平安智慧星终身寿险(万能型) 如何计算保证成本？请根据此例帮忙分析一下。

保险的定义是什么？保险的分类是什么？~

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
商业保险大致可分为：
1.财产保险，财产保险(Property Insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
2.人身保险，人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。
3.责任保险，责任保险，是指保险人在被保险人依法应对第三人负赔偿责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。责任保险以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的，在合同中无保险金额，而规定赔偿限额。
4.信用保险，信用保险，是指保险人对被保险人信用放款或信用售货，债务人拒绝履行合同或不能清偿债务时，所受到的经济损失承担赔偿责任的保险方式。主要有出口信用保险、抵押信用保险等形式。
5.津贴型保险，所谓津贴型医疗险，是以就医天数给付津贴，可在多家保险公司投保、将获得多份理赔金；而费用型医疗险则是根据医疗费用总额赔付，无论购买多少份保险，投保人获得的赔付总额不能超过真实付出的医疗费用。
6.海上保险是保险人和被保险人通过协商，对船舶、货物及其它海上标的所可能遭遇的风险进行约定，被保险人在交纳约定的保险费后，保险人承诺一旦上述风险在约定的时间内发生并对被保险人造成损失，保险人将按约定给予被保险人经济补偿的商务活动。

扩展资料：
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；
从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；
从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
保险主体，就是保险合同的主体，只包括投保人与保险人。被保险人、受益人、保单所有人，除非与投保人是同一人，否则，都不是保险主体。
参考资料：百度百科-保险

中国四大保险公司分别是：中国太平保险集团有限责任公司、中国人民保险集团股份有限公司、中国出口信用保险公司、中国人寿保险（集团）公司。
但是小伙伴们要知道买保险要注重产品，而不是看保险公司。要想知道哪家保险公司服务好？来看看这个排名吧：《哪家保险公司服务最好?来看看这份排名》
01 保险公司哪个好-保费排行
有部分保险公司的成立时间比较早、线下的网店比较多、所投入的广告宣传费用比较大、所招的代理人的数量也是比较多，所以这部分保险公司大家会比较熟悉。
大家也习惯性的将这类保险公司称为“大保险公司”，也认为这些保险公司会比较靠谱。
其实这也是大部分容易在保险公司踩坑的原因之一，一昧主观的去判断保险公司的好坏，而不参考银保监会发布的统计数据。
奶爸为了让大家不再踩坑，就统计了中国保险公司原保费收入、偿付能力以及理赔金额，并整理了相关的数据，列出了以下的保险公司的排名情况：

2019年寿险公司保费收入排行榜
这张图是2019年各保险公司总保费收入的排名情况，奶爸选择了前30名进行展示。
整个2019年，保险公司总保费排行前三的依旧是知名度很高的中国人寿、平安人寿跟太平洋人寿，这个排名情况还是比较符合大家的预期。
可见，保险公司的宣传还是非常有效的，还是有很多人会被吸引而选择他们的产品的。

02 保险公司哪个好-偿付率排行榜
下面我们再来看看保险公司的偿付能力的排行榜。
先来给大家科普一下什么是偿付能力：也就是偿还债务的能力。
大家也可以简单的理解为保险公司应对一些百年难遇的灾害的时候，给付保险金的能力。
而偿付能力可以通过偿付率来衡量。而银保监会规定，保险公司应对具有与其风险和业务规模相适应的资本，并且确保偿付能力充足率不低于100%。
想了解关于保险公司理赔的小伙伴，可以戳这里：《关于保险理赔，你知道多少？》
下面就是2019年第四季度部分保险公司的偿付能力充足率数据：

2019年第四季度保险公司偿付能力排行
上面的这个排行榜就可能会出乎大家的意料了，不少没有听过名字的保险公司，排名反而很靠前。
其实新成立的保险公司，或者是规模比较小的保险公司，其保费的规模相应比较小，偿付能力高也是正常的。
但是如果是成立了十几年的保险公司，其偿付能力还是比较高的话，就有可能存在保险公司浪费资金的问题，或者是投资方面比较保守，这其实也并不是一件好事。
最后还是那句话，大家在选择产品的时候，不单是要看其承包公司的实力，更重要的要注重其保险合同的相关条款内容。
就算是一些知名度比较高的保险公司，其推出的产品也是会良莠不齐的；反而是部分小保险公司，其会通过推出一些保障比较全面，性价比比较高的产品来打响知名度。
所以在选择产品的时候，大家一定要擦亮自己的双眼。

资料来源：奶爸保-保险知识干货整合

客户王先生，30岁，准备为刚出生的儿子小明投保智慧星安心保障计划，主险智慧星，附加智慧星重疾、无忧豁免B、无忧豁免C
年交保费5000元，连续交费15年，累计交费7.5万元，无忧豁免B、C的保险期间均为15年
投保时主险基本保险金额为10万元，重大疾病基本保险金额为8万元；计划在小明60岁时将主险和附加重疾基本保险金额降低为1万元
计划在小明15、16、17岁时每年领取4000元作为高中教育金
计划在小明18、19、20、21岁时每年领取12000元作为大学教育金
那么小明可享受的组合利益有哪些？
利益一、一张保单，全面保障
在小明18周岁时，将智慧星主险基本保额调高至20万，附加重疾险基本保额调高至18万，增强保障
在小明60周岁时，将智慧星主险和附加重疾险基本保额调低至1万元，充分享受投资增值
如果再选择无忧意外，因意外导致残疾或身故，可获得至少5万的意外保险金，并可获得意外伤害医疗保险金
在交费期间内，如果罹患重疾，则可豁免以后各期保费，利益不受影响
利益二：一份投资，稳健增值
智慧星的保证年利率为1.75％,但通过平安专业理财团队的运作，客户有可能获得更高收益
初始费用低，5000元以上仅为5％
客户交纳的保费更多进入保单价值，累积速度更快。稳健增值
利益三：大小豁免 更显人性
计划还是平安首款投、被保险人都可附加豁免的主险，投保人身故、或发生合同约定的残疾、重疾，或孩子发生合同约定的重疾，约定期内余下的各期保费将由保险公司代交，这样就可以确保规划一定实现，爱的承诺永远不变。
利益四：教育养老，安心无忧
15、16、17岁每年可领取4000元做为高中教育金
18、19、20、21岁每年可领取12000元做为大学教育金
若不领取，到60周岁时，其保单价值累积已经达40多万元（按中等结算利率），可作为退休养老金
利益五：部分领取 一举多得
智慧星为明储备教育、创业、婚嫁等专用资金。账户价值可随时领取，免费方便，让他的资金运作更灵活。 15、16、17岁每年领取4000元做为高中教育金， 18、19、20、21每年领取12000元做为大学教育金，共计领取60000元做为教育金。在人生其他重要阶段，小明都可以随时领取，以解应急之需。
利益六：交费灵活，缓解压力
如果客户在无法支付期交保费时，可申请缓交保费，最常可以缓交2年，大大减轻了客户的交费压力；客户如果有资金还可以追加保费，追加保费也享受万能结算利率，月复利计息，上不封顶。
中国平安（深圳）保险行销人员：涂国宝
网上搜索可以找到我

其实保证成本你不用太刻意去算，每年的保障成本是不确定的，按低，中，高，演示扣除，这是中国平安万能险中经过人不同年龄段的风险成本来进行科学精算，就算给你知道了也没任何意义，这部分的费用每间保险公司都必须要扣取的。不过你上述说的那份保险设计得一般，如果是我的话会添加上其他附险，这样保障才更全面。

　您好，很高兴您了解我们公司的智慧星产品，每年的保障成本是不确定的，按低，中，高，演示扣除，《当时的实际利率》，您应该了解的是初始费用扣除吧；　5000元以下{1年50%；2年25　%；3年15%；4-5年10%，6年以上5%}　5000元以上{5%}不知道能不能给您带来帮助！

中国人寿宝宝0-2岁附加险5000元报销每年缴费285元无医保，有医保220元，2-大学毕业缴费60元每年，保障4000元意外门诊，60000元住院医疗。重疾险2012新康宁年缴2810*10年，保额10万，保障40大类重疾，10项特定疾病，8项高残。性价比较高。祝合家欢乐。

这款产品非常好，保障全面，还有双豁免，同时又有了教育金及养老金，非常好，欢迎来电或在线咨询！

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河南省18020473720： 平安智慧星终身寿险万能型好不好 - ？
地顺螺旋： 这是一款少儿万能保险,已经退市停售.是基础保障+教育金的模式.不知道具体问题,总之,产品是客观的,具体看代理人和客户之间的交流程度,以及具体的保单规划,是否合理.

河南省18020473720： 平安智慧星终身寿险万能型怎么样 - ？
地顺螺旋： 3! 6. 7. 2,进行求证,是必须要考虑的. 给孩子投保具体建议如下,建议选择前两者,保险规划. 6,那就不保险了、医疗,等于浪费钱财,是否有一老一小医疗保障,完后才是挑选保险公司:平安智慧星少儿万能险,而且非常重要,逐步...

河南省18020473720： 平安智慧星终身寿险(万能型)怎么样 - ？
地顺螺旋： 平安智慧星,个人偏爱,少儿保险,保障和教育金都能有效兼顾.至于问题本身,很模糊,不知道具体问的是什么?期交保费,是可以根据每个家庭不同的经济情况和对未来世纪教育金的预...

河南省18020473720： 平安保险智慧星终身寿险万能型怎么样 - ？
地顺螺旋： 您好,这款保险怎么样不能一概而论,每款保险都有他自身的价值和意义的,买到适合孩子的险种才是好的好像产品,针对这款保险而言,其具有教育储备、灵活领取,领取金额自主的特征,另外还包含多重保障且具有保费豁免功能,你可以结合孩子的实际情况再结合此款产品对比选择,或者你也可以参考此链接:http://tieba.baidu.com/p/3687423551

河南省18020473720： 平安智慧星终身寿险怎么样 - ？
地顺螺旋： 平安以万能险为主.万能险的优点是 非常灵活 复利滚存. 但是万能险也有着劣势:高额的账户管理费,保险保障费,保单管理费.且每年都需要扣除.万能险是终生的.虽然说的好听 随存随取方便灵活.只是设计成到某个时间段把里面的现金价值给你提取一部分. 最后一个就是 如果你购买万能险,看看去网上看看公司万能险的几年的利率表,不要光看计划书上的演示利益,那个是无法保证的.可能这几年做的很高 可能会又不高.谁都不能保证的.任何一家公司都不能保证收益.所以可以选择年金险是比较好的.

河南省18020473720： 平安智慧星怎么样 - ？
地顺螺旋： 找你身边的平安代理人给你做吧,那样还可以给你解释得更清楚些 这个计划确实是好的,智慧星主要分为保障账户和价值账户,保障账户就是能赋予的保障,终身寿险(注意孩子风险保额只能10W,这个事国家规定的哈),重疾保障,意外医...

河南省18020473720： 想给宝宝买份平安保险公司的智慧型终身寿险(万能型)的险种,不知道到底好不好？
地顺螺旋： 是智慧星!是款新推出的很好的少儿万能险,保障全面、领取自由、缴费灵活,可以!

河南省18020473720： 平安智慧星终身寿险万能型介绍 - ？
地顺螺旋： 该产品已经退市停售,替代型的产品,是智能星.少儿万能险,偏重于教育金,是一种较好的选择.

河南省18020473720： 平安智慧星万能型保险有哪些好处 - ？
地顺螺旋： 您好! 平安智慧星万能险做为专为出生28天以上至18周岁以下(不含18周岁)的少儿设计的险种,具备以下特点: 一、首先是一种寿险保障,其次在此基础上可以附加被保险人意外保障,重大疾病保障,意外医疗保障等各类保险. 二、其...

河南省18020473720： 给孩子买的,平安842智能星终生寿险万能型保险好吗?有什么利与弊? - ？
地顺螺旋： 利就是理财保障均得,弊就是保障不是十分高,但对于小孩来说还是利大于弊的