赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，保险人是否承担赔付责任，则要看损失结果是否容易分解，即区分损失的原因。对于损失结果可以分别计算的，保险人只负责保险风险所致损失的赔付；对于损失结果难以划分的，保险人一般不予赔付。(三)多种原因连续发生即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致，保险人是否承担赔付责任，也要区分两种情况：第一，如果这些原因中没有除外风险，则这些原因即为损失的近因，保险人应负赔付责任。第二，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则保险人应承担赔付责任；相反，如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则保险人不承担赔付责任。(四)多种原因间断发生即损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；相反，如果该新原因属于除外风险，则保险人不承担赔付责任。

保险的近因原则是就是真正导致保险事故发生的直接原因，因为在事故中可能由很多因素导致损失的产生，但其中有些因素不是保险理赔的风险。
举个例子吧，假如一个车祸，伤者身上多处骨折，并进行了抢救，但伤者有既往病史（心脏问题），抢救过程中因为既往病史死亡，伤者有投保意外险，保险公司会对本次事故的意外伤害部分进行赔偿，也就是医疗，伤残等级等等，但伤者的死亡直接原因是既往病史，车祸属于诱因，即死亡结果的最近因素是心脏问题，心脏问题就是近因。
而意外险的中的意外是来自外界的意外伤害，而非本身的疾病问题，因此对于死亡部分，保险公司一般回拒赔。

近因原则是保险理赔的基本准则
一、案情简介
某市进出口公司进口一批三五牌香烟，向某保险公司投保了平安险，保险金额100万元。运输途中船舶碰到恶劣气候，持续数日，通风设备无法打开，导致货仓内温度很高而且出现了舱汗，从而使这批进口香烟发霉变质，全部受损。该进出口公司遂向保险公司提出索赔，要求赔偿全部损失。
二、对本案处理的两种不同意见
第一种意见认为，对于本案保险公司应当拒赔。拒赔理由如下：本案中香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起，而受潮和舱汗造成标的的损失责任分别由海上货运险的附加险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保。该进出口公司只投保了平安险，没有投保一般附加险或者附加受潮受热险和淡水雨淋险，所以本案中的货物损失不属于承保责任范围，保险公司应拒绝赔偿。
第二种意见认为，本案保险公司应该给予赔偿。赔偿的理由是：诚然第一种意见中“香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起”的说法没错。然而本案香烟受损之前，运输气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因。同时在本案中恶劣气候与受潮和舱汗连续发生，且又互为因果，恶劣气候是前因，受潮和舱汗是后果，即恶劣气候导致受潮和舱汗的发生，受潮和舱汗是恶劣气候的必然结果。因此恶劣气候是香烟受损的近因。根据近因原则，保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失。本案中恶劣气候是平安险承保的风险，所以保险公司应当赔偿100万元的香烟损失。
三、本案处理指南
本案的第二种处理意见是正确的。本案案情极其简单，两种不同意见的分歧点也十分浅显明了，但是本案道出了保险合同极其重要的基本原则之一，即近因原则。近因原则是保险理赔过程中必须遵循的准则，它在确定发生事故是否属于保险事故，是否能够获得赔偿中起着至关重要的作用，在理赔中是关键性的原则之一。国际上，保险立法都普遍规定，保险赔案判例都普遍遵循近因原则。
近因，亦称最近原因，并非指时间上、空间上的最近概念，而是指在引起保险标的损失有多种原因，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，对标的损失的发生起支配作用的直接促成结果的或一直有效的原因。被保险人向保险人索赔的保险标的损失必须是由保险人承保责任范围内的风险为近因所引起的损失，这就是近因原则。
近因原则从理论上看似乎不太复杂，但在实际保险理赔过程中，判定哪一种损失原因作为近因，比较复杂，必须根据实际情况，具体分析。一般而言，常常有以下几种情况：
(1)致损原因只有一个。这是较常见的情况，这唯一的致损原因即为近因。如果它属于保险人承保责任范围之内的，保险人应当承担赔偿责任。相反，该项原因不属于保险责任，则保险人不需要负责赔偿。
(2)致损原因有多个，它们同时发生或者先后发生，但却是相对独立的。由于致损原因相对独立，它们中每一个原因都可视作近因。如果这些致损原因均属于保险责任范围的，保险人应予以赔偿。倘若都不属于承保责任的，就不赔。要是有的原因属于承保责任，有的却不是，而损失是可以分别估计出来的，保险人仅对属于承保责任的那部分损失负责赔偿。损失无法从价值上划分的，保险人则可全部不赔。
(3)致损原因有多个，它们连续发生，且彼此间又互为因果关系。在这种情况下，致损原因之间存在因果关系。前一个损因就是致损的近因。前后损因都属于保险责任的，保险人当然要对损失负责。如果前一个损因不属于承保风险，而后一个损因却是，保险人对损失不必负责。反过来前一个损因属于承保责任，而后一个损因却不是，保险人仍然负责赔偿损失。本案即属于前一个损因属于承保责任，而后一个损因不属于承保责任的情况。
(4)致损原因有多个，它们是间断发生，但对损失的形成都是不可缺少的条件。这种情况下致损原因间断发生，它们之间没有因果关系。或者说，因果关系由于有新的独立的原因插入而中断，该新原因不是前一个原因必然的后果。一旦发生这种情况，就应当对这些间断发生的原因仔细进行分析，从中找出致损的近因。因为尽管它们对造成的损失都起着重要作用，但一般来说不会完全一样，终究有主次之分和作用多少之差别的。如果所有损因都属于保险责任范围的，就不必判定近因，保险人负责赔偿损失。如果它们中有的损因不是承保人承保风险，就必须先找出近因，再运用近因原则确定保险人是否要对损失负责赔偿。
我国《保险法》对近因原则没有作出规定。我国《海商法》对近因原则也没有作出直接规定，但是《海商法》第268条规定：“中华人民共和国法律和中华人民共和国缔结或者参加的国际条约没有规定的，可以适用国际惯例。”近因原则是国际上保险理赔遵循的基本准则，属于国际惯例。我国《保险法》第147条规定：“海上保险适用海商法的有关规定。海商法未作规定的，适用本法的有关规定”。因此，我国的海上保险适用近因原则。本案中“投保平安险的货物发生损失，保险公司负责赔偿”的正确处理意见正是“海上保险适用近因原则”的具体体现。然而，近因原则并不是只有海上保险理赔过程必须遵守的。事实上，近因原则与可保利益原则、最大诚信原则一样，是保险合同的基本原则。其它险别的保险理赔同样要根据近因原则，在判定保险事故是否属于保险责任范围内的近因引起的基础上来确定保险公司是否要对损失负责赔偿。

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集美区13839929317： 保险理赔中近因原则是什么意思呢? ？
移尤正红： 近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因,这是保险理赔过程中必须遵循的原则,按照这一原则,当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的,保险人才予以赔偿.

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集美区13839929317： 保险的近因原则是什么意思 - ？
移尤正红： 近因原则是指以造成保险标的受损的近因是否属于保险责任范围内、而确定是否给予补偿的原则.凡近因属于保险责任范围的保险标的受损,保险人给予补偿.否则,保险人不予补偿.近因是指造成保险标的损失的最直接的原因.

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集美区13839929317： 什么是近因原则?在运用近因原则中要注意哪些问题 - ？
移尤正红： 近因原则是保险当事人处理保险案件,或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案,在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则.按照近因原则, 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时,保险人应负赔偿 ( 给付 ) 责任...

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移尤正红： 保险中的近因原则 保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因.而近因原则是...

集美区13839929317： 保险中的近因原则指的是什么?？
移尤正红： 近因原则是指是判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系,从而确定保险赔偿责任的一项基本原则,是保险当事人处理保险案件,或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案,在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则.按照近因原则, 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时,保险人应负赔偿 ( 给付 ) 责任.长期以来,它是保险实务中处理赔案是所遵循的重要原则之一.

集美区13839929317： 保险中的近因原则指的是什么? - ？
移尤正红： 保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因.而近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成,须有直接的后果关系,保险人才对发生的损失补偿责...

集美区13839929317： 什么是保险中的近因原则,近因原则是如何确定的 - ？
移尤正红： 您好!近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因,这是保险理赔过程中必须遵循的原则,按照这一原则,当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的,保险人才予以赔偿.也就是说,保险事故的发生与损失事实的...