银行科技投入最新动向

~ 银行逆势加大 科技 投入的主要方向，是金融新基建与新连接。

本文由「轻金融」出品

作者：李静瑕

一边是罕见的业绩“寒冬”，一边是如火如荼的线上化与 科技 创新，银行业正在上演“冰与火之歌”：

如果单看主要业绩指标，2020年上半年银行业可谓一片惨淡，15家全国性上市银行的净利润全部出现负增长，其中10家银行上半年净利润下降幅度在10%以上，占比达2/3。

而如果看 科技 创新和投入，似乎又是另一番完全不同的景象，利润大幅下滑并没有影响到上市银行的IT投入。华创证券统计发现，2020年半年报显示，大部分上市银行的IT相关投入都在上升。

另据轻金融统计，2019年16家全国性银行 科技 总投入超千亿，总计1034.1亿元。银行金融 科技 投入有何新动向？在打造金融新基建与数字化银行的过程中，银行的突破点又在哪里？

银行逆势加大 科技 投入

2020年以来的金融业务全盘线上化、零接触金融，既是银行业加大数字化的契机，也在一定程度上暴露出当前的问题即金融产品与服务同质化严重，银行业需要打造差异化、具有地域特色的创新产品和服务。

而银行业之所逆势增加 科技 投入，也是因为层出不穷的新技术，为传统银行的发展模式赋予了新的突破路径。在消费端，5G、IOT等给客户体验、场景创新带来了变革；在产业端，区块链、数据智能等新技术帮金融机构提升信用评估、风险监控等能力。

从全球领先银行的动作来看，通过借助数字化打破同质化、提高效率。麦肯锡一份报告显示，数字化转型对银行业的净资产收益率影响幅度在40%-49%，数字银行比传统银行在效益上平均提升17%，同时银行的成本也急剧下降。

这方面，国内大型银行已经建立了自身的领先优势。从2019年各家银行金融 科技 投入来看，建行与工行都在150亿以上， 科技 资金投入的绝对数量不分伯仲，招行也逼近百亿元，同时各家银行的 科技 投入都有较快增幅。

目前，银行业 科技 投向主要集中于两大方面，一是拓宽业务与应用场景，加大 科技 与金融业务融合的 探索 ；二是强化基础技术平台建设，融入分布式架构带来的系统革新。

以某股份行为例，2019年 科技 总投入41.2亿元，其中系统开发项目投入14.58亿元、电子设备采购投入3.55亿元、基础设施建设投入3.2亿元、信息 科技 咨询投入4022万元。可以看出，系统开发项目投入占了较高比例。

不过，银行数字化创新是一项长远的系统性工程，即便大型银行资金实力更充足，建立了强大的自有平台和 科技 优势，但不同银行仍面临金融 科技 定制化难题；而中小银行 科技 实力不足，数字化经营能力与线上渠道欠缺。

银行业转型的方向在哪里？“未来金融的核心要点，是打造新基建和数字新连接。”腾讯金融云总经理胡利明指出。

金融新基建：把金融 科技 的底子打牢

“下一步，我国大型银行的转型方向主要是数字化，”9月14日，银保监会大型银行部主任王大庆表示。这是监管最新对银行数字化的定调。

不过，要做好数字化，银行需要找准突破口。

如果要找近几年银行业创新标杆，微众银行无疑极具代表性，微众银行就全面采用分布式的IT架构来打造银行核心系统。

备受同业羡慕的是，通过部署在腾讯云提供的金融合规云机房里，按需使用，按量付费，微众银行单IT运维户均成本只需3.6元，不到传统银行的十分之一。其中，因为采用了腾讯云分布式数据库TDSQL，在数据库方面相比传统银行就节约了50%以上的成本。

自从14年支撑微众银行全面采用云架构上线业务以来，腾讯云从金融云的底层的基础设施打造出金融新基建全栈解决方案：1个自主可控的分布式云平台；移动中台、业务能力中台、数据中台、AI中台四大中台。

作为底层核心的分布式云平台，腾讯云已经服务于建行、中行、中国人保、中国银联、微众银行、中银证券等众多大型金融机构，比如2020年腾讯云帮助人保集团打造了多地多中心的全分布式了超大规模的集团云，能够使IT成本相对传统架构降低约80%。

数字化时代，手机银行App成为银行的主战场，不过“重开发轻运营”是不少银行存在的问题。腾讯云基于腾讯移动互联网产品开发和运营能力打造的移动端技术平台TMF，就旨在解决这一难题。

最新的案例是，2020年7月北京银行全新上线的手机银行APP“京彩生活”，就基于腾讯云移动金融开发平台TMF开发，新版APP对200余项存量业务流程进行了重构，是该行最大的一次手机银行迭代升级。

在开发过程中，腾讯云TMF提供的多项移动端开发运营关键服务，提升了业务响应与交付能力，研发效率提升至少1倍，业务交付能力提升至少1.5倍，给用户带来了更好的体验。

腾讯云联合长亮 科技 推出的分布式核心业务系统TDBF，采用业务流程和核心能力预置的方式，极大提高业务系统建设和扩展的效率，真正做到金融业务系统即服务。同时，该方案还率先支持了单元化、跨机房的分布式部署模式；腾讯神盾联邦计算目前已经落地多家合作银行，助力风控效果提升30%。

数字新连接：最大流量机会在微信端

在移动互联网时代，大部分银行都面临强烈的拓客需求，但是事实上银行业并不缺客户数。

在多年的发展过程中，银行业在C端市场沉淀了大量的存量客户。据轻金融此前文章，2019年末14家全国性银行零售客户加总总数高达40.5亿户。

不过，银行业的C端客户运营与拓展存在两大问题。

一方面，存量客户的活跃度远远不如金融 科技 共识，如何经营好已有存量客户是未来的关键；另一方面，在开拓外部客户方面，金融机构通过APP获客非常有限，目前流量成本越来越高，获客效果不明显。

金融机构获取新增流量还有机会吗？答案是肯定的。

胡利明认为，最大的流量机会和红利其实在微信端。“在金融行业，哪一家公司能够把微信端的私有化的流量池用好，将会是行业里面下一个‘拼多多’，具有巨大的潜力和机会。”

有这样一个代表性案例，在今年疫情期间，腾讯云帮助某大行的分行持续地进行营销的展演，累计生产了差不多超过100多场营销的活动，带来了超过31万的微信新客户的获客，平均贷款的进件转化率高达13%。

2020年以来，腾讯金融云充分发挥腾讯在用户连接方面的优势，将数据新连接打造为战略拓展的重点方向。

比如在数字渠道方面，帮金融机构建立微信小程序门户，作为自己流量阵地；同时，帮金融机构客户经理打造一体化客户运营工具，主要包括社群通和获客通，实现一切沟通内容数字化。

面对蓬勃的零接触金融服务需求，腾讯金融云在2019年就联合合作伙伴推出虚拟营业厅产品，实现了7×24小时的移动视频营业厅，支持超过100多种业务。截至目前，金融移动营业厅、金融的虚拟营业厅已经在57家银行落地。

在数字新连接方面，腾讯云提供基于微信生态的微金融渠道、云景开放金融平台、云霖产业金融平台等渠道升级解决方案，并打造了智能营销和风控支撑平台，为业务开展提供支撑，助推金融机构实现数字化渠道转型。

在风控方面，腾讯云也通过依托风控决策、机器学习、区块链及AI工具箱，以及覆盖超过2400个产业链、超过3500个的风控变量为金融业务的开展提供企业风险画像、产业链分析、全网舆情及产业智能风控服务，降低业务不良风险。

过去5年多，腾讯云服务的金融领域客户已超过万家，帮助大量金融机构通过数字化弯道超车。

如今，腾讯云瞄准新基建和新连接两大方向，提供从最底层的基础设施延展到业务赋能工具，极大契合了金融机构的转型需求。这一布局可谓精准，腾讯云也成为助力银行数字化的“破局者”。

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省直辖县级行政单位13816242147： 商业银行全面进军科技金融了吗? - ？
漳关露尔： 首先,金融科技是未来的发展趋势,以商业银行为代表的传统金融机构不可能缺席.技术输出和赋能并不是互联网公司的专利,有能力的银行同样可以介入这个市场,尤其是在传统银行业务面临冲击的情况下,这也是一个不错的新增业务.其次...

省直辖县级行政单位13816242147： 如何发挥科技对银行业务发展的支撑作用 - ？
漳关露尔： 社会、经济的发展需要科技的推动,金融和科技的有机结合将极大地提高科技成果转化为现实生产力的速度与效率.国际实践经验表明,良好的金融环境和完善的金融体系是实现科学技术蓬勃发展的基础和保障.当前正是我国转变经济增长方式...

省直辖县级行政单位13816242147： 科技的进步,银行有着怎么的变化 - ？
漳关露尔： 科技的进步,银行有着日新月异的变化.具体体现在,银行的自助机和智能机数量多了,系统也更安全了.可以更快捷便利地为客户提供相应的服务,减少客户的等待时间,提高工作效率,提升客户的满意度.还体现在,银行的身份证扫描和认证系统提升了.另外很多银行换成了电子签名的形式,更加方便储户的操作.还体现在,银行的互联系统强大了,人们的资金流转更加快捷方便了.还体现在,银行给储户提供的U盾之类、令牌之类的电子密码器更安全高效了,既比从前的更方便操作,又比从前的更安全.包含了更多的科技元素.

省直辖县级行政单位13816242147： 为什么现在银行都在关注金融科技? - ？
漳关露尔： 无论是国有大行还是民营中小银行,对于金融科技的落地应用都比较重视.一方面与近年来银行业经营滑坡有关,传统存贷汇业务出现下滑,银行发展遭遇瓶颈;另一方面则和消费者需求有关,由于现代互联网技术的出现,用户大多习惯通过网络进行交易,对于去银行网点处理业务并不太积极,因此银行应妥善融入金融科技,加快转型升级.大智金科是一家金融科技公司,能为银行搭建金融科技平台,帮助发展其消费金融业务、小微融资贷款业务,促进传统银行实现转型.

省直辖县级行政单位13816242147： 目前我国的金融云局势如何?在招银云创,建信科技等银行系金融科技公司入场以后,发生了怎样的变化? - ？
漳关露尔： 目前我国金融云的格局,大概是由互联网机构(阿里云、腾讯云)、传统IT服务商(IBM、惠普等)、银行系子公司(兴业数金、招银云创、平安金融壹账通等)主导的三方争夺.互联网机构以及银行系子公司,是在国家提出“去IOE”(不再依赖以IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备为代表的外资IT基础体系)之后,发展起来的自主硬件与技术架构.比起互联网巨头的高歌猛进,近三年才崛起的银行系子公司一派,市场影响和客户覆盖率还暂时和互联网系抗衡.银行系金融科技公司逐步入场,在现阶段而言,格局泾渭分明,还远不到瓜分金融科技蛋糕的时候.

省直辖县级行政单位13816242147： 为什么金融科技尚未能取代大银行 - ？
漳关露尔： 因为两者不是敌对的,而且让金融更高效.原因如下:首先,金融科技是一门技术驱动为核心的金融,去年开始新成立了很多金融科技公司,但是金融科技的基础是科技,所以算法、模型啊等数据是需要时间累积的,但相信随着时间推移,今年或明年会慢慢出现独角兽型大公司.其次,金融科技是不可能取代银行的,因为银行承担的是国家货币政策和金融政策,代表的是国民命脉,只能说金融科技和银行会融合,或者部分职能的银行会越来越失去竞争力.所以,这不是要取代,而是融合.

省直辖县级行政单位13816242147： 金融科技的引入,给传统银行业带来了重大上升机会,如上市银行可以通...？
漳关露尔： 应用场景一:征信与风控 近几年,国内P2P和现金贷的大量涌现,说明了个人小额信贷的市场需求巨大.在过去,针对该类小贷用户,一般单纯地依靠地推人员挨家挨户进行实地征信.如今,基于大数据和人工智能技术,可以实现智能征信和审...

省直辖县级行政单位13816242147： 银行科技部一般做什么工作 - ？
漳关露尔： 1、科技部的工作很多,不同层级的分支行,其职能不同. 2、如果是全国的综合性银行,由于近年信息处理集中化,对于地市行及以下分支行来讲,主要是业务系统维护、电子设备维护、数据再处理(通过对信息中心下传的相关报表、数据进行整理,形成不同的报表资料,满足不同部门或人员的需求)、电子产品推广(如网上银行等).

省直辖县级行政单位13816242147： 请问大家,银行 的科技部门是做什么工作的? - ？
漳关露尔： 银行有许多部门都属于科技部门,例如一般总行都有科技部,软件开发中心,电子银行部等等,这些都属于科技部门,他们的功能有所不同,简单的说是电子银行部提需求,科技部审批,软件开发中心负责开发,我们总行是这种情况.一般银行在过年前会招收来年毕业的应届生,总行现在只要硕士,分行本科,其他时间也会不定期的举行社会招聘,注意留意他们的网站.