农村保险市场现状以及发展潜力

2019年农村保险市场面临严峻的问题~

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摘要]发展农村人身保险市场，是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。目前我国农村人身保险起步晚、基础差，面临着亟待解决的问题。发展农村人身保险，必须积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度；加大农村人身保险的营销网络构建和业务管理体系等方面的创新力度；针对农村市场的特殊情况，各家保险公司在业务发展过程中要明确城市与农村不同的社会问题，避免社会矛盾的出现；保险公司应加强与地方政府和相关部门的沟通协调，为发展农村人身保险争取尽可能好的外部环境。[关键词]农村人身保险市场；保险产品；营销网络；业务管理；创新国务院于2006年6月26日颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)，提出要“努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险”。保监会主席吴定富强调：“我国绝大部分人口是农民，未来保险竞争的主战场是在农村，保险业要以战略眼光积极开拓这块潜在的巨大市场。”从我国的现实情况来看：一是特殊农民群体存在着人身保险需求。包括城市化过程中的失地农民、占全国人口10%的农民工等。二是我国农村人口的老龄化程度比城镇更加严重。这将逐步改变人们的消费及储蓄结构，增大养老危机意识。由于政府财力有限，我国现行的社会基本养老和医疗保障制度不可能在短期内全面覆盖广大的农村地区，其“广覆盖、低保障”的特点，也决定了其无法满足农民面临的养老、医疗等多层次的保障需求。因此，发展农村人身保险市场，对商业保险公司来说，是一个难得的机遇，也是对农村社会保障体系的进一步完善和补充。一、农村人身保险发展中面临的问题目前我国保险业处于初级发展阶段，农村保险市场仍处于初级阶段的初期，而农村人身保险更是起步晚、基础差，面临着各式各样亟待解决的问题。(一)真正适合农村市场的人身保险产品的种类和数量均不足寿险公司以往的发展战略是以城市为中心，加之农村市场竞争程度相对较低，因而保险公司开发适合农村市场保险产品的积极性不高、开发能力也有限，这制约了农村人身保险的开发和创新。因此，提供给农村市场的保险产品不能满足农村的需求。在当前阶段，风险保障是农民购买保险的主要目的，但目前为农民设计的保险产品，一是产品未能充分考虑城乡差异，同质化现象严重。在人均收入水平相差悬殊的城市和农村销售同种类保险产品显然不能适应广大低收入农民的保险需求。同时，保险产品结构单一，数量较少，远远不能满足农民对于防老、防病的迫切需求。二是保险产品价格相对较高，超出多数农民的购买能力。调查显示，就连经济发达的江苏省对于“县域家庭未购买保险的主要原因”这一问题的回答，也有1／5以上的被调查者认为是“收入低，家庭经济困难”。(二)农村人身保险在营销体系和业务管理体系的建设与创新等方面仍有待加强根据我国目前的情况，农村人身保险的营销渠道主要是以个人代理渠道为主的农村营销服务部体系。总体来看，农村营销网络的构筑还未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立也尚需时日。同时我们也应看到，伴随着农村营销服务部的建设，教育培训工作没有及时跟上，营销人员整体素质仍有待提高，少数农村地区在客户回访、续期收费等方面存在着较为突出的问题，客户利益难以得到有效保障。此外，在业务管理体系方面，机构、人员、资金、单证等管理亟待加强，业务、财务和管理信息工作亟需改善，以进一步适应农村市场的内控机制和标准化业务流程的建立。(三)农村市场相对脆弱，如果开发不当，极有可能出现从众性投保、群体性退保等非理性行为，严重破坏市场资源由于我国广大农村地区民风纯朴，农民的自我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对城市来讲后果要严重得多。正如监管机构所讲：农村保险市场的开发就像生态一样需要保护，如果开发得好，潜力是巨大的，农村保险市场就像一个聚宝盆，挖掘不完；如果开发得不好，由于寿险产品的替代性很强，农民可能就不会再买保险产品，保险在这个地区就无法发展，甚至绝收。(四)外部政策环境还不能满足农村人身保险的业务发展要求广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时，几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。因而，政府的有效推动是发展农村保险业务的关键因素之一，但目前关于财政、税收等方面的配套政策还不能满足业务的发展，部分地方政府主动利用保险和保险公司的意识亟需加强，对农村人身保险发展的政策支持力度也有待加强。二、发展农村人身保险的相应对策(一)积极开发真正适合农民需求的保险产品，力求做到条款简单、保费低廉、保障适度各家寿险公司应加大农村人身保险产品的创新力度，针对农民的收入状况和实际需要，重点开发医疗、养老、意外等保障险种。有条件的地区可适当发展投资分红型产品，但应尽量控制在较低的比例范围内。在产品设计与推广上，要调整好趸交、短期和长期业务的比例，保持合理的结构，将寿险小额期交业务放在优先发展的位置，以保护农村人身险业务的可持续性发展。需要注意的是，产品开发上要特别引导以劳动力为主要参保对象，而目前农村市场参保对象多为儿童。

目前，农村建设正在稳步进行，其保障也在日益健全。农村保险是为农村居民提供的全面社会保障，是国家的既定政策。农村保险是一项基本的社会经济制度，也是最基础和最重要的民生问题之一。 现在农村保险发展的怎么样
1.农村社会保障面临的形势与挑战
城镇化加速推进，增加了农村社会保障建设的艰巨性和复杂性。当前，我国正处于工业化、城镇化加速发展期，每年将有大量农村富余劳动力转移到城镇与非农产业。2010年，全国有1.53亿外出农民工在城乡之间流动就业，针对农民工的社会保障安排尚不完善，特别是需要长期积累的养老保险，2010年农民工参加城镇职工养老保险的仅为3284万人。同时，由于农村青壮年劳动力转到城镇就业，在农村留守的主要是妇女、儿童和老人，“空巢化”问题突出。
2.农村社会保障存在的问题
我国农村社会保障发展仍然相对滞后，农民人数众多、收入相对较低的情况没有发生根本转变，即使在浙江这样的经济发达地区和重庆这样的城乡统筹试点地区，农村社会保障体系建设也存在不少问题。
3.完善农村社会保障的途径
目前，我国正处于工业化、城镇化加快发展的重要时期，处于以工促农、以城带乡、统筹城乡发展的重要阶段，加快农村社会保障制度建设意义尤其重大。我国已经成为世界第二大经济体，人均国内生产总值已经超过4000美元，但社会保障水平仍远远低于各国相似发展阶段时的社会保障水平。今后一段时期，要加强农村社会保障体系建设，继续健全和规范各项保障制度，不断扩大覆盖面，逐步加大政府投入，增强政策体系的衔接配套，稳步提高保障水平。
农村保险所提供的保障往往仅限于基础性温饱问题，而无法满足目前广大农民更高层次的保障需求，如果想要全面农民的风险保障，您可以选择商业保险来补充，慧择给您推荐：择无忧综合意外医疗垫付保障（国寿版） 基本计划 保障内容：* 意外身故/残疾10万元* 意外医疗1万元* 住院医疗费用的担保或代垫低至：60元起 合众定期重大疾病 保障内容：*最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *全残豁免，保障更安心最低每月花费：20元

汽车保险的现状及前景近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文通过论述我国汽车保险业的发展历程与现状及存在的问题，就以上问题展开论述。随着我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。我国将进入汽车拥有率迅速上升时期。截止到目前，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车险涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。可以预计，随着我国汽车产业和金融服务业的持续高速增长与更加紧密结合，车险市场必将成为今后发展潜力极大的市场。目前我国已经成为汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。下面就我国汽车保险存在的问题具体来分析。
我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场监管能力薄弱，存在许多严重问题。在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验。除了车险以外，其他财产险的承保占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰。在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等，都将随行就市，纷纷成立。对于这些众多企业，保险监管部门必将采取一视同仁的监管政策，在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也将逐步减少，外资公司的范围和领地也将从沿海向内地延伸扩展，保险监管部门的监管职能也逐步过渡到以偿付能力为中心的松散性监管，这样一来各家保险公司就会从价格竞争变为实力竞争，谁的实力强，谁的生存空间就大，而一些小的保险公司就有可能被兼并、改制。因此，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷出，而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种，因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务的人员将会成为外资公司的首选目标，因为他们不仅有丰富的国内保险工作经验，而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额，同时车险也是一个劳动密集型的系统业务，既需要有长期积累的经验，还要拥有丰富的社会客户资源，因此这部分人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击。

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永红区13879383579： 请问我国农民保险市场的现状及对策?请回答我国农民保险市场的现状及 ？
叔劳力雷： 农民也分几种类型 (1)单纯的以种植粮食为生包括种植麦子、玉米、大豆. (2)既种... 也很少人想给自己投保险. 总起来说保险在农村市场还是很难做的,再加上前些年基...

永红区13879383579： 我国农村小额保险的发展前景 - ？
叔劳力雷： 我国的保险业处于萌芽阶段,未来的前景是值得期待的.越来越多的国外著名的保险金融公司进入中国市场,会让中国的保险业慢慢的走上正轨,也更加正规.保险市场的深度和密度都会在世界上处于一个较低的水平,换言之,保险市场不会饱和.而且,保险公司虽然越来越多,但绝不会泛滥,因为这是一个特殊的市场,国家的行政力量将起着重要作用,国家不会允许保险公司频繁地倒闭和新设.

永红区13879383579： 农业可保险的发展趋势和前景分析?？
叔劳力雷： 很有前途,主要有以下几个方面: 首先:新兴的保险产品,如果你做过保险你就会发现保险新险种相对来说会很好卖!!!! 第二:农村市场巨大,九亿农民,市场相当大!!!! 第三:最近几年气候反常等因素导致需要相应的保险险种来为...

永红区13879383579： 中国保险业的现状及发展前景? - ？
叔劳力雷： 一、中国保险业现状:1、业务快速发展.自1980年恢复国内保险业务以来,中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头.2003年保费总收入达到3880.4亿元,比上年增长27.1%,相当于1999年的2.8倍;保险业总资产达到9122.8亿元...

永红区13879383579： 在农村推销保险的前景怎么样?我要去农村推销保险,在农村推销的前景? ？
叔劳力雷： 我是比较看好农村市场的.我也做了不少农村客户.1、实际上,现在农村人的日子比城市好过的多,手里闲钱也比大部分城市人多.城市的消费水平比较高.2、农村人们比较憨厚实在,只要你专业,讲的有道理,他们就会购买,城市市民接触的保险业务员多,他们的保险知识可能比一个新入司的代理人还丰富,一些拒绝问题也很刁钻.

永红区13879383579： 保险行业现发展到什么阶段?将来还有多大的发展空间? - ？
叔劳力雷： 一、中国保险市场的现状1、保险市场主体不断增加,有竞争的市场格局已经形成.2、保险业务持续发展,市场潜力巨大.3、保险法规体系逐步完善,保险监管不断创新.4、保险市场全面对外开放,国际交流与合作不断加强二、中国保...

永红区13879383579： 中国保险事业的发展前景 - ？
叔劳力雷： 中国保险业还在初期阶段,发展前景广阔.中国保险业的广度和深度都还有待提高,广度方面不说,深度主要是:产品的市场细分,还没有达到发达国家水平.国民还是以储蓄为主(这也和中国的传统有关系)当然也有对保险的认识不够的因素,目前中国的主要收入人群是60后到80后,这个阶段的人普遍对保险认识和依赖程度都较低.本人愚见,30年后中国保险业,才能正真达到一个新的高峰.这里面有很多的因素,有经济,也有保险业的自身发展,就不多做叙述了.南方下雪了,怪冷的

永红区13879383579： 我国保险业有怎样的发展前景?？
叔劳力雷： 保险业的发展前景会很广阔的,这是因为,越来越多的老百姓开始认可保险了,也认为保险是他们的一种投资渠道,随着国家下一步开征遗产税,保险是唯一能避税的理财工具.保险是一种金融产品,随着中国实力的增加,它的发展也会很迅速的,它不能等同于以前的保险概念,其实,保险业务员就是一个私人的理财顾问,不单纯的保险还有家庭的理财以及如何帮助客户做好财务规划,做到合理避税.随着国家对金融保险行业的保护期过,许多国外的保险公司纷纷涌入,他们先进的管理手段是我们很好的借鉴,所以我说现代保险业的前景广阔.

永红区13879383579： 保险行业的前景怎么样? - ？
叔劳力雷： 保险行业发展前景诱人,其主要动力包括: 1. 庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率; 2. 经济持续发展、居民收入不断提高;政策法规大力支持; 3. 风险保障意识得到根本性加强;终身福利系统的瓦解; 4. 投资环境大大改善....

永红区13879383579： 保险业的发展现状? - ？
叔劳力雷： 我国保险业发展的基本现状 通常,衡量保险业发展速度的一个重要指标是保险市场规模扩张的速度,而保险市场规模的扩张速度又主要通过保费收入的增长速度来评价.因此,我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的增长情况...