年金险是什么?怎么挑选?用于养老合适吗?
一、基础知识篇:年金险科普
1、年金险是什么?有什么作用?
2、年金险有哪些种类?
(1)第一类:纯年金险
(2)第二类:万能型年金险(万能账户)
(3)第三类:分红型年金险
(4)第四类:年金主险+万能账户
(5)第五类:投资连结型年金险
二、年金挑选篇:如何判断一款年金险是否值得买?
1、年金险的测评维度,这些你要知道2、年金险的三种总利益,怎么看?
3、年金险收益率测算工具——IRR
4、挑选要点一:相同条件下,生存总利益越高越好
5、挑选要点二:生存总利益相近,退保总利益越高越好
6、挑选要点三:相同条件下,身故总利益越高越好
三、实战测评篇:2款年金险产品推荐
一、基础知识篇:什么是年金险?
我平时给大家推荐最多的保险就两种:
一是重疾险,用来保障重大疾病;二是医疗险,用来报销医疗费用。
这两种都属于健康险,它们功能纯粹、实用性强、杠杆高,相对更容易被普通人接受。
而今天要讲的年金险,可谓自带“吸金+招黑”双重体质。
夸它的人,能把它吹上天。
作为保司做高保费规模的“秘密武器”,每年的年金险开门红,都是保险公司的保留节目;
黑它的人,也不是没有理由的尬黑。
“宣传收益猛如虎,一算收益一点五”,因为部分保险业务员过分夸大收益,年金险一直是消费者投诉的重灾区。
那么今天,我准备用大白话跟大家聊聊年金险。
至少帮你搞清楚两个最基本的问题——什么是年金险?年金险有什么作用?
1、年金险是什么?有什么作用?
年金险,是指交完保费若干年后,在约定时间内还存活,就能领钱的保险。
虽然属于人寿保险的一种,但年金险跟传统意义的寿险截然不同,年金险防范的主要是长寿风险。
说的再简单一点,一般的寿险是死了才赔,而年金险是活得越久,保单的价值越高,产生的总利益也会越多。
区别于保障型保险,年金险有一项非常特殊的功能——长期储蓄功能。
翻译成大白话就是:年金险能帮你“存钱”,存一笔未来要用的钱。
比如想解决孩子未来上大学的学费问题,可以考虑现在就给孩子买份保定期教育金。
比如老王给刚出生的孩子投保X教育金,每年10万、交10年:
那么在孩子18~21岁、22~24岁、30岁的时候,老王能帮孩子分别领取大学教育金80万、深造教育金60万、满期金52.49万,合计192.49万元。
又比如想规划未来的养老问题,那么养老年金险又能派上用场了。
乐女士分20年缴纳保费共100万,等到约定年龄,乐女士就能开始领取养老金。
依据合同约定,她每年能领取89075元,活多久领多久。
其实,不管是教育金还是养老金,都是年金险的不同叫法,它们没有本质区别。
因为它们都对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定,各种细节在保单合同中都有具体的体现。
总而言之——现在“存钱”以后花,给未来规划100%确定能拿到的现金流,这就是年金险最本质的作用。
由于年金险附带有人寿险的特性,还衍生出了诸如“资产隔离”“财富传承”等多种附加功能:
对于担心婚姻变故导致出现家庭财产分割的朋友,以及想定向传承个人财富的朋友,年金险都是绝佳的金融工具。
限于篇幅,此处就不作展开了。
总结一下,关于“什么是年金险”其实就这三点:
(1)年金险是人寿险的一种,它最主要的功能就是可用作长期储蓄,给未来需要用钱的阶段一笔100%确定的现金流保障;
(2)年金险还有资产隔离、财富传承、保单贷款等多种衍生功能;
(3)年金险实际应用的用途非常广泛,市面上各种宣传教育金、养老金等约定到期领钱的保险,一般都是年金险。
2、年金险有哪几种?买哪一种更好?
如果说你想买年金险,但面对种类繁杂的年金险产品不知从何下手。
那么接下来,我会帮你逐一分析,带你搞清楚市场主流的年金险类型。
目前,市面上可供选择的年金险主要有5种。
这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点,我大致做了一个总结:
下面,我会结合这五类年金险的特点,告诉你如何取舍。
(1)第一类:纯年金险
这里所说的纯年金险,指的是市面上不含万能账户或分红性质的普通型年金产品。
纯年金险最大的特点,是它的收益是完全确定的。
投保时,我们会和保险公司约定年金的领取时间、领取方式和领取金额,保单现金价值也会在合同中载明,收益非常确定。
比如说:
示例:年金险保单对于年金领取事项的约定
像上文提到的保定期教育金,以及我们常说的养老年金,很多都是普通型纯年金险。
除了要注意前期退保会有较大的保费损失外,纯年金险其实非常纯粹,长期持有安全保本。
它还能锁定长期收益,领取的年金甚至能精确到分,是适合大多数家庭的选择,也是我重点要测评的一类产品。
(2)第二类:万能(账户)型年金险
市面上有些单独的万能账户售卖,它并不像年金险那样必须约定到期了才能领钱。
什么时候想用钱了,我们能直接从万能账户提取,并依据保单持有时长,缴纳0%~5%不等的手续费。
在收益方面,万能型年金险没有承诺一定能给到的最终收益,而是依靠账户价值的结算利率进行增值和产生收益。
结算利率,由保险公司每月在官网更新公布,具体多少并不固定(最低不低于合同约定的保证利率)。
此外要注意,万能账户在宣传过程中,通常会以低中高三档来进行收益演示,
演示的收益,并不是实际收益,它只是保险公司给我们的一个参考,实际收益和前面提到的现行结算利率挂钩。
万能型年金险的缴费、领取相对更灵活,部分产品历史结算利率长期维持在5%左右,收益较可观。
但是,市面上能单独购买的万能账户已经很少很少了,这类产品也将在新规之后全面禁止线上销售。
如果你有一笔闲置资金,想在有保底收益的前提下赚取一定的浮动收益,同时又不想牺牲流动性,那么万能账户是比较不错的选择。
(3)第三类:分红型年金险
分红型年金险就是具有分红性质的年金险,除了一笔固定领取的年金外,还可享受额外的保单红利分红。
看上去分红年金很不错?但一般情况下,我不建议大家购买分红型年金险。
第一,分红型年金险的固定领取部分收益一般偏低,远低于普通的纯年金险;
第二,虽说有分红,但合同中明确写到:保单红利是不保证的。
也就是说极端情况下,可能一分钱的分红都没有。
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总结一下,线下大公司的分红型年金险噱头十足,是年金险销售误导的重灾区,大家碰到这类产品一定要谨慎入手。
(4)第四类:万能账户+年金主险
我上面提到,当前很多万能账户不能单独购买,通常是以万能账户+年金主险的形式搭售。
这类产品的特点是——年金主险到达约定时间后可领取年金,若不领取,年金可转入万能账户,继续享受二次复利增值。
如果单纯从增加收益的角度,万能账户确有其存在的意义。
以30岁男性,投保和泰钻更多,每年10万交3年,保至40岁为例:
若不带万能账户:40岁时累计领取的生存金为36.3万,IRR收益为3%;
若附加万能账户:只需多交1千元开户费,35岁开始,每年生存金不领取,转入万能账户二次增值,40岁时生存金+账户价值总利益为40.5万,计算IRR收益为3.35%。
可以看到,万能账户在特定条件下的确有助于提升收益(多了4.2万)。
但是,有两个大前提。
第一,结算利率必须长期保持稳定,如果结算利率发生波动,那么最终收益可能就没有这么多了;
第二,主险的年金不宜领取使用,否则转入账户增值的钱变少了,产生的收益也会大打折扣,这一点在现金流上也有体现。
对于年金+万能账户这类产品,我们不必把它想得太“万能”。
购买时,一方面要关注万能账户的结算利率和保底利率;另一方面,年金主险产生的IRR收益也应重点关注。
因为线下很多大公司,都会推出快返型年金+万能账户的开门红产品,宣传时存在过分夸大收益的嫌疑。
比如平安人寿的御享财富养老年金险,虽然可附加结算利率5%的万能账户二次增值,但是主险的年金收益实在太低:
经测算,平安御享财富的主险IRR收益只有2.334%,和线上同类年金+万能账户的产品有不小的差距。
所以这也是为什么我不推荐线下年金险的原因……
不过,为了满足大家的不同需求,我会在本次测评中加入市面上热销的年金+万能账户产品,并会单独制作年金+万能的产品收益排行榜,具体内容请等待后续更新。
如果想了解更多线上/线下年金+万能账户产品,你也可以随时提出来,我会在第一时间帮大家分析解答。
(5)第五类:投资连接型年金险
投连型年金险,是将年金账户的资金转入到投资账户,依靠投资账户增值来产生收益。
那么,投连险的账户是怎么增值的?它都“投资”了些啥?
一般来说,投连险有多种投资账户可供选择,每个投资账户都有不同的投资方向。
投资账户可能投资低风险固收类资产、货币基金,也可能是收益波动较大的债券、股指基金、权益类资产。
比如,某投连型年金险一共有9个投资账户:
不同的投资账户在进攻方向上存在差异,可能同一款投连险产品,A账户收益平稳,B账户收益有涨有跌,C账户一路亏损。
整体来说,投连险是一种不确定性很大的产品,因为它没有保底收益,也不承诺“保本”,收益与风险都由用户自己承担。
鉴于投资连结型的年金险相对比较冷门,故不在本次产品测评之列,我们仅做简单了解。
年金险最本质的作用,是给未来提供现金流保障,在我看来,资金的安全性和确定的收益性是最重要的。
五类年金险中,纯年金险表现最为稳定,预定收益也非常不错,建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑;
当然,如果想要获取略高的浮动收益,也可以考虑年金险+万能账户这种组合型产品,不仅收益更高,而且资金同样安全有保障,万能账户还能随时追加或领取,更为灵活。
二、年金挑选篇:如何判断一款养老年金险值得买?
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接下来,就是本文最重点、最核心的部分了!
我会帮你全方位剖析养老年金险的利益构成。
并且,依据对过往上百款年金险的了解,毫无保留的传授你——挑选养老年金险的最实用干货知识!
看完这部分,你就能彻底掌握分辨一款年金险好or坏的评判标准。
1、年金险的测评维度,这些你要知道!
我们上面说到:养老年金险最重要的功能是用作长期储蓄。
既然是当做理财产品来买,那么它能带来多少实际收益,这个才是年金险的重点。
关于年金险的收益,我们通常可以将它分成三种情况来看待:
情况一:
交完了保费,但还没开始领钱。这时突然急用钱(或者人身故了),无法继续持有年金险保单了。这时候想退保,年金险保单能换回多少钱?
这个就是<退保总利益>,是年金开始领取之前,保单退保能帮我们赚的钱。
情况二:
终于开始领钱了,已经领的钱,和保单现金价值一共值多少钱?
这个叫做<生存总利益>,是年金险最核心的利益,也是我们买年金险算收益时重点关注的地方。
情况三:
好不容易退休了,可以领年金养老了,结果领了几年后人不幸身故了。那么已经领取的钱和身故赔的钱一共值多少钱?
这个就是<身故总利益>,是被保人身故的极端情况下,年金险带来的总利益。
一般来说,每一款养老年金险都有三个总利益,并且因产品形态的不同,都会存在一些差别。
那么,这三个总利益具体怎么看、怎么比?
接着往下看。
2、年金险的三种总利益,怎么看?
很多人买年金险的目的,就是为了储蓄养老。
买一份年金险,顺便畅想一下自己未来长命百岁、领钱领到手发软的美好生活。
所以,从普通人规划养老的视角,年金险最重要的当然是生存总利益了,也就是活着能领多少钱。
至于退保总利益、身故总利益,我说的直白一点——这些不是买年金险时关注的重点,怕麻烦你甚至可以不看。
毕竟,一般人谁买完年金险,就开始琢磨着自己哪天去退保呢?
除了像我这种,为了帮大家测产品,结果现价表也无,计划书也无,只好自掏腰包在网上买保险。
而且拿到现价表后还得马上退保,要是哪天退款没及时到账,就只能关灯吃泡面度日了……
身故总利益,对于年金险的意义就更小了,因为它压根没多大杠杆。
如果你比较在意自己万一“人没了”保险赔的钱多不多这个问题,我建议去买定期寿险,定寿几百上千倍的赔付杠杆,绝对比年金险好使~
简单总结两句:
①在测评年金险时,我们首先是重点对比生存总利益;
②只有在生存总利益差不多的前提下,再把退保总利益、身故总利益作为小小的加分项考虑进来。
很多年金险,在宣传时会强调保证领取功能,让人误以为这是生存金。
但其实,保证领取是身故情况下才会赔付的“应领未领年金”,应该计算到身故总利益里面,而不是生存总利益。
3、年金险收益率的测算工具:IRR
除了简单粗暴对比具体的金额外,我还引入了最常用的投资内部收益率计算函数——IRR,堪称所有理财型产品的照妖镜。
百度百科对这玩意的官方解释是:资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率,也是投资方案占用的尚未回收资金的获利能力。
听不懂吧?听不懂就对了。
你只需要知道用IRR测收益更准确,是我们在计算投资收益所得时的“最佳工具人”就完了。
一款理财型产品,甭管宣传的收益多好听、多诱人,真实收益情况到底怎么样,通过IRR就能非常直观的判断。
IRR行的是真行,不行的是真不行,哪怕业务员把牛皮吹上天,你也别信。
在下面的测评中,我也会充分用到IRR,通过多种案例,向大家举例说明年金险怎么挑选。
4、挑选要点一:相同条件下,生存总利益越高越好
我们在挑选年金险时,需要坚守的第一挑选原则就是——如果缴费条件完全一致,生存总利益肯定越高越好。
很多人买年金险时,只关注以后每年能领多少钱,觉得每年领15万块,肯定比每年领14万的产品要好,其实这种想法比较片面。
一般来说,大部分年金险的生存总利益包含两个方面:①领取的年金部分+②保单现金价值部分。
测算任何一款年金险的生存总利益,我们都要将它们相加起来计算。
但是呢,市面上有些产品,开始领取年金后,现金价值就没了,这样一来,生存总利益自然会受影响。
举个例子,以养多多年金险的保证领取版和高领取版为例:
相同缴费条件下,养多多B款每年领取的年金是14.99万,明显比A款的13.89万领的要多。
但问题是,养多多B款领取年金后,61岁起就没有现金价值,退保一分钱都没有;
而A款领取后仍有高额的现金价值,随时可以退保领取出来上百万的资金。
A款是累计年金+现金价值两个收益叠加,而B款只有一个年金领取收益,怎么看都是A款更有优势。
而事实也的确是这样。
通过计算二者的生存总利益和IRR情况,我们发现:
养多多B款年金领取更高,但领取后现金价值为0,前期IRR较低甚至为负数;
养多多A款IRR始终在3%以上,85周岁前的生存总利益反而更高,直到86周岁时它的现金价值归零才被反超。
所以在买年金险时,想要追求更高的生存总利益,更多的年金领取只是一个方面,领取后保单是否还有现金价值,也是我们要注意的一大要点。
目前,市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂,一般分为这三种情况:
①领取年金后,现金价值归零。
这类产品在年金领取前有现金价值,但是当领取年金后,保单现金价值直接归零了。
因此,在计算61~80岁左右年龄段的生存总利益时,由于少了现金价值带来的收益,所以这类产品的IRR表现会比较差劲;
②领取年金后,长期有现金价值。
这类产品领取年金后,现金价值不会立马归零,通常还会持续一段时间,比如领取后还能持续20~25年;
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在主要的年金领取阶段(61~80岁),这类产品的生存总利益会把现金价值加进去,所以IRR会更高,优于第①种。
③领取年金后,现价持续终身。
很简单,这类产品就是领取年金后,终身都有保单现金价值。
虽然单纯看年金领取金额,它可能不是最多的;
但在计算保单生存总利益时,由于始终加上保单现金价值的部分,所以这类产品的生存总利益会比第①种没现价的产品更具优势。
如果不考虑某些年金险的特殊情况,我们挑选年金险的优先级,最好是③≥②>①。
当然,这只是我从结果反推得到的一种挑选逻辑,具体怎么选,还是要依照产品的生存总利益IRR来判断。
5、挑选要点二:生存总利益差不多时,退保总利益越高越好
很多人买年金险,是想几十年以后有一笔确定的钱养老。
但万事无绝对,倘若真的要中途退保,那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。
如果说有两款年金险,一款现价增速快、早早就保单现金价值超过已支付保费,甚至能看见收益;而另一款前十几年都保单现金价值难以超过已支付保费,退保甚至还有损失。
假设在生存总利益差不多的前提下,这两款产品你会买谁?
即使你买年金险不打算以后退保,你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。
我以复星保德信星享福和光明一生为例,解释一下为什么要这么选:
可以看到,在生存总利益上两款产品相差不是很大,在65~90岁这个阶段都有各自的优势。
尤其在80岁的关键年龄段,两者生存总利益IRR,缩小到只有0.05%的差距,基本上满足我们说的“生存总利益相近”的前提条件了。
那么我们再来看两款产品的退保总利益。
这一阶段的退保总利益拼的就是现金价值,而复星保德信星享福现价增长快,第10年就保单现金价值超过已支付保费了,而光明一生直到第16年才保单现金价值超过已支付保费。
在第30个保单年度时,二者的保单现金价值相差约18万。
也就是说,假如这个时候我不想继续持有年金险保单了,星享福退保现价能领78万,要比光明一生多领约18万元!
所以,当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下,保单现金价值超过已支付保费更快的产品,退保总利益也会更高,自然也就更值得我们选择。
保单现金价值超过已支付保费快还有一个好处,就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。
起码在我们急用钱时,原本以为退保会血亏,结果一算保单利益,惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪的帮我“挣到超过已支付保费的现金价值了,这当然是意外之喜。
用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到,但退保总利益还是越高越好。
退保总利益是年金险总利益的一个维度,必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。
它不是年金险测评的重点,顶多算个加分项。
我们买年金险,一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。
6、挑选要点三:相同条件下,身故总利益越高越好
虽然身故总利益不是年金险的重点,但如果生存总利益差不多的情况下,身故总利益肯定是越高越好。
年金险的身故总利益,通常包括已经领的钱(累计领取年金),和身故要赔的钱(身故金)共2个部分。
领取的年金部分就不说了,每个产品都不太一样,受很多因素影响。
真正对身故总利益影响较大的,是不同类型产品身故保险金之间的差别。
比如有的产品身故了,只赔你已交保费再减掉累计领取的钱;有的产品身故了有保证领取功能,一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。
这两种情况下,再计算身故总利益IRR,那差别可就大了!
目前,市面上的年金险的身故保险金赔付情况一般分成这几种:
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为了方便大家理解,我找到四款符合这四种身故保险金赔付情况的产品,并且制作了它们的身故总利益曲线变化(见上图)。
可以看到,在开始领取年金后的十几二十年内,有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品,通常会比第④类(红线)产品更有优势。
也就是说,没有保证领取,领取后也没有现金价值的产品,前中期身故总利益IRR会非常吃亏,因为会少赔一大笔钱……
最后,如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成,你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。
很简单,计算生存总利益要算现金价值,大部分产品的身故总利益也要算现金价值,这两者当然是相等的了。
除非是带保证领取功能的产品,或是领取后现金价值归零的产品,才会和生存总利益有一些差别。
我们在挑选年金险时,只要把最重要的生存总利益测算好了,那么身故总利益测算的结果应该也差不多,只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。
关于年金险如何挑选的问题,不知不觉扯了这么多。
到这里,这部分内容我已经全部科普完了。
三、实战测评篇:2款年金险产品推荐
新规过后,好的年金险产品并不多,这次我们挑选了 2 款产品,一起来看看:
可以看到,「百岁人生」的后期收益还不错。
以 30 岁女性,每年交 10 万,交 5 年为例,80 岁时,它的现金价值加上领取金额有 198.5 万,差不多是已交保费的 4 倍。
假如一直领取到 90 岁,生存总利益共有 248.1 万,IRR达到了 3.8%,此时退保,收益也比较可观。
需要注意的是,这款产品为线下产品,只有广东区域的朋友可以购买。
另一款「e 养添年」,全国都能买。不过在开始领钱后,它的现金价值就变为了0,退保收益很低,更适合一直持有。
它保证领取至 79 岁,保证领取金额有 122.9 万,这笔钱是我们一定能拿到的。而 79 岁后,只要一直生存,也还能一直领下去。
总的来说,「百岁人生」生存总利益更高,广东地区的朋友可以优先考虑。
而「e 养添年」虽然收益没有那么高,但每年也能稳定领钱,还可以对接旗下的高端养老社,有需要的朋友也可以考虑。
e养添年太平人寿?年金险含养老社区? 查看测评
不过目前需要单个保单的保费大于 120 万才有入住养老社区的权利,价格门槛高了一点。
另外,大家从表格也可以看到,想要获得较高收益,年金险需要持有较长时间。
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符景普乐: 五.按照给付方式(或给付期间)分类,可分为终身年金.最低保证年金和定期生存年金. (1)终身年金.终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金,直到死亡为止的年金保险. (2)最低保证年金.最低保证年金是为了防止年金受...
泌阳县17185849654: 如何选购合适自身的年金保险 - ?
符景普乐: 年金类保险兼具保险和储蓄的双重功能.但有专家提醒,随着利率的连续走低,如果从投资的角度来考虑,现在买传统养老保险不划算.根据保监会的要求,保险公司必须在指定银行存放一定比例的保证金,因而利率高低对保险公司有一定影响.为“消化”低利率影响,保险公司肯定会提高保费、降低保额.这就是每逢央行调低存款利率时,保险价格就会随之而上涨的原因.不过,低收益也意味着低风险,具有固定利率固定回报的传统年金险,对一些保守型的投资者来说还是具有一定吸引力.因此,消费者在购买保险时,无论是投资型保险,还是传统年金险,都不要跟风,而应根据自己的需要选择.
泌阳县17185849654: 举例介绍:什么是年金险 - ?
符景普乐: 年金保险是指,在被保人生存期间,保险公司要按照合同所约定的金额,方式,在约定的时间内,有规则地,定期地向被保险人给付约定保险金的保险.年金保险通常以被保人的生存为条件.一般以年,半年或者月份为期间,定期给付保险金...
泌阳县17185849654: 年金险有什么用途? - ?
符景普乐: 年金险主要有以下四种用途:养老金:只靠社保养老,对于追求舒适、安乐的老年生活是远远不够的,如果想要一份体面的退休生活,需要我们提前进行规划,要么是储蓄+理财,保证我们有充足的现金储备.要么就是在有支付能力的前提下,...
泌阳县17185849654: 理财养老保险哪种最好 要注意什么 - ?
符景普乐: 理财型养老保险主要有传统的年金险、分红型养老险、万能型寿险账户.这三种各有优势,所适用的人群也不同 .1、传统的年金型养老险 养老保险产品会在合同中载明固定的年金,不同产品返还的金额可能不一样,年金收益是相对来说较为稳...
泌阳县17185849654: 这么多的年金险种类你都了解吗? - ?
符景普乐: 市面上的保险产品有不少,除了商业健康保险意外,年金险也在被许多消费者关注.但是很多消费者往往对于年金险没有一个直观的认识,认为年金险只是作为理财适用.那今天我们就来说说市面上这么多种类别的年金险到底具有哪些特征. ...