如何才能选择到一款最划算的重大疾病保险？

重疾保险怎么买划算 ？~

重疾险按保障期限来分可分为两种，一种短期，一种长期；那么这两种哪种更划算呢？请看下文，会为您解答。
一、短期重疾险
短期重疾险，一般保障期限是一年，属于消费型险种。交1年保1年，在1年的保障期限内，过了疾病的等待期，发生重疾风险，保险公司就赔;
如果没有发生风险，保障期满，我们所交的保费就直接消费掉了，保险公司是不退还的。
交1年保1年的属性就决定了它的保费，跟长期重疾险相比，短期重疾险非常便宜，投保者可以通过较低的保费配置到较高保额。
但是如果计划长期购买的话，那短期重疾险就不合算了，因为其费率是随着年龄增长而上升，年龄越大，保费也就越贵。
当下很热门的一款1年期重疾险，25岁男性，保额30万，仅需402元/年，价格确实很让人心动。但是，保费是会随着年龄增加的，这叫自然费率，年龄越大，我们生病的机会越大，我们需要缴纳的保费也就越多。
假设，一个25岁的男性，保额为50万元，连续投保45年至70岁，那么需缴纳的保费为24万5千元。
二、定期重疾险
而如果是定期重疾险，保费会是多少呢?例如，某定期消费重疾险，25岁的男性，购买一份25万保额的定期重疾险(45年)，保费仅为4000元/年。这款重疾险会在续保的第二年在保费不变的情况下，令保额翻倍。那么，每年只用交4000元，就可以享受50万保额的重疾险。算下来，一共只需要缴纳18万元。比短期重疾险便宜了不少!
另外，短期重疾险除了保费会越来越贵外，还有两点风险需要注意:
当一年的保险期限结束后，消费者需要重新投保，保险公司需要重新核保，保险公司有可能因为投保人健康状况不好而加费或者拒保。
虽然市面上有一些保险公司推出了保证续保的短期重疾险，但是保证续保的年限一般比较短，以3到5年为主，保证续保年限过后，消费者还是会面临无险可保的窘境，并且与不带续保保证的重疾险相比，保证续保的重疾险每年保费要高许多。
和长期重疾险一样，短期重疾险也是有等待期的。目前市面上的重疾险，无论是短期重疾险还是长期重疾险，等待期设置的短一些的，也至少有90天。
长期重疾设置个90天的等待也就算了，但是，作为1年期的短期重疾，保障期限本来就不长，然后再来个90天的等待期，这样算下来，我们1年的保障期限内可以享受保障的时间就大大减少了很多。
从保险规划的角度来看，如果投保人年龄还不大，配置长期重疾险是非常必要的，而且价格更合算。短期重疾险期只能在已经有一份长期重疾险的情况下，用来提升重疾保障的保额。
三、值得买的产品推荐
废话不多说，直接上链接，下面是我连夜整理的一篇文章可供你参考：十大值得买的热门重疾险大盘点！
那么，买重疾险时需要注意哪些坑呢？下方视频，学姐会为你解答~

首先，保险越早买越划算；其次，买消费型不买返还型；最后，预算不够买定期。 手头比较紧的情况下，重疾险可以选择保障到70岁，等以后经济条件改善了，再做补充。

重疾险是什么，怎么买重疾险？

看过几千份保单后，我发现了重疾险的真面目！

你连最基础的保险概念都不知道，简直是送上门的羔羊，被人卖了还帮人数钱。

钱是自己辛苦挣来的，怎么花当然要心理有数，重疾险的特性决定了它不便宜，但绝对没有到贵得离谱的程度，就怕连价格敏感度都没有的你随便买了一堆保险，贵了至少一倍不说，连保障范围都弄不清楚。有哪些好的重疾险推荐，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国保险公司热门重疾险排名！

出了事儿才发现根本就是白买，一毛钱的赔偿都拿不到！

所以就有了这篇文章的目的，墙裂建议有配保打算的保险小白，从头到尾一个字不落认真看完，不要觉得很长，我只恨不够长，帮你避开所有重疾险的坑。

怎么买重疾险，如何快速掌握重疾险的本质，金鱼博士告诉你！ 如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：

一、重疾险定义

重疾险是什么？

虽然重疾险是保障重大疾病的保险，但一定要记住，重疾险是经济学的概念，并不是大家习惯带入的医学范畴，一般指治疗花费巨大且对家庭经济造成巨大冲击的一种状态！

重疾险属于“一次性给付”型保险，它的核心作用是锁定收入损失，理论上只要保额足够高，就算罹患重疾也能从保险公司身上“薅羊毛”，扣去治疗、康复、收入损失后，也许还能狠狠“赚”上一笔！

重疾险赔的钱不是报销，都是真金白银的，赔多少就看你的保额了，另外它不限定数量，买几份就叠加几份！

这笔钱覆盖了未来的疗养费，以及房贷、车贷、子女学费、父母赡养等，所以才说重疾险是经济范畴，让未来家庭生活还能够正常开展。

感情除外，钱才是最大的问题！

二、重疾险保障范围

1.核心重疾

（1）重疾种类

重疾险到底保哪些疾病？现在市面上的重疾险都覆盖以下28种高发疾病：

这些重疾是银保监会规定好的,占据了重疾出险率的95%以上,可以说是非常全面了。更何况,保险公司还在这28种重疾之外,扩充了很多其他可以保障的疾病,所以一旦得了大病,获得理赔的几率非常大!

这就意味着，只要是国内的保险公司推出的重疾险产品，就必须包括这28种重大疾病，不会有太大区别。所以并不能简单认为病种多就代表保障好，数量并不完全等于质量，只要高发的都在里面就行！

经常有人问普通的感冒发烧重疾险赔吗？不赔！重疾险只保障重大疾病，记住了！ 有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：

（2）轻中症保障

所谓轻症/中症保的病，基本是重疾的前兆，所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

其中符合理赔条款，轻症可以赔付基本保额的30%-50%，中症的可赔付50%-60%，两者在赔付后合同继续有效。

按疾病的严重程度，我们可以分为轻症＜中症＜重疾；从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，兼具实用性与性价比。

轻中症的保障是保险公司相互竞争的结果！

在重疾保障不会有太大出入的情况下，增加轻中症等同于扩大可重疾险的保障范围，让产品更具竞争力。

那么有人会质疑，轻中症是否为智商税？

这么问明显在误导他人，毕竟新规都已经明确了三种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），轻中症的设立是有现实意义的——重疾的理赔标准实在过于严苛——已经发现明显症状，难道真要熬到重疾赔付标准才去医院？

降低了理赔标准，对用户是好事，对保险公司而言也就可以作为卖点扩大宣传，何乐而不为！

这里需要提醒：

新规只对三种轻症做了规定，这虽然是好事，但对于其他的是没有统一标准的。万一个别保司在轻症数量上做手脚，故意漏掉某些，再用数字来夸大，是很有迷惑性的。大家在购买重疾险时一样要留意轻症保障：

还需要注意：

保险公司对于同一原因，造成同时符合重症、中症、轻症的疾病，只按重症赔付；同理，同一原因，造成同时符合中症、轻症的疾病，只按中症赔付。

让专业的人做专业的事，才能真正省心省力，买重疾险找金鱼博士就对了！ 如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：

（3）特色保障

特色保障是看产品的，比如有的针对心脑血管这些特点疾病的额外赔付，有的绑定了癌症二次赔付，有的带身故责任。

这些都需要看个人需求和预算，不过要特别提一下身故责任，以热卖重疾险达尔文3号为例，带身故与不带身故保费对比：

预算足够，这两千多的差价能承受，当然可以配置！

不过有一说一，这种重疾身故绑定的责任只会二赔一，即假如重疾赔光了保额，身故后是没有赔偿的！

既然这么在意身故，不如把多的2000多拿出来买定期寿险（还没这么贵），两份保单两份责任，互不干涉，岂不是更好？

2.保障期限

重疾险按照保障时间划分，一般分三种：一年期型、定期型和终身型。

（1）一年期重疾险

一年期，即交一年保一年，和百万医疗险类似。

优点是能够用较低的保费就能获得较高的保额，将杠杆做到很很高。但因为保费不固定，年轻人倒还好，超过40岁就会非常贵，贵到怀疑人生。

还有因为是短期险，续保条件炒鸡差，只要身体出一点小毛病，比如甲状腺结节什么的，就可能导致来年拒保，一年一次的健康告知，外加随时下架的风险，注定了只能当成过渡产品！

（2）定期重疾险

定期就已经进入长期险范畴，如保30年，保至60岁、70岁等。

投保人可以依据自身的需求和预算来选择保障年限和缴费年限，虽然没有一年期的灵活，但也有较大的机动性，保费要比终身型的更便宜。

缺点也是有的，现在中国人的平均寿命已经快到80了，未来只要不出意外，活到八九十岁都是很轻松的，那时候就要面临裸奔的问题了。

如何应对？当然是到后期允许了再补充终身型的，保险就是一个动态配置的过程，别老想着一步到位，你答应钱包也不答应！

因为40-70岁为重疾的高发阶段，故定期重疾险至少要到保到70岁。

（3）终身重疾险

以内保障到终身，别和它说灵活性，一直保到寿终正寝的你还要求什么！完全不用担心续保问题，排除各产品的特性，除了贵点没啥明显短板。

子弹够的话，直接买终身重疾险一劳永逸。

至于说到底买一年期、定期还是终身重疾险？金鱼博士把标准答案给你，看预算！ 如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：

三、重疾险怎么赔

1.赔付条件

符合合同约定的赔付标准就陪。

注意，这里的符合标准不止确诊即赔，必须严格达到条款中的“患病严重程度”或“患病时间”或者“治疗要求”，才可能赔到钱！重疾险的赔付可以分为以下三种类型：

（1）确诊即赔：3种，包括恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失。

（2）实施了某些手术才能赔：6种，包括重大器官移植术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、良性脑肿瘤、冠状动脉搭桥术、严重溃疡性结肠炎（新增）。

（3）达到某种状态才能赔：包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、慢性肝功能衰竭失代偿期、急性或亚急性重症肝炎、严重帕金森、严重运动神经元病、严重阿尔茨海默病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、急性或亚急性重症肝炎、重型再生障碍性贫血、严重原发性肺动脉高压、严重脑损伤、语言能力丧失、瘫痪、双耳失聪、深度昏迷、双目失明、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、严重慢性呼吸功能衰竭（新增）、严重克罗恩病（新增）。

2.赔付比例

重疾是给付型产品，即直接赔一笔现金，

其中重疾是赔100%保额，即买多少保额赔多少，买50万赔50万，买100万赔100万；中症和轻症则会少赔点，按保额的一定比例赔付，其中轻症赔的钱最少。

这里着重说一下轻症赔付，目前市场上的主流产品比如“达尔文3号”“超级玛丽3号Max”等轻症的赔付都几乎达到了50%（60岁前多赔10%），但新规中中保协出于风控考量，采取了较为保守的定义和赔付比例——轻症赔付被砍到不高于30%，这对咱们消费者来说不算好消息。

所幸轻症花不了多少，30% 的保额基本也够，但那些保额总共才十来万的就自己掂量了！

在乎甲状腺癌保障责任的，金鱼博士建议赶紧上车，真的以后就没有机会了！ 如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：

3.赔付次数

（1）单次赔付：被保险人第一次患病，保险公司赔保额，赔完合同直接终止。

大部分没有做特殊说明的都是单次赔付的，这个责任也很好理解，至于说万一碰到了看不明白怎么区别？简单，看保费贵不贵！

（2）多次赔付：不一第一次患病赔付作为保单截止，若在患病依然可以继续赔付，直到约定次数用完为止！

讲真，两次三次赔付还有得讲究，毕竟癌症复发概率还是很高的，但是，那些一个劲说自己十次赔付的是不是就有点过于标新立异、哗众取宠了？

一个正常的生命经不起那么多次摧残的，你看看身边做过放化疗的就该知道。

这里再说说大家都关心的多次赔付分组问题。

（1）什么是分组

你看重疾险的宣传，是不是很多都写了保100多种，如果是分组，那么他们是把这100多种按照疾病的种类分为2-6组，每组里的重疾只能赔一次，即如果一组只要赔了一个重疾那么这个组就作废了。那些多次赔付的必须是得了其他组的重疾，才能够继续获得理赔。

这么说的话，那这中间的猫腻就不少了！比如把癌症和脑中风后遗症分在一个组里，两个高发重疾在一起你给我谈多次赔付，这不闹着玩吗！

目前看几乎所有的多次赔付的重疾，一般都把最高发的六个分在不同组里（我是说一般，有得分四组，五组得，那么难免两个高发得会在同一个组），有的还会把癌症单独分出来一组，毕竟癌症最高发。

当然，分组再怎么科学合理，也比不上不分组的多次赔付。

高发重疾一定不能分在一组里，这样才能让多次赔付发挥最大作用，碰到条款看不懂的赶紧问金鱼博士！ 如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：

（2）什么是不分组

顾名思义，就是赔完一次重疾之后，如果第再得重疾，除非是得了和第一次一模一样的重疾，不赔之外，其余任何重疾都赔，也就是说不分组的重疾，不会出现同组的重疾赔一次之后，整个组都作废掉的情况。所以不分组，明显要比分组的重疾要好一些，因为拿到第二次理赔的概率会多一点。

注意，不管分组不分组，得了相同的重疾，只能赔一次。

当然，一开始就特别约定的特殊疾病可以赔两次的极个别产品例外，比如癌症多次赔付。

（3）癌症多次赔付

这种单一的多次赔付，对应的是特定的重疾，比如癌症，比如心脑血管疾病。要说什么疾病最需要多次赔付，当然还得是癌症。

主要重疾的复发概率

一旦附加了癌症多次赔付，被保人不论是首次确诊癌症，还是新发、复发、转移或持续，只要过了一段间隔期（一般是3年）都能再赔一次癌症。

如果预算有限，对重疾多次赔付的产品有压力，非常建议买这种癌症二次赔付可以单独附加的产品，就实用性上来说，癌症二次赔付是最高的，如果过于担心，是建议加上的，单纯一个癌症二次不会增加太多的保费，心理也踏实！

如果预算有限，先做高保额，再考虑其他，千万不要为了追求多次赔付而降低保额。

多次赔付的前提必须是保额足够，一切撇开保额的多次赔付都是耍流氓。 如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，金鱼博士有问必答：

四、其他重疾险问题

1.重疾新规出台，如何选择保险

新规的修订可以说有松有紧，主要变化主要有以下几点：

这些变化对我们最大的影响是什么？主要表现为两点：

第一、癌症定义更为严格，一些轻度的恶性肿瘤被踢出重疾理赔。

最典型的就是轻度（I型及以下）的甲状腺癌被列为轻症，要知道，甲状腺癌的发病率在近些年一直在前列！

在新定义下甲状腺癌保障的降低，反应了整个癌症的保障是收紧的！

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第二、高发轻症的赔付比例不高于30%，保险公司可以松口气了！

这是第一次对轻症的赔付比例做出规定，只是现在市面上主流的都超过了30%，新规的规定只是勉强赶上市场的进度，如果未来产品严格按照新规制定，但凡保费不降低，对消费者而言都是吃亏的。

当然国家的考量并非没有根据，轻症的治愈率高，治疗费用也不高（一般不会超过5万），即使30%也完全是足够的。

只是如果按照旧规算，有全额赔付的概率，按50万保额算，就是15万与50万的差距，50万完全不用担心“因病致贫”，放到有机会“因病致富”了。

那么，在新规执行前，买旧规的产品真的更划算吗？

如果你本来就有甲状腺结节，在意甲状腺癌的保障，当然是在新规执行前赶紧上车，毕竟30%与100%差距，还用说什么吗？

如果更在意心脑血管疾病的保障，可以等等新产品，新规中对“冠状动脉搭桥术”的保障更为友好，即使是切开心包的“微创手术”也能赔100%保额。

2.赔付了中症和轻症，还会赔重疾责任吗？

具体还得看产品，主流的条款里，轻症和中症的赔偿并不会耽误重疾的理赔。

只不过个别产品也会埋雷，比如共享保额，即重疾的赔付会扣除轻中症已经赔付的保额，这就需要大家学会看条款，炼就火眼金睛了！

看条款必须足够细致，看不懂的就问金鱼博士，千万别漏掉！ 如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：

3.预算优先，是买低保额保障终身，还是买高保额保到70岁？

重疾险的定义里已经提到了重疾险的经济属性，就对应风险而言，高保额的作用更大！

哲学都学过，事物是变化发展的，先把保额最高，保到七十岁，将来生活条件改善了再考虑终身保障。

一定要确保保额现行，然后才是保障年限，最后才是保障责任。

4.要不要带身故责任？

前面其实已经答过了，一个人在一生中难免得病，这种带身故的储蓄型重疾很难获得100%的保额。

相对应地，不带身故责任的、单纯保重疾的就属于“消费型重疾”，如果一辈子没患重疾，咱交的保费就相当于消费完了，这类产品相对便宜点。真的在乎身故责任，不如把终身多出来的钱拿去添置一份“定期寿险。

保险不是谁亏谁赚的问题，也没有一定加或者不加的，就是看你预算多少。

5.有了重疾险还需要防癌险吗？

没必要，除非你过于在乎癌症责任！

防癌险其实就是重疾险的一类，它的性质和重疾险一样，都是赔现金，唯一的区别是防癌险，只赔100多种重疾种的癌症一项，相当于一种缩减版的重疾险。

防癌险的出现是由于其审核门槛比重疾险要宽松很多，只要身体没有体检出来和癌症非常相关的疾病，比如结节、囊肿、息肉等，都可以买，像平时常见的三高、糖尿病等也可以买，对于身体欠佳的非常友好。

即有了重疾险就不需要防癌险了，实在买不了重疾险再考虑防癌险！

让专业的人做专业的事，买保险找金鱼博士就对了！ 如有诊断、核保或更专业咨询的需求，也可直接点击下方链接，有问必答：

写在最后：

为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！

1. 想给家庭配置最便宜的保险，可以搜索添加微信号“Jinyuboshi”（金鱼博士），我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以向我咨询，我定知无不言言无不尽。

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