关于万能险保障成本

平安智盈人生万能险保障成本是如何计算的？~

重疾险种类繁多，产品更是数不胜数，哪家好，哪家怀？我先把我昨晚熬夜整理出来的目前市面上最便宜划算的重疾险，有需要自取：《十大性价比最高的重疾险大盘点！》
平安智盈人生是平安09年上市的产品了，产品形态是以万能型终身寿险为主险附加智盈人生提前支付型重疾险，该产品目前已经停售。
智盈人生的重疾赔付属于提前支付型，就是当重疾赔付过后附加合同就会终止，且寿险的保额和保单的现金价值会相应减少。保额共用没有毛病，可最不合理的地方，就是收收取保费的时候，寿险和重疾险是分开开计算收费的！
每年交的保费会直接转入万能账户，以最低不低于1.75%的年利率复利增长。万能账户好像也没啥毛病，不仅可以保持高收益，让你足不出户躺着赚钱；还能提供完美的保障，从脚底板保到头发丝。反正我不信：《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......》
以上就是我多年买保险的经验，希望能帮助大家。

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资料来源：学霸说保险官网

你好。

我是不是刚才回答过你的问题了？

保障成本是只要合同有效，就会扣除的，并且，年纪越大，扣除的保障成本越多。

保障成本和你的保单价值唯一的关系就是保障成本是从你的个人保单价值里扣除的。

你好。

和你说明一点，保障成本是终身扣除的。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。

平安《智赢人生》

1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。

2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
另外，万能险的保障性扣费也是终身的，下面会详细讲到。

3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……

5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……

6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。并且，最重要的，如果发生重大疾病理赔后，主险的保额是会减去相应的保险金额的，这一点，不知道业务员有没有给您讲。

9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？

简单总结下，根据年龄性别等，万能险有他适合的客户群体，以及设计方案。
但是，肯定不适合以保障为主的保险方案，不适合钱少的人投资，不适合作为强制的养老储蓄，不适合40岁以上的人投保，不适合短期投资。

智赢人生主险 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）

年龄 保障成本（男）
51 5.78
52 6.36
53 6.99
54 7.69
55 8.45
56 9.29
57 10.21
58 11.22
59 12.33
60 13.55
61 14.89
62 16.36
63 17.97
64 19.74
65 21.68
66 23.80
67 26.13
68 28.67
69 31.46
70 34.50
71 37.83
72 41.47
73 45.45
74 49.78
75 54.50
76 59.64
77 65.24
78 71.32
79 77.92
80 85.07
81 92.81
82及以上 101.18

附加重疾 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
年龄 保障成本（男）
50 9.31
51 10.26
52 11.39
53 12.45
54 13.81
55 15.10
56 16.65
57 18.06
58 19.80
59 21.99
60 24.37
61 26.65
62 28.19
63 29.40
64 31.02
65 32.16
66 33.77
67 35.35
68 37.36
69 39.96
70 42.71
71 45.21
72 47.04
73 48.40
74 49.73
75 50.96
76 52.19
77 53.31
78 54.20
79 57.30
80 60.70
81 63.47
82 64.76
83 64.92
84 65.01
85 65.02
86 65.02
87 65.02
88 65.70
89 66.37
90 68.49
91 70.74
92 73.15
93 75.72
94 78.40
95 81.21
96 84.15
97 87.22
98 90.43
99及以上 93.76

（以上是每千元保额的费率表，您想要多高的保障，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除的保障费用）

希望我的回答可以帮助到你。

保障成本会一直扣下去的，一直到终生，并且随着年龄的增加，保障成本会提高的越来越多。

万能险的保障成本是指合同承担的保险责任收取相应的保障成本。其收取方式是每次支付保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费计入保单账户。保单扣取保障成本的多少与客户的年龄、性别、保额、身体状况、职业息息相关，每位客户的保单情况各异。
想了解更多关于万能险的小伙伴，可以看看这篇文章：用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！

你现在重疾保障不要八万，最好在六万。上了45岁或是自己觉得身体不好时再调。

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云岩区15224299390： 万能险的保障成本 - ？
厨人亭玄宁： 万能险的保障成本低,但保障高,而且全面.象中国人保的《富贵人生》每年交6000元,交十年, 保终身因保尽保,一开账户就有12万身价保障,54类重疾保障,有事赔 钱,无事增值.写进合同的保底收益是3.5%,现已达4.5%,连续交费4年还有个持续奖励2%.详情请微聊:

云岩区15224299390： 关于万能险保障成本 - ？
厨人亭玄宁： 你好.和你说明一点,保障成本是终身扣除的.保险最重要的是保障功能,就像是一场足球赛里的守门员,是家庭生活保障的最后一道防线,即便是投资,首先也要有确定的收益,无论保险公司是否盈利,这些钱都应该是写在合同里,确定能得...

云岩区15224299390： 谁能给我解释一下万能险的保障成本????？
厨人亭玄宁： 你交了一年保费,保单帐户价值是3000左右,但是如果你要部分领取,领取后的保单帐户价值不能低于1000元,否则就是退保啦,所以你只能领出1900元不是差不多嘛,保障成本也就是100元左右啦.

云岩区15224299390： 万能险的真实成本到底有多高 - ？
厨人亭玄宁： 拿平安人寿智悦人生为例:第一年最高6000以下年交保费,50%,第二年:25%:第三年:15%;第四,五年:10%;第六年及以后保单年度:5%;6000以上,5%.手机每月都有月租费用,保险公司保障您那么高的保额,当然也要有运营成本.不知我的解答您是否满意?

云岩区15224299390： 关于万能险保障成本(懂的请进) - ？
厨人亭玄宁： 你好.我是不是刚才回答过你的问题了?保障成本是只要合同有效,就会扣除的,并且,年纪越大,扣除的保障成本越多.保障成本和你的保单价值唯一的关系就是保障成本是从你的个人保单价值里扣除的.

云岩区15224299390： 什么是保险的保障成本费用 - ？
厨人亭玄宁： 保障成本就是万能保险常提及的,其说的就是:保险公司为你提供的保险额度需要你支付的费用,举个例子来说吧,如果你在保险公司投保10万保额的保险,年缴保费1万元,可能就需要150元来支付这10万的保额,而这150元就是保险的保障成本.

云岩区15224299390： 人寿保险中的保障成本是什么意思啊? 希望能在2013 - 10 - 01 20 - 10之前解答 - ？
厨人亭玄宁： 保障成本就是给你提供保险保障的保险费. 举个例子,你买一个1万保额的纯寿险,每年缴的保费是500元.这500元中扣除保险公司的经营成本外,有400元就是你1万保额的成本费用. 如果你买了一个1万保额的万能险,每年缴的保费可能是800元,它的保障成本还是400元,扣除保险公司的经营成本外的另外300元保费,是用做投资的(换个角度,这300元与保险保障没有任何关系).再通俗一点,你买万能险相当于同时买了一份保险和基金.其中保险的费用叫保障成本,基金的费用叫投资帐户金额.明白了没?

云岩区15224299390： 万能险计划书上保障成本低中高是什么意思 - ？
厨人亭玄宁： 您好. 万能险的保障成本,指不同结算利率下的保障成本. 保障成本的费率是在中档结算利率的费率,指每万元的扣除金额.在平安公司结算利率,我知道的至少调整过两次.那么费率肯定就不一样了.最终要看的还是当前计划书中列出的数字为准.网上查到的不一定很准确.具体情况可咨询当地平安寿险代理员.

云岩区15224299390： 中国人寿万能险 - ？
厨人亭玄宁： 如果是第10年你就拿回去的话,基本只能拿回本金 买万能险须知:1、与银行存款不同,由于万能险要收取初始费用,首年是保费的50%,因此账户价值大为缩水,即使每年给你5%的收益,前10年账户价值基本是负值,看中万能险理财功能的...

云岩区15224299390： 影响万能险保险保障成本的是什么? - ？
厨人亭玄宁： 年龄和年缴保费都有影响,理论上年缴保费6000以上连续交15年-20年比较合适,最低十年,包括附加险都有影响,每个月会扣除保障成本的,万能保障险适合年龄偏长一些.