理财维权：意外骨折致死该不该获赔

保险公司理财4.75复利受法律保护吗~

1、如果是纯理财，4.75%算是稳健性型理财，4.75%叫预期利率，不受法律保护的，但是因为是比较稳健的，如果你存上1年半年，风险很低的，而且一年半年的利率基本都在4.5%左右，根据保险公司收益来，比较安全。
2、如果是保险理财产品，叫你买保险理财，那就坑死了！什么叫预期利率，就是不确定的，所以保险合同上都不会写的，写的只有保底利率1.75%，一两年利率4.5%没什么关系，但是不能确保长期利率，只能给你个保底利率，所以保险理财产品你如果买了就上套了！因为你买理财，保险公司根本赚不到几个钱，而你买保险，保险公司的利润可就大了
兄弟，你要小心！

近年来，随着经济的快速发展，人们的投资意识也逐步增强，投资理财也开始成为一种趋势。而保险作为一种新兴的理财方式开始被更多的人接受，那么与其他类型的理财产品相比，保险理财的优势是什么呢?接下来跟随汇商所网贷平台小编来了解一下保险理财的优势吧。
优势一、保障功能
保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。投资保险理财能够获得相应的保障，这是一种预防意外导致的经济损失和压力的有效措施，是基金、股票都不具有的功能。
优势二、融资功能
保险理财的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。二是直接融资，许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，目前，我国对保险贷款的现金额度规定为保单现金价值的80%左右。
优势三、收益大
投资保险理财，其所获取的收益要超出其所缴纳的保险费用，当然前提是保单真正发挥作用。这也是区别于其他的金融理财产品的重要因素：无法根据保险合同的要求来达到和满足对投资者的收益承诺。而保险理财刚好弥补了这方面的不足，使得收益方式更倾斜于投资者。
优势四、规避司法的特权
保险理财可以避免特殊的司法权力在执行过程中的限制，换句话说投资者的其他财产和理财产品被依法冻结的时候，保险的保单是不会冻结的。这也是保险理财区别于其他的金融理财产品的重要的体现。
以上内容就是小编为大家总结的保险理财的四个优势，保险是一种相对安全的理财方式，只要合理运用，就能大大提高理财功效。但是小编提醒大家，保险理财的收益是无法保证的，投资有风险，大家要理性投保。

“人家鉴定机构都已经证明骨折和死亡之间有因果关系，我们也先把钱赔给人家家属了，可回头保险公司却耍赖不肯赔钱了，这算哪门子道理呢？”在法院遇到上海长宁区某知名敬老院员工史秀菊（化名）的时候，她忿忿不平的对记者说到。
原来前年该敬老院为居住在他们那里的40名老人集体投保了都邦财产保险股份有限公司的“老来福”综合意外保障套餐。主险是人身意外伤害险，附加意外伤害团体医疗险、意外伤害住院津贴险两项，每年保险费6000元，其中意外伤害身故保险金额为4万元。
老人跌跤引发连锁悲剧
敬老院没想到的是，2008年8月投的保险，2008年9月敬老院里就不幸出现了意外：一位叫顾星宇（化名）的七旬老人在下楼时不慎跌倒，工作人员马上把他送到医院就诊，诊断结果为左股骨胫骨折。骨折之后，顾星宇不得不长期卧床治疗，然而由于长期卧床不起，引发了深度的肺部感染，而后造成坠积性肺炎，虽经医院竭力抢救，2009年1月8日，顾星宇还是不幸离世。
老人的离世让其家人十分悲痛，而敬老院为其投保的人身意外伤害险此时成了安抚家属受伤心灵的及时雨。但还有一个问题：顾星宇老人并不是摔跤直接致死，而是由摔跤导致骨折，骨折导致肺部感染，肺部感染导致肺炎，老人最终是死于肺炎的。这能否算做意外致死呢？为此，敬老院和都邦保险一同前往司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心进行了咨询，结果被告知顾星宇的肺部感染与骨折后卧床的确有因果关系。于是2009年7月，敬老院与顾星宇家属达成调解，赔偿各项费用共计43000元。
“根据上海市民政局的养老入住协议第八条规定，老人意外跌伤，我们敬老院是不用承担责任的。但既然我们事先已经为老人投保了意外险，鉴定中心也给出了老人死亡的确是由意外导致的，而且当时都邦的理赔员也口头承诺能给予赔偿，所以我们就先把保险里约定的死亡赔偿金4万元还有其他丧葬金和安抚金3千元都赔给家属了。”史秀菊说到，“但没想到后来我们向都邦要求赔偿时，他们又耍赖了。4万块又不是一笔小数目，没办法，最后我们只能告他们了。”
保险公司拒绝理赔
都邦保险原来明明答应理赔，又为什么临时变卦了呢？
在法庭上，他们给出拒赔理由有这么两条：一是保险合同上没有看到被保险人的亲笔签名，根据《保险法》规定，此合同应无效；二是即使顾星宇的确是被保险人，但他并非由于意外伤害而死亡，死亡条件与保险合同约定不符。至于双方之前去鉴定中心咨询因果关系问题则属于“咨询”，而非“鉴定”，咨询结果也只是表明肺部感染与死亡有因果关系，而不是骨折与死亡有因果关系，骨折并不是顾星宇死亡的近因。保险公司还特意从网上下载了3篇关于老年人骨折对肺部感染的预防和护理的资料，证明目前这种预防和护理已很成熟，只要注意护理的卫生、通风以及适当活动都可以保证护理的成功率。顾星宇意外伤害骨折后并不一定会导致肺部感染，即使肺部感染也不一定会导致死亡。
没有签名依然有效
先看第一条，为保证被保险人的生命安全，我国旧版《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人“书面同意”并认可保险金额的，合同无效。但新《保险法》已有了新的表述，具体为第三十四条“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”。因此即使没有顾星宇老人的亲笔签名，也不能简单认定保险合同无效。
更何况敬老院为其所护理老人向都邦保险投保团体险时，双方对各自的权利和义务都是明知的，敬老院的投保行为符合被保险人的利益，并不存在《保险法》所规定的侵害被保险人利益的道德风险的可能，而且敬老院已按规定交纳了保险金，保险合同理应有效。
意外骨折是死亡诱因
那保险公司提出的第二个拒赔理由又是否成立呢？
法院认为，导致顾星宇死亡的原因有两个，意外骨折和肺部感染。确认保险责任承担与否关键是老人死亡原因是意外骨折还是肺部感染。
《保险法》中的近因原则是解决这一问题的核心依据。所谓近因是指对造成保险标的损失起决定作用的，有支配力的、最有效的或是直接促成后果的原因。如果造成事故的数个原因连续发生，前因与后果间有因果联系且未中断，则数个原因都是在第一个原因的引发下不可避免的发生的；若各原因虽有先后之分，但是不存在任何时间上或者空间上的因果关系，则因果关系断裂。
本案从表面看来，似乎是肺部感染强行介入了保险事故发生原因，从而切断了最初原因骨折和死亡之间的联系。但法院从相关医学专家处了解到，在实际生活中，老年人由于骨质疏松，对病毒细菌的抵抗力也较弱，因此摔跤后极易骨折，一旦骨折势必卧床不起，这又极易引发肺部感染，进而导致死亡，这之间存在因果联系的可能性非常高。
因此法院认为，意外骨折和肺部感染都是顾星宇死亡的原因，两者连续发生且有先后之分。骨折虽不是死亡的直接原因，但确实导致肺部感染引发死亡，骨折、肺部感染和死亡之间具有先后的因果联系，骨折是死亡的诱发因素。如果仅因为直接导致死亡的肺部感染不是保单规定的非意外事故而拒赔，显然有违公平原则。
尽管法院驳回了保险公司拒赔的理由，但却并没有让保险公司承担全部赔偿责任。因为如果顾星宇纯粹是由摔跤导致死亡，那么保险公司当然应该承担全部赔付责任，但事实上顾星宇意外骨折并不是导致其死亡的近因，如果保险人承担全部的保险责任，显然也有失公允。
最后从公平合理原则出发，法院判决都邦保险承担意外伤害身故赔偿金30％，也就是12000元的赔付责任。”

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