如何才能选择到一款最划算的重大疾病保险?
重疾险按保障期限来分可分为两种,一种短期,一种长期;那么这两种哪种更划算呢?请看下文,会为您解答。
一、短期重疾险
短期重疾险,一般保障期限是一年,属于消费型险种。交1年保1年,在1年的保障期限内,过了疾病的等待期,发生重疾风险,保险公司就赔;
如果没有发生风险,保障期满,我们所交的保费就直接消费掉了,保险公司是不退还的。
交1年保1年的属性就决定了它的保费,跟长期重疾险相比,短期重疾险非常便宜,投保者可以通过较低的保费配置到较高保额。
但是如果计划长期购买的话,那短期重疾险就不合算了,因为其费率是随着年龄增长而上升,年龄越大,保费也就越贵。
当下很热门的一款1年期重疾险,25岁男性,保额30万,仅需402元/年,价格确实很让人心动。但是,保费是会随着年龄增加的,这叫自然费率,年龄越大,我们生病的机会越大,我们需要缴纳的保费也就越多。
假设,一个25岁的男性,保额为50万元,连续投保45年至70岁,那么需缴纳的保费为24万5千元。
二、定期重疾险
而如果是定期重疾险,保费会是多少呢?例如,某定期消费重疾险,25岁的男性,购买一份25万保额的定期重疾险(45年),保费仅为4000元/年。这款重疾险会在续保的第二年在保费不变的情况下,令保额翻倍。那么,每年只用交4000元,就可以享受50万保额的重疾险。算下来,一共只需要缴纳18万元。比短期重疾险便宜了不少!
另外,短期重疾险除了保费会越来越贵外,还有两点风险需要注意:
当一年的保险期限结束后,消费者需要重新投保,保险公司需要重新核保,保险公司有可能因为投保人健康状况不好而加费或者拒保。
虽然市面上有一些保险公司推出了保证续保的短期重疾险,但是保证续保的年限一般比较短,以3到5年为主,保证续保年限过后,消费者还是会面临无险可保的窘境,并且与不带续保保证的重疾险相比,保证续保的重疾险每年保费要高许多。
和长期重疾险一样,短期重疾险也是有等待期的。目前市面上的重疾险,无论是短期重疾险还是长期重疾险,等待期设置的短一些的,也至少有90天。
长期重疾设置个90天的等待也就算了,但是,作为1年期的短期重疾,保障期限本来就不长,然后再来个90天的等待期,这样算下来,我们1年的保障期限内可以享受保障的时间就大大减少了很多。
从保险规划的角度来看,如果投保人年龄还不大,配置长期重疾险是非常必要的,而且价格更合算。短期重疾险期只能在已经有一份长期重疾险的情况下,用来提升重疾保障的保额。
三、值得买的产品推荐
废话不多说,直接上链接,下面是我连夜整理的一篇文章可供你参考:十大值得买的热门重疾险大盘点!
那么,买重疾险时需要注意哪些坑呢?下方视频,学姐会为你解答~
首先,保险越早买越划算;其次,买消费型不买返还型;最后,预算不够买定期。 手头比较紧的情况下,重疾险可以选择保障到70岁,等以后经济条件改善了,再做补充。
重疾险是什么,怎么买重疾险?
看过几千份保单后,我发现了重疾险的真面目!
你连最基础的保险概念都不知道,简直是送上门的羔羊,被人卖了还帮人数钱。
钱是自己辛苦挣来的,怎么花当然要心理有数,重疾险的特性决定了它不便宜,但绝对没有到贵得离谱的程度,就怕连价格敏感度都没有的你随便买了一堆保险,贵了至少一倍不说,连保障范围都弄不清楚。有哪些好的重疾险推荐,我刚好整理了相关内容,希望对你有帮助:最新榜单!全国保险公司热门重疾险排名!
出了事儿才发现根本就是白买,一毛钱的赔偿都拿不到!
所以就有了这篇文章的目的,墙裂建议有配保打算的保险小白,从头到尾一个字不落认真看完,不要觉得很长,我只恨不够长,帮你避开所有重疾险的坑。
怎么买重疾险,如何快速掌握重疾险的本质,金鱼博士告诉你! 如有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,有问必答:一、重疾险定义
重疾险是什么?
虽然重疾险是保障重大疾病的保险,但一定要记住,重疾险是经济学的概念,并不是大家习惯带入的医学范畴,一般指治疗花费巨大且对家庭经济造成巨大冲击的一种状态!
重疾险属于“一次性给付”型保险,它的核心作用是锁定收入损失,理论上只要保额足够高,就算罹患重疾也能从保险公司身上“薅羊毛”,扣去治疗、康复、收入损失后,也许还能狠狠“赚”上一笔!
重疾险赔的钱不是报销,都是真金白银的,赔多少就看你的保额了,另外它不限定数量,买几份就叠加几份!
这笔钱覆盖了未来的疗养费,以及房贷、车贷、子女学费、父母赡养等,所以才说重疾险是经济范畴,让未来家庭生活还能够正常开展。
感情除外,钱才是最大的问题!
二、重疾险保障范围
1.核心重疾
(1)重疾种类
重疾险到底保哪些疾病?现在市面上的重疾险都覆盖以下28种高发疾病:
这些重疾是银保监会规定好的,占据了重疾出险率的95%以上,可以说是非常全面了。更何况,保险公司还在这28种重疾之外,扩充了很多其他可以保障的疾病,所以一旦得了大病,获得理赔的几率非常大!
这就意味着,只要是国内的保险公司推出的重疾险产品,就必须包括这28种重大疾病,不会有太大区别。所以并不能简单认为病种多就代表保障好,数量并不完全等于质量,只要高发的都在里面就行!
经常有人问普通的感冒发烧重疾险赔吗?不赔!重疾险只保障重大疾病,记住了! 有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,有问必答:(2)轻中症保障
所谓轻症/中症保的病,基本是重疾的前兆,所以,轻症/中症责任建议一定要加上。
其中符合理赔条款,轻症可以赔付基本保额的30%-50%,中症的可赔付50%-60%,两者在赔付后合同继续有效。
按疾病的严重程度,我们可以分为轻症<中症<重疾;从保费上看,附加轻症只需要多掏25%左右的钱,兼具实用性与性价比。
轻中症的保障是保险公司相互竞争的结果!
在重疾保障不会有太大出入的情况下,增加轻中症等同于扩大可重疾险的保障范围,让产品更具竞争力。
那么有人会质疑,轻中症是否为智商税?
这么问明显在误导他人,毕竟新规都已经明确了三种轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症),轻中症的设立是有现实意义的——重疾的理赔标准实在过于严苛——已经发现明显症状,难道真要熬到重疾赔付标准才去医院?
降低了理赔标准,对用户是好事,对保险公司而言也就可以作为卖点扩大宣传,何乐而不为!
这里需要提醒:
新规只对三种轻症做了规定,这虽然是好事,但对于其他的是没有统一标准的。万一个别保司在轻症数量上做手脚,故意漏掉某些,再用数字来夸大,是很有迷惑性的。大家在购买重疾险时一样要留意轻症保障:
还需要注意:
保险公司对于同一原因,造成同时符合重症、中症、轻症的疾病,只按重症赔付;同理,同一原因,造成同时符合中症、轻症的疾病,只按中症赔付。
让专业的人做专业的事,才能真正省心省力,买重疾险找金鱼博士就对了! 如有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,有问必答:(3)特色保障
特色保障是看产品的,比如有的针对心脑血管这些特点疾病的额外赔付,有的绑定了癌症二次赔付,有的带身故责任。
这些都需要看个人需求和预算,不过要特别提一下身故责任,以热卖重疾险达尔文3号为例,带身故与不带身故保费对比:
预算足够,这两千多的差价能承受,当然可以配置!
不过有一说一,这种重疾身故绑定的责任只会二赔一,即假如重疾赔光了保额,身故后是没有赔偿的!
既然这么在意身故,不如把多的2000多拿出来买定期寿险(还没这么贵),两份保单两份责任,互不干涉,岂不是更好?
2.保障期限
重疾险按照保障时间划分,一般分三种:一年期型、定期型和终身型。
(1)一年期重疾险
一年期,即交一年保一年,和百万医疗险类似。
优点是能够用较低的保费就能获得较高的保额,将杠杆做到很很高。但因为保费不固定,年轻人倒还好,超过40岁就会非常贵,贵到怀疑人生。
还有因为是短期险,续保条件炒鸡差,只要身体出一点小毛病,比如甲状腺结节什么的,就可能导致来年拒保,一年一次的健康告知,外加随时下架的风险,注定了只能当成过渡产品!
(2)定期重疾险
定期就已经进入长期险范畴,如保30年,保至60岁、70岁等。
投保人可以依据自身的需求和预算来选择保障年限和缴费年限,虽然没有一年期的灵活,但也有较大的机动性,保费要比终身型的更便宜。
缺点也是有的,现在中国人的平均寿命已经快到80了,未来只要不出意外,活到八九十岁都是很轻松的,那时候就要面临裸奔的问题了。
如何应对?当然是到后期允许了再补充终身型的,保险就是一个动态配置的过程,别老想着一步到位,你答应钱包也不答应!
因为40-70岁为重疾的高发阶段,故定期重疾险至少要到保到70岁。
(3)终身重疾险
以内保障到终身,别和它说灵活性,一直保到寿终正寝的你还要求什么!完全不用担心续保问题,排除各产品的特性,除了贵点没啥明显短板。
子弹够的话,直接买终身重疾险一劳永逸。
至于说到底买一年期、定期还是终身重疾险?金鱼博士把标准答案给你,看预算! 如有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,有问必答:三、重疾险怎么赔
1.赔付条件
符合合同约定的赔付标准就陪。
注意,这里的符合标准不止确诊即赔,必须严格达到条款中的“患病严重程度”或“患病时间”或者“治疗要求”,才可能赔到钱!重疾险的赔付可以分为以下三种类型:
(1)确诊即赔:3种,包括恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。
(2)实施了某些手术才能赔:6种,包括重大器官移植术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、良性脑肿瘤、冠状动脉搭桥术、严重溃疡性结肠炎(新增)。
(3)达到某种状态才能赔:包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、慢性肝功能衰竭失代偿期、急性或亚急性重症肝炎、严重帕金森、严重运动神经元病、严重阿尔茨海默病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、急性或亚急性重症肝炎、重型再生障碍性贫血、严重原发性肺动脉高压、严重脑损伤、语言能力丧失、瘫痪、双耳失聪、深度昏迷、双目失明、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、严重慢性呼吸功能衰竭(新增)、严重克罗恩病(新增)。
2.赔付比例
重疾是给付型产品,即直接赔一笔现金,
其中重疾是赔100%保额,即买多少保额赔多少,买50万赔50万,买100万赔100万;中症和轻症则会少赔点,按保额的一定比例赔付,其中轻症赔的钱最少。
这里着重说一下轻症赔付,目前市场上的主流产品比如“达尔文3号”“超级玛丽3号Max”等轻症的赔付都几乎达到了50%(60岁前多赔10%),但新规中中保协出于风控考量,采取了较为保守的定义和赔付比例——轻症赔付被砍到不高于30%,这对咱们消费者来说不算好消息。
所幸轻症花不了多少,30% 的保额基本也够,但那些保额总共才十来万的就自己掂量了!
在乎甲状腺癌保障责任的,金鱼博士建议赶紧上车,真的以后就没有机会了! 如有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,有问必答:3.赔付次数
(1)单次赔付:被保险人第一次患病,保险公司赔保额,赔完合同直接终止。
大部分没有做特殊说明的都是单次赔付的,这个责任也很好理解,至于说万一碰到了看不明白怎么区别?简单,看保费贵不贵!
(2)多次赔付:不一第一次患病赔付作为保单截止,若在患病依然可以继续赔付,直到约定次数用完为止!
讲真,两次三次赔付还有得讲究,毕竟癌症复发概率还是很高的,但是,那些一个劲说自己十次赔付的是不是就有点过于标新立异、哗众取宠了?
一个正常的生命经不起那么多次摧残的,你看看身边做过放化疗的就该知道。
这里再说说大家都关心的多次赔付分组问题。
(1)什么是分组
你看重疾险的宣传,是不是很多都写了保100多种,如果是分组,那么他们是把这100多种按照疾病的种类分为2-6组,每组里的重疾只能赔一次,即如果一组只要赔了一个重疾那么这个组就作废了。那些多次赔付的必须是得了其他组的重疾,才能够继续获得理赔。
这么说的话,那这中间的猫腻就不少了!比如把癌症和脑中风后遗症分在一个组里,两个高发重疾在一起你给我谈多次赔付,这不闹着玩吗!
目前看几乎所有的多次赔付的重疾,一般都把最高发的六个分在不同组里(我是说一般,有得分四组,五组得,那么难免两个高发得会在同一个组),有的还会把癌症单独分出来一组,毕竟癌症最高发。
当然,分组再怎么科学合理,也比不上不分组的多次赔付。
高发重疾一定不能分在一组里,这样才能让多次赔付发挥最大作用,碰到条款看不懂的赶紧问金鱼博士! 如有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,有问必答:(2)什么是不分组
顾名思义,就是赔完一次重疾之后,如果第再得重疾,除非是得了和第一次一模一样的重疾,不赔之外,其余任何重疾都赔,也就是说不分组的重疾,不会出现同组的重疾赔一次之后,整个组都作废掉的情况。所以不分组,明显要比分组的重疾要好一些,因为拿到第二次理赔的概率会多一点。
注意,不管分组不分组,得了相同的重疾,只能赔一次。
当然,一开始就特别约定的特殊疾病可以赔两次的极个别产品例外,比如癌症多次赔付。
(3)癌症多次赔付
这种单一的多次赔付,对应的是特定的重疾,比如癌症,比如心脑血管疾病。要说什么疾病最需要多次赔付,当然还得是癌症。
主要重疾的复发概率一旦附加了癌症多次赔付,被保人不论是首次确诊癌症,还是新发、复发、转移或持续,只要过了一段间隔期(一般是3年)都能再赔一次癌症。
如果预算有限,对重疾多次赔付的产品有压力,非常建议买这种癌症二次赔付可以单独附加的产品,就实用性上来说,癌症二次赔付是最高的,如果过于担心,是建议加上的,单纯一个癌症二次不会增加太多的保费,心理也踏实!
如果预算有限,先做高保额,再考虑其他,千万不要为了追求多次赔付而降低保额。
多次赔付的前提必须是保额足够,一切撇开保额的多次赔付都是耍流氓。 如有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,金鱼博士有问必答:四、其他重疾险问题
1.重疾新规出台,如何选择保险
新规的修订可以说有松有紧,主要变化主要有以下几点:
这些变化对我们最大的影响是什么?主要表现为两点:
第一、癌症定义更为严格,一些轻度的恶性肿瘤被踢出重疾理赔。
最典型的就是轻度(I型及以下)的甲状腺癌被列为轻症,要知道,甲状腺癌的发病率在近些年一直在前列!
在新定义下甲状腺癌保障的降低,反应了整个癌症的保障是收紧的!
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这是第一次对轻症的赔付比例做出规定,只是现在市面上主流的都超过了30%,新规的规定只是勉强赶上市场的进度,如果未来产品严格按照新规制定,但凡保费不降低,对消费者而言都是吃亏的。
当然国家的考量并非没有根据,轻症的治愈率高,治疗费用也不高(一般不会超过5万),即使30%也完全是足够的。
只是如果按照旧规算,有全额赔付的概率,按50万保额算,就是15万与50万的差距,50万完全不用担心“因病致贫”,放到有机会“因病致富”了。
那么,在新规执行前,买旧规的产品真的更划算吗?
如果你本来就有甲状腺结节,在意甲状腺癌的保障,当然是在新规执行前赶紧上车,毕竟30%与100%差距,还用说什么吗?
如果更在意心脑血管疾病的保障,可以等等新产品,新规中对“冠状动脉搭桥术”的保障更为友好,即使是切开心包的“微创手术”也能赔100%保额。
2.赔付了中症和轻症,还会赔重疾责任吗?
具体还得看产品,主流的条款里,轻症和中症的赔偿并不会耽误重疾的理赔。
只不过个别产品也会埋雷,比如共享保额,即重疾的赔付会扣除轻中症已经赔付的保额,这就需要大家学会看条款,炼就火眼金睛了!
看条款必须足够细致,看不懂的就问金鱼博士,千万别漏掉! 如有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,有问必答:3.预算优先,是买低保额保障终身,还是买高保额保到70岁?
重疾险的定义里已经提到了重疾险的经济属性,就对应风险而言,高保额的作用更大!
哲学都学过,事物是变化发展的,先把保额最高,保到七十岁,将来生活条件改善了再考虑终身保障。
一定要确保保额现行,然后才是保障年限,最后才是保障责任。
4.要不要带身故责任?
前面其实已经答过了,一个人在一生中难免得病,这种带身故的储蓄型重疾很难获得100%的保额。
相对应地,不带身故责任的、单纯保重疾的就属于“消费型重疾”,如果一辈子没患重疾,咱交的保费就相当于消费完了,这类产品相对便宜点。真的在乎身故责任,不如把终身多出来的钱拿去添置一份“定期寿险。
保险不是谁亏谁赚的问题,也没有一定加或者不加的,就是看你预算多少。
5.有了重疾险还需要防癌险吗?
没必要,除非你过于在乎癌症责任!
防癌险其实就是重疾险的一类,它的性质和重疾险一样,都是赔现金,唯一的区别是防癌险,只赔100多种重疾种的癌症一项,相当于一种缩减版的重疾险。
防癌险的出现是由于其审核门槛比重疾险要宽松很多,只要身体没有体检出来和癌症非常相关的疾病,比如结节、囊肿、息肉等,都可以买,像平时常见的三高、糖尿病等也可以买,对于身体欠佳的非常友好。
即有了重疾险就不需要防癌险了,实在买不了重疾险再考虑防癌险!
让专业的人做专业的事,买保险找金鱼博士就对了! 如有诊断、核保或更专业咨询的需求,也可直接点击下方链接,有问必答:写在最后:
为何会被线下代理人牵着鼻子走?为何买的保险总是贵几倍?不要吃了信息不对称的亏!
- 想给家庭配置最便宜的保险,可以搜索添加微信号“Jinyuboshi”(金鱼博士),我会以自己多年的经验,帮你提供一些值得参考的建议。
- 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题,也可以向我咨询,我定知无不言言无不尽。
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