为年收入为50万元的高管理财支招之六大建议

~ 刘总今年53岁，是某国企领导，年收入50万元左右。住着单位分的房，坐着单位配的车，他的生活令同龄人羡慕不已。然而，刘总的心酸很少有人知晓：不争气的儿子经常使他痛心。三年前，在朋友的建议下，刘总把孩子送到澳大利亚留学，但儿子不认真学习。学无所成己成定局。

刘总的老伴已经退休.有退休金和医疗保险"护身"。刘总退休后也享有同样的待遇。现在老两口只想为儿子留一笔财富，为儿子以后开展事业助一臂之力。预计，儿子还有七年结束海外学习，刘总大概要两年后退休，支付儿子学习生活费用后，可余下50万元。同时，除了房产等固定财产外，刘总在银行存有资金100万元。

刘总如何实现资产保值、增值?日前陈昱和周志坚两位理财专家给他支了几招。

个案分析

1)家庭财产分析

房产100万(假设可继承，假设市值)；存款100万；儿子教育基金剩余50万；退休前可增加储蓄50万(年薪)×2年=100万；无负债。资产剩值为350万。

2)退休后家庭收支

先生退休收入(税后)3000元(假设)；妻子退休收入(税后)1500元(假设)；其它生活开支1000元；物业管理费500元；家庭生活2000元；预留旅游费500元；保健费(非医疗保险涵盖范围支出)1000元；收支差额为净负500元。

3)财务优势

开支节俭，可控现金丰厚，无负债。

4)财务劣势

风险控制不足，过分依赖国家福利保障；资产结构单一，很难防范金融风险；无遗产安排，不能控制孩子继承后很快用尽；可能面对国家征收遗产税风险。

5)财务风险分析

退休后过往的生活习惯带来自己额外的开支；疾病意外风险(需准备以弥补医疗保险不足)；儿子未来生活、发展、或对家庭财务产生不良影响的风险；退休养老金不足风险。以上计算每月500元负值，每年6000元，20年缺额为12万元；遗产的安排与继承。

理财目标：应以稳健安全为首要目标.再求投资增值

6)财务需要

享受悠游的退休生活，预留足够的旅游费用；预留两老的危疾康复护理费用(社保或单位医疗的除外责任)；适当稳健的投资，使资金不致因通胀或财务风险而贬值；预立遗嘱，使资产能按意愿转移，减低未来可能缴的遗产税；设立一个机制，利用毕生的储蓄帮助儿子成才，享有独立自主的生活。

7)理财战略

按未来资金需求。把毕生的积蓄分成3个部分。其一，自己两老的重疾、身故、生活金，把生活金作适当的投资，按年月支出使用，未用部分有适当投资保值功能；其二，预立遗嘱，将遗产包括有产权的房子、现金、投资给以本人意愿指定的未亡人及孩子。其三，预留孩子结婚、创业、儿孙的生活费用，或作媳妇、子孙的礼物。但应设立提取条件，善用能控制的机制，使儿子不能一次性动用资产，用光资产。

8)财务建议：

建议一：尽家庭责任为首要目的；预留各种主要的生活及遗产基金，把目前150万现金分为3部分：退休生活保证金28万(用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10万(弥补社保自费部分不足)；余款102万及2年后增加了100万之后变成202万作信托基金。

建议二：28万退休金以趸缴方式存人保险公司作退休金保险，保证自己两老生前每月能领取1500元、连续保证20年、共可领36万，还可解决补充老人未来退休生活，包括适度的年度旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金终止.也可使另一老人能继续保持相同的优质生活。如果两老人在75岁前离去.该基金仍可给受益人--他们的孩子每月1500元的生活费用。

建议三：20万疾病医疗基金。以保本性质债券基金方式存，收取每年预期4.5%回报，需用之时赎回基金。

建议四：预立遗嘱，以书面形式写下遗产分配。为避免孩子在两老其中_人身故而一次性得一大笔遗产，而他又未能成功管理，可将生前成立的信托基金，在身故之时按遗嘱注人信托管理资金，一同管理。

建议五：把102万一202万设立孩子的信托基金，该基金由信托银行托管，用于投资组合性资产：30%股票基金／50%债券基~／20%现金，用以应付孩子学成回国后的基本生活及未来人生用途。用信托基金形式的好处是：避免孩子一次性取用两老的遗产而大肆挥霍，或用于不良投资、创业、消费，令儿媳妇及未来儿孙缺乏稳定生活。

具体来说，托管资产过程中，两老为委托人，银行为受托人，托管资产为两老的遗产及投资资产，使之(1)避免遗产税(因为与个人资产分开)；(2)继续增值；(3)按两老遗愿分配资产与子孙。分配的方法可以是：

1.房产为托管资产，儿子不能变卖，供儿子及媳妇居住，如离婚，房子仍归儿子，媳妇不能分得。

2.在儿子结婚时，可向信托基金申领若干万元，给儿子或媳妇作礼金结婚用途。

3.在儿子满30岁用于创业时，可给予一次性不超过若干万元(如50万元)作投资，避免孩子一次性把钱领出来花光。

4.在孙儿出生时，可领若干万元作贺礼。

建议六：定时更新遗嘱及信托安排。

本建议书内之建议，乃基于客户自己提供之财务资料数据，进行了适当的逻辑推测及假设而提出。(案例整理 马彦军)

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兴县19185906536： 50万如何理财收益高? - ？
禹詹优福： 1、如果投资者风险承受能力较高,那么理财风格就可以比较激进一些,在追求较高收益基础上,可以承担较高的风险,那么可以买成长型股票或者基金.但股市风险很大,并不适合所有的人,买基金是个比较理想的选择,投资者可以买一些宽基指数基金,这个适合大多数投资者,投资者可以选择定投的方式投资.基金定投长期来看,收益率是比较理想的.2、如果投资者风险承受能力较低,建议理财风格偏保守一些,毕竟一份收益一分风险,保住本金比什么都重要,这样情况下,建议买一些低风险的理财产品,比如银行存款、大额存单、国债等等.当前大额存单门槛20万,存三五年期、年化收益率能达到4%左右,那么50万元一年收益就是2万元左右,折合每月1600元左右.

兴县19185906536： 年收入50万怎么理财? - ？
禹詹优福： 最好是做一个资产配置,这样不仅能抵御风险,也能将收益做到最大化.一般配置银行理财,基金,保险,信托,股票等.现在多了P2P这些平台,也可以配置一些.

兴县19185906536： 50万如何理财 - ？
禹詹优福： 现在有很多家庭夫妻手头有存款,但是不知道如何理财,因为现在的理财产品太多了,我们不知道该怎么选择才好,那么50万的理财规划,如何让钱生钱?下面小智理财给大家看看这个案例.【理财案例】 最近经常收到一些家庭的资讯,特别...

兴县19185906536： 50万如何投资理财？
禹詹优福： 我给你推荐一种分散投资的理财方式,就是把50万分成5个部分:30%,30%,20%,10%,10%.其中第一份30%资金是流动资金,用来生活消费和应急资金备用.其余的70%用来做投资.这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法,无论是个人...

兴县19185906536： 50万的存款该如何理财?说点实际的. - ？
禹詹优福： 固定存款50万?每个月有没有别的收入?如果只是50万,建议买两套40平左右的房子,用作出租.房价也会升值的.目前来看,房价起码不会跌.(即使这两年跌了,再过10年,还会涨起来.长远打算).当然,还可以做p2p理财,风险低些的平台,安全性高点.年化10的收益,一年基本上可以赚5万利息.

兴县19185906536： 企业高管家庭年收入200万怎么理财增值资产? - ？
禹詹优福： 企业高管家庭年收入200万怎么理财增值资产?钱先生,今年51岁,是上海某企业高管,月薪4万元.公司年终分红110万元;太太是一名律师,月薪1.5万元,夫妇俩都有社保.有一个20岁的儿子,目前在国外读大学,每年需要20万左右的学费...

兴县19185906536： 目前有存款50万元,不知道该如何理财,才会让钱不会贬值,请高手赐教. - ？
禹詹优福： 您好!看您的描述,是对理财市场有一定了解的.的确,目前股市,期货,外汇都是比较难入手的,特别是最近的这个阶段,没有一定能力的人没人敢说自己一定能赚.你说到了银行短期理财,是一个很好的思路,但是也要指出,银行短期理财也只是近期出台的,并不能当成一个长久之计去理财,否则不叫短期理财了,你说是么?建议您可以关注近期出台的一些国债理财产品,前段时间都有报道,回报率都不错,有的能达到5%以上样子,但是你必须随时关注这类消息,国债都是限量发行,转瞬即逝.其余还有一些民间资质不错的大公司的固定收益类理财产品,据我了解,一线大城市都有,当然前提你必须得了解一些.【宜盛财富】理财团为您解答

兴县19185906536： 有50万 怎么理财 投资 - ？
禹詹优福： 所在城市若有招商银行,也可以了解下招行的理财:目前招行个人投资理财方式较多:定期、国债、受托理财、基金、黄金等做组合投资,不同产品的投资起点不一,对应的风险级别也不相同.建议您打开招行主页,点击在线客服进一步咨询.

兴县19185906536： 酒店客服经理年薪35万该怎样理财呢? ？
禹詹优福： 1、50万稳健理财 稳健理财,可以选择的包括银行理财产品. 2、20-25万的风险进取型投资配置 个人理财,除了比较稳健的投资,也可适当的配置一部分风险进取型的投...

兴县19185906536： 有五十万怎样理财 - ？
禹詹优福： 看你要选择怎么理!收益小的一般较稳定,银行,收益高的一般风险也比较大,比如期货,外汇,借贷,股票容易被套,