还清信用卡7年后仍欠款一万多，男子状告招商银行两度胜诉

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记者 李娜 实习记者 张梦依 报道

一男子还清招商银行信用卡欠款七年后，偶然发现自己存在一条不良征信记录，且账户显示仍然欠招行10251元，信用卡上多出来的欠款究竟从何而来？

还款7年后信用卡仍显示欠款

白某与招行信用卡中心的纠纷始于14年前。

2005年5月，白某向招商银行申请了三张信用卡，随后他又在2006年12月向交通银行上海市分行申请一张信用卡、2007年3月及4月向广东发展银行上海分行申请两张信用卡、2007年5月向中国民生银行上海分行申请一张信用卡、2007年6月向深圳发展银行申领一张信用卡，使用名下信用卡透支消费并取现，透支本金共计90835.38元。

信用卡逾期后，白某被招行在内的银行多次催讨仍拒不还款。2012年3月15日，上海市虹口区人民法院审理后认为，白某以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。鉴于到案后被告人白某已向被害单位退还了全部赃款，且在本院审理期间预交了人民币2000元以作罚金，有悔罪表现，可酌情从轻处罚并适用缓刑。

至此，白某与银行间的的诉讼本应告一段落。不想，2019年6月6日，白某向中国人民银行征信中心查询个人信用报告时，发现自己仍存在一则不良征信记录，且个人信用报告上显示，白某仍欠招商银行信用卡10251元，截至2019年5月5日，账户状态为呆帐。

对于账户上的一万多元欠款，招商银行信用卡解释称，白某还款确实和所欠本金一致，但是由于银行的记账方式是每月先冲抵利息、费用再冲抵本金，故原告还款的金额未用于冲抵全部本金，所以现在尚欠被告10251元，并非全部利息和费用，其中本金还有5612.09元。

但白某认为，自己已经全额返还欠款本金，本金金额已经过招行员工确认，且自己已接受了刑事处罚，招商银行不应再向中国人民银行上报不良征信。与招行沟通无果后，2019年9月2日，白某将其告上法庭，要求招行撤销自己的不良征信记录。

对于二者在信用卡欠款上的分歧，上海市浦东新区人民法院于2019年10月11日公开开庭进行了审理，法院认为，原告使用被告信用卡透支后，已接受刑事处罚，且生效的刑事判决书已经确认原告向包括被告在内的被害单位退还了全部赃款，被告在中国人民银行征信中心上报原告的不良征信记录缺乏事实依据，应当予以撤销。

未主动行使债权 招行二审败诉

招行银行信用卡中心不服上海市浦东新区人民法院的民事判决，两个月后，再次向法院提起上诉。

具体来看，招行信用卡中心的上诉理由包括：一审刑事判决书中认定"被告人白某已向被害单位退还了全部赃款"，但其中的"赃款"仅包含白某使用其持有的银行信用卡消费产生的"纯本金"，并未包含白某应当依据信用卡领用合约的约定应支付的循环利息、滞纳金等费用。

招行认为，该"赃款"认定仅能适用于刑事案件的量刑裁判，检察院不能对上诉人与被上诉人之间的信用卡账务民事纠纷作出裁判，刑事裁判书也不能被认定为对上诉人与被上诉人的账务民事纠纷作出了认定。

此外，招行表示，一审认定白某的行为及金额符合信用卡诈骗罪的构成要件，可以依法对其进行处罚。招行后续仍有权依据与白某签订的信用卡领用合约，向其追讨信用卡本金之外的逾期利息、滞纳金等。不能因为被上诉人已接受了刑事处罚就可以此抵消其依约定应承担的民事责任。

据此，招行信用卡提出请求，要求法院撤销一审判决并驳回白某此前的诉讼请求。

而另一方面，白某辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求法院驳回上述，维持原判。

2020年2月21日，上海市浦东新区人民法院进行了在线网络开庭审理。该院认为，白某自2011年11月5日因刑事犯罪归还了22615.65元后，如招行信用卡中心认为白某对其仍有欠款10250.64元的事实，其可通过民事诉讼程序或其他方式予以主张自身权利，现招行信用卡中心未向白某积极主张权利，也未有证据证明其通过电话、邮件、信件等其他方式向白春催收过信用卡欠款。

综合本案的情况，本案诉讼因白某对不良征信记录不服提起，亦并非招行信用卡中心主张债权的诉讼，招行信用卡中心对自身债权怠于行使权利，且招行信用卡中心未能提供相应证据证明已向白春明确主张过相应的债权，白某的上述辩解具有一定的合理性。故本院认为在此情形下，招行信用卡中心上诉要求白某归还其欠款的主张依据尚不充分。

综上，招行信用卡中心的上诉请求及理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。

去年招行信用卡不良贷款规模增长逾40%

近年来，信用卡透支问题日益突出。根据央行公布的数据，截至2020年一季度末，信用卡逾期半年以上总金额已超过918亿元，较去年末增长了近200亿元，增幅23.7%；占信用卡应偿信贷余额的1.27%，较上年末增加0.29个百分点。

受信用卡风险上升影响，各大商业银行资产质量亦承受下行压力。招商银行在2019年年报中表示，总体看，2019年新生成不良贷款442.15亿元，同比增加89.37亿元;不良贷款生成率1.13%，同比上升0.12个百分点。从业务大类看，信用卡不良生成额、不良生成率上升 。

数据显示，招行2019年信用卡不良贷款达90.33亿元，较去年增长26.41亿元，同比增长41.32%，信用卡不良率为1.35%，同比增长0.24个百分点；个人消费贷款不良率为1.18%，同比增长0.05个百分点。

2020年第一季度末，招行信用卡不良贷款和不良贷款率继续增长。截至一季度末，该行信用卡不良贷款规模达118.21亿元，较去年末增长27.88亿元，增幅30.88%；信用卡不良贷款率升至1.89%，较去年末增长0.54个百分点；个人消费贷款不良率1.35%，较去年末增长1.77个百分点。

招行认为，从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，招商银行消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看，招商银行具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。

中国银保监会消保局日前发布文件提醒消费者合理使用信用卡，银保监会表示"信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。"

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铁山港区17381102752： 10年信用卡本金已还全部清二万多滞纳金欠一万多没还,现在被法院起诉,如果马上还清滞纳金请问法院会怎么 - ？
路方延华： 你好.一般把钱还完了,银行也就放弃那些繁琐的程序,不起诉你的.要是每人都去起诉,银行和法院真的不吃饭不睡觉也处理不完.人家实在是没办法才起诉的.所以,还清了,和银行说说,一般就没事了.尽早处理吧,以后还要靠信用记录做很多事呢.加油 希望采纳,谢谢

铁山港区17381102752： 当初欠信用卡一千多,忘记还了,,过了七八年了,现在发现欠了一万多怎么办? - ？
路方延华： 逾期50次还是多少次,有次数,在征信中会变成呆账,即永久性的逾期记录了.你现在交了,5年后改记录会覆盖掉,也就是征信没有你逾期记录,不影响贷款和银行打交道的事情.但是这5年,比如信用卡审批房贷车贷基本是批不了的.金额达到一定数字,会有律师函通知走法律程序了.

铁山港区17381102752： 信用卡欠了1万8会坐牢吗? - ？
路方延华： 银行真的会报案,警察也真的会抓人的.我差点就遭抓了,幸好有熟人.最后我给银行协商写了个承诺书.每月还款就没有事情了.要去面对.不要哪天警察把你抓了才后悔,不仅要还钱而且告你信用卡诈骗坐牢.我是过来人,我有同感!祝你好运!!

铁山港区17381102752： 欠信用卡一万多块钱有7年了够判刑吗 - ？
路方延华： 够了! 刑法第196条规定,有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (一)使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的; (二)使用作废的信用卡的; (三)冒用他人信用卡的; (四)恶意透支的. 恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为.

铁山港区17381102752： 七年前有办过一张信用卡!五年前还清了欠款!欠款也不多,就几百块钱,这两年中有过几次逾期,但是还清之 - ？
路方延华： 最后一次逾期还清后,信用卡还用着,要三年后在央行的污点记录才会滚动消失.现在可以网上查询信用记录了,你可以去搜索一下自己注册查询.也可以去当地如果有中央银行的话,也可以带上身份证去里面打印.一般没有不良信用记录的话,贷款比较容易,但是也不一定.要看给你贷款的机构他们查你的征信后的审批意见

铁山港区17381102752： 我的信用卡欠款一万九,一直都有再还,只是没有还完,这样银行会起诉吗? - ？
路方延华： 信用卡欠款不还,如果被判定为【恶意透支】,且数额较大的,可以立案的.持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为【恶意透支】.依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定,“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为.恶意透支数额在1万元以上,认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”,银行完全可以去法院起诉或向警方报案.信用卡一万九逾期三个月没还,可以算恶意透支,如果有能力最好一次性还清,还有机会解冻信用卡,如果实在没有能力也不能选择置之不理,要积极和银行协商分期还款,因为银行目的是持卡人还款,而不是希望持卡人坐牢.

铁山港区17381102752： 欠了俩年半信用卡本金是1万现在涨到俩万八我回判刑吗还有叫我一次还清我我只能按月还钱怎么解决?谢谢, - ？
路方延华： 欠两年半信用卡本金从1万现在涨到两万八,或需会来让你明白世上没有免费的午餐这个说起来容易,自事到临头才感觉肉疼的道理.但本金再涨,仍然是经济纠纷2113,不会抓你坐牢,更不可能判刑.只是一次性偿还两万八肯定有难度,建议还是尽快与银行联系,洽商分期分批偿还事宜.5261 否则,银行极有可能向人民法院提起诉讼,请求判令你偿还欠款,在胜诉后4102申请强制执行,进而将你纳入失信被执行人1653名单,最终导致征信受损,出行受限,后患无穷.

铁山港区17381102752： 信用卡丢失7年欠帐1万多不还的后果 - ？
路方延华： 首先会产生高额的逾期利息 其次会被银行向法院起诉,将产生诉讼费用、律师费用等经济损失.个人会有不良信用记录,对以后的办银行卡、贷款等都会产生影响.如果欠款金额达1万元以上的,构成信用卡诈骗罪,要被追究刑事责任.

铁山港区17381102752： 一朋友07年办理了2万元的信用卡08年透支完中途还款1.6万元,现还欠银行2.8万.这种情况会追究刑事责任吗? - ？
路方延华： 看你描述你朋友从07年到现在这3年多里,只有3个月去还款了,其他每一期账单都没有还过?就算之前的还了1.6W,可是后来又透了,而且没还过吧?那是有恶意透支倾向的.信用卡是要每个月还的,不是想还就还,自己来支配的.从来没听说过信用卡中途还款的,又不是贷款,中途还掉一部分的.用卡这么多年头了,只还了3次,那银行当人可以追求你朋友法律责任的啦.这样的情况你朋友将来要是要买房贷款是想都不要想了.这样的资信是没有一家银行会放贷的.