保险索赔的索赔要注意近因原则
对于投保者来说,买了保险发生事故,应该找保险公司索赔。但索赔当中应该注意哪些问题呢?阳光财险四川省分公司相关专家本期就从近因的认定与保险责任的确定来为广大消费者讲解近因原则的各种情况。(一)单一原因即损失由单一原因造成。如果事故发生所致损失的原因只有一个,显然该原因为损失的近因。如果这个近因属于保险风险,保险人应对损失负赔付责任;如果这个近因是除外风险,保险人则不予赔付。案例: 如某人投保车损险,因出差7个月未移动车辆,车辆零部件自然朽蚀,车辆无法启动。由于车辆无法启动的近因是自然朽蚀,为车损险的除外责任,故保险人对投保人不承担保险责任。(二)多种原因同时并存发生即损失由多种原因造成,且这些原因几乎同时发生,无法区分时间上的先后顺序。如果损失的发生有同时存在的多种原因,且对损失都起决定性作用,则它们都是近因。而保险人是否承担赔付责任,应区分两种情况:第一,如果这些原因都属于保险风险,则保险人承担赔付责任;相反,如果这些原因都属于除外风险,保险人则不承担赔付责任。第二,如果这些原因中既有保险风险,也有除外风险,保险人是否承担赔付责任,则要看损失结果是否容易分解,即区分损失的原因。对于损失结果可以分别计算的,保险人只负责保险风险所致损失的赔付;对于损失结果难以划分的,保险人一般不予赔付。(三)多种原因连续发生即损失是由若干个连续发生的原因造成,且各原因之间的因果关系没有中断。如果损失的发生是由具有因果关系的连续事故所致,保险人是否承担赔付责任,也要区分两种情况:第一,如果这些原因中没有除外风险,则这些原因即为损失的近因,保险人应负赔付责任。第二,如果这些原因中既有保险风险,也有除外风险,则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。如果前因是保险风险,后因是除外风险,且后因是前因的必然结果,则保险人应承担赔付责任;相反,如果前因是除外风险,后因是保险风险,且后因是前因的必然结果,则保险人不承担赔付责任。(四)多种原因间断发生即损失是由间断发生的多种原因造成的。如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断,则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于保险风险,则保险人应承担赔付责任;相反,如果该新原因属于除外风险,则保险人不承担赔付责任。
保险的近因原则是就是真正导致保险事故发生的直接原因,因为在事故中可能由很多因素导致损失的产生,但其中有些因素不是保险理赔的风险。
举个例子吧,假如一个车祸,伤者身上多处骨折,并进行了抢救,但伤者有既往病史(心脏问题),抢救过程中因为既往病史死亡,伤者有投保意外险,保险公司会对本次事故的意外伤害部分进行赔偿,也就是医疗,伤残等级等等,但伤者的死亡直接原因是既往病史,车祸属于诱因,即死亡结果的最近因素是心脏问题,心脏问题就是近因。
而意外险的中的意外是来自外界的意外伤害,而非本身的疾病问题,因此对于死亡部分,保险公司一般回拒赔。
近因原则是保险理赔的基本准则
一、案情简介
某市进出口公司进口一批三五牌香烟,向某保险公司投保了平安险,保险金额100万元。运输途中船舶碰到恶劣气候,持续数日,通风设备无法打开,导致货仓内温度很高而且出现了舱汗,从而使这批进口香烟发霉变质,全部受损。该进出口公司遂向保险公司提出索赔,要求赔偿全部损失。
二、对本案处理的两种不同意见
第一种意见认为,对于本案保险公司应当拒赔。拒赔理由如下:本案中香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起,而受潮和舱汗造成标的的损失责任分别由海上货运险的附加险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保。该进出口公司只投保了平安险,没有投保一般附加险或者附加受潮受热险和淡水雨淋险,所以本案中的货物损失不属于承保责任范围,保险公司应拒绝赔偿。
第二种意见认为,本案保险公司应该给予赔偿。赔偿的理由是:诚然第一种意见中“香烟发霉变质是由于受潮和舱汗这两个原因引起”的说法没错。然而本案香烟受损之前,运输气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因。同时在本案中恶劣气候与受潮和舱汗连续发生,且又互为因果,恶劣气候是前因,受潮和舱汗是后果,即恶劣气候导致受潮和舱汗的发生,受潮和舱汗是恶劣气候的必然结果。因此恶劣气候是香烟受损的近因。根据近因原则,保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失。本案中恶劣气候是平安险承保的风险,所以保险公司应当赔偿100万元的香烟损失。
三、本案处理指南
本案的第二种处理意见是正确的。本案案情极其简单,两种不同意见的分歧点也十分浅显明了,但是本案道出了保险合同极其重要的基本原则之一,即近因原则。近因原则是保险理赔过程中必须遵循的准则,它在确定发生事故是否属于保险事故,是否能够获得赔偿中起着至关重要的作用,在理赔中是关键性的原则之一。国际上,保险立法都普遍规定,保险赔案判例都普遍遵循近因原则。
近因,亦称最近原因,并非指时间上、空间上的最近概念,而是指在引起保险标的损失有多种原因,且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下,对标的损失的发生起支配作用的直接促成结果的或一直有效的原因。被保险人向保险人索赔的保险标的损失必须是由保险人承保责任范围内的风险为近因所引起的损失,这就是近因原则。
近因原则从理论上看似乎不太复杂,但在实际保险理赔过程中,判定哪一种损失原因作为近因,比较复杂,必须根据实际情况,具体分析。一般而言,常常有以下几种情况:
(1)致损原因只有一个。这是较常见的情况,这唯一的致损原因即为近因。如果它属于保险人承保责任范围之内的,保险人应当承担赔偿责任。相反,该项原因不属于保险责任,则保险人不需要负责赔偿。
(2)致损原因有多个,它们同时发生或者先后发生,但却是相对独立的。由于致损原因相对独立,它们中每一个原因都可视作近因。如果这些致损原因均属于保险责任范围的,保险人应予以赔偿。倘若都不属于承保责任的,就不赔。要是有的原因属于承保责任,有的却不是,而损失是可以分别估计出来的,保险人仅对属于承保责任的那部分损失负责赔偿。损失无法从价值上划分的,保险人则可全部不赔。
(3)致损原因有多个,它们连续发生,且彼此间又互为因果关系。在这种情况下,致损原因之间存在因果关系。前一个损因就是致损的近因。前后损因都属于保险责任的,保险人当然要对损失负责。如果前一个损因不属于承保风险,而后一个损因却是,保险人对损失不必负责。反过来前一个损因属于承保责任,而后一个损因却不是,保险人仍然负责赔偿损失。本案即属于前一个损因属于承保责任,而后一个损因不属于承保责任的情况。
(4)致损原因有多个,它们是间断发生,但对损失的形成都是不可缺少的条件。这种情况下致损原因间断发生,它们之间没有因果关系。或者说,因果关系由于有新的独立的原因插入而中断,该新原因不是前一个原因必然的后果。一旦发生这种情况,就应当对这些间断发生的原因仔细进行分析,从中找出致损的近因。因为尽管它们对造成的损失都起着重要作用,但一般来说不会完全一样,终究有主次之分和作用多少之差别的。如果所有损因都属于保险责任范围的,就不必判定近因,保险人负责赔偿损失。如果它们中有的损因不是承保人承保风险,就必须先找出近因,再运用近因原则确定保险人是否要对损失负责赔偿。
我国《保险法》对近因原则没有作出规定。我国《海商法》对近因原则也没有作出直接规定,但是《海商法》第268条规定:“中华人民共和国法律和中华人民共和国缔结或者参加的国际条约没有规定的,可以适用国际惯例。”近因原则是国际上保险理赔遵循的基本准则,属于国际惯例。我国《保险法》第147条规定:“海上保险适用海商法的有关规定。海商法未作规定的,适用本法的有关规定”。因此,我国的海上保险适用近因原则。本案中“投保平安险的货物发生损失,保险公司负责赔偿”的正确处理意见正是“海上保险适用近因原则”的具体体现。然而,近因原则并不是只有海上保险理赔过程必须遵守的。事实上,近因原则与可保利益原则、最大诚信原则一样,是保险合同的基本原则。其它险别的保险理赔同样要根据近因原则,在判定保险事故是否属于保险责任范围内的近因引起的基础上来确定保险公司是否要对损失负责赔偿。
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保险理赔有哪些注意事项
经过保险公司的调查核实,确认无误后会对投保人做出赔偿通知,此时投保人就可以去保险公司领取赔偿金了。当然,现在很多保险公司在客户提交索赔申请时,会请客户提供被保险人的银行卡复印件,事后会将赔款转入被保险人账户)。要注意的是不能超过时限。4、理赔过程需要注意的事情(1)发生事故后不得私自处理...
跟保险公司谈赔偿需要注意什么?
保险公司收到理赔申请书及有关资料后,将及时核定:属于保险责任的,公司与客户达成保险金额给付协议,并在签订给付协议10日后,履行给付(赔偿)义务;如果不属于保险责任的,公司则给客户发拒赔通知书。(四)应注意索赔时效。人寿保险的索赔时效,是从被保险人、受益人知道保险事故发生之日起5年内,如...
车险理赔要注意些什么这些要注意
不少人买车之后都是会投保车险,车险是用来保障使用车辆的时候可能发生的意外事故。投保了车险之后,若是发生了意外,是可以通过车险申请赔偿的。那么车险理赔需要注意什么事项?一起来了解一下。车险理赔要注意些什么?1、及时报案。在交通事故发生后,应该保护好现场,且需要在48小时内向保险公司报案,提供...
车险理赔需要注意什么
4、车子在发生交通事故以后,不要随意包揽事故责任。有的车主认为有保险公司赔付,因此就将所有的责任全部承担了,这其实是一种错误的做法,因为保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例。5、车子在发生交通事故以后,车主必选先向第三方索赔,再向保险公司申请理赔。如果车主放弃了向第三方索赔...
人寿险索赔应注意什么?
人寿险索赔时应注意的事项:1、当事人应当及时向保险公司报案;2、理赔协商的时间、范围、履行方式应当明确具体;3、因法定免责事由所产生的损失,保险公司可以拒绝赔偿。【法律依据】《保险法》第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通...
保险索赔应该注意哪些问题
同时应该积极协助保险公司对车辆进行查勘、照相、定损。出险后,车主具体办理理赔流程为:一、报案后认真填写《机动车辆保险出险\/索赔通知书》并签章。二、及时告知保险公司损坏车辆所在地点,以便对车辆查勘定损。三、提供财物损失的单据、凭证。四、车辆修复及事故处理结案后,办理保险索赔所需资料。五、领取...
保险理赔时注意事项
交通事故保险理赔的注意事项包括:1、发生交通事故应第一时间报案,在48小时内报险;2、贷款车出险需提交还款证明;3、注意先理赔后修车;4、“不计免赔”有限制范围,如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等车主违规行为,保险公司有权拒绝赔偿,还会加扣免赔率等。【法律依据】《道路交通安全法》第...
交通事故理赔要注意哪些事项
1、不要随意包揽事故责任。有的车主认为有保险公司赔付,因此将所有的责任全部承担。实际上,保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例。2、切忌先修理后报销。一些车主在出险后为了节省时间和麻烦先找修理厂,修完车后再找保险公司报销费用。实际上,车主如果不向保险公司报案就开始修理车辆,在...
交通事故后要索赔车险的注意事项有哪些
注意事项包括:一是报案要及时。二是索赔要及时,出险车辆修复后,车主应保存好修车发票,同时提供其他必要的材料向保险公司索赔。三是清楚免责范围,车辆保险条款都会设立一些免责条款,并不是所有的事故都会得到全额理赔,因此车主要清楚自己购买保险的相关细则。四是损失过小索赔未必合算,以免影响车辆续保...
车保险理赔要注意哪些点
注意事项:1、单证务必提供齐全。2、尽早申请索赔,根据保险法二年内不提供单证申请索赔,即作为自愿放弃索赔权益。3、平时保管好行驶证、车辆附加费凭证、购车发票、车钥匙,不要放在车内,缺少前三项中任一项,保险公司将增加0.5%的免赔率,缺少车钥匙增加5%的免赔率。车险理赔流程:1、报案:首先,向...
移尤正红: 近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因,这是保险理赔过程中必须遵循的原则,按照这一原则,当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的,保险人才予以赔偿.
集美区13839929317: 保险理赔的近因原则是什么 - ?
移尤正红: 保险理赔对投保的人来说,都是最关心的事情,但是对于理赔的事情,很多人都还是一无所知的,特别是理赔的一些原则,今天就经常发生的理赔的近因原则来说说,保险理赔的近因原则是怎样的,为什么有些保单出险保单却不理赔.1、保...
集美区13839929317: 保险的近因原则是什么意思 - ?
移尤正红: 近因原则是指以造成保险标的受损的近因是否属于保险责任范围内、而确定是否给予补偿的原则.凡近因属于保险责任范围的保险标的受损,保险人给予补偿.否则,保险人不予补偿.近因是指造成保险标的损失的最直接的原因.
集美区13839929317: 保险理赔须知:什么是理赔的近因原则 - ?
移尤正红: 保险的近因原则是就是真正导致保险事故发生的直接原因,因为在事故中可能由很多因素导致损失的产生,但其中有些因素不是保险理赔的风险.举个例子吧,假如一个车祸,伤者身上多处骨折,并进行了抢救,但伤者有既往病史(心脏问题),抢救过程中因为既往病史死亡,伤者有投保意外险,保险公司会对本次事故的意外伤害部分进行赔偿,也就是医疗,伤残等级等等,但伤者的死亡直接原因是既往病史,车祸属于诱因,即死亡结果的最近因素是心脏问题,心脏问题就是近因.而意外险的中的意外是来自外界的意外伤害,而非本身的疾病问题,因此对于死亡部分,保险公司一般回拒赔.
集美区13839929317: 什么是近因原则?在运用近因原则中要注意哪些问题 - ?
移尤正红: 近因原则是保险当事人处理保险案件,或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案,在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则.按照近因原则, 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时,保险人应负赔偿 ( 给付 ) 责任...
集美区13839929317: 何谓近因原则? ?
移尤正红: 保险中的近因原则 保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因.而近因原则是...
集美区13839929317: 保险中的近因原则指的是什么??
移尤正红: 近因原则是指是判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系,从而确定保险赔偿责任的一项基本原则,是保险当事人处理保险案件,或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案,在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则.按照近因原则, 当保险人承保的风险事故是引起保险标的损失的近因时,保险人应负赔偿 ( 给付 ) 责任.长期以来,它是保险实务中处理赔案是所遵循的重要原则之一.
集美区13839929317: 保险中的近因原则指的是什么? - ?
移尤正红: 保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因.而近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成,须有直接的后果关系,保险人才对发生的损失补偿责...
集美区13839929317: 什么是保险中的近因原则,近因原则是如何确定的 - ?
移尤正红: 您好!近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因,这是保险理赔过程中必须遵循的原则,按照这一原则,当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的,保险人才予以赔偿.也就是说,保险事故的发生与损失事实的...