房贷利率要不要转LPR，为什么要转，LPR是怎么计算的？

房贷利率要不要转换成Lpr？~

贷款转换lpr利率是自动转换的吗

2019年12月央行发布存量浮动利率贷款定价基准转换文件，90%以上的房贷利率都需要转换，选择固定利率还是LPR利率划算、什么时候转换、为什么要转，如何转换，怎么计算等，我整理10个常见问题，供大家选择时参考。

问题1：我的房贷合同需要转换吗？

如果您的房贷合同满足以下5点，需要转换。

（1）2020年1月1日前房贷已经发放或者已签订合同但是贷款未发放

（2）房贷利率按照基准利率上下浮确定，贷款基准利率如下

（3）浮动利率，比如每年1月1日利率调整，固定利率不用调整

（4）商业贷款或者商业贷款和公积金贷款混合贷款，公积金贷款不转换，如果是商业贷款和公积金的混合贷款，只转换商贷部分

（5）贷款剩余期限大于1年

问题2：必须转换吗？

这次是顶层的设计，必须转换。

问题3：什么时候开始转换？

2020年3月1日至2020年8月31日。

问题4：什么时候转换最好？

万一转换后，LPR利率下降，我是不是吃亏了，不会的，个人房贷转换时统一参考的是2019年12月份的LPR利率，所以在2020年3月1日至2020年8月31日期限内，任何时间转换都是一样的，保证公平。

问答5：存量浮动利率可以转换成什么？

可以转化为固定利率或者LPR利率，固定利率合同期限内保持不变。

问答6：存量浮动利率怎么转换为LPR利率？

LPR房贷利率有两个参数，第1个是LPR利率，第二个是加点。

（1）加点值怎么确定

加点等于=现在利率水平减去2019年12月份的LPR利率，比如小张房贷期限10年，房贷利率为基准利率上浮10%，现在的利率水平等于4.9%*1.1=5.39%。

则加点=5.39%-4.8%（2019年12月份5年期LPR利率）=0.59%=59BP，加点值整个合同期限不改变。

（2）LPR利率分为1年期和5年期，应该参考哪个？

如果你原来的房贷期限大于5年，参考5年期LPR利率，如果你原来房贷期限不高于5年，参考1年期LPR利率。

（3）原来的房贷利率是基准利率打9折，转换后的LPR利率会打9折吗？不能

（4）贷款利率一直不变吗？

基于LPR的利率合同期限内不是一成不变，每个利率调整日会调整。

接上例，小张的房贷贷款利率调整日为每年的1月1日，即房贷利率每年1月1日调整一次，利率调整日和调整期限，可以和银行协商，调整期限最低1年。

2021年1月1日，利率开始调整，新的1年的贷款利率=2020年12月LPR利率+加点（0.59%），假设2020年12月LPR利率为4.6%，则新一年的贷款房贷利率=5.19%。

2022年1月1日再调整利率，以此类推。

问题7：如果LPR利率下降了， 房贷利率转换为LPR利率后，房贷利率是否立刻调整？

不会，房贷利率调整要等到利率调整日才会调整，一般情况下，利率调整日为每年的1月1日或者是贷款发放日的每年对应日期，所以虽然LPR利率是每月的20号发布，但是房贷利率不会立刻调整。

问题8：可以转换几次？

只能转换一次，所以转换时，要想清楚选择固定利率还是LPR利率。

问题9：转换为LPR利率好还是固定利率好？

选择固定利率整个合同期限内利率不改变，基于LPR利率，利率是有可能改变的，因为LPR利率是一个变量，如果未来LPR利率下降，那选择LPR利率是划算的，如果未来的LPR利率上升，那选择固定率是划算的。

未来LPR利率如何变化？

（1）从现在看，我国的经济下行压力大，正在实行宽松的市场环境。

（2）现在特殊阶段，需要降低利率助力企业恢复生产。

（3）2020年2月份的LPR利率已经下调5个基点，所以未来的LPR利率是处于下行的通道，因此我的观点是选择LPR利率划算。

问题10：需要重签合同吗？如何办理？

转换不用重签合同，只需要修改利率条款，已经有24家银行发布转换方法，可以通过线上完成转换（电子银行和手机银行等），不用去银行，你可以关注你房贷银行的通知。

LPR利率的计算方式是由LPR报价利率加上加点值，其中LPR的报价利率由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算。加点值是从固定利率转成LPR利率确定的，例如原先固定利率是5.5%，LPR报价利率是4.8%，那么加点值就是5.5%减去4.8%，等于+0.7%。

目前这18家报价银行分别是工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、招商银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商银行、花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、深圳前海微众银行和浙江网商银行。

LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，转换为LPR并不是说利息一定会降，LPR体现出利率的市场化定价，根据市场变动，后续的利率有可能降低，也有可能提高。

这次央行提供了两个选择进行转换，一是选择固定利率，二是选择一年一变的浮动利率。选择固定利率的贷款者，在未来20或30年的还款周期里，房贷利率都保持不变。例如房贷利率是5.91%的贷款者，选择固定利率后，未来30年的贷款利率都是5.91%。如果选择一年一变的浮动利率，则房贷利率每年都可以调整一次，未来每一年的房贷利率等于最新5年期LPR利率与地方加点之和。

如果当年最新的LPR利率下降，房贷利率也会随之下降。这其中，5年期LPR利率由央行每月20日发布，每月调整一次，以最新的为准，而加点基数由地方确定。2020年3月份首次转换时，LPR用的是2019年12月的LPR，也就是4.8%；2021年开始，每年一调时LPR用最新的5年期LPR利率。贷款者2021年的房贷利率就等于2020年12月的最新5年期LPR利率加上初始的加点基数（可以为负数）。

综上可以看出，如果LPR降低了，贷款者的房贷也不会马上降低，至少在2020年房贷利率仍然保持不变。从2021年开始，房贷利率一年可以调整一次，具体哪个月份调整，则视合同而定。可以在每年的1月1日调整，也可以你自己跟银行约定一个月份。

从近20年的房贷利率一览表中也不难看出，利率一直是在下行的，利率持续走低可能是未来5-10年的大趋势，因此更倾向建议贷款者选择一年一变的浮动利率。

相信有不少在2020年1月1日前办理了房贷业务的朋友都有接到银行电话，要求将名下的购房贷款利率进行转换，购房贷款作为一笔长期大额贷款，利率如何转换对于购房者来说是一件非常重要的事情，所以近段时间要不要进行利率转换的话题引起了比较大的关注，那么到底要不要转LPR？
此次房贷利率转换，源于2019年8月，央行推出的贷款市场报价利率，央行推出贷款市场报价利率的主要目的是将贷款利率市场化。根据央行要求，在2020年1月1日前办理了房贷的客户，自2020年3月1日起，可以开始进行利率转换，这也就意味着有一大批房贷用户现在需要重新选择一些利率，可以选择固定利率，也可以选择LPR加基点利率。
固定利率就是原贷款利率，房贷利率是以央行基准利率为基础进行浮动的，若选择固定利率，那么在贷款期限内只有央行的基准利率不发生变化，那么我们的房贷利率就不会发生变化。
LPR是指贷款市场报价利率，这个利率是由18家银行上报的本行优质用户当月贷款利率计算得出的，央行每月20日都会公布最新一期的LPR，这个利率是浮动的，如果房贷用户选择LPR加基点利率，那么以后房贷利率就会受LPR的变化而变化。
事实上，购房者是否要进行利率转换，主要还是看购房者对LPR利率走向的预期，自2019年9月20日第一期LPR利率公布以来，五年期的LPR利率分别为4.85%、4.85%、4.8%、4.8%、4.8%、4.75%、4.65%，最近4月20日央行公布的5年期的LPR下降至4.65%，相比上一期下降了10个基点，可见目前LPR的总体趋势为下行。
就目前的情况来看，建议大家可以选择将房贷利率转换为LPR，但未来LPR还有很多不确定性，所以大家在进行利率转换时建议考虑清楚，因为一旦利率转换成功，那么就不能再更改。
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lpr利率转换是什么意思？

这个要看一下您个人情况来进行选择。LPR中文全称是贷款基础利率（Loan Prime Rate, LPR）又名贷款市场报价利率。这次的转换是针对存量贷款的一次转换，目前LPR的利率低于2019年12月20日的LPR，所以对于借款人而言，转换成LPR加点的浮动利率形式定价，预计到下次重定价日，贷款人的贷款利率会下降。当然LPR未来的走向需客户结合市场自行判断，这里有两个选择：
1、转换为LPR加点形式的浮动利率：以后贷款利率就是LPR+浮动利率（可能是上浮也可能是下浮），可以享受LPR下行带来的实惠； 弊端结果出现利率上行，意味着可能比过去要承担更大的利息负担；
2、转换为固定利率：维持现有的基础利率+上浮利率（等于原合同当前的执行利率水平），以后不管你的利率是高还是低，都不会转换，直到贷款还清为止； 弊端没有办法享受LPR下行带来的实惠。

温馨提示：2019年12月28日中国人民银行公告[2019]第30号：自2020年3月1日起至2020年8月31日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

应答时间：2020-09-09，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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LPR即贷款市场报价利率，转成LPR是为了方便房贷与市场利率挂钩，由于LPR后期几乎呈下降趋势，对于大多数人说，选择LPR是有利的。计算方法：LPR+固定值。其中固定值为：现在的房贷利率-4.8%。

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信阳市17854887902： 建设银行贷款利率5.88%,不知道属于高的还是低的,要不要转换? - ？
徵树东药： 5.88属于较高利率,如果未来lpr会持续下降,那么把房贷利率转换为参考lpr定价会更划算,如果未来lpr上调的话,那么把房贷利率转换为参考lpr定价会较为吃亏.目前来看,LPR是大概率往下走的,除非遇到了通胀,一旦通胀超出预期,LPR必...

信阳市17854887902： 已有房贷要不要转lpr?？
徵树东药： 根据人民银行规定,在2020年8月31日之前必须完成利率定价方式转换,到底是选择lpr还是固定利率,需要根据短期和长期的情况进行分析选择,未来的事情谁也无法预测...

信阳市17854887902： 房贷还有29年要不要转LPR,求各位大神帮忙解答一下 - ？
徵树东药： 相信有不少在2020年1月1日前办理了房贷业务的朋友都有接到银行电话,要求将名下的购房贷款利率进行转换,购房贷款作为一笔长期大额贷款,利率如何转换对于购房者来说是一件非常重要的事情,所以近段时间要不要进行利率转换的话题...

信阳市17854887902： 我在建行的房贷定价基准转换业务转 换好还是不转换好,很纠结,不知道? - ？
徵树东药： 换好还是不换好,我觉得主要取决于以下几个方面.一、你现在的房贷利率高不高,如果高不满意就考虑换LPR.二、你现在的房贷离还清期限长不长,长的话就考虑换LPR,预计LPR未来下降的机率大.

信阳市17854887902： 房袋汇率转换办好还是不办好? - ？
徵树东药： 办好.应该是房贷利率转换. 有必要转换成LPR浮动利率形式.现在贷款基准利率为4.9%,2020年2月的LPR为4.75%,换了之后可以减少月供.且目前近几年的趋势和经济整体趋势发展看,利率呈现下降趋势,换成LPR是划算的.当然,一旦选...

信阳市17854887902： 房贷利率4.159要转吗? - ？
徵树东药： 转成LPR浮动利率要好一些,虽然房贷利率4.159,算是比较低的了,改为浮动利率,以后利率下降就会减少利息支出.

信阳市17854887902： 房贷改lpr还是固定好?？
徵树东药： 对于贷款客户,如何选择最关键的是判断未来LPR的走势.预期利率走低,选择LPR,如果未来预期走高,选择固定利率锁死利率.尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报...

信阳市17854887902： 我的房贷利率是6.86%转LPR利率合适吗? - ？
徵树东药： 非常的合适.从今年的经济形势来说,你的这个房贷利率是有点偏高的.根据专家的分析,今年的利率4.9.是一个分界线.高于的都转浮动利率才能享受国家的优惠政策.而低于这个数的.使用固定利率比较好.

信阳市17854887902： 选择固定利率还是lpr? - ？
徵树东药： 3月1日开始,旧房贷统一变更, 借款人拥有一次的选择权, 你可以选择固定利率, 房贷利率始终固定不变, 也可以选择浮动利率的LPR加点模式.

信阳市17854887902： 贷款62万,25年,2018年办的贷款,贷款利率5.635,等额本息.有必要转成LPR浮动利率吗? - ？
徵树东药： lpr是根据当月市场而定的会有变化,每月公布一次,选择一,选择固定利率.按照规定,商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平.也就是说,选择固定利率后,就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响. 选择二,选择“LPR+加点”利率.LPR是贷款市场报价利率,是央行今年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降.也就是说,选择“LPR+加点”利率,你以后的房贷利率也是可升可降的,月供也是可能变多或变少的.