工作猝死买什么保险

~

请看下面的例子：
又见年轻精英因过劳死终结了生命。3月24日，36岁的深圳闻泰通讯公司的职员张斌被发现猝死在公司租住的酒店马桶上面，当日凌晨1点他还发出了最后一封工作邮件。张斌生前曾是清华计算机硕士，负责一个项目的软件开发。据其妻子闫女士说，张斌经常加班到凌晨，有时甚至到早上五六点钟，第二天上午又接着照常上班。闫女士认为，张斌猝死与长时间连续加班有关，其实是被工作活活累死的。
这些年，类似的案例越来越多：网络写手在出租屋内猝死，安庆23岁小伙高温下连续加班12小时后死去，奥美中国24岁员工在办公室猝死。在为年轻生命扼腕叹息的同时，公众自然还关注经济补偿事宜。据媒体报道，张斌的家属正在准备资料申报社保补偿。而就在去年10月，张斌刚将年过70岁的父母接到深圳生活，想给父母一个幸福的晚年，那时女儿也刚刚出生，一个家庭的经济支柱已经轰然倒下，这显然依靠微薄的社保救济无补于事。在这个时候，保险又可以起到什么作用呢？
猝死只有寿险才赔
寿险作为事关生存和死亡风险的保单，被保险人一般出现死亡情况，都能够从保单合同中获得理赔，无论是正常死亡还是意外死亡。目前常见的定期寿险、终身寿险以及两全保险都能保障猝死风险，其中自然也包含过劳死。
此外，有些重大疾病保险也有保猝死风险的，不过它取决于重大疾病保险的责任范围。一般来说，如果产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔；而若产品包含死亡责任，那么有望从保险公司获得死亡赔偿金。值得注意的是，上述寿险产品的保费一般都比较贵。
不过，这并非意味着寿险没有免责范围。一般约定的免责条款中，寿险常见免责有：保单生效或复效后两年内自杀、主动注射或吸食毒品、酒驾、无证无照驾驶机动车、故意犯罪或拘捕等，在这些情况下发生的猝死，也会遭到拒赔。
意外险基本不赔
在意外险这个产品范畴，“猝死”则是一个会引发广大争议的死亡原因。按照保险行业的普遍做法，如果有法医证明为“猝死”，意外伤害保险一般是不会赔的。因为意外伤害主要是指外来的伤害，如飞机、公交、火车等交通意外，如被人暴打身亡，还有驾驶人酗酒驾车导致其他乘车人意外伤害，这些都可以向保险公司索赔意外伤害保险。
而猝死在医学范畴一般都会归为由疾病引起，猝死的死亡原因被认为是最主要的器官发生了严重的疾病，疾病慢性而潜伏地进行，毫无征兆地发作，因此一般购买的意外险是不会进行赔付的。而且，意外险的合同条款中，除了上述一般寿险的免责项外，还会增加一些特定的或一般理解上有歧义的免责事项，如：猝死、妊娠（含宫外孕）分娩流产导致的伤害、医疗事故、药物过敏或精神行为障碍（按ICD-10确定）导致的伤害、高风险运动（如攀岩、潜水、蹦极、赛车、特技表演、赛马、驾驶滑翔机或滑翔伞等）导致的伤害等。
不过，在一些具体的案例中，也一直存有争议。比如本报曾做过一期典型案例，被保险人心脏病突然倒地撞破头流血而死。到底是因基础性疾病如心脏、神经性疾病导致的身亡，还是因心脏病等意外导致外伤而身亡，投保人和保险公司都有不同的理解，会引发大量的争议。遇到这样的情况，一般是通过法律途径，由法院判决而定最终是否赔偿。
专门针对猝死的保险不值得买
“猝死的主要人群多是青壮年，尤其是IT等工作强度较大的行业。”上述寿险人士称。既然社会上猝死案例越来越多，有没有专门针对研发的保险产品呢？目前还真出现了。羊城晚报记者了解到一款通过淘宝发售的针对猝死的保险产品，虽然在产品宣传页面上目标人群直指媒体人士、IT工程师、网店店主、人民警察、运动健将等十大“压力山大”的行业人士，但无论投保条件还是理赔条件，都非常苛刻。
资料显示，该产品不是每个人都可以自由购买。首先在在购买年龄上，分20周岁-30周岁和31周岁-40周岁两个条件，对应的保费在16元-85元不等，最高可获得50万元的猝死身故保障。而保障的时间也偏短，可以选择30天、90天、180天，以及一年四个保障期限。
在理赔上，条件更为苛刻，比如被保险人是突然发生急性疾病，且在疾病发生后6小时内死亡。免责条款中还表明，驾驶摩托车、慢性病的突然发作、合同生效前已存在的任何疾病或症状、化学污染、精神疾病、任何获取移植器官或捐赠器官的行为、被关押期间发生意外伤害或疾病导致的死亡或猝死等均不在保险责任范围内。也就是说，只有一个完全健康的投保人猝死，才符合赔付条件。一句话，这个产品只是将保障范围锁定在某个非常小概率的猝死范围之内，保障范围极其单一，中奖几率几乎是小概率事件，几乎没有必要购买。
提醒
过劳死别忘了工伤保险
值得提出的是，普通的猝死，可能获得商业意外险的理赔可能性不大，但是猝死中的过劳死，现在可以申请工伤赔付了哦。虽然过劳死目前还是一种通俗的说法，还没有严格意义上的法律鉴定。但根据我国《工伤保险条例》第十五条规定，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，可以被视为工伤。因此，如果符合这一条件的，会获得工伤保险赔付；而在2012年1月1日起开始实施的《广东省工伤管理条例》中也详细规定：“职工在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤。”

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

---

海阳市13545503860： 购买哪种保险可以保猝死 - ？
岛屠颈复： 哪种保险可以保猝死? 买保险不能保猝死那买了保险不是少一份保障吗?如果大多数意外险都无法避免猝死的风险,那么什么样的保险是可以保障的?跟随保鱼君一起寻找答案吧. 1.寿险:可以对猝死的赔偿 与意外险的保障范围不同,寿险具...

海阳市13545503860： 猝死≠意外,什么保险能赔 - ？
岛屠颈复： 今天在说猝死赔不赔之前,世界卫生组织(WHO)就曾经定义猝死:“健康或看似健康的人在意外短暂的时间内突然因自然疾病而导致的猝死.”因此,猝死不是意外,而是因疾病而死亡.那么,“猝死”的现象,购买什么保险赔,什么保险...

海阳市13545503860： 哪些保险可以应对猝死风险? ？
岛屠颈复： 要通过意外险对猝死进行理赔往往行不通,因为,虽然世界卫生组织定义的“猝死”,是指急性症状发生后6小时内死亡,且在法医病理学中,也指外观健康而无明显症状...

海阳市13545503860： 猝死,买什么样的险种较合适? - ？
岛屠颈复： 猝死属于疾病身故,除意外险以外的人寿险产品都有赔付.要根据自己的年龄和收入来选择产品的,选择最适合自己的.

海阳市13545503860： 关于猝死,什么保险可以理赔 - ？
岛屠颈复： 生活在城市的年轻人的生活节奏太快,加班加点熬夜、不规律的工作更为常见.所有这些使得越来越多的人处于亚健康状态,这使得猝死事件经常发生.那么,如果突然发生猝死,保险公司会赔吗?对于猝死,保险公司赔不赔?1、意外险...

海阳市13545503860： 猝死怎么理赔?哪些保险可以理赔 - ？
岛屠颈复： 说到“猝死”,是很多人怀有疑问的.发生这种事情是很意外的,相信大多数人认为的也是意外,这样买意外险是不是就可以得到赔付了,但是实际上,“猝死”不属于意外险的理赔范围,我们一起来看看.一、意外险赔偿不会失去“死亡”...

海阳市13545503860： 预防猝死买什么保险呢? ？
岛屠颈复： 猝死的定义为表面健康的人因机能障碍、潜在疾病或其他原因导致的非暴力性突然死亡.说到“死亡”责任,不得不提的就是寿险.寿险能够因为各种原因导致的身故,无论是因意外事故致死,还是因疾病身故或者猝死,都可以得到赔偿. 所以,想要预防猝死的话,可以投保寿险产品.无论是定期寿险和终身寿险都可以,这类产品一般列入免赔责任的只有故意杀害、酒驾、吸食毒品、或2年内自杀、伤害等特殊情况. 除了寿险外,猝死还可买重疾险.不过并非所有的重疾险都能赔猝死,在投保之前需仔细阅读产品条款,了解保不保猝死.如果是只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿的重疾险,那么,猝死将无法获赔.若产品包含死亡责任,那么有望拿到保险金.

海阳市13545503860： 哪些保险可对“猝死”理赔 - ？
岛屠颈复： 定期寿险,终身寿险,含寿险责任的终身重疾险,含猝死责任的意外险

海阳市13545503860： 预防猝死买什么保险 你清楚吗 - ？
岛屠颈复： 近年来,猝死事件屡见报端.由于工作和生活压力大,一些年轻人突然猝死.在探讨如何预防猝死时,如何通过保险转移风险也成为关注焦点.很多人不清楚预防猝死买什么保险,下面小编就给大家介绍一下. 猝死意外险赔吗?由于猝死的突...

海阳市13545503860： 怎样为员工买突然晕倒,猝死以及突发疾病的保险 - ？
岛屠颈复： 突然晕倒及突发疾病购买住院医疗及门诊医疗,配合社会医疗保险基本可以解决,猝死属于疾病致死,不属于意外身故,所以购买重大疾病保险,因病身故可以赔付的那种.