论述我国发展商业养老保险面临的主要挑战是什么以及如何应对老龄化挑战
老无所养、老无所依,劳动力的减少,
发达国家是处理人口老龄化的方法:
一、鼓励生育,应对少子化,促进女性投入劳动力市场,保证劳动力持续供应。
老龄化和少子化同时存在于老龄化社会,两者紧密相关且影响劳动力的供应。因此应对少子化是解决老龄化问题的一个重要方面。国外进入老龄化较早的国家从完善刺激生育的福利待遇和保障因生育而暂时离职的女性职工重返劳动力市场两个方面解决少子化和劳动力短缺问题。一方面,政府采取育儿津贴和带薪假期,向离职生育期间的女性提供一定的医疗、营养和薪资等补助和津贴,刺激女性的生育意愿。另一方面,政府加大公共福利在儿童教育、看护和医疗等方面的投入,推行并延长“爸爸月”,缩短低龄儿童父母的工时,实行父母保险(即企业给父母双方带薪假期以照顾幼儿;保证因生育而暂时离职的女性能重回原工作岗位或者提供类似的工作等)等,以缓解家庭看护幼儿的压力,使父母双方兼顾工作和育儿的双重责任,保证女性职工能重回劳动力市场。
二、延长退休年龄,保证老年劳动力来源,缓解政府养老金支付压力。
国外主要老龄化国家普遍通过延长退休年龄的方法对退休年龄制度进行了改革。延长退休年龄,一般有两种方式:一种是提高领取退休金的最低年龄,将现行领取退休金的年龄向后延迟,相应延长工作年限;另一种是设立弹性退休年龄制度,即对不同退休年龄的老人给予不同数额的退休金,退休年龄越大,退休金数额也越大。日本、德国和法国等主要采用第一种方式延长退休年龄,如日本政府在2006年把领取养老金的最低年龄从60岁提高到65岁,法国在2011年将最低退休年龄从60岁提高到62岁,德国政府计划在2011和2018年期间逐步将退休年龄从65岁提高到67岁。瑞典和美国等主要采取弹性退休年龄制度,如瑞典法定退休年龄为65岁,对于提前退休的60-64岁的职工,每提前一年退休减发退休金的5%;65-70岁的推迟退休的人员,每延迟退休1个月增发退休金的0.6%;对于有经验且有能力继续工作的退休老人,政府为其提供做义工的机会并根据他们提供服务的多少增发一定比例的退休金。
三、完善社会服务支撑体系,推行“以居家式社区养老为主,社会养老为辅”的养老模式。
根据养老场所和居住方式的不同,养老方式可分为居家养老和机构养老。受老龄人口增加、女性就业率提高和年轻劳动力迁移影响,空巢老人数量不断增加,传统居家养老模式难以满足老年人的需求,而机构养老又受到老年人经济状况和传统养老观念的影响而在现实中难被老年人接受。目前国外老龄化国家的养老模式主要以居家式社区养老服务模式为主,社会养老为辅。在以“家庭为基础,社区为依托,机构为支撑”的居家式社区养老的服务体系中家庭养老发挥着基础作用,但在个人和家庭无能为力的情况下引入社会化服务;政府负责采取相关激励政策引入市场机制实现项目建设及服务活动的社会化和产业化经营并协调参与建设和服务的各主体的利益关系;社区负责培育在宅服务人员并不断拓展服务业务范围为老年人上门提供帮助,服务内容主要有住房维修、日常照护、医疗保健和精神慰藉等。养老服务所需的资金来源在不同国家会有所不同:如瑞典的养老服务带有很大的福利性质,服务费用主要由政府承担,但老年人如果想获得更好的服务就必须自己支付一定比例的费用,属于“国家负担型”;美国老年人养老服务所需的资金主要由个人承担,属于“个人负担型”即“投资人同时也是受益人”,这种“个人负担型”的资金来源方式也使得美国“以房养老”的发展在世界上最具代表性。
四、建立多样化的养老金保障体系,保障老年人的基本生活。
经过不断改革和调整,世界主要老龄化国家的养老保障体系逐步实现了从单一养老保障制度向多支柱体系的转变。目前这些老龄化国家的养老保障体系主要包括三种基本的保障制度:基本养老金制度、企业年金制度和个人储蓄养老保险金制度。其中,基本养老金制度是养老保障体系的重要基础,一般由国家按照统一政策规定向符合条件的人员支付;企业年金制度是养老保障体系的第二大支柱;个人储蓄养老保险是社会养老保障体系的重要补充。后两种制度对缓解国家养老金支付压力起到了重要作用。主要老龄化国家的基本养老金的资金都来源于政府,用于保障职工退休后的基本生活需要。各国也十分重视企业年金保障制度的建设和完善,如美国政府推出“整合企业年金计划”, 把企业年金计划提供的养老金与公共养老金制度所提供的基本养老金进行协调。目前,美国企业年金的规模已经超过了国家管理的社会养老金规模。
五、开发老年人市场,发展老年产业,满足老年人的物质和精神文化需求。
除应对人口老龄化对人口可持续发展、劳动力供应和社会保障体制带来的一系列挑战外,开发老年市场,发展“老年产业”是解决老龄化问题、促进经济发展的另一有效途径。国外发达国家的老年产业一般遵循“政府引导,市场化运作”的发展模式,即政府建立市场规范和行业标准,并采取相关的优惠和扶持措施,按老年人的消费需求引导企业向老年产业领域投资推动老年产业的社会化和产业化经营。目前,国外的老年产业主要包括以下几类:第一类是围绕老年人日常生活需求发展的产业,如老年餐饮、老年人用品生产(保健品、化妆品、服装、交通辅助用品、体育健身用品、生活辅助用品等)、老年房地产开发等;第二类是围绕老年养护形成的产业,包括老年公寓、养老院、老年保险、老年医疗康复用品生产、长期照护产业、医护人员培训等;第三类是满足老年人精神文化需求发展起来的产业包括老年大学、老年旅游、心理咨询、老年图书馆、老年电视广播节目等。另外,由异地养老和跨国养老而带动的养老产业在一些自然环境良好、适宜老年人居住的地区逐渐兴起。
六、 注重法制建设,保障老年人的合法权益。
为维护老年人的合法权益,保障与老年人有关的福利保障、产业发展政策等的有效实施和运行,国外主要老龄化国家建立了比较完善的法律体系及相关的管理机构。目前日本与老年人有关的法律体系由《国民年金法》、《老人福利法》、《老人保健法》等三大支柱及《介护保险法》组成;美国政府先后颁布《社会保障法案》(自1935年实施后经过多次修改与完善,目前已经形成了比较完整的养老保障制度,主要包括养老保险制度、医疗保险与救助制度等),《美国老年人法》和《禁止歧视老年人就业法》等。管理机构的主要职能在于利用国家权力对法律的运行和实施进行监督和管理。如美国政府设立的专门管理老龄问题的机构包括老人问题管理署、政府老龄问题顾问委员会和社会保障总署;瑞典政府设有三个“地方公共保险法院”和一个“高级公共保险法院”,当公民应该享受的社会福利待遇的权利不能实现或受到侵犯时,可以向地方公共保险法院起诉;公民对地方法院判决不服时,还可以继续向高级法院申诉。
1.商业养老保险发展基本现状
1.1 宣传力度有待加强
我国的大部分居民对于商业保险依旧缺乏一个基本的概念,认为其与将钱存进银行中并无太大差别。但是实际上,随着近年来银行存款利率的不断调整,其收益值已降至最低化,无法与保险产业相比。另外,在保险公司中具备许多精于理财的优质理财专家,能够帮助其客户获取到最大化的收益,3%的收益稀松平常。与银行存储相比,保险投资方式具有极高的优良性。因此,商业保险公司应看清自身发展的优势,积极运用各类科学的宣传手段加强自身的宣传工作,如广告、报纸、网络等,从而加重自身在人们心中的分量,为自身的发展提供大的机遇。
1.2 政府相关税收优惠政策缺失
我国现有的保险类政策尚未对商业化保险提供促进其发展的帮助。依照国家相关规定,如果有企业想要购买商业型保险,那么其费用的支付渠道只有两种:第一,自身的福利费;第二,企业获取到的税后经济收益。而如果是个人想要进行商业型保险的购买,如养老、医疗类保险也只能在其实行纳税之后的收入中进行支付。但在全世界的许多国家,企业所购买的商业型保险在其支付过程中能够受到政府相关的税收优惠政策,相关的费用也能够直接从成本中进行扣除。而个人所进行的商业保险购买,其费用的支付也能够直接从整体收入中扣除。将相应的纳税程序放置在领取保险金时,购买保险的客户便能够享受到最为良好的纳税优惠。此种税收优惠能够进一步增强企业及个人进行商业保险购买活动的积极性,从而促进其今后的良好发展。
1.3 销售服务问题
商业保险发展中存在的销售服务问题主要是指两大方面:第一方面,商业养老保险的险种分类较为陈旧老化,翻来覆去也不过几种险种,无法满足人们日益提升的需求。而且商业保险自身的适应性质偏差,对于大多数人而言并没有什么较大的吸引力,创新性偏低。第二方面,保险公司自身的宣传推销工作不到位,在人们心中所占据的分量依旧偏少。再加上公司的管理方式较为陈旧,无法跟上时代的潮流,做不到与时俱进,自然也无法对人们有关保险的切实需求进行充分满足,极不利于自身的发展。
2.促进商业养老保险对策
2.1 企业加强自身宣传力度
商业保险公司在自身的发展过程中,应积极进行相关的宣传类工作,将养老保险的理论及舆论工作完美地完成,由此将人们的保障性意识进一步增强,并运用多种宣传手法加深商业保险在人们心中的印象。与此同时,商业保险公司还可适当进行多种服务的综合型发展,将服务内容进一步丰富,服务范围进一步扩大化以此增强自身的吸引力。如商业养老类保险便可进行体检内容的增添,给予客户免费体检服务及健康生活指导服务。
2.2 增强税收优惠政策
商业养老保险发展的一大制约条件便是政府相关税收政策。一直以来,税收政策便是保险行业发展过程中极为关注的重点[1]。当前在上海、天津等地已进行了养老保险试点相关工作,并制定出了相应的税收优惠,从而帮助促进商业保险的发展。
第一,商业保险企业认为,政府进行的保险行业税收主要可以分成三个阶段进行。第一阶段,在企业及个人依照相关保险计划进行费用支付时;第二阶段,在保费缴纳至一定年限获取到收益后;第三阶段,报复缴纳完成,企业进行养老费用的支付时。我国在进行相关的保险计划制定时,在税收方面应积极采用延迟模式,对企业及个人进行商业保险缴费实行科学的税收优惠,采用免税方式。而在退休人员进行保费的领取时则对其进行课税的收取。运用这种税收方式能够将税收优惠的作用进行最大化发挥,激发企业及员工进行商业缴费的积极性,促使更多的人加入至商业保险的购买活动中,从而进一步促进商业保险的优良发展。
第二,将税收优惠力度进一步扩大化处理。商业保险的发展在一定程度上是依赖企业及个人自身的避税需求的。在全世界许多国家,人们将因商业保险购买活动而获取到的税收优惠称为避税屋。因此,在满足我国财政收支平衡的基础上,将保险税收优惠内容进一步丰富,能够有效促进商业保险的发展。另一方面,我国职工工资现已呈现出明显增长的趋势,因此,更加应该进行税收优惠工作的进一步开展。对我国财政收支状况进行分析,在保险方面的税收优惠,可以按每年6%~9%的范围免税比例进行提升。与此同时,给予地方政府税收优惠更大的自由度,促使其依照自身状况进行免税率的确定。
第三,在对各试点的切实经验进行吸收后可以适当进行税收优惠范围的扩大化处理。对于商业保险企业,应在将其投资方式进一步丰富化的同时,对其自身的经营状况进行考量,给予适当的税收福利,从而增强保险企业进行养老类保险项目的经营积极度。
2.3 销售服务对策
销售对策:商业养老保险的主要销售人员为:一是企业内部人员;而是与企业签订相应合同的个人;三是中介机构的代理人员;四是受企业委托的兼业人员。而相对应的销售形式主要有:第一,直销方式。主要是指企业内部人员进行直接性的保单销售工作;第二,营销方式。主要是指利用代理人员、中介机构等方式进行保单的销售工作[2]。
服务对策:要想为商业保险提供最大化的发展助力,应积极进行客户平台的健全完善,从售前至终身一系列的服务都应包括在内。第一,应将企业的内部管理工作进行科学规范处理,将其整体水平效率进一步提升。进行保险服务网点的积极设立,在银行、邮政等地均应进行代办型服务网点的设立,并实行相互之间的联网互通工作,以此为广大客户提供最优质的服务。第二,对售后中心进行集中化的设立工作。主要的售后服务内容包括:投诉、咨询以及查询等服务并确保相应的服务时长为24小时,以此为客户提供不间断的服务,对其实时需求进行及时充分的满足。
2.4 加大监管力度
强有力的监管活动能够为各行各业的发展提供最为优良的环境。如此一来,商业保险企业才可进行所经营业务的扩大化处理,为整个行业形象的树立提供助力。第一,对我国的实际状况进行深入的分析,保险监管委员会应在保险项目的相关设计方面相应的加大监管力度,对于一些极不科学的定价问题完全禁止,并对相关不利于消费者的合同条款予以废除处理。第二,行业监管部门应对相应的企业准入标准进一步的提升,以此将保险机构的专业水平进一步提升化处理。第三,行业监管部门还应将保险市场进一步扩大化,积极吸纳国内外更多的保险企业,从而将行业的实践性进一步推动增强。第四,保险监管部门,应不断加大相应的发展创新工作力度,增强保险企业的时代发展性。由于保险监管部门自身能力的逐步提升增强,其相应的行业规范就更应充满灵活性以此对发展相对成熟的企业实行科学的监管。同时也不应放松对发展较为缓慢公司的监管工作。
大量的实践经验表明,科学适当的监管工作能够进一步促进企业的良好发展。对养老保险产业实行监管,主要是为了给保护及受益人的利益提供保障,确保其获取到应用的利益。有相关专业人士提出这么几点建议,以此帮助加强养老保险监管工作整体力度。第一,对保险市场的各行为实行科学有效的监管工作,并运用多种方式完成监管工作,积极创设出一个和谐优良的市场环境。第二,加大资金方面的监管力度,为养老基金的安全提供保障。商业养老保险通常都具有较长的缴费年限,一般可达到数十年[3]。因此,相应的对于养老基金的安全型要求较高,需对其实行科学严谨的监管。第三,将新兴数据的透明度进一步加强,从而为养老保险的管理工作提供必要的约束,给予保户知情及选择权。第四,加强协同监管工作力度。我国现行的保险监管制度的主要监管内容划分为:劳动保障职能部门负责社会型保险的相关监管工作;保监部门负责团队及个人的年度资金监管工作;劳动保障职能部门、保监部门、银监部门负责企业年度资金的监管工作。为了将商业保险的发展速度进一步加快,水平进一步提升,应将相关监管部门的联系度进行增强,促进多者之间的协作发展。
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如商业养老类保险便可进行体检内容的增添,给予客户免费体检服务及健康生活指导服务。2.2 增强税收优惠政策商业养老保险发展的一大制约条件便是政府相关税收政策。一直以来,税收政策便是保险行业发展过程中极为关注的重点[1]。当前在上海、天津等地已进行了养老保险试点相关工作,并制定出了相应的税收优惠,从而帮助促进商业...
政府引导商业养老保险发展的目标是什么?
发挥商业保险在长期养老储蓄和风险保障。通过创新产品和服务,更加贴近、更好满足新产业、新业态从业人员和灵活就业人员等各类人群多样化养老需求。商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。
银保监会:将推动专属商业养老保险常态化发展,目的是什么?
推动专属养老保险常态化发展的目的在于:一、为民众提供更加灵活便捷的养老服务;二、推进我国养老保险事业的发展。2020年12月,银保监会推出了专属养老保险的试点项目,其主要目的是给人们的养老生活带来更多保障。经过一年多试点工作,专属养老保险发展成果喜人,所以银保监会准备将此项目发展到全国各地。为...
中国养老保险行业状况
养老保险公司的受托管理资产逐年增加,2019年较2018年同期上涨25.5%达到12460.96亿元。2020年前三季度,受托管理资产同比增长24.58%。商业养老保险在适应未来个性化养老需求、完善养老金积累增值机制等方面具有独特优势。我国商业养老保险在养老金体系中的占比较低,发展空间较大。在政策支持下,商业养老保险...
未来将以商业养老保险为主
我国养老保险制度是由以社会养老保险为主商业养老保险为副逐渐转变为以商业养老保险为主社会养老保险为基。社会养老保险讲求社会公平,广覆盖低水平,是我国养老保险制度的基础;商业养老保险则讲求个人公平,是我国未来养老保险制度的主要组成。商业养老保险在《国十条》中得到充分肯定,支持积极发展商业养老...
我国商业养老保险发展现状
当前,商业养老保险在运营中存在的问题,首先,商业养老保险产品的匮乏,同质化程度高,缺乏真正的养老险产品。近年来,为了迎合客户理财的需求,险企在产品开发时很大程度上注重的是短期投资和快速返现,忽视了客户养老需求。中国保监会统计显示,中国人均长期寿险保单持有量仅为0.1份,远低于发达国家1.5...
人民日报谈商业养老保险,商业养老保险对百姓有什么意义?
二,商业养老保险对百姓来说有着更多选择当然对于养老保险来说,也有极其灵活的处置方式,商业养老保险对于百姓来说也有非常重大的意义,因为商业养老保险通过社会上不同公司的相互竞争,它的功能也就更加完善,而且保险业务的覆盖范围也更加广泛。民众可以根据自身的需求选择一项对其未来有重要发展意义的保险。...
发展什么养老保险体系
企业为每个参保职工建立个人账户,基金实行完全积累,实账运行。我国城镇养老的第三支柱主要包括自愿的个人储蓄和个人购买商业养老保险,一般属于个人行为,通常不列在社会养老保险计算范围内。以上三个支柱在理论上将一个养老保险制度应有的再分配功能、储蓄功能与保险功能有机地结合在一个共同的养老保险制度之...
目前我国的商业养老保险三支柱监管体系的核心是什么
综上所述:目前我国的商业养老保险三支柱监管体系的核心在于构建多层次、全方位的监管框架,通过政府监管、行业自律和市场机制三者相结合,形成有效的风险防控体系,促进商业养老保险的健康发展。这一体系旨在保障养老保险市场的稳定和安全,维护参保人的合法权益,推动养老保险市场的持续繁荣。法律依据:《中华...
商业养老保险案例分析
1. 我国推行养老保险政策的主要原因是为了帮助人们实现老有所养,减轻人们的生活负担。2. 然而,社会养老保险只能满足人们的基本需求,随着物价的不断上涨,要想真正保障晚年生活,人们还需要其他方法。3. 购买商业养老保险是一个不错的选择。本文将通过养老保险案例分析,帮助大家了解养老保险。4. 案例中...
爰乖莱美: 近年来,我国保险业结构调整稳步推进,取得一定成效.在关注保险业已经取得进步的同时,更需要看到结构调整的基础尚不稳固,发展保障型业务困难重重.我国保险业亟须开发核心资源,完善体制机制,寻求政策突破,推动发展方式切实转...
三明市18989358093: 中国养老年金的市场有哪些困境? ?
爰乖莱美: 第一,在中国养老保险制度的第一支柱中,统筹部分由国家统一提供,无法交易,个人账户部分可以交易,但目前没有年金化;虽然已经有了企业年金市场,但都是一次性...
三明市18989358093: 论我国保险业存在的问题和对策 - ?
爰乖莱美: 一、我国保险业发展中存在的主要问题现代意义上的保险自西方社会14世纪左右出现的海上保险开始,并于19世纪初传入我国.新中国的保险业,是从整顿、改造旧保险业开始、后经过停办的挫折,在改革开放政策的推动下,又于1980年正...
三明市18989358093: 论述我国养老保险制度的特点 - ?
爰乖莱美: 养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度.一般具有以下几个特点: ①由国家立法,强制实行,企业单位和个人都必须参加,符合养老条件的人,可向社会保险部门领取养老金; ②养老保险费用来源,一般由国家、单位和个人三方...
三明市18989358093: 我国商业养老保险主要有哪些? ?
爰乖莱美: 一种是固定预期年化利率的传统型养老险,预定年预期年化利率最高为2.5%;另一种是分红型养老险,养老金的多少和保险公司的投资预期年化收益有一定关系.养老险...
三明市18989358093: 请简述中国养老问题的现状 - ?
爰乖莱美: 我国目前老年人的基本养老现状是: 一、居家养老,无论是城镇还是农村,以家庭为中心,靠子女亲属养老; 二、社会养老,城镇和农村均由社会福利机构负责养老(指各级民政部门开办的敬老院、福利院,属于国家出资);社区居委会、街...
三明市18989358093: 对商业养老保险的解析是怎么样的? ?
爰乖莱美: 大力发展商业养老保险 如果抛开货币面纱,养老制度归根结底是代际抚养关系、现收现付制度,即从总量上看,当期退休群体消费的商品和服务,都由当期在职劳动力生产...
三明市18989358093: 养老保险的利弊和保险规则? - ?
爰乖莱美: 防老必须是社保为基础 商业保险巧搭配人人都面临退休养老的问题,随着我国进入老龄化社会,独生子女居多的情况下养老问题更前所未有地对人们的生活构成挑战,成为压在老百姓心头的一块石头.老百姓目前想解决养老问题主要有三条路...
三明市18989358093: 我国养老保险存在什么问题以及解决办法?
爰乖莱美: 我国现在的养老保险只能说可以勉强解决社保,但是归根到底它不可能真正解决人民的养老问题,所以自己的养老还是只能靠自己,建议你可以去买一份商业养老保险作为社保的补充.