定期寿险怎么选？高性价比定期寿险榜单来了！

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一、定期寿险怎么选？

定期寿险不像重疾险和医疗险有很多的条款，它的保险责任并不复杂，我们在挑选定寿时抓住下面这些要点就可以：

1、保障责任

无论买定期寿险还是其他任何保险，保障责任都是排在首位的挑选要点。如果保得不全、存在歧义、有保障漏洞，那么价格再便宜也是空谈！①基本保障定期寿险主要保身故或全残，不管是疾病还是意外所致，都可以赔。如果一款定寿产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；如果一款产品「高残」都赔，可以加分。这里截取了某款定期寿险的保险条款，以它为例看看这类产品的合同是如何约定的：

如果被保人在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，保险公司就只退回保费；过了180天等待期后，身故/全残才会赔付保额。如果被保人是因意外伤害导致的身故或全残，则没有等待期限制。这种约定是保险公司为了防止消费者带病投保而设置的，可以理解。②特色保障定期寿险琳琅满目，为了提高竞争力，很多产品还会额外提供一些特色保障，比如：

在XX岁之前不幸猝死，可以多赔XX%保额；

因为交通意外等导致的，能多赔XX保额 ......

举个例子，就拿今年新上线的定寿「大麦兜来保 2022」来说，在 65 岁前有额外的猝死保障，能多赔50%。

也可以附加航空或者水陆公共交通意外额外赔，保额可以自己选。

这些保障都比较实用，是定期寿险的加分项，有相关需求可以在投保的时候留意下。

2、免责条款

免责条款明确了保险不能赔的情况，对于我们消费者来说越少越好。举个例子，去年日本想将「核污水排入大海」事件闹得沸沸扬扬，引发了国际社会的恐慌和强烈不安。核辐射、核污染也许并不是那么遥不可及，也有可能跟我们每个人的生活息息相关。那么，核污染和寿险免责又有什么关系呢？原来，在许多定期寿险的免责条款中，有些产品是将核辐射核污染责任除外的，比如：

假设真的有人，未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了，那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。同样，还有酒驾、战争等也可能在这些产品的免责条款里面。这个事儿其实就说明了寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。不过好消息是，许多热销的定期寿险，免责条款越来越少。到今天，许多高性价比的定寿，免责一般只有最基本的3条。

一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀，其他都能保！可以说，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大。所以，在选择定期寿险时，最好选择免责条款少的。

3、保额

买多少保额，就是想留给家人多少钱，这对一款定寿来说，非常重要。保额原则上是越高越好，但是随之而来的是保费越贵，所以还是得根据家庭实际情况来定。一般情况下，买定期寿险不仅要覆盖家庭负债，还要给家庭成员预留未来十几年的生活开支费用，以及孩子的教育、父母的赡养费用等等。举个例子：假如一个家庭还剩房贷100万+车贷50万未还，再加未来10年家庭基础开支预计50万。共200万的支出，夫妻两人平摊下来每人保额至少要100万起步。另外，定期寿险本身会设定保额限制，通常最高只能买300~350万保额。这对于大多数家庭来说，其实也足够了。如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额；但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少。比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，它就不允许你再投保。

我的解决方案是，可以先买上图这种对过往保额有限制的产品，再去搭配其他无限制的产品就行了。

4、等待期

等待期也叫观察期，如果在这个期间出事了，保险公司是不会赔的。目前，市面上定期寿险的等待期一般是90天-180天，也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。也就是说第一年交了钱，但啥保障都没有！出险了，保险公司1分钱也不赔。一个字——坑！所以，对消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！目前，网上还真出现了一些0等待期的定期寿险。也就是说，当天买，最快第二天出险就能赔！

当然，建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期哈！毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不受等待期影响了。而且绝大多数人都是能平稳度过等待期的，建议大家，一般选择等待期90天的产品即可。

5、健康告知&职业要求

这些两个会牵扯到能不能买的问题。

①健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。不过不用太担心，对于定寿，只要不是很严重的毛病，一般都能买上。目前，比较宽松的定期寿险，健康告知只有3条：

这里顺带提一个投保小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期等。如果你身体欠佳，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。所以，建议大家优先买健康告知要求较低的定期寿险，再去考虑其他保险。

②职业限制定寿产品对健康要求不严格，反而对被保人所从事的职业特别关注。这不是职业歧视，而是不同职业有不一样的出险概率，保司自然会有所考量。保险对于职业类别的划分是根据风险高低进行的：

1~3 类：属于低风险职业，比如办公室的文员、财务等。

4 类：属于中级风险职业，比如交警、货车司机等。

5~6 类：属于高风险职业，危险性较高，比如高空作业、消防员、刑警等。

由于每家保险公司对于职业划分不一定都相同，以上仅举例子说明，具体以所投保的保险公司职业分类表为准。如果还是不确定自己的职业分类或者找不到自己的职业，可以打电话给保险公司了解职业归类，确认自己是否符合投保要求。

6、价格

不同于重疾险比较复杂，不同产品之间的价格差异很大。但定寿保障责任简单得很，本质都是保身故和全残，所以价格相差不大，玩不出什么花样。在综合上面提到的定寿挑选要点后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。可能还会朋友在想，是不是专挑大品牌会更好？还真不是，很多时候，传统大保司的产品并没有性价比优势。而且，寿险是安全性最高的险种。保险公司无论规模大小，都会受到严格监管，都有银保监会兜底，不用担心它破产倒闭影响我们的保单权益。我提倡“买对不买贵”，财大气粗的可忽略上面这段话~

二、高性价比定期寿险推荐

根据以上挑选要点，我对比了 100 款定寿，从中挑选出了目前值得购买的 3 款高性价比产品，具体如下：

1、定海柱2号：性价比之王

定海柱2号属于“网红”系列定期寿险，重新上线后依旧亮点多多：

亮点①：价格堪称行业地板价「定海柱 2 号」作为定期寿险市场的“卷王”，与同类产品相比，同样的保额，它的价格比其他产品都低。比如30岁保30年，100万保额，分30年交，男性价格是1068元，女性是575元，比同样性价比不错的「大麦2022」还要便宜十几块。亮点②：可附加交通意外额外赔因驾驶或乘坐私家车发生意外导致身故或全残，额外赔付50%基本保额，最多可赔 100 万。比如说，买100万保额，附加这项责任后，如果因驾乘私家车发生交通意外造成的身故，可赔150万；加上这项保障价格不贵，如果是需要经常开车的朋友，也可以根据自己情况添加。但要注意，这款产品价格便宜，但是健康告知相对严格一些，会问到肝炎病毒感染、结节等疾病，身体情况不太好的朋友有可能就买不了。

定海柱2号鼎诚人寿?寿险最高300万保额自驾车意外额外赔 查看测评

2、大麦2022：健康告知更宽松

华贵大麦系列的定寿性价比一直很不错，新规后上线的「大麦2022」保障也很亮眼，这款产品主要有以下亮点：亮点①：价格便宜大麦2022延续了大麦系列一贯的平价风格，价格依旧很有竞争力。30岁保30年，100万保额，分30年交，男性价格是1089元，女性是587元，性价比很是不错。亮点②：健康告知宽松

这款产品对常见的甲状腺结节、乳腺结节都不涉及告知，可以直接投保；也没有问询很多定寿都会问的过往除外、加费记录。亮点③：可投保额高，免责条款少最高可投350万保额，能够很好满足有高保额需求的人群。另外，免责条款只有3条，十分优秀：

华贵大麦 2022 定期寿险（互联网专属）条款

需要留意的是：大麦2022有身高体重的要求，需满足 16≤BMI＜33。如果超重或体重太轻可以考虑上面提到的定海柱2号，它没有 BMI 的限制。

大麦2022华贵人寿?寿险高危职业可投可选特定交通意外保障 查看测评

3、大麦甜蜜家2022：夫妻投保首选

大麦甜蜜家 2022 是一款夫妻定寿，一张保单可以保夫妻两人，这款产品主要亮点如下：亮点①：同时出险，保额翻倍如果夫妻两人因同一意外身故，可各赔付2倍的保额。举个例子，夫妻两人如果买了一份100 万的保单，但很不幸在同一场车祸中双双去世。理赔时就能赔双倍，也就是男性赔200万，女性也赔200万，总共赔400万。亮点②：保费豁免如果夫妻俩任意一方身故或全残，理赔后另一方保障继续有效，而且可以豁免后续保费。比如夫妻两人买了100万保额，5年后丈夫不幸去世了，那么他们家就能拿到100万的理赔款。同时，妻子不用继续交保费，但保障仍然有效。2年后，如果妻子也不幸身故，他们家还能拿到100万的理赔款。亮点③：健康告知宽松，价格便宜与 大麦 2022 一样，这款产品不问甲状腺、乳腺结节，不问询过往除外、加费记录，健康告知比较宽松，而且免责条款也只有最基础的三条。在价格上也很有优势，以一对 30 岁的夫妻为例，买一份「大麦甜蜜家 2022 」的价格，只比夫妻各买一份 「大麦 2022 」贵 4 元，但却多了同时出险保额翻倍和保费豁免的保障。另外，买了大麦甜蜜家 2022，就算后面夫妻二人离婚了，也可以拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。总结一句，看重性价比的定海柱 2 号和大麦2022都很不错。相比之下，定海柱 2 号价格会便宜一点，大麦2022健康告知会更为宽松。如果是夫妻二人共同投保，选大麦甜蜜家2022就很合适。

大麦甜蜜家2022华贵人寿?寿险夫妻共保夫妻保障最高400%保额 查看测评

三、关于定期寿险的常见疑问

用心看完这篇科普帖，相信挑选一款适合自己的定期寿险已经不是难事。下面，我还整理了一些大家最为关心的问题进行全面解答。

1、定寿保到多少岁合适？缴费年限怎么选？

一般来说，建议保到自己退休，也就是保到 60 岁左右。因为，这个时候孩子已经长大成人了，房贷差不多都还清了，咱们身上的家庭责任也就基本没有了，就不再需要投保定期寿险了。当然，要是担心之后会实行延迟退休，也可以适当延长保障期限，比如选择保到 70 岁，毕竟每个人的需求和实际情况都不一样。至于缴费年限，尽量选择更长的缴费时间，比如 30 年交，这样保费压力比较小，杠杆更高。

2、哪些人适合买定寿？

只要有家庭责任，都建议买，特别是家里挣钱多的人。上了年纪的老人基本没有经济收入，承担的家庭责任也比较有限，买寿险的意义不大；小孩子一般也没有经济收入，不承担家庭责任，也可以不买寿险。对于家庭而言，丈夫、妻子都在外打拼、赚钱养家的话，寿险都是很有必要买的。这里可能有个小疑问，如果是全职太太呢？全职太太看似没有为家庭带来经济收入，但实际上她们也为家庭的正常运转提供了劳动保障和人力、脑力支持， 家人的一日三餐，家里的清洁卫生，子女抚养教育，老人赡养……这些的付出，为家庭带来的都是隐形的收入，全职太太的劳动一样是可以量化出市场价值的，所以也应该买足额的定期寿险。

3、在小公司买保险可靠吗？破产了怎么办？

直接说结论：靠谱。国家对金融的管控非常严格，保险牌照并不是随便一家公司就能拿的。一个最基本的要求是：最低实缴资本 2 亿元，每家保险公司的实力都不容小觑，千万不要以为，没听过的就是小公司。而且保险的保障都是白纸黑字写进合同的，只要符合条款约定，就一定能赔，跟保险公司大小无关。另外，保险公司有银保监会监管和兜底，破产的概率是极低的，无论规模大小。

根据保险法《保险法》八十九条、九十二条： 如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

翻译一下，就是：即便保险公司真的破产了，我们的定期寿险保单也受到保障。要么是由自愿接受兼并重组的公司接手，要么会由国家指定的保险公司（通常是国有保险企业）接手，所以大家放一万个心好了。

4、如何选择受益人？受益人可以改吗？

不同于其他保险，寿险是人不在了，就赔给家人，所以明确受益人非常重要！受益人，就是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

法定收益人：按照继承法顺序来分配理赔金

指定受益人：把理赔金指定想给的人

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人指定如下：孩子，50%，第一顺序；老婆，50%。第一顺序；老妈，100%，第二顺序。假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。另外，如果你当初投保时填的是法定受益人，想改成指定受益人也可以。只要经过被保人同意后，你可以去保险公司官方微信公众号、官方 APP 办理。也提醒下大家，不同的保险公司，办理方式和材料会有些不同，也并不是所有的保险产品都支持变更受益人，建议大家事先咨询保险公司。

5、寿险可以买多份吗？可以叠加理赔吗？

可以买多份，但有的寿险会问询过往的保额，没有超过一定数量才能买。所以，买的时候注意要如实告知，避免出险时产生不必要的理赔纠纷。另外，寿险属于给付型的保险，出险了可以同时申请理赔，多张保单叠加赔付并不影响。

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