还房贷有哪些省钱的技巧？

怎么还房贷更省钱？这三种技巧学会了 省个几万不是问题~

这些年，房价是一直在上涨的，通货膨胀也是一直在加剧的，但是我们的工资水平上涨幅度，却远远跟不上房价涨幅，以前几十万能买套房子，现在几十万只能勉强够个首付，人人背负着房贷，尤其是年轻人，可以说生活真是越来越难了。
按揭买房是现在绝大部分人会选择的买房方式，国家有首套房购房优惠不说，也能缓解现金流紧张的问题，但是按揭也有一个比较让人难受的问题：几十年房贷还完，利息甚至可能会超过本金，这让不少消费者感到肉痛，那么应该怎么做，才能节省下这些多余的利息，降低我们的买房成本呢？

第一点：掌握好还贷时机，根据基准利率变化而定。
今年央行出台新规定，房贷利率和基准利率分开算，这就导致房贷利率会不断地浮动。我们都知道，利率下跌，我们付出的利息就少，利率上涨，我们付出的利息就多。那么我们除了按时还款以外，还可以选择提前还款的方式。
在贷款利率下调的时候选择提前还款，这样的话就可以省下不少钱了，房屋价格越高，省下的利息就越多。

第二点：调整还贷模式，办理转按揭。
今年受到疫情影响，企业破产员工失业，失去了经济来源，很多人被迫断供，这个时候房主没办法按时还贷，银行就会回收房子跟法院申请拍卖，以此来挽回自身的损失。所谓转按揭， 就是房主可以申请其他银行来替自己偿还贷款，然后自己在新的银行继续办理按揭，这种方式可以帮助暂时没办法偿还贷款的房主延长还款周期。
而对于普通消费者来说，选择这种模式是因为各家银行的贷款利率是不同的。如果想要节省利息，可以选择利率低一些的银行来办理转按揭，这样就能省下不少钱了。

第三点：调整还款时间，由月供转为“双周供”。
顾名思义，所谓双周供就是说每两周还一次贷款，相较月供提前一半的时间。
这种方式最大的好处在于还款周期短。要知道，我们每次还贷的利息都是按照当前剩余本金来计算的，按照双周供的模式去还房贷，就相当于一个月的利息会少很多，而且总体的还款时间也会少上几年，利息自然也就省下来了。
不过这种方式需要家庭收入非常稳定才可以，因为相对来说还款频率比较高，家庭收入不稳定的话比较容易出现断供的情况，对个人征信影响不是很好。

这三种还房贷降低贷款利息的小技巧就是今天我们要介绍的全部内容了，希望能够给各位即将按揭买房的读者带来帮助，大家可以根据自己的实际情况来进行选择。
你还有什么关于还贷更好的小技巧吗？如果有的话可以在评论区留言分享给我们。

泰安房产网讯：如何还房贷最省钱，这五大技巧你都知道吗？


技巧一：房贷跳槽


所谓房贷跳槽就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目


前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保


费、评估费、抵押费、公证费等，不过有些银行为了吸引客户，特意推出“低成本转按”服务，比如可以免掉“担保费”这项最大头的费


用，其余剩下的费用大概千元不到。


技巧二：按月调息


2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只


要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是


房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。


技巧三：双周供省利息


尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的


本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还


款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。


不足之处是，贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前，一年下来就要多还一个月的贷款，会增加每个月资金不宽裕的贷款人的压力。


但对于工作稳定，收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。


技巧四：提前还贷缩短期限


理财人士表示，提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，


那么提前还款的意义就不大。


此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行


的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的


效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。


技巧五：公积金和组合贷款能够大额冲抵


公积金贷款和组合贷款，个人账户内的余额，可以大额冲抵。所谓大额冲抵，就是将公积金账户内的余额一次性冲抵到业主贷款总额里面


，比如你贷款30万，公积金账户有10万元余额，做完大额冲抵后，需要还贷的金额只剩20万元，这种提前还贷形式是不需支付违约金的。

高房价往往意味着高成本，同时，也会让购房者打消全款买房的念头，最终只能无奈地选择贷款买房了！然而，在贷款买房时，由于房贷利息的存在，无疑会大大增加购房成本，最终让购房者成为苦逼的房奴！

那么问题来了，贷款买房怎么才能省钱呢？

1、提前还贷

这个我是深有感触的，还贷款简直就是“一入房贷深似海，从此身上背座山”。在成为房奴以后，购房者终日茶不思饭不想夜不寐，久而久之，别说还房贷了，还累出来一身病，简直太不值得了！为了早日脱离苦海，提前还贷可以说是一个不错的办法。

这个方法最直接有效，但是如果已经还款到后期的人就不建议了。

2.尽量使用公积金贷款

我买的房子就是公积金贷款，如果大家要买房子可以细心去比较，这两种还贷方式，公积金非常的省钱。跟普通商业贷款比起来，公积金贷款的利率明显更低，只有3.25%，这个利率比银行的存款还低。更重要的是现在不少城市为了刺激购房者，都选择提高公积金的贷款额度，这是一个巨大的利好消息。只不过想用公积金贷款，有一个前提，那就是你的公司给你缴纳了公积金。

3、选择双周供还贷

有的人听了这个概念可能比较陌生，实际上这也是一种还款方式，与按月还并没啥本质上的区别，但是又有一些不同，这种还款方式会减少我们的利息，所谓双周供，也就是每两周为还款周期，频率加高了。

举例说明一下，假如向银行贷款80万，利率按5.39%来算，贷款期限选择20年，月供需要还240次，等额本金的话每月还款大概为6900元左右，但在双周供的还款方式下，还款频次增加了，也就是说整体还款周期会减少好几年，当然最后还给银行的利息也就少了，但是需要注意，选择这种还款方式，需要收入较高且稳定一些的人比较适合。

4、仔细观察还款方式

目前来看，最常见的还款方式有等额本金、等额本息与双周供。但从节省房贷利息这个方面来看，双周供>等额本金>等额本息。只不过，贷款买房不仅仅只是考虑房贷利息就行了，还要注意还贷压力、经济实力等。所以，大家有必要多多了解还款方式，对比其中的利弊，然后根据自己的实际情况来选择最合适的还款方式了！

5、多对比银行

买房子的时候一定不能懒，我记得我刚开始买房时，将近对比了七八家银行，每个银行的还贷政策都不相同。因为各个银行都会根据自己的实际情况，在基准利率的基础上进行利率的调整。一些中小型银行的限制比较少，所以很多时候虽然都会降低利率，但中小型银行的利率降幅会明显大于国有银行。

所以买房贷款的时候，一定要尽可能多对比几家银行，选择利率最低的那家。

虽然说可以用以上方法进行省钱，但是不得不说省钱的源头应该是买房的阶段。因为贷款的时候再怎么省钱，也就只能省几万元的利息，但买房的时候选择到有优惠的房子，一下子就能便宜十几万，甚至是几十万。特别是现在市场上到处都是降价房源的时候，购房者们就更应该注意那些便宜的房子。

一、别卡在还贷期还钱，容易产生逾期

申请过房贷的人都知道，购房者在和银行签订房贷协议的时候，中间会明确还款的时间，这个不是指你在这一天前打款就可以了，因为银行在合同上明确地规定的是：到账的时间，万一你打款那天因为系统升级，跨行结算可能会出现滞后，那么当天打款未必当天会到账。而这些情况银行都是不了解和不清楚，但是，银行在扣款当天发现没有足够的钱，就会使得你造成逾期，对于自己来说也会造成损失。为了避免出现这样的情况，提前3至5天打款是很有必要的，如果发现了问题，也要及时和银行做好对接，不然以后容易吃闷亏。

二、防止负债过高造成断供

一旦贷款买房了，那么还贷是一个很长的时间，谁也不能保证在这几十年的还款时间内会出现一些意外，造成经济压力变大，那么也会影响还款，但是无论如何都别断贷，会让你的信用产生不良的记录。因此，月供要合理的选择，不要以为自己咬牙撑一撑就过去了，谁也无法撑几十年。

三、及时了解银行利率的变化

一般来说，在人们申请房贷的时候，会有经理告诉你银行利率，但是在还房贷的这几十年中并非一成不变的，这个会影响到每个月的还款金额变化，所以要参照央行的基准利率。而且，这个基准利率往往还是房贷利率的唯一参照条件，也就是说，其它银行也是以此作为参照调整的，基本在第二年的年初会进行调整，也会影响到每个月的还贷金额，产生变化就要进行调整，避免还款不足造成违约的情况出现。

第1个、进行提前还贷

“一入房贷深似海，从此身上背座山”。在成为房奴以后，购房者终日茶不思饭不想夜不寐，久而久之，别说还房贷了，还累出来一身病，简直太不值得了！为了早日脱离苦海，提前还贷可以说是一个不错的办法。它不仅可以帮你早日摆脱房奴的身份，同时还可以让你少还房贷利息，是不是很不错呢？

第2个、多找几家银行


对于同一位借款人，不同的银行往往会给出不一样的贷款要求，这也就会导致贷款额度高低不一，贷款利率有所差异。有鉴于此，购房者要做的事情就是多找几家银行进行对比，从中选择房贷利率相对较低的一家作为贷款银行，这样也可以省下一些房贷利息了。不过，若你的申贷条件较差，那最好以提高房贷成功率为首要条件，可别在意房贷利率高低了！


第3个、吃透还款方式

目前来看，最常见的还款方式有等额本金、等额本息与双周供。但从节省房贷利息这个方面来看，双周供>等额本金>等额本息。只不过，贷款买房不仅仅只是考虑房贷利息就行了，还要注意还贷压力、经济实力等。所以，大家有必要多多了解还款方式，对比其中的利弊，然后根据自己的实际情况来选择最合适的还款方式了！

第4个、用足公积金贷款

在所有的贷款品种中，公积金贷款可以说是最为便宜的了，其贷款利率算最低的了！所以，大家在贷款买房时最好是用足公积金贷款，这样就可以最大化地节省房贷利息了。

第5个、争取低房贷利率

房贷利率并非是完全由银行所决定的，而是还要看借款人的情况。就比如当你购买银行理财后，房贷利率就可以降低一些；又或者当你成为银行VIP客户时，房贷利率也是很低的！所以，大家要努力争取一下低房贷利率，可别轻易接受高房贷利率了！

房贷跳槽就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。目前大部分股份制小银行和城乡农商行为了争取客户是很愿意办理转按揭业务的。

但是转按揭会存在一些不可避免的手续费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等．部分银行为吸引客户，会推出“低成本转按”的服务，比如免掉“担保费”等，这样其余剩下的费用大概千元不到。因此，小编建议大家，办理转按揭应细细算一笔帐，挑选最合适的＂接手＂银行。

银行的房贷业务有两种，固定利率房贷业务和按月调息房贷业务。两种方式各有优劣。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加息，它的优势就立即显现出来，购房便更为合算。但是一旦降息，则是按月调息房贷更为省钱。

我们都知道，公积金贷款的利率低于商业贷款，在申请购房组合贷款时，应尽量延长公积金贷款的年限。在享受低利率好处的同时，最大限度地缩短商业贷款年限，并尽可能提高每月商业贷款的还款额。

这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息也相当可观。因此，小编建议大家，最大限度地降低每月公积金的还款额；最大限度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。

所谓贷款“双周供”，是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于还款方式的改变、还款频率的提高，借款人的还款总额却获得了有效的减少，还款周期得以明显的缩短，客户在还款期内能省下不少的利息。

还款频率的提高，意味着贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，小编建议大家，选择双周供方式，缩短还款周期，在还款额相同的条件下，也能节省借款人的总支出。

在购房时，我们大多数购房者往往只关注房子的价格、位置、配套和户型等要素，按照开发商、房产中介和银行流程要求，指哪签哪。想当然地认为这些做法都是成熟靠谱的。实际上，这里面还有很多门门道道，可以毫不夸张地讲，如果我们能够运用好，省出一部家用轿车钱也不是不可能。
通过与资深银行专业人士沟通交流得知，如果我们在购房时不懂得选择的话，那么还可以在还房贷过程加以弥补，而且有些只能在还房贷过程中才能优化调整，这是一个动态的，从而达到尽可能的省钱目标。本文从房贷还款方式调整、房贷利率方式选择等方面进行阐述，罗列了4种“还房贷”省钱技巧，而银行一般不会主动告诉你。
第一种，双周供
顾名思义，双周供相对于月供。月供是一个月还一次房贷，而双周供是每两周还一次房贷。此外，双周供与月供还有两个明显区别：
一是双周供每次还款金额大概是月供的一半；
二是双周供缩短了还款周期，相比月供频率高一倍。
正是因为双周供还款频率大幅提高，所以，偿还房贷的本金也迅速减少，导致还款总额相应减少，最终使房贷利息整体上减少。如果收入持续稳定，选择这种还款方式是再合适不过了。下面我们以一个例子说明：
先设定条件，假如按揭贷款50万元，采取的大多数人使用的等额本息还款方式，房贷就按照笔者所在城市的LPR新房贷利率政策，加成点数后，首套房贷利率为5.51%，二套房贷利率为6.12%，计算结果如下图：
由图可知，无论是首套房贷还是二套房贷，房贷时间越长，使用双周供相比月供的节省的时间越多，最低为5个月，最长为64个月。我们知道，时间节省越多，那么还贷的利息就越少，按照二套房30年贷款周期算，可以节省11.5万元利息，足足可以省出一部车的钱。
第二种，转按揭
转按揭原本是针对借款人遇到特殊情况需要展期的一种变通方式，后来逐步发展到房贷领域。房贷转按揭一般需要具备三个因素：
一是房贷已经处于还贷过程中；
二是由于自身原因，无力支付剩下的月供。
三是找一家担保公司。
对于第一因素就不用说了，第二个因素也不难，开证明写情况说明即可。至于第三个因素，这就是接下来说的问题。
既然我们想要做转按揭，肯定是发现有新的银行实行的房贷利率比你当时按揭的银行低。所以，在做转按揭时，可以请新贷款银行帮你找一家担保公司还清你在上家银行的房贷。最后在新银行重新办理按揭贷款，这个时候，你就能享受到最新最低的房贷利率。同样举例说明如下：
假定你买房时办理的按揭贷款利率是4.9%，贷款总额为100万，还贷3年后，你发现有一家银行给出的房贷利率是4%，利率差达到20%，此时，选择办理按揭就非常必要，还贷20年，足足可以节省12万元的利息。
这里需要注意的是，在申请办理转按揭时将发生评估费、担保费、抵押登记费以及公证费等。不过，对于很多人来说，也没有必要担心，因为一些银行在一些时段会推出优惠活动，往往会以免“担保费”为噱头，帮你省掉所发生费用里最大的一笔开支，其他费用加起来也就几百元。相比省掉的一大笔利息，这些费用可以忽略不计。
第三种，固浮利率转换
固定房贷利率与浮动房贷利率转换业务已经有十几年历史了。一般人可能很少听说过，实际上，我们大多数人办理的房贷利率就是浮动利率，当基准利率（现在叫市场利率）变动时，房贷利率也会跟随调整，比较为大家所接受，这仅仅是一种利率方式。那么，固定房贷利率适合什么人群呢？需要具备下面两个条件：一是家庭收入比较稳定；
二是预判未来利率的走势是向上。
固定利率与浮动利率转换办理费用收取问题，固定转浮动不需要收取任何费用，但浮动转固定，一般会收取违约金和手续费，根据时间不同而异：如果已经办理固定利率满1年，可缴纳一定额度的违约金即可；如果满5年，则违约金一般是可以免除的。不过，各地方银行规定可能有所差别，如果要办理的话，可先咨询清楚。
第四种，还贷期限选择
这里省钱方式主要有如下两种：
一是，如果经济收入尚可，可优先选择等额本金还款方式，当你有提前还款计划，最好在总还款周期的前1/3还，因为后面时间本金占比高；
二是，如果经济收入一般，而且银行只给你等额本息还款方式，而你有提前还款打算，最好在还贷周期的1/2时间还，比如贷款30年，已还贷15年以后再提前还的意义就不大了，同样也是本金与利息结构所决定的。
这里需要特别注意的是，当你在选择提前还贷时，应选择缩短房贷还款总期限，而不是减少每月的月供额度。道理很简单，银行核算你的利息是依据房贷额度占据的整个时间成本算的。一般来说，贷款时间越长，利率就可能划入高利率档次，反之则有可能进入上一个低利率档次。

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