香港保险市场

香港保险业如何？~

香港保险最初两年退保价值为0，合理吗？

香港保险“黑”们百般诟病的“最初两年退保价值为0”，其实正是香港保险的优势所在。

香港保险（尤其是分红险）最初几年的现金价值很低，甚至前两年为0，也就意味着，如果保单持有人选择在最初的两年内退保，是一分钱都拿不回来的。内地的保险则不同，由于中国保监会对寿险保单设定了一个“最低现金价值”，因此投保人在退保时总能拿回一点钱来，目的是为了“弥补”投保人“被误导”而选择在第一年就退保所造成的经济损失。

那么，香港保险所设置的最初两年现金价值为0是否合理呢？

这项设定正是香港作为一个成熟保险市场的体现，是非常合理的，也直接从保费定价上体现了香港保险相较于内地保险的优势。

投保两年内就退保？保险公司亏钱你知道吗？

现在在百度上搜一下“保险是骗人的”，还能看到无数“一无所知”的“受害者”在吐槽自己的“受害经历”：我买了一份保险刚不久去退保就只能退回保费的不到一半！保险都是骗人的！

对于这种客户，我只能替保险公司喊冤了……要知道，如果一张保单投保才两年就退保，保险公司一般是要亏钱的。

听上去很不可思议？我们从保险公司销售一张保单所需要的费用情况理解一下。为了能销售一张保单，保险公司通常会付出两大块费用：变动费用与固定费用。变动费用就是我们通常所讲的“代理人佣金”，这一部分费用通常是保费的一个比例，会随着保单金额的大小而变化；固定费用就是公司日常运营所需要付出的成本，这一部分费用通常是一个固定的金额，不随保单金额的大小而变化。

那么，为了销售一张保单，保险公司要付出多少费用呢？以一张中等保额的终身重疾险为例，一家公司在承保这张保单时，所需要付出的费用大概是两年的保费（该金额可能会因公司的规模大小、成立时间而有所差异）：这其中包括了为你签约代理人的佣金、代理人上司所获的佣金、代理人上司的上司所获的佣金、代理人上司的上司的上司的上司所获的佣金、公司高管与CEO的薪酬、核保人员的工资、录单人员的工资、公司搭建IT系统的费用、公司租用办公场所的房租、公司所请的打扫卫生保洁阿姨的工资，等等等等……

也就是说，在签约这张保单的那一瞬间，保险公司虽然收了你一年的保费，但却支出了相当于两年保费的费用，净亏一年的保费。

你可能会纳闷儿，保险公司傻吗？这种亏本的买卖也做？实际上，保险公司所希望看到的，是投保人能一直交保费，不退保，这样保险公司才能慢慢实现盈利。因此，“保单续保率”是保险公司一个非常重要的考核指标。可以说，“多做一张单，不如留住一张单”。

保险公司亏钱，还要“退现金价值”，无疑是“雪上加霜”

现在大家已经可以理解，一旦客户在投保的前两年就选择退保，那么保险公司实际是亏钱的。然而，中国保监会对人寿保单规定了“最低现金价值”（保监发[1999]90号《关于下发有关精算规定的通知》，人寿保险精算规定的第三部分，可点击文末“阅读原文”查看），也就是说，如果客户在第一年就选择退保，保险公司不止要亏钱，还要倒贴给客户“最低现金价值”！

为什么保监会做这样的规定呢？那是因为内地保险市场相对而言并不成熟，而寿险产品又较为复杂，误导销售现象严重，为了保障消费者的权益，保监会采用严格的监管方法，来稍稍弥补消费者“被误导”所招致的经济损失。

这样的规定，对于保险公司而言，无疑是“雪上加霜”。

保险公司的损失，最终还是消费者自己“买单”

对于那些“被误导销售”的、早早退保拿了退保补偿的、还要在网上骂保险公司骗子的消费者，保险公司已经彻底放弃治疗了。不过，保险公司可不是傻子：难道这些XX所造成的损失要我们自己兜着？

当然不会！我们可以在产品定价时把价格定得高一点，让没退保那部分人继续交保费来分摊这些损失嘛！

而事实上，在这样的监管环境下，保险公司都是这样做的。这种做法对于那些没退保的忠实客户而言，无疑是极其不公平的，因为他们付出了比原来更多的保费，用来弥补那些因为销售误导而早期退保的客户给保险公司造成的损失。

同理，在内地这种“带病投保”严重的保险环境中，对于那些健康的客户，也是极其不公平的，因为他们付出了比原来更多的保费，用来弥补那些带病投保客户给保险公司造成的损失。

最初两年退保价值为0，合理又公平

好了，我们回到最初的问题：香港保险所设置的最初两年现金价值为0是否合理呢？

这项设定很合理，而且这项设定也正是香港作为一个成熟保险市场的体现：销售误导现象少，退保率低，投保人无需为提前退保的部分人“买单”，因此价格更便宜、公平。

尽管如此，全球也没有任何一个保险市场能够完全杜绝“销售误导”现象。因此还是那句老话，保险是一项长达几十年甚至是终身的投资，在购买前一定要做好充分的考虑，多做功课，咨询专业人士，以防被骗或被误导，尽量避免退保的发生。

说道国内外保险的比较的话，我想我有较多的发言权，因为我是一名内地人，但是在香港的一家大型保险公司工作，我对内地的保险和国外的保险（我以香港的保险为例子）都非常熟悉，所以我就说一下自己的看法，若有偏差还请包涵。 首先，从发展来说，内地的保险尚处在早期的阶段，因为内地的保险是从80年代才引入的，到现在也就发展了20多年，而国外的保险已经有上百年的历史了，以香港来说，仅仅是我目前供职的公司就已经有超过100年的历史，那么时间对这个行业的改变和积累不是国内保险能比的，国外（香港）保险的发展已经相当成熟了，有了一套非常完整的运行管理机制以及非常人性化的监督系统，并且国外（香港）的保险走的是精英路线，他们的从业人员都有着高素质，而在咱们内地，保险给人的感觉就是任何人想做就做，想走就走，信任感及其的缺失。 从大市场来说，国外（香港）的保险是充分竞争的市场，保险公司只能靠着越来越好的产品去拉拢客户，但是在内地，保险基本上是被几家大型国企给垄断了，垄断的市场谈不上一个健康的市场，市场不健康，那么在这市场之下的从业人员已经产品还有一系列的事务都可以说是不健康的。我所说的是目前的情况，但是随着新一届领导班子上台，我相信情况会越来越好的。 如是从产品的角度来说，那区别就更大了，以下是我做的一些总结： 香港保险和内地保险比较有一下几个优势： 第一，费率优势，因为保险的收费是由精算师按照当地人口寿命，疾病发病率，死亡率等各个因素计算出来的。而香港人均寿命85岁，而内地是75岁，所以香港的费用会便宜很多。在同一类型的产品，香港的价格会比内地便宜二分之一到三分之一。 第二，收益率。香港保单分红一般为5%~9%，内地则为2.5%左右，近10年香港的分红就没有低于5%的。 第三，免责条款（免除保险公司责任的条款）。内地保单充斥着各色各样的免责条款，而香港几乎不存在免责条款，并且有“不可争议”争议条款限制，意思是只要保单存在超过了两年，那么这份保单就是必须生效，保险公司不得有任何异议。 第四，保障方面。国内儿童最高只能买10万保额，超过10万要体检，而香港是18岁25万美金以下不需要体检。 第五，重大疾病类型。内地一般为30种左右，好一点就40种，并且还限定了重大疾病的治疗方式，患者必须按照规定的方式去治疗。而香港的重大疾病保障类型高达100种。 第六，理赔方面。香港的理赔非常简单，投保人不需要自己来香港，只需要把理赔的材料邮寄或者电邮，传真的方式给保险代理人，由保险代理人帮助投保人进行理赔，并且公司直接出支票或者打钱到投保人的银行上，只要文件齐全，保证7天内出支票。我的公司的理赔速度平均是23小时一单。

.香港信奉自由竞争的经济理念，是世界上自由度最高的经济体。香港历来遵循“小政府，大市场”的原则，最大限度地维护自由企业制度和保障、发挥市场自动调节的机能，在各个领域都采取自由竞争的经济政策，将最大限度的市场调节与最小限度的政府干预相结合。其自由市场的运行主要是通过市场机制实现的。市场机制是香港市场经济的灵魂，包括市场供求、价格和竞争三种机制，三者共同作用，调节资源流向，把资源配置到高效率的部门。
中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-6956346.htm
香港是亚洲的主要保险中心，近年来吸引了不少的全球顶级保险公司来港开展业务。同时，从2011年开始，内地居民对香港保险业的贡献率持续升高。以近两年为例。来自香港保险业监理处的数据显示，今年上半年，内地访客新单保费达到101亿港元，再创历史新高，占期内个人业务新造保单保费（546亿港元）的18.4%。而在去年同期，即2013年上半年，内地访客新单保费为60亿港元，占期内个人业务新造保单保费（457亿港元）的13.1%。反观内地的保险市场，则表现惨淡。
一、香港保险与内地保险的比较
截至2014年12月31日，香港共有158间获授权保险公司，其中95间经营一般业务，44间经营长期业务，其余19间则经营综合业务。在2013年，香港保险业的毛保费总额增加13.7%至2，995亿港元。
（一）、沪港保险市场发育状况比较
以上海保险市场为例，不管是从两个市场的保费收入还是保险深度、保险密度来看，都有着巨大的差距。从保费收入总量来看，上海保险市场的保费收入还不急香港保险市场的一一半；人均保险两地也存在很大差距；再看保险深度，上海的保险深度多年处于3%―5%的水平，没有取得实质性的进展，反观香港保险业的深度，已从个位数百分比发展到了2013年的14.1%。
表1沪港保险市场发育状况比较
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资料来源：保险业监理处、政府统计处、上海保监局、国家统计局
（二）、成熟度不同
内地地保险业和香港地区存在差距有历史根源。香港保险业至今已有100多年的历史，形成了成熟的保险市场体系，并具备完善的监管体系。而内地三十年前为计划经济体制，改革开放之后的金融和理财市场才逐步发展起来，在保险密度和保险深度方面均落后于香港。
1983年香港在《保险公司条例》的基础上，建立健全了保险体系和监管制度。为了加强行业自律监管，确保保险公司保持良好的经营状况，保障保险人利益同时维护市场的自由公平竞争。2001年香港保险监管当局试行寿险中介人考试发牌制度，对寿险中介人制定了严格的考核要求。以上是两个香港保险业的发展上的重要里程碑，为香港保险业的蓬勃发展奠定了坚实的基础。香港法律对许多保险违法行为，均定性为犯罪并规定了包括监禁在内的刑事责任，威慑力更大；香港法律在保险合同以及合同纠纷上也赋予保单持有人更多的选择权。在日常监管中，香港保险业监理处奉行灵活自由监管原则，较少管制保险公司的条款费率、产品定价、市场行为，主要抓住公司偿付能力、信息披露、内控治理等环节。
同时，香港是亚太著名的国际金融中心也是保险公司分布最为密集的地区。香港的保险业长期都由外资保险公司占有较大份额，许多大规模的英资保险公司都在香港设有分枝机构。多家外资保险公司的进驻，为香港引进世界各地的先进及专业元素，使得香港保险业在公司管理、产品开发、服务素质和赔偿上都具备国际水准。100多家保险公司的长期竞争发展，在迫使香港保险公司拿出更优质的服务、更亲民的价格和更多的保障来吸引消费者的同时，也让香港保险市场日渐成熟完善。
此外，香港金融业采取的混业经营模式，也促进了香港保险市场的繁荣。保险业与银行业兼容，产寿险兼容，使得香港保险的受众面更广。
（三）、两地养老保障政策不同
从世界各国选择养老保险模式、实现养老保障责任的方式来看，亚洲国家和地区在过去较长时间里，一直坚持和偏好以公积金模式来提供养老保险。亚洲国家普遍存在政府主导经济发展的趋向，政府通过公积金方式积累起数量庞大的养老金资本，然后通过公营机构管理投资来达到控制投资方向和投资规模的目的，从而配合国家产业政策的需要支持产业发展和经济发展。
养老基金制的基本特征表明，任何一种养老金都必须依靠在资本市场中所获得的投资回报来支付退休金。离开了资本市场，养老基金无以生存，而养老基金的发展与成熟又会对资本市场产生深远的影响，如强化资本市场中的长期性投资，引导促使资本市场的金融创新和市场结构的现代化等。
（1）强积金政策
《强制性公积金计划条例》于2000年12月1日开始正式在香港实行，简称为强积金。香港强积金是由私营部门托管的强制、基金积累制的强制供款计划，作为在政府养老金之外，香港“退休保障三大支付”的第二大支柱，覆盖香港所有雇员。为香港就业人士提供退休保障迈出了重要的一步。香港的强积金自2000年成立以来，成分基金的数量稳步上升。实施强积金制度前，香港34万劳动力中仅有约1/3拥有某种形式的退休保障，而现在约有86%的工作人口已为某种形式的退休保障所覆盖。
强积金计划实质上是一种基本保险DC计划，也被称为是香港的社会保险。以职业为本，强制性供款（雇主和雇员共同供款），供款即时属于雇员，由商业机构依据信托法实行市场化管理和运作管理，由积金局监管。经过短短十多年的运作和发展，效果非常明显，由于人们可以灵活地选择其养老金账户的投资方式，近年来，强积金的总资产净值已滚存超过2800亿港元。
强基金制度的主要特点来看：
1.覆盖范围广泛：强积金是以雇佣为基础的退休保障制度。除获豁免人士外，凡年满18岁至未满65岁的一般雇员、临时雇员以及自雇人士，均须参加强积金计划。根据香港特别行政区政府统计处公布之2014年第3季《综合住户统计调查按季统计报告》，在本港379万就业人口中，雇员及自雇人士的数目分别��346万及31万，另外约有1万3千人为无酬家庭从业员。在就业人口中，有72%获强积金计划保障，13%受其他退休计划保障，如公务员退休金计划及获强积金豁免的职业退休计划等。12%就业人口并没有法律责任参加任何本地退休计划。他们大部分均为家务雇员及65岁以上或18岁以下的雇员。其余4%的就业人口为应参加强积金计划但尚未参加的人士。 　　2.“小政府，大社会”：一方面，“强积金是一种强制执行和属私营性质的养老金制度”，运用政府政策的力量强制性推动。另一方面，税收优惠也吸引企业和个人积极参与。除法律规定的强制性供款以外，还允许自愿性供款。受强积金制度涵盖的雇员和雇主均须定期向强积金计划作出供款，双方的供款额均为雇员有关入息的5%，如果雇员每月入息低于7100元，则雇员便可免除强制性供款责任。同时，强积金制度规定供款的投资收益及员工领取强积金时均免税。
3.账户资金由专业的商业机构运作：在香港，积金局只是一个监管单位，主要职能是核准监管受托人（即信托人）的事务及活动。强积金的管理和运行均由经香港强积金局核准并颁发执照的专业机构操作。
（2）内地养老保险制度
内地的保险政策虽然与香港强积金政策目的相同，都是为居民的养老进行强制性的征收税款基金。但是内地的基金运作是非透明化的，更不是可以自主决定投资方向和方法的。因此只能得到固定的养老金，并不是根据自己的风险偏好和投资目的进行投资的。
2014中国养老金论坛上吴智珊作了介绍，她强调“由私营部门提供‘养老金第二支柱’的投资管理服务，则具备相对的独立性。私营公司负有受托责任，以计划参与者利益最大化为目标独立管理养老金的运作及资产。私营养老金提供商常常向计划参与者提供更多的基金选择及更高的投资回报。世界银行的研究比较了私营及公共养老金的投资回报。私营养老金以非常大的优势胜出。许多公共养老金实现的回报低于银行存款利率，也低于各自国家人均收入的增长率。”
养老金由公共基金管理，在一定程度上可以承担市场稳定器的职能，同时也可用于一些公共项目，有利于保证当地资本市场的健康发展，但同时也面临着投资范围狭窄，投资回报率低，难以达到退休人员的投资预期的问题，严重时可能因资金被滥用及投资不当导致资产损失。
（四）、产品、服务比较
（1）香港保险产品多元化
保险涉及到的业务范围实际上相当广泛，包括储蓄存款、股票、债券抵押存款、不动产投资、寿险贷款、基础设施投资、海外投资、与金融机构合作来往等多种投资方式。香港保险资金具有更广泛的投资渠道，实现了保险费率高、保险收益率高、保障范围广等优势。香港的保险产品比较多元化――有不同货币、种类的保单，投保人也有很多选择。香港保险通常通过美元或者港币购买和赔付，若投资者本身就持有这些币种，选择香港保险也是打理资金的好办法。
香港保险市场的常见险种包括人寿保险、医疗保险、危疾保险、意外保险、家居保险、汽车保险、旅游保险和投资相连寿险计划（ILAS）。
比如香港的意外险，香港的意外险不仅仅对意外造成的身故或者伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费用的补贴，更有甚至提供全球紧急支援服务。如果全家一起投保，会有更多的优惠。
拿重疾险来和内地比较，首先在的保费上面香港就比内地便宜了至少30%以上；其次在保障疾病的范围内，除了在病种上面比内地多以外，香港还针对儿童制定了8种非重疾险。此外，香港重疾险中大多附加分红功能，在医疗险中附带重疾给付，在分红险中也可以附加重疾、医疗或意外保障。客户选择一类保险产品，就能获得一揽子的保险保障计划。香港保险制定保障疾病的方向是与时具进的，向国际化发展的。而内地保险产品则存在同质化严重。
再看投连类险，2012年内地投连险平均收益率为2.67%，2013年内地投连险平均收益率3.95%，而香港投连险投资收益率保持在8%～10%的高收益。尽管内地的投资渠道已开放，但预计收益水平在较长一段时间内仍然跟香港有一定差距。
此外，香港保险业人才济济，保险业从业人员众多。截止2014年九月底，香港保险中介人总数达36706人，其中获授权保险经纪650名、获授权的保险经纪的行政总裁及业务代表9621人、获登记的保险代理人46065人、获登记的保险代理人的负责人及业务代表27085人。人才资源为香港保险业提供了坚实保障。
（2）香港保险关注客户体验
从理赔条件看，理赔难是大陆普遍现象。无论从理赔的规范程度及快速程度等诸多方面，香港的保险都有很大优势，这与保险的发展历史不无关系，国内的保险仍属于发展的青涩时期，只有几十年历史，很多地方的不成熟，竞争还不足够激烈。
内地保险业务“宽进严出”，只要交钱，很容易就能买保险，但理赔时会出现很多纠纷，而香港保险业“严进宽出”，核保过程相对严格，但只要购买保险成功，后期理赔时基本不会出现问题。此外，每个在香港购买保险的客户都会拥有一个网上服务账户，市民可以通过公司网址，了解自己的账户数据。如果内地居民在香港购买保险，只需在办理手续时候亲自前往，之后无需到港。
在纠纷处理方面，据介绍，除了香港保险业监理处外，还有一个非政府机构的自律机构――香港保险索偿投诉局。2013年5月起，香港保险索偿投诉局把内地居民也纳入服务对象范围，为内地的投保单持有人或其受益人提供有效的免费渠道，协调和排解他们与投诉局会员公司就个人保单引致的索偿纠纷，进一步吸纳内地投保资金。业内人士普遍认为，香港保险业界对纠纷调解的范围扩大，表达了一种积极态度。
二、内地保险业的策略建议
（一）、加强制度改革，完善保险产品、简化服务流程
内地保险可以向香港借鉴学习的有很多，尤其是在强积金制度上面可以学习香港的自主透明化的管理，让投资者能够明白自己的资金运用在了那些地方并且可以适当的参与，根据投资者的风险偏好不同，可以将其投资方向、配资比例分类，以满足不同投资者所期望的生活品质。其次相应的简化程序肯定对加快投保运作效率有利，促使保险市场有效发展。
（二）、对客户提供更具个性化的服务
相较于香港保险，内地保险更为保守封闭，目前很多内地居民频繁投资于香港保险市场，原因就在于他们觉得香港的保险更能带给他们合适自己的产品。因此在现在这个服务业逐步崛起的时代，提升个性化服务无疑不是一种留住客户的绝招。
（三）、重视理财观念的培养和推广
内地居民的理财观念欠缺，根深蒂固的储蓄最稳健的思想也是造成内地保险、证券、基金等理财市场的欠发展和进度缓慢。反观香港居民从小就开始培养理财的意识，所以真的想让市场发展，还需从观念上改变内地居民对保险的认识。
（四）、积极建设个人信用制度、培养保险人才
一个完善有效的保险市场肯定是有一个强大的信用制度处理体系的，它会及时有效的收集好每一位客户的信息以及在出现意外状况时，及时进行处理以确保客户的财产安全，当然这肯定离不开专业型人才的管理。同时，内地的保险资金投放范围很狭窄，可选择性也不多。因此要想市场发展多元化，就必须拓宽业务范围，灵活运用资金，使其保险资金开展资产管理业务运作融入到混业经营当中来。
（五）、与香港市场相互推动，进一步实现两地保险一体化
与其形成恶性的竞争不如两地实现互动，合作才能共赢。近年大陆人士在香港投保保险已经成为趋势，据有关报道每年达数百亿元之巨，从长远的角度看，两地的行业交汇，必将使国内保险业在降低产品价格、扩大保险责任范围、提升客户服务以及在保险理赔等方面带给来百姓更多的实惠。港台以及欧美日等国家发达的传统保险具备明显的便捷和优势，不可否认一直作为中国保险业学习和发展全球化的“指路明灯”，由于国内经济的发展和改革开放带来了些许竞争，内地居民一味的到香港去买保险也是不太妥当的，首先在成本、汇率上面就存在风险，更可能的一种模式就是形成互动的机制，拉动内地保险业朝着发达地区的水准完善起来。

香港保险市场已经是全球化的了,如今内地人赴港不光旅游购物,买保险也成为一些人热衷的事,例如美元配置,重疾险,都是内地人喜欢的险种,

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民权县18555975183： 香港保险市场 - 搜狗百科？
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错璐奥立： 我的第一份香港保险是07年买的,老婆和孩子买的都是香港保险,我感觉不错.香港保险的确优势多多,主要有四点:第一,保险产品设计的全面性,多样性,尤其突出的是重大疾病产品上种类非常丰富,不像国内产品差异化很小; 第二,费率低,由于和国内的精算标准不同,导致香港的保费比国内同类的要低3成左右; 第三,分红水准高,由于香港的金融市场非常开放,保险公司的资金运作效率高,收益也比国内高很多. 第四,香港保险行业顺应趋势,“香港保险索偿投诉局决定由2013年5月1日起,将服务范围扩展至非香港居民只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地在哪,皆可获得投诉局的免费服务.”因此国内客户去香港买保险的人员越来越多.

民权县18555975183： 香港保险业近年发展 - ？
错璐奥立： 近年来,香港保险在内地走红,折射出内地居民日益迸发的保险需求,也让人们看到内地保险市场所蕴藏的巨大潜力.随着内地保险业回归本源、开放升级,已经建立起紧密联系的内地和香港保险业将会迎来更深层次的合作.整个香港保险业都在急切期待着内地为香港保险带来新的贡献与活力.制度的融合,如何建立粤港澳大湾区三地三种制度的金融监管协调沟通机制,加强跨境金融机构监管和资金流动监测分析合作,有效地把控金融风险,是一个需要水滴石穿,艰难探索的过程.

民权县18555975183： 分析香港保险和大陆保险的区别 - ？
错璐奥立： 近几年,赴港投保逐渐成为一种趋势,其中的因素很多,内地去香港买保险的比例确实在上升.不是说内地的保险不好,香港的保险有多好,两地的环境经济等因素不同,造成产品的不同也是必然的,但是个人觉得不用盲目的跟风,适合自己的...

民权县18555975183： 覆盖广吗?内地居民赴香港买保险费率低?内地居民赴香港买保险费率低 ？
错璐奥立： 通常来说,吸引内地人到香港买保险,主要是香港保险具备有费率低、收益高和覆盖广这三个特点.资料显示,目前进驻香港的保险公司有150多家,保险市场竞争非常激烈,加上人民币和港币之间存在汇率计算,所以价格相对便宜.目前这种特点在保障型险种中表现明显,在同等投保条件下,香港的费率低于内地20%~50%.此外,香港的分红保单平均回报率为每年4%~5%,内地的为3%左右,而且免责条款比较少. 那么,对于那些想要赴港买保险的内地人来说,去香港买哪些保险更划算呢?招商银行私人银行投资顾问李婷对信息时报记者表示,内地居民赴港购买重大疾病险、高端医疗险和大额寿险比较划算,而意外险则是在内地买更为划算.

民权县18555975183： 香港保险行业？
错璐奥立： 香港保险行业大概面向四种不同市场:1)本地公司公司客户2)本地个人客户3)内地以至国外之公司客户4)内地以至国外之个人客户 因为每个市场亦分高中低三个层次,故本人需了解阁下想了解那一个群组才可详细诠释!