“提前还房贷”为啥又掀高潮?

~ 我觉得是一种正常的表现，都是有规律可循的。因为只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。近段时间，“提前还房贷”又掀起了高潮。有朋友告诉我，最近他发年终奖了，计划提前还房贷，但没想到，手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能。
有的银 行可以在手机上申请该功能，但放出的号很少，每天点进去都显示预约已满。到柜台办理，要么窗口很少、要么排好几个小时。即便预约到的，也要等待2-3个月。另外，提前还贷普遍要缴违约金。事实上，提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初，为啥“提前还贷”又掀起高潮？一方面，2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右。
特别是，2016-2021年，商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是，现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。比如，5年期定期存款利率普遍在1.5%（零存整取、整存零取）-3%（整存整取）。此前收益比存款高的货币基金，其收益在2022年比存款利率还要低。
在老百姓眼里，过去银行理财一直是没有风险的，但现在也大幅度波动，甚至出现负收益。相对收益更高的资管产品，亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有比较就没有伤害，如此一看，房贷利率就很高了，既然改变不了，那么就坦然面对吧，也真的没有别的好办法去应对解决，倒不如逆来顺受，自己想开一些，没啥大不了的！

为什么要提前还房贷呢？无非就是因为觉得利息太高，还着房贷太不划算了，并且银行已经屡次降息，以前的存量房贷利率却并没有降，这部分业主肯定不愿意再还这么高的利息了。能够提前还房贷的，都是手头上有一些钱的人，他们选择提前还房贷，是因为在这个利益权衡中，提前还款的收益远远大于继续偿还利息的收益。这说明的问题也是有很多的，因为没有人是傻子，大部分老百姓的嗅觉还是很灵敏的，他们懂得怎么样做出选择来使自己的利益最大化。



步入2023年后，银行业这段时间变得很紧张，这个紧张不是资金短缺，而是太多资金回笼的烦恼，原因是最近市场上出现了一股提前还房贷潮。部分银行也不得不采用各种理由来延缓或拒绝，为什么银行会这么怕？而这次提前还房贷潮为什么会发生呢？

第一，银行有担忧是合理的。

就银行来说，银行主要收入可是存款与贷款的利息差，而房贷量占银行整体贷款量是有相当大的份量，如果客户都过来提前还贷，银行还怎么赚钱啊？大银行还好，有其他业务补充撑着，绝大部分的地方小银行就麻烦了，他们的业绩必然会受到较大影响，所以这个提前还房贷潮，银行不是太敢接。

第二，为什么会发生提前还房贷潮呢？

可能有三个方面原因:

1.对有房贷者来说，目前没有更好的投资项目。

由于之前疫情影响，很多买卖都难做，更难找到好的投资，而投资的风险大，银行的理财收益率低，上下夹击，那还不如提前还房贷更加妥当。

2.房地产市场不景气是主要原因。

大家都知道目前房价比较低迷，非核心地域的房价下跌情况很多，国内的人群都是羊群心态，买涨不买跌，没有炒房的预期，还就不如提前把房贷还清。

3.对经济的担忧，信心不足

虽然目前疫情放开，有些行业得到恢复，但是很多行业恢复是有一定的延后性，减薪和裁员问题不断涌现，个人来说，是否能保持一个长期稳定收入也是个未知之数，房贷者感觉到一切都变得不确定，万一以上情景发生在自己身上，会担心无法准时还房贷而被银行拍卖自己房产，要知道房产是一个家庭最大的财富，这样不如提前还贷。

其实这个提前还房贷潮，更多表明大家信心上的不足，不过刚迎来放开的2023年肯定会比在疫情管控下的2022年，一起加油！

之所以现在提前还房贷，又掀起了一个高潮，我个人认为这个主要还是有以下几方面的原因所造成的。
首先一个最重要的因素就是这几年大环境的影响，很多人对于自己的未来生活缺乏足够的乐观，所以在这种情况下，很多人为了缓解自己的经济压力，尽可能的提前还房贷。虽然说一下子把房贷还清了，意味着自己手头的现金会减少，但是这样却能够让自己节省下不少的利息，开销从长远来看也是减轻了自己在经济上的压力，所以很多人会采取提前还房贷的方式。
其次，很多人之所以会提前还房贷，是因为自己根本就找不到更好的投资方式，毕竟现在的大环境不是很乐观，对于大多数人而言，投资的各种项目往往都是以失败居多，所以在这种情况下，对于手里面有闲钱的人来说，提前还房贷，减轻自己债务方面的压力，显然对自己来说是比较现实的一个做法了。
还有导致很多人提前还房贷的一个重要原因就是现在的房贷利率是相对比较低的，而对于之前那些贷款买房的人来说，他们的月供往往是付出了比较高的利息，所以在这种情况下，这些人才会提前的还房贷，因为他们认为之前以比较高的利率买房是一件很不划算的事情，他们这样做也是为了尽可能的及时止损。

只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。

近段时间，“提前还房贷”又掀起了高潮。有朋友告诉我，最近他发年终奖了，计划提前还房贷，但没想到，手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能。

据悉，有的银行可以在手机上申请该功能，但放出的号很少，每天点进去都显示预约已满。到柜台办理，要么窗口很少、要么排好几个小时。即便预约到的，也要等待2-3个月。另外，提前还贷普遍要缴违约金。

事实上，提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初，为啥“提前还贷”又掀起高潮？一方面，2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右。特别是，2016-2021年，商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是，现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。

比如，5年期定期存款利率普遍在1.5%（零存整取、整存零取）-3%（整存整取）。

此前收益比存款高的货币基金，其收益在2022年比存款利率还要低。在老百姓眼里，过去银行理财一直是没有风险的，但现在也大幅度波动，甚至出现负收益。相对收益更高的资管产品，亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有比较就没有伤害，如此一看，房贷利率就很高了。

记得在2014-2017年，那时创业创新风起云涌、地产一年上一个台阶，社会融资需求很旺盛，金融环境也很宽松，金融机构大量发行各类融资产品，老百姓随随便便就能找到6%-10%的投资品种，而且多是刚性兑付的。所以，即便那时房贷利率在5%以上，也是相对便宜的。

因此，那会儿大家买房时，都想多申请房贷、少给首付，结余的存款搬家到了理财和资管。

现在，情况不一样了，房贷利率变高了，理财收益走低了，自然就会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。近期，理财收益一度大幅度下滑，甚至出现破净的情形，更是引发了大规模的赎回。回到存款账户上的钱怎么处置？老百姓是聪明的，简单的加减法算得很清晰了，提前还贷是最好的选择，等于变相理财。而且，还有一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整。

根据央行政策，70个大中城市中，有38个城市的首套房贷利率在2023年不设下限了。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。

全国还有200多个地级市，这些城市大部分的房价在下跌。由此，未来全国绝大多数城市的首套房贷利率取消下限。对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。这时，要么还贷款，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。

对银行来说，近年来对实体贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点。国家还要求利率更低的中小微贷款占比不低于30%。由此，房贷就是优质资产了。同时，2022年居民存款同比多增近8万亿，包括理财赎回的资金、预防性储蓄、买房延后的资金，大部分成为定期存款。资金成本在增加，增量房贷申请在下降，存量房贷被提前还贷，银行收益自然受冲击。

2021年上半年，老百姓“排队等待放贷款”，现在却是“排队等待还贷款”。一年多的时间，发生如此大的反差，大背景就是对楼市的预期发生逆转。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本，大家对房贷利率不敏感。现在，对房价的预期逆转了，房子的成本也全面显现，包括房贷、物业、折旧等等，这也是近期楼市低迷的根源之一。

只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。

房价下跌城市的房贷利率不再设下限，一方面是为了收缩房贷利率和银行理财产品利率之间的倒挂幅度，另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时，近期楼市政策更多转向需求端纾困，目的也是激励大家购房，缓解房价下跌的预期。短期内要稳楼市，就得这么做。

近段时间，“提前还房贷”又掀起了高潮。有朋友告诉我，最近他发年终奖了，计划提前还房贷，但没想到，手机银行APP直接关闭了申请提前还贷的功能。据悉，有的银行可以在手机上申请该功能，但放出的号很少，每天点进去都显示预约已满。到柜台办理，要么窗口很少、要么排好几个小时。即便预约到的，也要等待2-3个月。另外，提前还贷普遍要缴违约金。

事实上，提前还贷潮贯穿2022年。2023年年初，为啥“提前还贷”又掀起高潮?一方面，2022年到现在，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但对老百姓而言，利率还是很高。已经发放的房贷，利率大部分要在5%左右。特别是，2016-2021年，商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上。问题是，现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。比如，5年期定期存款利率普遍在1.5%(零存整取、整存零取)-3%(整存整取)。此前收益比存款高的货币基金，其收益在2022年比存款利率还要低。在老百姓眼里，过去银行理财一直是没有风险的，但现在也大幅度波动，甚至出现负收益。相对收益更高的资管产品，亏损本金的现象也在2022年不断出现。没有比较就没有伤害，如此一看，房贷利率就很高了。记得在2014-2017年，那时创业创新风起云涌、地产一年上一个台阶，社会融资需求很旺盛，金融环境也很宽松，金融机构大量发行各类融资产品，老百姓随随便便就能找到6%-10%的投资品种，而且多是刚性兑付的。所以，即便那时房贷利率在5%以上，也是相对便宜的。因此，那会儿大家买房时，都想多申请房贷、少给首付，结余的存款搬家到了理财和资管。现在，情况不一样了，房贷利率变高了，理财收益走低了，自然就会发生从“尽量多申请房贷”到“争着提前还贷”的逆转。近期，理财收益一度大幅度下滑，甚至出现破净的情形，更是引发了大规模的赎回。回到存款账户上的钱怎么处置?老百姓是聪明的，简单的加减法算得很清晰了，提前还贷是最好的选择，等于变相理财。而且，还有一个非常重要的触发因素，就是近期房贷利率动态调整。2021年上半年，老百姓“排队等待放贷款”，现在却是“排队等待还贷款”。一年多的时间，发生如此大的反差，大背景就是对楼市的预期发生逆转。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本，大家对房贷利率不敏感。现在，对房价的预期逆转了，房子的成本也全面显现，包括房贷、物业、折旧等等，这也是近期楼市低迷的根源之一。只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。房价下跌城市的房贷利率不再设下限，一方面是为了收缩房贷利率和银行理财产品利率之间的倒挂幅度，另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时，近期楼市政策更多转向需求端纾困，目的也是激励大家购房，缓解房价下跌的预期。短期内要稳楼市，就得这么做。

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麻章区19325789406： 提前还房贷好还是不还好 - ？
邹弯清脑： 看你贷款还剩下年了; 一般来说长贷短还合适,如果你提已经换了很长时间了就没什么必要了,因为还的大部分都是本金,如果刚开始还 时间不长,有钱的话 申请提前还款最合适,初期还的都是利息,但是提前还款的金额全都是本金.这样比较合适,利息就会少很多.

麻章区19325789406： 房贷提前还款利息会少吗 - ？
邹弯清脑： 房贷提前还利息会有所减少. 住房贷款提前还款,利息减少的部分是所提前偿还本金那部分的利息,在这之前还的利息是不能减免的. 就比如贷款20万,还20年,假设利息总额是10万元,已经还了1年了,其中1万是本金,1万是利息,所以还剩下19万的本金,还有9万的利息没有还,那么如果提前还贷,那么这9万的利息就不用还了,在银行计算出剩余贷款额后,借款人便可以存入足够的钱来提前还贷了.

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邹弯清脑： 降息后提前还款,也要看个人的房贷是否已经还款满一年,如果个人的还款年限还不到一年,就要提前还房贷的话,就要收取一定的违约金.一般来说,如果个人选择是等额本息还款,而房贷已经还了一半,这种情况下不适合提前还款;而如果个人选择的是等额本金,如果个人的还款年限已经过了总年限的1/3,也不适合提前还款.一般情况下,银行的房屋按揭贷款利率较低,是不建议大家提前还款的.

麻章区19325789406： 等额本息提前还房贷划算吗? - ？
邹弯清脑： 才还一年,提前还款肯定划算,违约金没多少钱.应该提前还. 想给你计算一下,给出结果让你比较,但你没说你贷了多少年,商业贷款还是公积金贷款?利率浮动是多少?不好算.贷款类型:商业贷款 还款方式:等额本息 贷款金额:...

麻章区19325789406： 什么是房贷提前还款 - ？
邹弯清脑： 房贷提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利,所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定. 房贷提前还款是在债务到期前,提前还清房贷提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为.房贷提前还款在...

麻章区19325789406： 哪三种情况提前还贷就不划算了?？
邹弯清脑： 哪三种情况提前还贷就不划算了? 个人房贷月供要增加,我把个人房贷提前还清不就行了吗?可能部分市民在月供即将增加前,正在谋划提前还房贷.“现在个人房贷提前还贷比较平稳,暂时还没有出现提前还贷潮.”多家银行人士表示,在本...

麻章区19325789406： 房贷还款期过半 提前还款划得来么 - ？
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麻章区19325789406： 提前还房贷 利弊知多少 - ？
邹弯清脑： 动则上百万的房贷,让借款人承受不菲的利息支出,因此,多数人在手头有盈余的时候都会考虑是否把银行贷款提前还了.那么,是否每个贷款客户都适合提前还款呢?适合提前还款情况1、不愿意有负债,不想承受过大生活压力的人,关键是...