年金险怎么买最划算？不同保障时间怎么选更合适？

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一、年金险有什么特点？

养老年金险就是在年轻时交一笔钱，等老了就能每年领取一定的养老金，可以用来补贴养老生活。这类产品有以下 2 个特点：

稳健增值：我们投多少钱，能获得多少收益，都是写进合同的，很稳妥。而且这笔钱是复利增值，资金投入的时间越久，收益就越高。专款专用：什么时候交，交多少，什么时候领，领多少，在我们投保的时候就确定下来了，这一定程度上能避免我们忍不住剁手，提前挥霍了养老储备。

另外，部分产品还会有养老社区入住权益，保费达到一定额度，就有机会住进保险公司提供的养老社区，享受饮食、医疗等方面的照顾。

总之，养老道路千万条，追求稳妥第一条。

在配齐基础的健康、意外保障后，如果手里还有盈余，可以考虑用养老年金险来规划养老所需，让未来的自己获得更好的养老生活。

那么年金险怎么买最划算呢？

二、年金险怎么买最划算？

经过层层筛选，我们挑选了 3 款年金险产品，一起来看一下：

这几款产品都有自己的特点：

养多多2号：收益高，可对接养老社区。百岁人生（福享版）：收益高，终身有现金价值。金盈年年：全国都可买，有两个版本可选。

下面我们来重点分析下该怎么选择最划算？

1、养多多2号

养多多2号保证领取 20 年，它的收益在目前的年金险中属于第一梯队。

以“40 岁女性，3 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，60 岁时的 IRR 收益率达到 2.49%，80 岁时为 3.64%，生存总利益差不多有 90 万，是已交保费的 3 倍。

这里的 3.64% 为复利，换算成单利是 7.95%，还是很不错的。

需要注意的是，过了 20 年的保证领取期后，它的现金价值就会变为 0，退保也拿不到任何钱。

但长期持有，收益率能达到 3.8% 以上，还是很优秀的。

养多多2号大家养老?年金险支持人工投保保证领取20年含养老社区 查看测评

另外，它能对接大家人寿的养老社区，但门槛比较高，保费达到 200 万才能获得长期居住资格，且入住费用还是需要自己支付。

如果是比较看重收益，或者有高端养老社区需求的朋友，可以优先考虑它。

2、百岁人生（福享版）

百岁人生（福享版）在当前的年金险市场，也是收益比较优秀的产品，能保证领取至 80 岁前。

许多产品在保证领取期过后就没有现金价值了，而它终身都有，即任何阶段退保，都能拿到一笔钱。

以“40 岁女性，3 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，在 85 岁时，百岁人生（福享版）的IRR达到了 3.71%，生存总利益也有 97.5 万，很不错。

而在 90 岁时，它的收益率达到了 3.87%，比其他产品都要高。

所以如果家族有长寿基因，可以优先考虑?百岁人生（福享版）。

百岁人生（福享版）爱心人寿?年金险支持人工投保缴费灵活终身领取 查看测评

3、金盈年年

金盈年年在选择上比较灵活，既可以选择保至 85 岁，也可以保终身，且特点各不相同，我们分别讲一讲。

选择 B 款保至 85 岁，金盈年年的增值速度比较快，且在 85 岁能一次性领取 10 倍基本保额，到手的钱会比较多。

以“40 岁女性，3 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，它每年能领 2.77 万，到 85 岁能一次性领 27.7 万，总共 97 万，在这个节点比保至终身多了 11 万。

不过钱领完后，它的保障也会在 85 岁结束，我们无法再领取养老金。

如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多，不担心这一点，选择“保至 85 岁”享受高收益，还是很不错的。

选择 A 款保终身，金盈年年保证领取 20 年。初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。

以“40 岁女性，3 年交，每年 10 万，60 岁领”为例，60 岁时能领的钱是 2.2 万，到了 70 岁就可以领差不多 3 万，而到了 80 岁每年能领的钱超过了 4 万。

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如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。

由于每个人的投保年龄、所交保费等不同，对应领到的钱也不一样，建议大家还是结合自身情况进行计算。

三、年金险的功能是什么？

年金险的功能很多，最主要的有以下三点：

1、低风险保值保本

年金险是公认的0风险，年金险不存在价格波动，也不存在买卖交易，并且收益是确定可见的，低风险低收益，可以保值保本。

2、稳健增值

年金险的收益是用复利计算的，长期持有的情况下，收益很可观，现在年金险最高收益在4%左右，增长的收益，可以抵抗膨胀风险。

3、强制储蓄

年金险的领取和缴费都是提前约定好的，分期或者一次性缴纳保费，到了约定的时间才会开始返钱。如果你提前取出来，会损失很多，甚至连已支付保费都拿不回来，所以它有强制储蓄的功能。

总得来说，光靠社会养老保险显然是远远不够的，想要未来实现安稳且体面的养老，越早为自己规划养老金越好，毕竟，如果等到老了之后再去考虑，或许已经失去了最佳的时机。

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