精神疾病投保攻略：抑郁症保险可以这样买，超划算！

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一、抑郁症，心灵的感冒

我们经常听到别人说：“最近好郁闷啊”、“过得太抑郁了”，其实这些都不算抑郁症，很多人只是一时的烦躁，过几天就好了。

真正的抑郁症，是一种精神疾病。

1、抑郁症，到底是什么？

抑郁症被称为“心灵的感冒”，是一种常见的精神疾病，患者通常表现出以下症状：

情绪低落：没有任何能提起兴趣的事情，怀疑生命的意义，感到空虚绝望。

思维迟缓：说话和思考都明显变慢，记忆力下降，脑子空空的。

活动减少：每天都很疲惫，什么也不想干，连吃饭、刷牙这种小事也会觉得很麻烦。

患者常常会陷入深深的自责和内疚，觉得自己一无是处，还连累家人担忧，严重的会认为只有死亡才能解脱。

其实抑郁症不仅仅是 心理问题，它跟 社会环境、生理因素 等也有关系，比如有些宝妈患了产后抑郁症，更多是受到激素变化的影响。

2、抑郁症，如何自我检查？

尽管抑郁症患者如此之多，但去医院寻求帮助的却不到 10%。因为在现实生活中，大多数人要么对抑郁症缺乏了解，要么是充满偏见和歧视：

“哪有什么抑郁症，想太多了吧”

“现在的年轻人，就是太脆弱了”?

“抑郁症是不是疯子？会不会伤人”

? ……

患者无法得到理解，也不敢把病情告诉身边的人，于是一个人在泥沼里苦苦挣扎。

如果想知道自己是否有抑郁倾向，最简单直接的方式，就是参照哥伦比亚大学罗伯特·斯皮策教授的「 抑郁自评量表 」，每个问题根据实际情况打分：

把分数相加后，可以得出以下结果：

0-4 分：没有抑郁倾向

5-9 分：有轻度抑郁倾向

10-14 分：有中度抑郁倾向

20-27 分：有重度抑郁倾向

不过也要提醒大家，自测表并不能取代医生的诊断，这种病一般也无法自愈，如果你有中度及以上抑郁症状，建议尽快去医院进一步检查。

二、抑郁症，为什么影响买保险？

不管有没有抑郁症，生老病死是每个人都逃不掉的事情。抑郁症患者也有保险的需求，但他们在投保时往往会遇到不少困难。

倍领哥了解到，主要有三个原因：

原因 1：有自杀自残倾向

根据统计，80% 的抑郁症患者有自杀自残倾向，而成功自杀的患者占 15% 左右，每年超过 20 万人。

在我们身边，就发生过不少悲剧：

1991 年 1 月 2 日，著名作家三毛，在台湾荣民医院的厕所自缢。

2003 年 4 月 1 日，歌手张国荣，在香港东方酒店的 24 楼跳楼自杀。

2017 年 7 月 20 日，林肯公园主唱查斯特·贝宁顿，在洛杉矶的住宅内上吊自杀。

另一方面，《保险法》规定：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人（例如一些重度抑郁症患者）在两年内自杀，保险公司都是需要理赔的。

为了避免这些理赔，保险公司对抑郁症患者的审核都会相对严格。

原因 2：药物依赖

抑郁症需要长期服药，很多患者会有药物依赖，具体表现为：精神萎靡、体重非常轻，这也会诱发心血管、免疫系统等疾病。

因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症也有严格要求。

原因 3：复发率太高

抑郁症要根治很难，对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达 30-40%。

由于抑郁症的风险难以预测，因此保险公司核保时都会非常谨慎，大多公司都不敢贸然承保。

三、患了抑郁症，线上如何快速投保？

现代人工作生活压力大，抑郁症的患病风险也逐年升高。在《如何快速带病投保？》中，我总结出了健康异常的 3 个投保技巧：

健康告知：选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。

智能核保：尝试线上智能核保产品，说不定能除外、加费承保。

多家投保：同时向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。

为了方便大家，倍领哥手动测试了数十款线上产品，最终总结出抑郁症的投保攻略，而对于 焦虑症、强迫症 等精神类疾病，同样可以参考。

1、抑郁症，重疾险选哪款?

抑郁症要投保重疾险并不容易，倍领哥暂时只找到 2 款线上产品。而由于癌症和抑郁症没什么关系，因此防癌险相对容易购买。

话不多说，一起看看：

直接说结论：

两款微医保重疾险的健康告知，都没有询问抑郁症等精神类疾病，如果其他健康问题也符合，那就可以直接投保，罹患重疾就可以获得赔付。

如果你预算充足，建议直接选择终身版。一年期版本由于存在 不保证续保、保费随年龄上涨 等问题，倍领哥一般不推荐购买，这些在《一年期重疾险测评》都有分析过。

另外还要注意产品的免责条款，对于抑郁症患者故意自伤、自杀所造成的重大疾病，是无法获得赔付的。

除此之外，像昆仑康爱保这类防癌险也值得考虑，起码先把最高发的癌症保起来。更多的防癌险测评，可以点击这里查看>>>

2、抑郁症，医疗险怎么买？

通过线上智能核保，倍领哥也筛选出 3 款抑郁症可以投保的百万医疗险，同时也加入一款防癌医疗险。

来看看结论：

想要保障最好：建议选择好医保，只要治愈两年，仅仅对抑郁症除外，其他精神类疾病都可以保障。

想要投保最宽松：可以选择平安e生保，这款产品不要求治愈时间，哪怕目前患病也能购买，不过所有精神类疾病都会除外，比好医保的除外范围更广。

想要补充保障：全民保的健康告知，没有询问抑郁症等精神疾病，可以直接投保。但是这款产品不保证续保，大家作为补充就好。

需要注意的是，以上产品对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

除了百万医疗险，抑郁症患者还可以考虑安享一生尊享版这类防癌医疗险。如果你有上班纳税，税优健康险也是可以带病投保的。

3、抑郁症，能买意外险吗？

绝大部分意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就可以购买。对于轻度的抑郁症患者，一般也是可以投保的。

但即便可以投保，大家还要注意看免责条款。倍领哥查阅了多款产品，发现主要有三种类型：

同样来看结论：

优先选择：A 类产品是最友好的，只对自杀自伤免责，没有对精神疾病专门规定，比如小蜜蜂意外险。

尽量避免：C 类产品对患有精神疾病期间的所有意外都免责，相对就要严格得多。像小米意外险，就属于这一类型。

举个例子，小 Z 在患抑郁症期间坐公交车，不幸遇到交通意外，这种情况 A 类产品可以赔，但 C 类就有可能不赔。

因此大家在购买意外险时，最好先了解清楚免责条款。如果你不太确定，也可以电话保险公司咨询。

4、抑郁症，寿险能赔吗？

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比平常人高很多，所以大多保险公司都不愿意承保。

几番搜寻下来，倍领哥只找到微保孝亲宝，健康告知没有询问精神疾病。

不过根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得赔偿的，除非自杀时无民事行为能力。

无民事行为能力：指不满 8 周岁的未成年人，或不能辨认自己行为的成年人。

对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，是需要专业机构进行鉴定的。限于篇幅，这里就不做展开了。

如果线上产品无法满足需求，大家也可以在线下多投几家试试，最终选择一家满意的就好。

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集蚁洛奇： 您好,抑郁症根据患者的不同表现,可以区分为轻度、中度和重度三种类型,如果只是轻度抑郁症,长期表现为有情绪低落、不合群、离群、躯体不适、食欲不振及睡眠障碍.自我缓解方法有:平时多学习技术坚持锻炼、努力多外出交际:多观察多了解、平时整理好自己的想法写出来、多阅读书籍.部分患者可恢复工作能力. 建议平时花费一定的时间去学习冥想,或者是观息法,这些方法都是很不错的,它们属于心灵重塑疗法其中的一种净化内心的方法.呼吸的品质代表着生命的品质,呼吸伴随着生命的开始和结束.心理学上讲,专注于呼吸是身心一体的练习,可以消除内在思想的对抗,回归本真的自我.

顺昌县14783325253： 平时比较抑郁,而且脾气也很大,是双相情感障碍吗,什么病因导致的? - 久久问医？
集蚁洛奇： 你这个确实属于双相情感障碍.双相障碍病因未明,生物、心理与社会环境诸多方面因素参与其发病过程.生物学因素主要涉及遗传、神经生化、神经内分泌、神经再生等方面;与双相障碍关系密切的心理学易患素质是环性气质,应激性生活事件是重要的社会心理因素.这种疾病不容易治愈,是很容易复发的.其复发的主要原因是没有去除心理因素,药物只是控制了疾病的某些症状,当遇到社会心理因素的刺激时又可能复发,因此建议最好采用中药配合心理治疗可以达到很好的治疗效果,中药采用以调理情绪、醒脑开窍、疏肝涤痰、调理气血、调整机体的脏腑功能及平衡阴阳作用的汤药治疗.

顺昌县14783325253： 抑郁症有什么症状,怎么预防? - 久久问医？
集蚁洛奇： 你好,抑郁症的发生与很多原因都有关,它是现在发病率比较高的心理性疾病.该病核心表现是意向低落,做什么都没有兴趣、没有愉悦感,自卑、怕接触人,反应迟钝,脑袋糊涂,并伴有睡眠障碍、乏力、食欲减退、体重下降、便秘、身体任何部位的疼痛、性欲减退等躯体症状.如果自己有抑郁症的倾向,一定要注意调节.最好建议找心理医生进行诊断,在医生指导下积极调整消极观念、控制负面情绪、尽量多与人交流,多发展兴趣爱好,体验自己的能力和价值所在,提升自信心.

顺昌县14783325253： 产前抑郁症会有哪些症状? - 久久问医？
集蚁洛奇： 你好,在妊娠期出现抑郁的表现,其实症状还是有很多的,像情绪敏感、容易失眠、焦虑不安等都是抑郁的偏向.孕妇出现了产前抑郁症,如果不及时进行心理开导,就会给准妈妈和胎儿的健康发育带来不利的影响.建议是要保持愉快的心情,孕期注意调节心理情绪,不要给准妈妈施加太大的压力,以免引发产前抑郁症.