保险思维18讲之系统（1）保险如何将不确定变成确定的？

~       你好，欢迎来到《保险思维18讲》。这一讲开始的4讲，我们将关注一个新的模块：系统思维。如果说前面的风险思维、概率思维、产品思维、用户思维分别是从不同的细分角度讲出“保险为什么”的话，最后一个系统思维模块，我希望我们能一起关注到的是保险是如何作为一个整体的系统解决不确定问题的。组织、系统也是每个人都离不开的思考和生存环境，无论生活还是工作，我们都不是孤立的，都处于一个系统中。

保险凭什么能够那么确定地向用户保证？

      我们在《保险通识12讲》和这门课的前面，都在不厌其烦地说到一个观点：保险是大量同质风险的共担。彼之砒霜，我之蜜糖。要知道，这对大多数人来说都是风险啊，保险公司真的不怕风险吗？换个角度可以这样问，保险公司是如何识别精算、汇聚承接、核赔风控、资产管理等等就可以稳赚不赔呢？（这里说的是整体情况，当然，遇到局部巨大损失也有“赔爆”的情况，比如汶川地震、天津火灾等等）。如果把保险公司比做一台机器，它是怎么被设计出来并且运转的？这里我们需要引入本讲的关键词“系统”。

      百度百科里说，系统一词来源于英文system的音译，即若干部分相互联系、相互作用，形成的具有某些功能的整体。中国著名学者钱学森认为：系统是由相互作用相互依赖的若干组成部分结合而成的，具有特定功能的有机整体，而且这个有机整体又是它从属的更大系统的组成部分。一般系统论创始人贝塔朗菲定义：“系统是相互联系相互作用的诸元素的综合”。这个定义强调了三个要点：

（1）要素；

（2）连接；

（3）目标和功能。

          根据上面的逻辑，我们再来看在《保险通识12讲》里分别提到的 保险利益（第4讲） 、 保险角色（第6讲） 、 保险产品（第7讲） 、 保险定价（第8讲） 和 保险合同（第9讲） 都可以说是元素，而 保险交易（第10讲） 、 保险服务（第11讲） 、 保险监管及消费者权益（第12讲） 这些可以说是相关关系，这些都构成的整体就是保险这样一个系统。有兴趣的朋友，可以关注上面的具体内容。

          在保险这样一个系统中啊，保险公司通过概率思维，将局部、个体的不确定性转化为整体、全部的确定性。前面我们也提到过，保险公司做的是概率生意，通过精确计算出险的概率，来设计保险产品并对保险产品定价，其中必须要考虑的要素包括了赔付率、费用率、资产回报率等等，才能对内得出预期的经营利润，对外敢于做出风险汇聚的承诺。当然，说起来简单，这里面有个“黑匣子”，这可是号称精算师的复杂而又严密的工作啊！我们这里想说到的是保险之所以交付确定性，就是靠着一套纷杂的系统在运行。

所有的结果都是系统能力的产物

        “系统”说起来晦涩，听起来掉书袋。那么咱们仍然是老规矩，遇到讲不明白的，借用一个案例。想一想， 给你泥土、水和阳光，你能做出一个苹果吗？这是说得真正可以吃的水果。几乎每个人都会茫然，这怎么可能？但是苹果树可以。用泥土、水、阳光做出苹果就是苹果树的系统能力。（这个案例依然来自于梁宁老师的《产品思维30讲》）

        苹果树用它自身的系统能力，通过资源的搭配（水、土、阳光）和流程的运行（发芽、开花、结果、成熟），给人们提供了确定性的交付，那就是它会结出苹果。一个产品、一箱服务，无不都是依靠一套系统的运转，才能交付到用户的手里。

      系统、系统，所有能产生结果的，都是有一套精密设计并且良性运转的系统。比如一个人好的身材，其实是长期自律的结果；一个人得体而有美感的着装，其实是长期的审美陶冶的产物；一个人的神情和谈吐，其实是学识和性情的产物。所以一个人很自然地展现的一切，是层层叠加、长期积累的系统能力的产物。保险如此、产品如此、个人和组织发展也是如此。

        最后，我和你一起延伸另外一个问题，从保险交付确定性的的系统思维中，我们可以学到什么？这里与你分享三个视角：

1）全局视角。系统的要素之间相互作用，不断发展，一旦形成边界清晰的系统，就会以一种精密的方式运行。系统思维是整体的思维方式，不能只看眼前，而要从不同角度，多个方面发现去探究。拿车险来说，影响车险产品的因素有很多，车的因素（品牌、价格、零整比、燃油\新能源、技术装备、等等）、人的因素（个人\企业、是否营运、年龄、性别、驾龄、使用习惯、以往出险记录、违章记录等等）、地域因素（当地是否多发灾害性天气、治安因素等等），是多方因素的组合和相互作用构成了每个客户的风险标的不同，但并不是每个都能精准预测，这就需要从全局、整体的角度，去获取可保利益的最大公约数，进而设计免赔条款、免责情况以及对于不同销售渠道费率、不同客户群体定价因子等。

2）看到现象背后的本质和规律。这里有个典型的故事叫“庖丁解牛”。有个厨师替梁惠王宰牛，他的宰牛技术十分娴熟，刀子在牛骨缝里灵活地移动，没有一点障碍，而且很有节奏。梁惠王看呆了，一个劲儿夸他技术高超。厨师说他解牛已经19年了，对牛的结构完全了解。庖丁宰牛时，他顺着牛的身体结构，挥舞着刀子，一会儿功夫整头牛就像是被拆解下来的零部件，被完美的肢解了。在庖丁眼中，牛只是各个部分构成的一个整体，只有看到牛身上各个部分之间的关系，并且理清了这些关系的相互作用，才能做到一刀下去，切中要害。如果说保险产品的要害是什么?我想在产品条款并不存在壁垒（往往大同小异并且相互“参考”）的情况下，带给客户的体验就是其中之一（参考 《保险思维之产品（2）保险产品有个命门叫体验》 ），当然，规模、品牌这些也是。

3）洞察先机与适应迭代。系统内部的要素之间的关联性不是恒久不变的，而是呈现一种动态发展的规律，而且，这种发展会有一定的延迟性。蝴蝶效应就是最好的例证：一只南美洲亚马孙河边热带雨林中的蝴蝶，偶尔扇几下翅膀，就有可能在两周后引起美国得克萨斯的一场龙卷风。这里的“两周后”就是系统延迟，每个系统都存在延迟，因为系统内部运作需要时间，不可能达到同时同频，越复杂的系统，延时越强。而运用“系统思维”，从整体的角度看系统，就能帮助我们寻找到系统延迟的关键点，让我们洞察先机，掌握最新最快的讯息，出奇制胜。关于迭代的内容可以参见上一讲 《保险思维之用户（3）罗胖为什么说保险持续赢得客户尊重？》

      这一讲，我与你分享的保险思维是通过系统交付确定性。你有兴趣可以回忆一下，在过去遇到一个不确定性较高的难题时，你是怎么样去协调资源、建立流程并进行运营，从而实现预期目标确定实现的？欢迎你在留言区分享。我们下一讲再见。

《保险思维18讲》 由未然工坊出品。

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上一讲： 保险思维之用户（3）罗胖为什么说保险持续赢得客户尊重？

下一讲： 保险思维之系统（2）要有底线

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秦城区17557053521： 高一政治:有谁知道保险的主要功能是什么? - ？
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荆乖帕米： 保险是人的金融生命,一份保险使得让责任继续,让爱永恒.有充足保险的人离开人间,离开父母,伴随着老人的有失去孩子永远的悲痛,保险金继续赡养着父母,可以到永远,这是真孝敬;离开子女,伴随着孩...