首套房商贷利率下限下调如何影响买房？各地降房贷利率空间打开

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5月15日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》（简称《通知》）。

《通知》显示，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

《通知》提到，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

《通知》指出，此举是为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

首套住房商业性个人住房贷款有何变化？

今年4月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，连续三个月不变。

作为房贷报价的参考基准，对房地产市场而言，更能反映按揭贷款利率走向的是5年期以上LPR。

按照此前规定，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按4月20日5年期以上LPR为4.6%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按4月20日5年期以上LPR计算为5.2%）。

按照新政，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，这意味着，首套个人住房贷款利率不低于4.4%；二套个人住房贷款利率维持不变，下限仍为5.2%。

以一套贷款额为100万元、等额本息计算、贷款年限30年的普通自住房为例，按照原来首套个人住房贷款利率下限4.6%，每月还款额约5126.44元，利息总额84.55万元；按照新政下限4.4%计算，每月还款额5007.61元，利息总额80.27万元。那么，一年可省下约1425元，30年内省下约4.28万元。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，本次全国统一下限调整后，各地下调房贷利率的空间进一步打开，预计各地将结合地方实际情况调整房贷利率，降低购房者置业成本，提高购房者置业意愿。此前苏州、广州等城市部分银行已经下调优质客户的房贷利率至最低基准线4.6%，对市场情绪产生了一定积极带动，未来预计更多城市下调房贷利率至最低要求，促进住房需求释放，热点城市市场有望逐渐企稳回温。

对房地产市场有何影响？

相关研究院智库中心研究总监严跃进提到，按照新政，实际上就是在5年期LPR基础上可以下调20个基点。这相当于银行有下调利率的空间。当然实际过程中是否会做到4.4%也看银行和各地情况。目前各地主流的贷款利率基本上还是在5%左右的水平。

贝壳研究院4月20日发布的重点城市主流房贷利率最新数据显示，其监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%，平均放款周期为29天，较前一月缩短5天。

中泰证券研究所政策专题组负责人、首席分析师杨畅指出，降低住房贷款利率反映了提振房地产市场需求的意图。4月29日中央政治局会议提出，“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”，尤其是提出要“促进房地产市场平稳健康发展”，现阶段房地产市场需求相对偏弱，通过降低住房贷款利率，有利于降低住房购置成本，有利于提振需求边际改善。

杨畅指出，该政策重点对首套房贷款利率进行调整，根据5年期LPR4.6%计算，下限在5年期LPR基础上减20个基点。而该政策强调，“二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行”，拉大了首套房与二套房贷款利差，在提振首套房需求释放的同时，有利于避免加大投资投机性需求。

同时，因城施策有利于精准调控。该政策强调“各城市自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限”，对于部分人口流入数量较大，住房具有刚性需求的城市，可以结合自身情况采取不同的加点方式，有利于对需求释放进行精准调控，防止产生房价快速上行的压力。

58安居客房产研究院分院院长张波表示，从央行、银保监会的政策方向来看，是贯彻落实4月底政治局会议的相关精神，在房住不炒的大背景下，进一步加快因城施策推进支持合理住房的金融政策，重点保障刚需住房，并满足合理的改善性需求，以促进房地产业良性循环和健康发展，实现稳地价、稳房价、稳预期的调控目标。

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桂林市18653997559： 首套房贷利率取消7折对已购买者有什么影响 - ？
廉俩甘瑞： ”伟嘉安捷投资担保公司“解答:首套房贷款利率取消7折,对已购房者来说,如果您享受到了7折优惠的政策,之后不管利率如何变,都会有七折的优惠;对于新购房者来说,贷款利率没有了优惠,每月月供就会相比七折的会多,自然压力也会大了.

桂林市18653997559： 个人住房首套贷款利率折扣调整对已经买房贷款的人有无影响？
廉俩甘瑞： 没有

桂林市18653997559： 房屋贷款利率调整对于贷款买房的影响有哪些 - ？
廉俩甘瑞： 您好,最大的影响就是所需支付利息总额多了,目前银行五年以上基准年利率为4.9%,现在多地银行首套房都上浮了10%-30%,比如贷款50万,20年,基准利率4.9%,所需还款总额为785332.86元,上浮10%5.39%,还款总额为818027.24元,所以利率上调买房成本也就高了.请悉知

桂林市18653997559： 首套房贷利率下调,原先已购房者可否享受优惠 - ？
廉俩甘瑞： 不可以. 除非国家(或贷款发放银行)有特殊政策出台.上浮(或下浮)的幅度在贷款期内是不变的,如果基准利率调整,贷款利率则在新的利率基础上进行上浮(或下浮). 一般银行利率调整后,所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整,有三种形式: 一是银行利率调整后,所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的); 二是满年度调整,即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的); 三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平.

桂林市18653997559： 我自己名下有一笔款,现在想买房,影响我的按揭贷款吗 - ？
廉俩甘瑞： 一、购房者按揭贷款购买商品房,按照“认贷不认房”的政策,如果已经结清所有贷款,即使买家名下已有一套房银行业金融机构依然执行首套房贷款政策,认定为首套房,是可以按首套房标准再次贷款购房的.如果贷款未结清,按照2015年最...

桂林市18653997559： 即将生效的房贷利率调整政策对贷款有什么影响 - ？
廉俩甘瑞： 应该说利率调整的弧度不是很大的情况下对房贷本身没有什么影响,利息政策的调整只是影响着每月按揭费用的多少,如果调整弧度大,当然也包含着适当的宏观控制商品的贷款.

桂林市18653997559： 首套房贷利率下调了 贷款中的人可以享受吗 我去年购买首套房贷款利率是1.1倍的 - ？
廉俩甘瑞： 不会改变. 只要基准利率不调整,对已发放贷款没有影响. 贷款利息计算是浮动利率计算的,利息随着利率调整而调整.当然无论如何计算,对已支付的利息没有影响.对调整后的利息会有影响.一般银行利率调整后,所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整,有三种形式:一是银行利率调整后,所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的);二是满年度调整,即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的);三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平.公积金贷款利率的调整一律在每年的一月一日. 无论基准利率如何调整,上浮(或下浮)的幅度不变,只是在新的利率基础上的上浮(或下浮).

桂林市18653997559： 我首套房 按基准利率1.3倍贷的款.以后利率变了,一直是按1.3倍吗 - ？
廉俩甘瑞： 首套房按准利率1.3倍执行,在利率政策改变后也是按照该利率执行,只有基础利率下调时,才会按照下调后的基础利率来执行,如基础利率上浮,则按原利率执行. 根据《个人住房贷款管理办法》第十二条 用信贷资金发放的个人住房贷款利率...

桂林市18653997559： 首套房基准利率下调对房价有什么影响 - ？
廉俩甘瑞： 下调就表明好贷款了,好贷款了就表明房价要涨了.

桂林市18653997559： 已买房对利率打折有什么影响> - ？
廉俩甘瑞： 买房子后贷款后利率是肯定一直打折的,比如你现在贷款是85折,以后不管央行基准利率是多少,你的85折是还款期内不变的.也就是说:贷款基准利率会根据央行调整而变动,贷款利率的折扣是根据合同签订的85折长期执行.再举个例:假如目前5年期以上贷款的基准年利率是6.80%,打85折后为5.78%,假如明年基准利率调整到7.05%,85折后为5.9925%,如果调整到6.55%,85折后为5.5675%.