重疾险怎么买最合适？搞懂这3点，谁也坑不了你（附2023重疾险全新投保攻略）！

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一、买重疾险前，一定要搞懂这3点！

很多人在买保险之前，没有仔细思考过自己为什么需要一份保险？

每个家庭的收入不同，不同人的偏好不同，选择的保险自然也不一样。

别人眼里的好产品，却不一定适合你。

投保前，我们建议大家一定要问清楚自己以下3个问题：

1、买保险的预算有多少？

首先，人身保险是一个组合，一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险，各自的作用不同。

四大险种里，重疾险的保费最贵，因此一定要有一个合理的规划。

我见过很多年收入10万左右的家庭，仅夫妻两人的重疾险就花了近2万，几年后发现缴费压力过大，此时退保损失大，不退保又没钱交，进退两难…

一般来讲，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的10%

毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，经济压力已经很大。

2、重疾保额要买多少？

买保险就是买保额，保额太低根本没意义。

不少人买保险时，可能会考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。

重疾险的本质是“收入损失险”，得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。

一般来说，保额尽量覆盖未来5年内的支出。

我统计了多家保险公司公布的2022年度理赔金额：

发现近年来的人均重疾保额，虽然相较于早些年有所提高，

但件均理赔仍在10-20万居多，30万以上的都很少。

对于非一线城市，或医疗资源不太密集的地区来说，20万不算多但也不算少。

因此，对重疾险保额，我们建议：至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。

只有保额高，才有抵御风险的能力。

3、以前可能有过哪些疾病？

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。

咱们普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史。

建议大家在买保险前，最好核对下过往病历和检查报告。

万一自己大意，在不符合告知的情况下购买了保险，容易给日后理赔埋下隐患。

如果你对重疾险的健康告知还不了解，也可以随时来找我们咨询详情。

了解完以上3点后，我们才可以去考虑如何挑选重疾险，下面一起来看看。

二、重疾险多少钱？到底怎么选？

我们去买车的时候，就算同一款车也有很多版本，可以选装全景天窗、真皮座椅等。

不同的版本，价格自然也有区别。

保险也同样如此，重疾险的类型非常多，不同产品的价格和保障都各有不同。

为了便于大家了解，我们按照保险责任，将目前的重疾险分为以下3个版本：

基础版：只保重疾（单/多次）标准版：重疾（单/多次） + 中症（多次） + 轻症（多次）进阶版：重疾（单/多次） + 中症（多次） + 轻症（多次） + 癌症（多次/津贴）/心脑血管（多次）

每个版本，我都给大家挑选了一款当下具有代表性的产品：

先说结论：

如果只想做好重疾保障：可以考虑基础版，得了大病同样能赔钱，性价比很高。

如果想要保障全面：标准版其实就是不错的选择，如果规划合理，三四千元就能买到50万保额。

如果预算充足：那就考虑进阶版，保障会更加全面，但是价格会相对高一些。

为了让大家更好的理解，我们就把表中3款产品做个详细分析：

基础版：守卫者6号

如果只关注重疾保障，购买基础版，就能保障风险最高的重疾，罹患重疾同样可以获得理赔。

以这款守卫者6号纯重疾险为例：它的基础保障比较简单，只有重疾保障，轻中症属于附加保障。

这款产品主要有以下2个特点：

特点1：重疾不分组，最多可赔6次

守卫者6号虽然只保重疾，但它却是一款重疾多次赔产品，

最多可赔6次，每次能赔100%保额，而且120种重疾不分组。

能多次赔付的重疾险，一般会有不分组赔付和分组赔付两种：

不分组：如果保120种重疾，赔了其中一种后，在过了间隔期后得了剩下119种疾病中的任意一种，依然能赔。分组：把120种重疾分成不同的组，比如赔了A组里的一种疾病后，过了间隔期再患上 A组的疾病就赔不了，必须是患其他组的疾病才能赔付。

显而易见，不分组获赔的概率会更高，所以，守卫者6号相对分组的产品更具优势。

特点2：可选保障丰富，搭配更灵活

守卫者6号有6项可选保障，其中轻中症保障可以考虑附加，轻中症分别赔付30%和 60%的保额，各赔6次，附加之后保障更全面。

这就意味着，对守卫者6号，我们有多种灵活的DIY方式：

以前买了重疾险，但额度不够想要加保，只想要一款纯粹的多次赔付“重疾险”，保障风险最大的重疾，想和其他重疾险一起做保障组合等。

另外，它的重大疾病关爱金保障也不错，保障期间内每次重疾都能额外赔20%，最多赔6次；除此之外，如果在60岁前首次确诊重疾，还能多赔60%

比如小王买了50万保额的守卫者6号，如果60岁前确诊了重疾，能赔180%的保额，即赔90万；在60岁后，则能赔60万。

它还有癌症津贴和心脑血管2次赔，自带ICU关爱金。

假设30岁女，投保守卫者6号，选纯重疾，保到70岁，50万保额，

一年只要4000多一点，就能获得一个重疾多次赔保障，非常划算。

总的来看，守卫者6号投保非常灵活，让预算有限，但想买重疾多次赔产品的朋友也有可选空间。

守卫者6号君龙人寿?重疾险重疾不分组多次赔可选重疾额外赔 查看测评

标准版：超级玛丽9号

对一些朋友而言，可能会觉得基础版保障不太够，如果还在意产品的性价比，那就可以考虑标准版。

这类消费型产品，基础保障一般都覆盖了重疾、中症、轻症，可以说是够用了，而且价格也不算贵。

以超级玛丽9号为例：它相对上个版本的3.5%产品，基础保障仍然优秀，

重疾赔完，轻中症还能继续赔，疾病赔付比例与次数和老版一致。

来看看它都有哪些特点：

特点1：超高保额，最高赔付220%基本保额

超级玛丽9号重疾险，可选重疾额外赔，重疾二次赔，

如果都附加上，在60岁前首次确诊重疾，可额外赔付80%基本保额，

间隔3年后，再次确诊同种（不同部位）或其他重疾，可额外赔120%保额。

也就是说，患同种重疾，这款产品最多可获得2.2倍保额赔付！

举个例子，小张买了50万保额的超级玛丽9号，如果60岁前首次确诊重疾，拿到理赔金90万，

如果过了3年，他又不幸确诊了其他重疾，即可获赔110万。

特点2：投保灵活，可选癌症拓展保险金

投保超级玛丽9号，如果被保人≤35岁，选择保终身，最长可支持35年缴费，

如果被保人≤30岁，选择保70年，可分30年缴费。

延长缴费期后，保费压力更小，加上超级玛丽9号本身的性价比，已经相当能打。

对预算不足又想保终身，或者保长期的朋友来说，性价比非常高。

超级玛丽9号共有5项可选保障，除了上面的重疾额外赔，二次赔外，

还有癌症津贴，第二次重疾保险金，恶性肿瘤-重度拓展保险金等保障。

比如其中的恶性肿瘤-重度拓展保险金，就非常亮眼：

首次确诊原位癌或恶性肿瘤轻度，之后再确诊恶性肿瘤重度，可以获得50%基本保额的额外赔付。

产品价格方面，以30岁女，50万保额，选保至70岁，按30年交，一年也就3000元出头，性价比很高。

整体来看，超级玛丽9号表现不错，基础保障优秀，重疾赔完能赔轻中症；可选保障丰富且实用。

超级玛丽9号君龙人寿?重疾险同种重疾可二次赔可选重疾额外赔 查看测评

进阶版：祥瑞保2.0

进阶版就适合预算十分充足，想要做好全面保障的朋友考虑。

我们这里以50万保额的祥瑞保2.0为例，

它其实和守卫者6号一样，是款重疾多次赔产品，但区别在于：

祥瑞保2.0的基础保障更全面，涵盖了重疾，轻/中症保障。

我们也整理了这款产品的几大特点：

特点1：基础保障全面，重疾保额高

大家知道，市面上很多重疾险，在赔付了重疾之后，保障就会终止。

如果不幸罹患重疾的话，身体的抵抗力会下降，罹患其它疾病的风险也在增加。

而祥瑞保2.0在赔付了重疾，间隔90天之后，如果患上不同组的轻中症还能继续赔，最多可以赔付5次。

此外，祥瑞保2.0的重疾还能不分组最多赔6次，

重疾赔付的保额也会阶梯式递增，每次升高20%，保障力度更强。

如果不幸罹患重疾，很多时候并不是一下就能治愈的，例如癌症在治愈后，还会有复发的可能。

所以，重疾多次赔这项保障还是比较重要的。

特点2：可选责任丰富，实用性强

祥瑞保2.0的可选保障也非常丰富：

包括60岁前额外赔、心脑血管2次赔、癌症津贴以及被保人豁免等保障。

比如附加了60岁前额外赔，在60岁前首次确诊重疾的话，会额外赔付60%的基本保额，加强保障。

此外，在如今生活压力不断加重的环境下，心脑血管疾病的发病率越来越高，

如果附加了心脑血管关爱金，不幸罹患了合同约定的10种心脑血管疾病，

符合一定条件，可额外赔付120%基本保额，非常实用。

当然，对于以上可附加保障，大家可按需搭配。

既然产品保障更全面，那它的价格自然也不便宜：

像30岁女，买50万保额，分30年缴费，保至70岁，不含身故，一年需要5475元，更适合预算充足的朋友选择。

总的来看，祥瑞保2.0这款产品保障全面，保障力度很高，而且可选责任丰富，投保灵活，是一款综合实力全面的产品。

祥瑞保2.0瑞华健康?重疾险重疾不分组多次赔可选癌症医疗津贴 查看测评

以上介绍的3个版本，基本覆盖了目前重疾险的主要类型，大家可以根据自己的预算和实际情况，从中选择适合自己的就好。

三、买重疾险常见问题答疑

很多朋友在买重疾险的过程中，经常会有以下2个疑问：

买定期还是保终身？要不要买有身故责任的？

下面，我们就来说说自己的看法。

1、保定期还是保终身？

其实无论是保定期还是保终身，都有一个前提：保额一定要足够高，这也是我不断强调的一点。

我们以上面的超级玛丽9号为例，这款重疾险既可以保至70岁，也能保终身。

随着保障时间的增长，保费会越来越贵，保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。

假如自己只有3000多的预算，那么可以先保到70岁，毕竟保险是个多次配置的过程，以后自己宽裕了，可以再加保。

反而如果一味追求保终身，而降低保额，个人觉得这是不理智的。

2、要不要带身故责任？

对于身故责任，有些朋友会纠结一个问题：

觉得买了不带身故的重疾险，万一没发生大病就身故了，只能拿回很少的现金价值，而如果加身故，价格又要贵好多。

其实预算足够，加身故是没问题的。

如果预算有限，通过消费型重疾险 + 定期寿险的组合，可以获得很不错的保障。

如果发生重疾之后再身故，重疾险和寿险是分别各赔付一次的。

具体产品如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了，

当然，要是你不知道如何挑选产品，搭配方案，可以随时来找我们了解。

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示幸易维： 每个家庭收入不同,不同人的偏好不同,所以选择的保险自然不一样.别人眼里的好产品,却不一定适合你. 在买保险前,我建议大家一定要问清楚自己这 3 个问题: 问题 1 :我准备花多少钱? 首先要知道,保险是一个组合,一般包括:医疗...

获嘉县15517573317： 买重疾险应该注意那些 - ？
示幸易维： 主要从以下四个方面去考虑.1、基本保额应合适,根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同.适当购买重疾保险的窍门还在于了解目前患疾病之后所需花费的医疗费用.2、保单应注意实际情况予以调整.每隔三五年,人们应注意打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整.3、买长期险比买单年险好.长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率,每年均衡缴纳.年纪越轻,投保人要缴的保费越低.4、保费年缴比较好.尽管一次交足会有一些价格上的优惠,但重疾险的保费还是年缴比较好.

获嘉县15517573317： 买重疾险的最佳方案是什么 - ？
示幸易维： 其实很多时候,我们在面对保险产品的时候有很多次,可以进行选择来合理的规避自己即将面对的风险,我们在社会的发展中,国家的经济觉醒带着中国人的保险意识不断的提高,这个时候保险就成了很多人的选择,但是仍然有很多人在选择保...

获嘉县15517573317： 买重疾保险怎么买划算 - ？
示幸易维： 互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网是一个保险购买决策平台,提供意外险、健康险、医疗险、人寿险、重疾险评测、攻略、百科、知识,帮助用户科学购买合适的保险.学保险知识,选择互联网保险购买决策平台-多保鱼保险网.问:...

获嘉县15517573317： 如何挑选一款适合自己的重疾险 - ？
示幸易维： 买重疾就是为了终身的保障,所以要选择多次赔付类型,同时保额需要多少,费率值不值得购买,性价比高不高?理赔的条款中是否过于苛刻?每家产品不一样,理赔的要求也不一样,所以购买的时候务必做到货比多家,才能选择出适合的产品.