商业健康险有必要买吗 不同年龄段如何配置

好纠结商业健康保险需不需要买，该如何买~

对于需不需要买商业健康保险，可以先问自己：1.如果下雨的概率是72.18%，你会带伞吗？2.如果中500万的概率有72.18%，你会买彩票吗？3.如果一生患重疾的概率是72.18%，你会买保险吗？虽然这个回答有点套路的嫌疑，但人生本就是由无数个套路组成的，有何不可？至于该如何买保险，可以参考以下的步骤：一、分析保险需求、保障缺口不同年龄阶段会面临不同的保障内容，结合自身的财务状况、已有保障、家庭责任、风险管控能力等确定保障缺口。意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，始终贯穿整个人生阶段，一场意外或疾病，可能会导致辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。而教育、养老等则可以随着年龄阶段不同进行动态规划。保险配置应先满足保障需求，后考虑理财需求。完善了基础保障，才更有利于养老规划和财富投资。所以可以优先购买意外和疾病保险。二、计算投保额度根据不同家庭角色和责任，分析确定每一项的保险额度：意外、疾病、寿险、教育、养老。以保障型险种举例：寿险：覆盖范围1、家庭日常生活支出、子女教育费用、老人赡养费用。2、家庭负债（如房贷、车贷及家庭其它负债）确保遭遇重大风险时家庭能够平稳的生活。随着年龄的增长，家庭责任递减（房贷递减、孩子成年、家庭开支减少等原因），保额需求也是逐步递减的，因此设计方案时就可以考虑一部分保额设计成20年，30年、终身。保额=家庭支出（5-10年）+子女教育金+老人赡养费+负债（房贷.车贷等）-储蓄（被保险人依照自己的家庭经济贡献度按比例确定自身所需保额）。意外险：涵盖范围意外伤害保障和意外医疗组成，多数意外事故不在社保的报销范围内。另外重大意外事故（例如：意外伤残、身故）同样会面临家庭收入缺失或终断。因此意外险的保额一般需要做到年收入的5-10倍或等同寿险保额。重大疾病保险：涵盖范围1、治疗费用，社保可以报销一部分，但社保目录外的自费药、进口药、医疗器械，需要商业保险补充。2、康复费用，如前期基础治疗或手术后还需要配合一系列调理康复项目3、收入损失，罹患重疾后，需要3-5年的康复期（例如癌症的5年生存期非常关键）恢复期内一般无法正常工作，意味着收入减少或中断。保额=治疗费用+康复费用+收入损失第三步：选择保险产品根据所需保额和财务状况，选择搭配保险产品（消费型/储蓄型、定期或终身型）。关注重点：险种形态、保险期间、保障责任、缴费期、等待期、免责条款等。通常先满足保额需求，在保费预算内选择对应的保险产品。因为足额保险才能更好抵御风险，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的理财偏好等实际情况来调整。（ps：虽然在同一家保险公司不管找谁买都可以买，但是选择一个靠谱的人买非常重要，这关系都以后的服务。）
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

对于需不需要买商业健康保险，可以先问自己：1.如果下雨的概率是72.18%，你会带伞吗？2.如果中500万的概率有72.18%，你会买彩票吗？3.如果一生患重疾的概率是72.18%，你会买保险吗？
虽然这个回答有点套路的嫌疑，但人生本就是由无数个套路组成的，有何不可？
至于该如何买保险，可以参考以下的步骤：
一、分析保险需求、保障缺口
不同年龄阶段会面临不同的保障内容，结合自身的财务状况、已有保障、家庭责任、风险管控能力等确定保障缺口。
意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，始终贯穿整个人生阶段，一场意外或疾病，可能会导致辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。而教育、养老等则可以随着年龄阶段不同进行动态规划。保险配置应先满足保障需求，后考虑理财需求。完善了基础保障，才更有利于养老规划和财富投资。
所以可以优先购买意外和疾病保险。
二、计算投保额度
根据不同家庭角色和责任，分析确定每一项的保险额度：意外、疾病、寿险、教育、养老。
以保障型险种举例：
寿险：覆盖范围
1、家庭日常生活支出、子女教育费用、老人赡养费用。
2、家庭负债（如房贷、车贷及家庭其它负债）确保遭遇重大风险时家庭能够平稳的生活。
随着年龄的增长，家庭责任递减（房贷递减、孩子成年、家庭开支减少等原因），保额需求也是逐步递减的，因此设计方案时就可以考虑一部分保额设计成20年，30年、终身。
保额 = 家庭支出（5-10年）+ 子女教育金 + 老人赡养费 + 负债（房贷.车贷等） - 储蓄
（被保险人依照自己的家庭经济贡献度按比例确定自身所需保额）。
意外险：涵盖范围
意外伤害保障和意外医疗组成，多数意外事故不在社保的报销范围内。另外重大意外事故（例如：意外伤残、身故）同样会面临家庭收入缺失或终断。
因此意外险的保额一般需要做到年收入的5-10倍或等同寿险保额。
重大疾病保险：涵盖范围
1、治疗费用，社保可以报销一部分，但社保目录外的自费药、进口药、医疗器械，需要商业保险补充。
2、康复费用，如前期基础治疗或手术后还需要配合一系列调理康复项目
3、收入损失，罹患重疾后，需要3-5年的康复期（例如癌症的5年生存期非常关键）恢复期内一般无法正常工作，意味着收入减少或中断。
保额=治疗费用+康复费用+收入损失
第三步：选择保险产品
根据所需保额和财务状况，选择搭配保险产品（消费型/储蓄型、定期或终身型）。
关注重点：险种形态、保险期间、保障责任、缴费期、等待期、免责条款等。
通常先满足保额需求，在保费预算内选择对应的保险产品。因为足额保险才能更好抵御风险，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的理财偏好等实际情况来调整。（ps：虽然在同一家保险公司不管找谁买都可以买，但是选择一个靠谱的人买非常重要，这关系都以后的服务。）

商业健康险有必要买，这类保险能提供健康保障，减轻经济损失，不同年龄段配置方案如下：
青壮年：重疾险+百万医疗险，百万医疗险的保额有上百万，重疾险的保额建议至少配置30万。
小孩子：少儿重疾险+小额医疗险+百万医疗险，其中，小额医疗险用于报销小病小痛的医疗费用。
老年人：重疾险和百万医疗险对被保人的健康要求较为严格，可选择投保门槛较低的防癌险和防癌医疗险。
关于不同年龄段配置保险的更多内容，学姐都整理在这篇文章里了，感兴趣的可戳：不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案

象菌把人生分为4个阶段，分别说说不同年龄段配置保险的思路：

1）0-18岁——儿童阶段
2）20-30岁——单身贵族
3）30-50岁——家庭支柱
4）55岁以上——健康养老

一、0-18岁——儿童阶段

孩子是家中的“掌中宝”，为人父母后，事事以孩子为重。
但从财务的角度来讲，孩子不用肩负养家糊口的重担，无法创造价值产生收入，而且抚养孩子占据了大量的时间精力和费用开销，不建议花大量的预算为孩子购买保险。

孩子的主要目的是健康成长，所以给孩子买保险，应以健康险和意外险为主，具体思路如下：

意外险：孩子活泼好动又身体娇嫩，认知能力不足，风险意识差，常常发生意外。由于意外引发的医疗费用是关注的重点，最好选择意外医疗保额高，不限社保目录限制的产品。

医疗险：孩子抵抗力差，常常一个孩子的病，班里其他小朋友都会受到传染，医疗险尤为重要。建议首先给孩子交少儿医保，如果有额外预算，再考虑购买其他医疗保险。

重疾险：保障期限为20-30年的消费型定期产品，是少儿重疾的首选。因为科技发展那么快，医疗技术永远在更新，现在的条款，等到几十年后可能就过时了，而且未来的保险产品会越来越好。所以，给孩子投保定期重疾险性价比最高。

二、20-30岁——单身贵族

20岁出头的年轻人，刚刚进入社会，人生还处于摸索阶段。虽然没有太多积蓄，但也没有太多压力负担，寿险可以不用配置。具体思路如下：
医疗险：这个年龄段买一份医疗险也就一顿饭的钱，换取几百万的保额，可以很好地抵抗大病带来的经济风险。选择产品时，优先选择有增值服务的医疗险。

重疾险：可选择购买定期消费型重疾险，如果缴费压力大，可以尽量缩短保障时间，或者投保一年期重疾险，但是保额不能太低。

意外险：意外险对年轻人来说是必不可少的，可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差，可强化交通工具保障；如果喜欢开车，可强调驾乘保障。

对于年轻人，后续花钱的地方还有很多，配置保险时不必追求一步到位，可在后期根据自己的情况加保。

三、30-45岁——家庭支柱

成家后，上有老，下有小，身上的重担多了，不仅背负高额房贷，还有子女教育、赡养老人的压力。对于生活在大城市的家庭而言，压力则更大。

这个年龄段配置保险不光要守护自己，还要守护家庭。具体配置思路如下：

意外险：保额要做足，保额一般是年收入的10倍。

重疾险：建议购买终身重疾险。35岁以后，工作生活压力大，很多人处于亚健康状态，正是买终身重疾的好时期。若现在不买终身重疾，后期再想买，可能无法通过健康告知，也可能保额有限制。

寿险：这个阶段必须考虑投保寿险，因为家庭责任大，如果不幸身故，至少可以通过保险赔偿金，把家庭的责任延续下去。

医疗险：百万医疗险是十分必要的，随着年龄的增长，身体素质呈滑坡趋势，生病住院的概率较高，医疗险可以作为社保的有效补充。

四、55岁以上——健康养老

55岁以后事业进入稳定期，工作压力不大，孩子也逐渐成长，很多人在为退休做打算。这个时候买保险有两道门槛，一个是年龄，另一个是健康。

年龄越大，健康险的出险概率越高，身体或多或少有些小毛病，难以通过健康告知，也很难买到合适的健康险。即便是顺利投保，保额也有限制。具体配置思路如下：

意外险：随着年龄的增大，手脚反应没那么灵活，还可能存在骨质疏松的问题，摔倒是很常见的。大多数意外险没健康告知，一两百块就能搞定几十万的保额，非常适合上了年纪的人投保。

防癌险：防癌险健康告知宽松，保费便宜，虽然只保癌症，但癌症是重疾中理赔率最高的疾病，相当于花更少得钱，获得大部分保障。

养老保险：养老保险实际上是一种财务规划，作为退休金的补偿。保障退休后由于长时间的生活、医疗开支，造成的生活质量下降。

职场新人
初入职场的新人工作尚不稳定，而且薪资水平相对较低，抵御经济风险能力也就较弱。这个阶段人们的保障需求偏向于个人基本保障及家庭责任，防止因被保险人发生风险导致家人积蓄大幅减少，生活水平得不到保障。因此职场新人可以优先考虑意外险 、医疗险等费用低廉的保险种类。此外，由于这一阶段的人们年纪尚轻，保费相对更低，如果经济条件允许，可适当增加重大疾病保障。
年轻家庭支柱
初组建成的年轻家庭最大的经济压力来自于高昂的房价，后续偿还房贷车贷、孩子教育、父母养老的需求齐上阵，对于421模式家庭的支柱型成员来说，责任十分艰巨。因此这个阶段的青年夫妻应当为自己构建周全的保障，为支撑整个家庭打好基础。健康险方面建议考虑高保障的产品，通常来说，重疾险的保障优先，附加医疗险作为补充，在此基础上再来考虑孩子的健康保障。
中年人群—养老、健康保障为主
中年人处于事业高峰期，收入已基本稳定且有一定的经济实力，这个年龄段是重大疾病的高发期，重疾险是必要的保障，另外还可根据需求购买其它健康险种增强健康风险的防范。
老年人群
老人体质虚弱，日常的医疗开销可能会占每月支出相当大的比例，需要健康保险进行保障。由于健康险有年龄限制，大龄老人缴纳保费可能不太划算，最好能提早购买。对于老年人来说，住院医疗保险或者综合医疗保险较为合适，大病保障可以用防癌险来代替重疾险。

肯定有必要了，不同年龄断怎么配置，肯定不是一句两句话能说清楚的

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金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 商业保险有必要买吗? - ？
策娜力得： 商业保险,相当于社保的一个补充.1、社保保障较低,只能满足基本的保障需求,有必要购买商业保险.2、商业医保中的重疾险,符合理赔条件就可以给钱,可以弥补很多家庭没钱治病的困境.3、商业保险可以选择购买更高的保额.

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 商业健康险有必要买吗 不同年龄段如何配置 - ？
策娜力得： 职场新人 初入职场的新人工作尚不稳定,而且薪资水平相对较低,抵御经济风险能力也就较弱.这个阶段人们的保障需求偏向于个人基本保障及家庭责任,防止因被保险人发生风险导致家人积蓄大幅减少,生活水平得不到保障.因此职场新人可...

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 商业保险真的有必要买吗 - ？
策娜力得： 有必要,理由如下: 1. 社保一般没有生命保额,若因疾病身故,社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人,只给予付抚恤金. 2. 社保没有豁免保费的功能,所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力...

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 什么是健康保险,健康保险有必要买吗 - ？
策娜力得： 您好,健康保险是有必要买的,因为我们不确定疾病什么时候向我们袭来,购买一份合适的健康险能为我们很好的转嫁未知的经济风险.健康险一年多少钱跟你自身的实际年龄,身体健康状况,性别等因素有关,你可以根据个人实际情况到保险公司对比询问

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 商业保险必要买吗 - ？
策娜力得： 有了医保还需要买商业保险吗?为什么? 最近饭圈小姐姐粉上了新的爱豆,那就是我们上下五千年的“阿中哥”.相信大多数人,不管生活多么艰难不易,每次看到飘扬的国旗,听到沉稳有力的国歌,都会激动不已.国家的发展强大,关系到我...

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 商业健康险能不能买啊?怎么买合适? - ？
策娜力得： 肯定能买啊,一般健康险包括:意外险、医疗险、重疾险和寿险,条件允许的情况下可以全买,条件不太允许的情况下,可以偏向于重疾,医疗,意外的保障.避坑法则:买价格低保额高口碑好的,比如平安好生活保险商城上边的E生平安·医疗险就很好,最高保额600万,一年几百块钱,里面包含医疗、意外、重疾,可以续保到99岁,属于“一把抓”类型的险种.

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 商业健康保险的种类有哪些? - ？
策娜力得： 商业健康保险是指被保险人在合同存续期间内发生疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险,主要包含了以下三大类.1、重大疾病保险.重大疾病保险是以疾病的发生为给付条件的.一般情况下,只要被投保人在...

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 好纠结:商业健康保险需不需要买,该如何买 - ？
策娜力得： 商业健康险是非常有必要购买的,基础医疗保障的弊端使得它只能保障人们的基本医疗需求,而商业健康险却可以极大限度的满足人们的健康保障需求.所以商业健康险有必要买吗?答案是毋庸置疑的,有必要!

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 健康险除了社保,商业保险哪些有必要买? - ？
策娜力得： 商业保险可以作为一个补充,弥补社保的一不足.一般对于意外险、重疾险等都是比较重要的,也是十分有必要投保的.

金平苗族瑶族傣族自治县17052349246： 商业健康险有没有必要买?商业健康险有没有必要买 ？
策娜力得： 保险的本质是互助. 买保险其实是签订互助契约,用最小的代价(保险费)获得最多的互助金(保险金). 遗憾的是很多人从骨子里不愿意为风险互助买单,更愿意接受延续千年的人情式互助,例如家庭救急、朋友互帮、社会救济等.汶川地震事实证明人情式互助根本无法应对大灾大难,工业化城镇化发展打破了封闭的农耕环境,人们只有通过契约互助(商业保险),才能有效应对风险损失. 买保险是一种责任和担当.无视风险的人说到底,是不愿意承担家庭重任.所以健康险和意外险是毫无疑问必须要考虑的最基本保障!