儿童保险有必要买吗？怎么买儿童保险不被坑？

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有。想要不被坑，就需要购买适合自己的。

在解析儿童保险前，想先给大家树立一个观念：没有哪一款儿童保险产品是绝对完美适合所有孩子的！大家要学会判断自家孩子情况并且依实际情况去选择适合自家孩子的儿童保险。回归正题，可能很多宝爸宝妈在选儿童保险时，面对琳琅满目的产品会眼花缭乱，无从下手。

于是就会有很大几率，在根本不知道该买哪款儿童保险时，随手挑个顺眼的。

若真是这样挑选儿童保险，恭喜你！90％的几率会踩雷。而今天，给大家做这期儿童保险测评，纯粹就想让大家在选儿童保险时少踩坑！那儿童保险“千千万”，我们该如何判断哪款儿童保险产品适合自家孩子呢？

这次特意配置了不同预算的儿童保险方案，希望可以帮大家挑到称心如意的儿童保险。本篇儿童保险测评，不掺杂广告可放心参考！全文会用科学严谨的态度分析，保证给大家满满的儿童保险干货。

好了，不耽误大家的时间，我们开始正题吧！父母在孩子不同年龄阶段应如何配置合理的儿童保险呢？一起来看看。

一、给儿童买保险，要避免三大误区

1、第一误区：先给孩子买保险，大人无所谓。

2、第二误区：只看重“划算”而忽略保额。

3、第三误区：盲目配置教育金。

二、如何合理的配置儿童保险？

1、少儿医保配置建议。

2、儿童重疾险配置建议。

3、儿童医疗险配置建议。

4、儿童意外险配置建议。

三、1000元搞定儿童保险

1、预算有限儿童保险方案。

2、进阶版儿童保险方案。

3、高阶版儿童保险方案。

四、总结

一、给儿童买保险，要避免三大误区

孩子是父母的心头肉，但购买儿童保险，操之过急就很容易陷入一些误区。

1、第一误区：先给孩子买保险，大人无所谓

很多人在配置保险的时候，出于对孩子的爱，优先给孩子购置儿童保险，而忽略给大人投保。但实际上，父母才是孩子最大的保障。大人是孩子的保护伞，孩子生了病，有家长来呵护遮风挡雨。但家长生了病家庭却中断了收入来源。

正确的做法应该是：先大人，后小孩。我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给孩子搭配相应的儿童保险。这其实相当于给孩子上了双重保障。

2、第二误区：只看重“划算”而忽略保额

有很多家长总想给孩子最好的，儿童保险里有一堆返还型重疾险，觉得挺“划算”。家长购买医疗险时，觉得百万医疗险通常只能报销住院的费用，又有一万免赔额的限制。很多家长觉得就觉得不“划算”，少了些门诊报销和住院津贴。

其实返还型重疾险保额并不高，费用也并不便宜。个人认为，给孩子配置儿童保险不应该考虑是否划算的问题；充足的保额才是给孩子治病的底气。门诊确实高频高发，但父母最应该优先考虑的是各种意外导致的高昂医疗费用和康复费用。

3、第三误区：盲目配置教育金

父母给孩子配置儿童保险的时候，也会考虑到购置教育金。想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱，让孩子未来少一些经济压力。出发点虽好，但买保险要“先保障，后理财”。保险的核心优势是保障而非收益！预防疾病和意外所带来的风险，对一个家庭来说是极为重要的。

即是要配置，建议先把儿童保险中的基础保障配置齐全之后，再去考虑理财保险。给孩子购置儿童保险，是一个逐步配置的过程。

二、如何合理的配置儿童保险？

一般来说，寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。寿险若不幸出险，还可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求：孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

整理了儿童保险所需购买的种类及必要性，如下所示：

1、少儿医保配置建议

很多人在研究保险的时候，会发现产品最早的投保年龄一般在28天以上。在此之前是无法购买商业保险的。少儿医保作为宝宝保险的第一关，显得极为重要。少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史；都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。购置完少儿医保后，儿童保险还需要考虑以下三个险种：重疾险、医疗险、意外险。

2、儿童重疾险配置建议

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。儿童重疾相对成人来说比较便宜，每年三五百块钱也能配置到50万保额保障30年。孩子的保额至少要50万，不仅仅是作为医疗的备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长，需要更多的保障，因此多次赔付的概率相对较高。

3、儿童医疗险配置建议

医疗险是对社保的一种补充。如果孩子发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门诊急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用。一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。

新手爸爸妈妈不知道小额医疗险到底怎么买？告诉你：但个人认为，小额的医疗费用不会造成太大的经济压力，高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。在预算有限的情况下，应当优先配置百万医疗险。

4、儿童意外险配置建议

孩子天生是好奇宝宝，跌倒、烫伤、溺水等情况频繁发生。所以一份儿童意外险有必要配置上。意外险一般门槛比较低，但不建议贪图方便而选择捆绑销售的意外险。捆绑销售的意外险一般是长期的，而且华而不实，保费还高得出奇。选择一年期的意外险，不仅性价比高，且每年都会有更好的产品出现，不怕买不到好的产品。

需要注意的是，对于孩子，国家有如下的身故限制：0-10岁：身故赔付不能超过20万10-18岁：身故赔付不能超过50万。保障方面，可以重点关注一下意外医疗，比如0免赔、100％报销、社保外也能报销。

三、1000元搞定儿童保险

买保险需要量体裁衣，不同阶段的儿童保险也是有区别的。分成三个年龄阶段为大家提供三种不同的方案，供大家参考。

1、预算有限儿童保险方案

方案解析：

（1）儿童重疾险：青云卫2号（保30年）

买40万保额，保30年，即保至孩子33岁。

疾病保障充分，赔付力度强：除了基础的重疾和轻中症保障外，前15个保单年度内，初次重疾/中症/轻症额外赔24万/8万/4万。

少儿特定疾病保障全面：涵盖20种少儿特疾和10种少儿罕疾，特疾额外赔48万，罕见疾病额外赔80万。

重疾理赔后轻中症仍保障：一般产品在理赔重疾后终止轻中症保障，而青云卫2号在重疾确诊90天后，若轻中症未达到理赔次数，保障期内仍可各赔一次，更加人性化。

万一小孩不幸确诊重疾，额外赔可以在一定程度上，给予家庭更多的经济保障。

而且青云卫2号性价比超高，保30年，40万保额，保身故的情况下，一年仅需500＋。

（2）儿童百万医疗险：人保铁甲小保2号（计划一）

这是少儿专属的百万医疗险，保证续保至17周岁。

基础保障扎实、增值服务丰富：一般＋重疾医疗保额高达600万，86种特药保障，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。

如果担心孩子的小病小痛医疗费用，还能附加小额住院医疗，实现住院0免赔。

而且还提供少儿的特定保障，针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。

万一小孩生病住院，这款产品可以极大地缓解治疗费用压力，同时还能让孩子享受到更好的医疗。

（3）儿童意外险：众安小顽童2号（基础版）

小顽童2号的意外保障非常全面，除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，

还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障，同时还可按需附加误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

意外身故/伤残保额20万＋意外医疗2万，对于3岁的孩子来说也是够用的，报销条件优秀：不限社保范围，100％报销。

考虑到孩子还小，也是调皮的时候，建议附加上骨折/关节脱位和意外住院津贴责任，保障更加全面。

一年仅需84元，就可以做好全面的意外保障。

三份产品加起来，保费一共是986元，满足1000元的预算需求。

当然这份保障也有不足之处，比如：

因为预算有限，重疾险的保障期限只有30年；孩子的教育金还没有做好规划。

不过可以等后续经济宽裕，或者等孩子成年之后，再给孩子加保。

医疗险怎么挑选合适？想要了解的也可以直接点击下方链接，直接为你解答：

2、进阶版儿童保险方案

方案分析：

这个方案保费在2000元左右，医疗险和重疾险的保障力度都提升了一个档位。

孩子可以获得保障至70周岁的40万保额重疾险，20万意外保障，还有最高600万的医疗保障。

（1）意外险推荐的是大保镖II意外险-少儿版

大保镖II意外险-少儿版，意外身故/伤残保障20万，意外医疗保障10万元，保费仅需72元/年，性价比真是绝绝子。

除此之外，大保镖II意外险-少儿版还自带接种疫苗导致身故/伤残20万的保障和接种疫苗导致一般反应医疗1万的保障，非常实用。

一般来说，为加强刚出生的孩子抵抗力，宝爸宝妈们都会带宝宝去接种疫苗。

但疫苗接种并不是每位宝宝都耐受的，宝宝接种导致的过敏/身故事件也不在少数。

而大保镖II意外险-少儿版自带的接种疫苗保障就可以给到宝宝这方面的经济保障。

（2）重疾险推荐的是青云卫1号少儿重疾险

青云卫1号少儿重疾险，是专为孩子设计的一款重疾险产品。

青云卫1号少儿重疾险的20种少儿高发特疾和10种少儿罕见病保障，对少儿很是友好。

除此之外，青云卫1号少儿重疾险还自带疾病关爱保险金，前30个保单年度内初次确诊额外赔付50％/20％/10％基本保额。

有了这疾病关爱保险金的加成，直接让初次确诊重疾的赔付比例拉到最高150％，保障力度大。

这份方案中，选择了40万保额，保到70周岁，30年缴费，将保费杠杆拉到最高，减轻家庭的经济压力。

（3）医疗险推荐的是众安尊享e生2022版医疗险

这个方案的医疗险，选择了众安尊享e生2022版医疗险，加大了医疗险的保障力度。

众安尊享e生2022版医疗险有600万恶性肿瘤质子重离子医疗/院外特定药品费用医疗保险金。

在同等价位的医疗险产品中，不得不说众安尊享e生2022版医疗险在恶性肿瘤保障方面是做的很好的。

除此之外，众安尊享e生2022版医疗险在未成年保障方面也是走心设计了的。

100万的未成年人罕见病特定药品费用/特定器械耗材费用医疗保险金，十分关爱未成年人保障。

这里提醒各位注意：

意外险一般没有健康告知，大多都是一年一买；

且国家有规定：0-10岁的儿童身故赔付，不能超过20万。

所以，如果是0-10岁的宝宝投保，身故保额不用选择太高，别让你的钱打水漂！

3、高阶版儿童保险方案

方案分析：

这个方案每年保费3250元左右，比进阶版贵了一千多，主要是体现在双重疾险叠加赔付上。

重疾最高可赔付70万，20万意外保障，最高600万医疗保障。

（1）意外险推荐的是平安少儿综合意外险2021版（基础版）

平安少儿综合意外险2021版，意外身故/伤残保障20万，68元/年买一份20万保额的意外稳赚不亏。

平安少儿综合意外险2021版有两个特色：未成年人第三者人身伤害、多种交通工具意外身故/伤残赔付保障。

校园暴力等事件层出不穷，面对这种情况未成年人第三者人身伤害保障的设置，就很人性化。

据统计中国平均每个家庭都有2台汽车，这种现状也加大了交通事故的发生率，因此交通事故保障还是很实用的。

（2）重疾险推荐的是横琴小飞象重疾险和复星联合妈咪保贝新生版

重疾险配置了2款，一款是30万保额，保至30年的复星联合妈咪保贝新生版；

一款是横琴小飞象重大疾病保险，40万保额，保障终身。

配置两款重疾险可以使保障更加全面，除了赔付可以叠加外，可附加的保障内容更加的丰富。

如：少儿特/罕疾、客户权益服务、多次重疾赔付等。

孩子35岁前有70万重疾保额，这阶段是孩子身体机能发育从弱到强、学业/事业拼搏到成家立业的关键时期；

需要更加充足的保障来抵御这个时期可能出现的重大风险和压力。

此外，35岁之后还有40万重疾保额。

等孩子成年了，有了家庭责任以后，还可以加保一份定期寿险。

（3）医疗险推荐的是众安尊享e生2022版医疗险

医疗险方面，还是选择了众安尊享e生2022版医疗险，和进阶版一样。

高保额＋多重保障＋低保费，性价比真的高！

四、总结

无论未来如何变化，不变的，是我们给孩子的爱和孩子追寻幸福的初心。大家都应该根据家庭预算和需求循序渐进，合理配置儿童保险。

还是要强调一下，父母应该优先给自己配置好保险，再考虑购置儿童保险；毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！希望每一位关心孩子的父母，都能给孩子一份全面的保障。让孩子在人生途中遭遇疾病或意外时，能够波澜不惊地应对，无所畏惧地前行；这就是父母对孩子最好的爱和守护。

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