原来，体检后买保险这么难？

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一、结节是癌吗？

2022年7月中旬的某个下午，我登录体检中心官网，查到了自己前几周的报告。

看到异常总汇那一页，顿时觉得两眼一抹黑：血脂偏高，低密度脂蛋白胆固醇增高，肺结节。

血脂偏高，这个我是知道的，今年带毕业生压力大，唯有食物可以解忧，每到晚上就忍不住点烧烤，长胖了好几斤，所以血脂高也很正常。

但是，结节是什么？要做手术吗？会变成癌吗？

然想起同办公室的黄老师上一年得了乳腺癌，也是说先得了什么结节，后来一直没管，就变成癌了。

黄老师一直带毕业班，非常忙，经常都是办公室里最后走的那一个。

每次大家想约着一起去做体检，她都说很忙，说自己连续几年的体检都错过了时间去做。正因为这样，发现的时候，癌细胞扩散了，化疗花了不少钱。

因为后续还要花不少钱，学校领导号召我们捐款，帮助她度过难关。

想到这，我抬起头，不经意看到桌上的相册，女儿纯真的笑脸映入眼帘。

我的宝贝今年才不到2岁，她是世界上我最牵挂的宝贝，她应该在我和老公的陪伴下，快乐成长。我忽然感受到，平安健康才是稳稳的幸福。

二、等一个结果

我要挂号找医生看下，如果有什么问题，及早发现就早点治疗。

于是立刻挂了第二天上午的号，然后跟英语老师换了一下课，给老公发微信说了这个事。

老公跟我同龄，从事广告设计，平常像个小孩总是要我照顾，我经常说自己就像养了两个孩子。

老公的电话立刻打了过来，一改往日的嬉皮笑脸，反而很认真的说他刚刚查了下，肺结节只要小于4毫米，恶性可能性非常小，不用怕。

听着他安慰我，对疾病和未知的恐惧，让我忍不住嚎啕大哭。

第二天来到医院，坐在门外等叫号。

来来往往的人很多，行色匆匆，大多愁容满面，是否也有不少人像我一样，在等待一个结果。

过了十几分钟，到我了。我深呼吸一口气，走进诊室内。

跟医生说了大概的情况，她给我开了一个检查单，让我做好检查后再回来找她看报告。

半小时后我拿到了CT报告，报告上的每个字我都认识，但连起来又好像不太能看懂。我拿着报告回去找医生。

医生看了眼报告，告诉我，显示有多个结节，结节直径是2mm，小于4mm的结节恶性可能性＜1，不用过于紧张和担心，定期做CT检查观察它的变化情况就可以了。

医生的话，像一阵温柔的微风，把这两天盘旋在头顶上的乌云吹散。

三、还能买保险吗

此时我忽然想起，之前给乳腺癌做化疗的黄老师捐款，让办公室里的其他老师们纷纷开始咨询保险。

几个月前，在同事推荐下，我也在倍领平台上预约了咨询服务。

规划师根据我的情况，给我做了方案。

但是因为工作忙，没有时间去了解，就耽搁了。

刚好可以问下她，我现在这个情况还能不能买到保险。

我的规划师收到我的信息后，让我把体检报告和今天做的彩超报告发给她，过了几分钟后，我们做了电话沟通。

在电话里，她先是告诉我，肺结节会影响买保险，可以选择的产品很少，而且医生说没事，是站在临床医学角度来看，短期内不危及生命，无需治疗的疾病都没事。

而保险医学则是站在长远的角度来看，评估的是未来会发生的风险。

她说，肺癌是目前死亡率最高的癌症之一，保险公司不是慈善机构，要盈利要控制风险。

虽然从结节到癌症还有很远的距离，但肺结节在各类结节中属于癌变几率相对较高的，所以保险公司核保会比较严格，除了看结节大小，有的还要评估吸烟史和家族病史。

规划师根据我的报告，给我做了详细的分析：结节很小，恶性可能性很低，但是目前的保险产品，对于查出肺结节、未行手术，多发的肺结节，都是除外甚至拒保的。

像她之前给我配置看了性价比很高的重疾险，核保结论就是拒绝承保。

我才28岁，就买不到保险了吗？我的心情似乎像坐过山车般，刚放下心头的大石，此刻又得搬起来。规划师听我的声音好像要哭了，连忙安慰了我一番，说会给我找找其他可以承保的产品。只是承保结论是除外肺部的责任，也就是说肺癌是不理赔的。

经历过身边同事得乳腺癌，大家捐款的事，我就认识到保险的重要性。

当时了解到，重疾险是可以一次性获得一笔钱，这笔钱可以用于后期的疗养，可以3-5年间不用担心因为养病而无法工作造成损失，也了解到了可以报销住院治疗费用的百万医疗险。所以，还能买到保险，总比买不上保险好。

毕竟生活中，又不止肺癌，还有乳腺癌和宫颈癌脑中风这些很高发的疾病。

规划师随即给我调整了方案，她给我挑了1款除外肺癌保障的重疾险i无忧，同时还给我挑了另外2款核保规则尺度更为宽松的保险产品做人工核保的尝试--满天星、健康保青春多倍版，她说多核几款产品，承保概率更高。

橙卫士1号（满天星）富德生命人寿?重疾险支持人工投保保单前15年重疾双倍赔重疾不分组 查看测评

几天后人工核保的结论出来了，一个是拒绝投保，一个是除外肺癌保障责任。

我问规划师，都是除外，选哪个呢？

规划师让我挑了满天星，因为这款产品等待期更短，也即是疾病观察期是90天，比另外一款等待期180天少一半的时间，更友好；

重疾可以赔付3次，不用担心得过1次大病以后合同结束再也没有保障，保障很全；

同时如果以后肺部这块有做手术或者有好转，可以向保险公司申请把该项责任重新保障回来。

我想起老公的保险也还没买，就向规划师说了一下。

规划师问是否清楚老公的身体情况，我这才发现，自己对于他的健康情况一无所知。

他一直都不愿意去体检，一是害怕查出点什么问题，毕竟天天熬夜加班作息不规律三餐不定时，他也心里有数；二是没时间，做他们广告行业的，不是在改设计稿，就是在改设计稿的路上，忙得像陀螺一样。

规划师告诉我，咱们国家的健康告知实行的是“有限告知”，如果没有做过体检，也没有就医住院手术等疾病史，等于是健康的，基本不会涉及到投保的健康问询要求。

规划师建议我可以给老公先落实保障，过了等待期后再安排体检。

因为等待期，也就是疾病观察期间查出合同里的疾病，是不能获得理赔的，合同还有可能会结束。

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守秋克廷： 买社保是没有限制的,推荐买这个.商业险的话暂时不建议买,带病投保可能导致保险无效,你要想有效,就必须忍住两年不去医院看病,两年后保险公司才不能免责.

城厢区19616373918： 14年办健康证,现想买保险遇麻烦,有谁知怎样查以前健康证体检报告,因当时并未看到指标现在不好买保险 - ？
守秋克廷： 现在想购买保险,非常好,有保险意识,给自己增加保障.但是,不知道你的年龄,身体健康状况,购买什么险种,总之,购买保险必须如实告知,一旦隐瞒身体健康,带病投保,保险公司肯定不会理赔的,不要给自己添不必要的麻烦.

城厢区19616373918： 真实姓名体检会影响买保险吗 - ？
守秋克廷： 如果身体健康那就没影响.如果查出来有问题,会有三种结果.1,直接拒保,那每家公司你都别想在投保了.2,加费投保.3,延期再次体检,如果没问题就可以投保

城厢区19616373918： 做了检查还没有拿到报告可以买保险吗? - ？
守秋克廷： 您好,如果您想买保险,就不要去体检,既然体检了就等结果下来,可以利用这段时间挑保险,然后看一下健康告知,这样合理利用时间.如有保险咨询,可留言.

城厢区19616373918： 体检后会不会存档,买保险会有问题嘛 - ？
守秋克廷： 必定有存档,如果没有相关住院记录,你买保险时自核通过不会有任何问题.但是如果两年内你发生重大疾病需要赔付,体检存档肯定会被调出,作为拒赔的理由 所以该说明的还是说明清楚,大部分情况也就是加费,严重点的剔则,保险公司不是福利机构,能不赔是肯定不会赔的,别有侥幸心理

城厢区19616373918： 购买保险,为什么在购买保险前要体检 - ？
守秋克廷： 在投保前,是没有特殊情况下是不需要去医院进行体检的! 有些人可能还误以为:如果体检后,身体查出一些问题,就会购买不了保险. 其实,就算身体有一些小疾病,只要符合保险产品的健康告知,都是可以购买保险的! 如果想知道有哪些...

城厢区19616373918： 买保险前都需要体检吗 体检的那些事你都清楚吗? - ？
守秋克廷： 据保监会历年的理赔数据显示,目前80%左右的保险理赔纠纷,都是由于在投保时的“健康告知”引发的,因为在投保时的健康告知,多半只是经业务员书面或口头询问,而非经过体检确定,因此极易引发纠纷,那么,在买保险前都需要体检吗...