求一个个人理财设计方案

求个人理财规划方案~

现状：3千元的房价，100米的房子就要30万，结婚花销数万元，买车数万~十数万元。时间两年，目前年薪6万，实际到手4千元/月，每月支出不详。 未知数据太多。 假设：房价不变，就算你每月支出500元，不计算女友收入及啃老，上述支出全部自行承担。 结果：住房20%首付最少得6万元了，装修家电数万元，结婚花销又无处贷款，买车甚至无法排上日程，你的两年薪水也仅此而已，婚后还得还房贷，还得过日子，还得考虑养老或要生小宝宝，你还敢拿现在仅有的一点点资本折腾吗？？ 理财：这个观念还是应该有的，记个帐，看看能不能再多省一点；有点闲钱了先存起来，积少成多才能投资。投资不怕钱多，而且钱多了才能不怕风险。 投资：别碰高风险的项目了，如果两年后被套着，还结不结婚了？银行的理财项目，或者国债什么的，一般都要5万元以上才可以买，而且投资机会和周期不固定。国债的投资时间长，基金定投也需要长期才能显出优势，未必适合你。短期（3年以内都算短期了）、风险低（结婚要紧）、收益高（相对储蓄）、资金少（现在还不够5万门槛吧），这么多要求很难计划的，或者你又其他的好消息没有说出来。目前在国内私募网站中私募排排网是比较好的|好买网比较倾向于公募基金|然后提供一站式高净值服务又有私募等等讯息的目前就只有金杉财富网了|希望答案对你有用哦。2011-11-2 12:18:38

手机费+房贷+每月花费=1900，剩余800，可每月定期存款200，剩余600可做金融投资，让自己的资本逐渐扩大，不要投资炒股，炒股风险太大，可以做做现货，现货可以每天投机套利的，当有涨就卖，不管是涨是跌都可以套利赚钱，这样的话，操作好的话每天可以赚个几十块钱，然后本金扩大，可以继续投资，当到一定程度时可以再投资国债或者基金。仅供参考。

家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。

成功的理财讲求理财规划，家庭理财也不例外。做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。应该说，一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题：

1、适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；

2、控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；

3、系统地考虑家庭重要支出事项（如高额教育经费），有效积累大额、长期性资金；

4、保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；

5、处理好家庭风险问题，防患于蔚然。

在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的目标必须具体、可行。具体意味着：

1、理财目标一定要明确、量化；

2、对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；

3、家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。

可行意味着：努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制定理财规划。

另一方面，在制定家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求是不同的，这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。所谓生命周期，大致可分为如下几个重要阶段：

成长期，指从出生到20岁左右，其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能，在财力方面主要依靠父母或其他来源。

耕耘期，这时开始工作，步入社会，这期间财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要。收成期，指40至60岁之间，这期间收入渐增，地位渐高，子女慢慢长大成人，也是为退休做财务准备的阶段。

休养期，指退出工作，安享晚年，处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此，合理家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸现出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。

总结：
确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标的目的。

如果把理财比做旅行的话，需要确定以下几个要点：你现在在哪里--就是目前的家庭经济状况；要到哪里去--将来的理财目标；如何到目的地--实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，理财目标也就近在咫尺了。

第一步，总结家庭现状。

在理财开始之前，先要了解家庭财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。

月度收支情况 资产 保险

第二步，筹划未来目标。

足够的备用金，备用金主要是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。
房子、车子、票子和孩子，一个都不能少。

意外险 35岁以后还需要购买一些重大疾病保险
家庭理财类的保险基本上分为财产保险和人身保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的(即保险对象)。当被保险人身故、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，保险人(即人寿保险公司)将根据保险合同承担给付保险金责任。人身保险业务，按保障范围分类，可划分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险三大类。财产保险的保障对象为家庭财产，如汽车等。

做完了，给我邮箱号。发给你觉得行就给我分啊。

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对家庭财务现状进行分析即是家庭理财的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。因此，本报告将根据您所提供的家庭财务数据，计算各项财务指标，并做出分析评价。
收入构成指标——您的家庭收入主要来源于哪？
从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的100%， 显示家庭的收入来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入。
食物支出指标——您目前处于什么样的生活水平？
食物支出指标以恩格尔系数表示。恩格尔系数（即食物支出占消费支出的比重）被用来反映居民生活水平，这个系数越大表明居民生活越贫困，越小则生活越富裕。
目前家庭食物支出指标为33.96%，家庭正处于富裕水平。
债务健康指标——当前负债水平是否健康？
该指标主要用以衡量家庭各种非一次性偿还的大额债务对家庭的负担，一般以40%为标准。
目前家庭负债/收入比率为19.23%， 低于40%的临界水平，在安全的范围之内。未来即使利率上升，月供水平提高，也仍留有余地。合理的负债可提高家庭的生活水平，又不至造成过重的负担。
消费比率——您的家庭是否正在加入“月光”的行列？
该指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理，特别是对很多“月光族”来说很有用处，一般这一比率控制在40%至60%。
目前家庭消费比率为40.77%， 介于40%—60%之间。消费支出合理，家庭生活质量和资产积累同时兼顾，属于理性消费，继续保持。
家庭支出是否过高？是不是很担心成为“月光”家庭？如何才能合理安排家庭支出？许多人都选择了记账，你不妨也试试。。。。。。
储蓄比率——您的家庭增加净资产的能力如何？
储蓄比例反映了家庭控制开支和增加净资产的能力。该指标受很多因素的影响，应根据家庭的实际情况确定最佳数值。
目前储蓄比率为59.23%。一般这一比率控制在40%，对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。
净资产占比——您的家庭资产结构是否合理
家庭的净资产占总资产的比例为-166.67%， 已经低于50%这一安全的水平。表明一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。
资产负债率——家庭综合还债能力的晴雨表
该指标用来衡量家庭的财务承担能力，一般以50%为标准。
目前家庭资产负债比率为266.67%， 已经超过了50%这一安全水平。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。
您了解您的家庭负债情况吗？每月偿还金额，是否超过了安全水平？是否常常因为忘记还款日而苦恼？看别人如何轻松解决这些问题。。。。。。
投资能力指标——您的闲置资金是否合理利用？
家庭的投资能力指标为-15%， 低于50%的合理水平。投资资产与净资产的比值反映了家庭财富增值的能力。由于投资资产能带来较高的回报，所以应增加这部分资产的数量，提升家庭财富增值的能力。
比例过高、过低都不正常！
家庭紧急备用金——您的家庭有多少流动资金？
目前家庭拥有现金及活期储蓄90000元。
一般建议流动资产能够满足家庭3至6个月左右的开支为宜。过低会减弱家庭应付突发事件的能力，比如疾病、失业、计划外的大笔支出等，建议调高该项准备金；但流动资产过高也会影响家庭投资性收益，资产得不到有效的运用。因此建议可以根据家庭成员自身收入稳定性来进行适当的调整。
家庭保障
目前家庭的保费开支与总收入比率为0%， 低于5%-15%的合理水平。家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况选择合适的保险。

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惠安县18185169290： 急需一个完整的理财规划,谢谢 - ？
郅庆欣吉： 1.了解对方的风险承受能力确定合适的理财方案. 2.按照确定的理财方案告诉他如果600万交给我行投资,每年获得的确定的最低收益有多少,在当前的形势下浮动收益大概多少. 3.可以获得的其他VIP服务,包括免各种手续费、信用卡可透支额度以及多少天免息还款、定期获得理财顾问的信息及投资建议等. 4.推荐理财顾问以往的业绩,要有实例,最好是该客户熟悉的人这样更有说服力.

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