中国人寿鑫如意年金险有什么优缺点？有必要买？

中国人寿鑫如意年金险优缺点？有必要买？~

最近学姐的私信里，一直频繁出现这款产品——鑫如意年金保险(白金版)。为何粉丝们都对这款产品感兴趣呢？
学姐看了下，鑫如意年金保险(白金版)是由中国人寿推出的年金险产品，学姐看了下收益，其实它挺一般的。
不过学姐也会满足大伙的好奇心，给大家详细测评下这款鑫如意年金保险(白金版)，来看看它到底有哪些不足。
鑫如意年金保险(白金版)的收益到底有多少？看这里就知道了：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐根据条款，整理了一份简洁的产品保障图，一起来浏览一下：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)给予消费者年金给付方式种类还是挺多的，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。
并且投保门槛真的不算高的，最高让70周岁人群进行投保，对中老年人相对来说就很不错了。
不过，学姐有认真研究了一下，反而扒出了不少的缺陷！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限方面消费者只能选择年交这个选项，没有趸交这种方式。
趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式非常适合收入高，但是收入不稳定的人群选择。
至于年交，就是每年缴付保费，需要把保费缴纳清楚才可以，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。
缴费方式若是有这两种的话，那么投保人可以选择趸交，也可以选择年交，根据自己的情况来选择，这样一来对投保人来说挺友好。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！
2、万能账户保底利率低
这个鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，对于这点来说很值得称赞。
然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，这两个万能账户提的保底利率只有2.5%！的确是非常小气了！
万能账户是什么呢？
投保人如果没有不想领取年金的话，就可以把年金放在这个账户里面进行复利增值。
万能账户的保底利率大约在3%，与其他产品有了对比之后，鑫如意年金保险(白金版)的万能账户是真的有点上不了台面。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。
对于一些年金险是一样的，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。
我们要知道的是，对于那些三四十岁的家庭经济支柱的人来说，身故赔付金越是高对他们就是越友善的。
若是发生了幸运的事情车祸身亡，家庭最大经济收入来源从此没有了，整个家庭面临巨大的困难，甚至维持不了正常的生活。
这么看来，赔付的身故金越高，给予家庭的保障就更强更有力，最少也能支撑我们基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就没有想到这方面的问题，缺少了以被保人的角度思考问题的步骤！
了解完保障内容，大家还是比较关心这款产品的收益状况，一起来浏览一下！
那么年金险还有哪些不为人知的坑呢？一文告诉你答案：《学会这招，远离年金险99%的坑》
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
学姐先带大家了解一下内部收益率IRR的概念，然后再来进行演算收益：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、并且净现值和零相等时的折现率。年金险能够让大家获益多少，我们不能够只关注代理人给大家演算出来的收益率，要看其内部收益率IRR。
那么学姐就说的简单一点吧，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，年金险的收益就越好。
一起来看看鑫如意年金保险(白金版)的收益测算吧~

如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，年交保费为10万，持续上缴5年，能够获得年金的年龄设在了50岁，基本保额享有10130元。
生存保险金：投保后马上领10000元，小王在30-50岁这个年龄段，每一年都能够获取到基本保额10130元。
年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80周岁的时候，给付10%基本保额另外还有上年年金。
满期金：在小王满了80周岁时，一次性支付已交保费，即50万元。
由图片可以得出，小王60岁的时候 年金险内部没有增加还是为负值，所以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
小王70岁的时候，内部收益率IRR才只有1.04%，但是到了80岁时，内部收益率IRR提高到了3.42%。
这种情况是由什么原因造成的呢？由于小王在保障期满时，已交的保费是通过一次性的方式给付了的，这才让内部收益率飙升了。
所以说，要是已经投保了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，只要领取到保障期满后才能得到高收益，这样做未免也太坑了！
三、学姐总结
总结一下，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容缺陷真的还挺多的，并且短期收益也很一般，投保前要多考虑考虑！
如今有哪些值得买的高收益年金险？看这里就足够了：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》


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这款鑫如意(白金版)年金险是由中国人寿发布的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，不少朋友都看中了这一点！
学姐的表弟当时就看中了这款年金险，投保了这款年金险，现在真的是悔不当初。
确实，年金险具有理财功能，有很多的陷阱都被隐藏起来了！
下面就让学姐为大家解开这款年金险的谜题吧~
学姐也给大家带来了一些要如何避坑的方法，投保年金险前一定要做个了解：《学会这招，远离年金险99%的坑》
一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！
学姐按照相关条款，做了一份比较通俗易懂的产品保障图，一起来分析分析：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)有很多种年金给付方式，比如说就有生存保险金、年金和满期金这三种。
并且投保门槛也不高，最高允许70周岁人群投保，对中老年人非常好。
不过，学姐有认真研究了一下，反而发现了有不少做的不是很好的地方！
1、缴费方式缺少趸交
鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只允许人们选择年交这种方式，缺少了趸交这一方式。
趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式主要针对于收入高，但是收入不可以维持相对平衡的人群选择。
至于年交，就是每年缴付保费，一直交完保费为止，这种缴纳方式适合那些收入比较稳定的人群。
缴费方式若是有这两种的话，这样的话不仅选择多而且选择还自由，这对投保人来说是很好的。
国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！
2、万能账户保底利率低
鑫如意年金保险(白金版)的是能够附带万能账户的，就只针对这一点本身来说是很值得表扬的。
然而大家如果要认真对这点进行推敲的话，两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！的确是非常小气了！
什么是万能账户呢？
主要是指投保人如果没有领取年金的想法，也可以把年金存进万能账户，这样可以复利增值。
万能账户它的保底利利润基本都是在3%左右，在与其他产品进行了对比之后，这款鑫如意年金保险(白金版)的万能账户真的是不占优势。
3、身故金不给力
鑫如意年金保险(白金版)的身故金只选择已交保费和现金价值的较大者。
目前同类型的年金险，身故金的给付无比的给力：可赔付120%的保额，140%的保额，160%的保额。
要知道，对三四十岁的家庭经济支柱来说，身故赔付金无疑是越高越好的。
如果不幸身故，直接让整个家庭陷入困境，更为严重的就是家庭的基本生活都没有办法继续。
因此，赔付的身故金要赔付的越高，对家庭的保障就更有力一些，最少都能支撑基础的生活。
而鑫如意年金保险(白金版)就少了对这方面问题的思量，没有以被保人的角度来思考问题！
不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些不足的地方是我们还不知道的，下面这篇文章都会一一告诉你的，感兴趣的小伙伴就继续往下看吧：《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道值不值得买》
对保障内容做了了解之后，大家还是最关注这款产品的实际收益情况好不好，一起来分析分析！
二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！
在演算收益前，学姐就先给大家普及一下有关内部收益率IRR的内容：
内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了资金流入现值总额=资金流出现值总额、甚至要求折现率是净现值等于零的时候的。年金险的收入是否不菲，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，还要重视内部收益率IRR。
如果说的通俗点，但凡内部收益率IRR的的数值在原有基础上提高了，就代表着这款年金险的收益越好。
下面一起看看，鑫如意年金保险(白金版)有哪些过人之处！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交保费为10万，持续上缴5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额在10130元。
生存保险金：投保完成后立刻领到10000元，小王在30周岁到50周岁的时候，每年都可以领取到10130元的基本保额。
年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，在52岁到80岁的时候，给付10%基本保额+上年年金。
满期金：在小王80岁的时候 ，一次性的把保费给全部交齐全，即就是50万元。
根据图可知，小王60岁时，这款年金险的内部收益率还是负值，也可以说，就是是到了这个阶段，收益依旧是没有的！
小王70岁的时候，内部收益率IRR数值为1.04%，到了80岁，内部收益率IRR值却是升至3.42%。
为什么会出现这样的情况呢？由于小王在保障期满时，一次性就把已交的保费全部付完了，内部收益率的迅速高升原因就在这里了。
也可以说，买了这款年金险，短期的内部收益是比较低的，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，真心觉得这个非常坑！
三、学姐总结
总结一下，鑫如意年金保险(白金版)在保障内容上存在着许许多多不尽如人意的地方，并且在短期收益方面也不是很好，投保前要多考虑考虑！
毕竟市面上优秀年金险不计其数，这不，学姐已经给大家归纳在下面的文章里了，想深入了解的朋友就打开这篇文章：《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
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宜川县15297423611： 国寿鑫如意年金保险白金版的利与弊 - ？
恭幸枣仁： 利的话就是年年可以领钱.合同生效10天后返保费10%,59岁前每年都返1倍保额,60岁开始每年以10%递增. 80岁返所交保费,生存金,年金不取出来,还可以进金账户,月月复利,最低2.5%,上不封顶 弊的话就是只能是分红,医疗方面的不管的.意外身故的话赔的也少.所以买这款保险再搭配一个意外险还是很不错的

宜川县15297423611： 国寿鑫如意年金保险 怎么样 - ？
恭幸枣仁： 你的说法没有错,按照你的初衷这款保险不太适合您父亲,,分红红利不高,而且年金险是用来养老的,起不了什么保障作用.像您这样还不如买重疾和意外,附带医疗,费用会低很多,保障还全面.保险保险,就是保障的.剩余的钱拿去基金定投嘛,红利还高.我就这么分配的.

宜川县15297423611： 中国人寿鑫如意怎么样,请高人指点. - ？
恭幸枣仁： 您好 中国人寿鑫如意是国寿2015开门红产品 肯定好 这个是国家降息前推出的 确定稳定返还的 年金保险 其他公司都是1月推出的了 高收益是不确定收益 是分红 根据市场变化的 这一点很独特 而且我们也附赠了万能金账户 月复利计息 给你多一种领取方式 双重收益 这也是不一样的 具体你咨询我就对了

宜川县15297423611： 中国人寿刚推出的鑫如意保险有否缺点?如有有哪些?适合哪些人购买? - ？
恭幸枣仁： 您好!此款的小不足是:被保险人到八十周岁还本,但若中途身故可以本金或帐户现金价值较大者赔付.这款产品的特色:即交即领!年年领钱!60岁每年一样多!60岁后一年比一年多!万能金帐户使您实现越长寿越有钱!越长寿身价越高!急用钱时还能双帐户百分九十借款.让您的人生如意吉祥!鑫想事成!愿对您有帮助!

宜川县15297423611： 我35岁买了中国人寿国寿鑫如意年金保险好吗 - ？
恭幸枣仁： 这款产品最大的靓点就是它的金账户有确定的收益,无论银行怎么降息它依然是约定的利率

宜川县15297423611： 中国人寿保险公司刚新推出的鑫如意好不好?纠结 - ？
恭幸枣仁： 中国人寿保险公司刚新推出的鑫如意是同等的保费性价比是最高的一款年金保险.由国寿鑫如意年金保险、国寿金账户两全保险、国寿附加长期意外保障定期寿险等产品组合而成.这款产品是保监会推出费改新政之后的顶额预定新产品,固定利率达到4.025,这是保险业最高的预定利率的产品. “鑫如意(白金版)组合计划”中“金账户”为增加客户资金使用灵活性的可选产品,五款意外保障产品分别针对一般意外身故、客运交通工具意外身故、自驾车意外身故、重大自然灾害意外身故以及航空意外身故,客户可按照自己的出行习惯选择合适的产品进行组合投保,其中航空意外身故最高可获得10倍保额赔付.

宜川县15297423611： 我买的国寿鑫如意保险已经三年了,但是不知道怎么样 - ？
恭幸枣仁： 业务员是不是告诉你连交十年就可以拿回钱了?那你就慢慢等吧,合同规定80岁才能拿回钱.

宜川县15297423611： 中国人寿国寿鑫如意年金保险(白金版)四十岁买这个险种好吗 - ？
恭幸枣仁： 一般四十岁建议买分红型或者万能型,分红型就是直接当自己养老钱,万能型可以先当自己保障,然后在调低保障金额,当养老金,因为保险是年龄越小花钱越少,40来岁买单一的保障型保险比较的不划算.

宜川县15297423611： 国寿鑫如意年金保险白金版好吗 - ？
恭幸枣仁： 保险产品没有好不好这一说只有合不合适适合您的才是最好的您想通过保险解决什么问题它刚好能为您解决我觉得就是最好的.国寿鑫如意是一款兼顾理财与养老的保险即交即领快速返还生存金、满期金、养老金三金都可进入万能白金账户.

宜川县15297423611： 我买了国寿鑫如意年金保险不知道怎么样啊 - ？
恭幸枣仁： 您好,这款保险好不好不能笼统评价,因为每款保险都有他自身的价值和意义,并不是适合所有人的,建议你还是结合个人实际情况到保险公司再结合具体的险种对比,买到适合你保障需求的保险才是好的保险,祝好