"返还型"保险如何看?

返还型保险如何看？——问题解答~

既然返还型保险是个陷阱，为何在国内会大行其道呢？那主要因为三个方面的原因：1.国内客户保险观念还不到位国内客户，很多人不能接受“保障是消费”的理念，总是希望保险公司能够有事赔钱，无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及，很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险，由于它可以在很多年以后返回本金，就给人一种有事赔付，无事还本的假象，实际上客户一分钱也没有少花，客户是用数十年的复利来支付了“A风险保费”，和“B附加费用”，客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用，这高出来的部分完全贡献给了保险公司。 2.保险公司的融资需求保险公司作为金融机构，当然需要融资，由于保险业在国内起步比较晚，先期融资是个难题，返还型保险可以达到融资的目的，又能迎合国人落后的保险观念，自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好，可惜不能单独购买，只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”，和一般买一赠一不同的是，商场买一赠一是“买贵赠便宜”，保险是“买便宜赠贵”。 3.保险营销人员的问题保险公司的营销激励机制，注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险，因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面，保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付，例如一个保险，首年佣金为保费的30%到40%，此后逐年降低，到第五年后一般为零。

返还型保险是指不管保险期内是否出险，都能获得赔付，要么赔保额，要么返保费，即所谓的“有病看病无病返钱”。那么返还型保险与消费型保险有什么区别，哪种更值得买，答案都在下面的文章里了：
消费型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？
为什么不建议买返还型保险，主要有以下几点原因：
1.收益低
返还型保险相当于把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱，保险公司扣除各项运营成本后拿去投资，产生的部分收益，保险公司才会返给你，而且收益一定不会高，一般在1%-2%，连银行定存都跑不过。
2. 保障不全面
很多人可能都会心动于“有病治病，无病返本”这句口号。实际上，返还型重疾险如果不谈返本，其保障远远不如消费型重疾险，保费也更高。而返还型重疾险是有条款限制的，期满金不一定能领到。
不建议买返还型保险的原因还有很多，这里狠狠的给它扒了一层皮：
有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！
保险的功能应当是保障为主、理财为辅。我们买保险的初心也是想用它来分散风险，保障自身或家人。保障才是保险的核心功能，保障与理财决不能本末倒置了。
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资料来源：学霸说保险官网

有病治病，没病返钱，生病了是保障，没生病当存钱

这是返还型保险常用的营销手段，看似完美的返还型产品真的这么完美吗？

我整理了一份七款值得买的返还型重疾险和不推荐购买的返还型重疾险给大家，大家一定要避开返还型产品的坑，选择到真正合适自己的保险。

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今天我跟大家说说如果你要购买返还型保险产品，应该从哪几个方面鉴定这款产品坑不坑呢？

返还型产品的“坑”反映在以下几点

1. 产品价格贵

我们知道保险一般分为返还型产品和消费性产品，往往返还型产品的价格会比消费性产品的价格高上几倍甚至十多倍。

举个例子：德华安顾的护身符两全保险（少儿版）VS大地财险的大保镖（少儿版）的保费

同样保费期间缴纳10年的情况下：

德华安顾的护身符两全保险（少儿版）：保费1320元

大地财险大保镖（少儿版）：56/年，缴纳10年也就是560元。

可以明显看出，在同样缴纳10年情况下，德华安顾的护身符两全保险（少儿版）的价格会比大地财险大保镖（少儿版）要贵两倍以上。

2.保障范围小

返还型产品的最大特点就是：在满期返还保费后，疾病保障仍然可以保至终身，这一点是很多人倾向购买返还型产品的原因。

但是往往我们因为这样的特点而忽略了应当更加关注的保障范围，市面上的部分返还型保险产品的保障并不全面，并且保额很低，性价比并不高。

例如：德华安顾的护身符两全保险（少儿版），这是一款少儿版的返还型意外险，从保险的角度出发，以缴纳10年为例，每年要花132元，并且这款产品的保障内容并不全面，没有意外伤残和意外医疗的保障，并且意外身故/全残的保额仅10万，性价比不高。

再对比看看大地财险大保镖（少儿版），每年50多元就可以买到20万的保额，对意外身故/全残的赔付是20万。

两者相比，大家就能很直观看到大地财险大保镖（少儿版）会比德华安顾的护身符两全保险（少儿版）性价比更高，更适合我们。

3.收益低

返还型产品的本质就是：我们投保时多交了一大笔保费，保险公司将这些钱拿去投资 ，几十年后，才将这其中的一部分钱还给我们，算下来的收益还不如存在银行里的高。除了收益低之外，万一在缴纳期限中不幸罹患重疾，在获得理赔之后，合同就会自动结束，也就没有后续的返还了。

 

看完这些坑之后，希望大家在购买返还型产品是一定要仔细谨慎，看清楚合同的相关内容。

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学霸说保险，专注保险测评！最新的重疾险测评分析对比已经出来了，大家可以点击查阅：《全国136款热门重疾险对比表》

返还型保险俗称储蓄型保险，是指在保险期内没有出险，在合同约定的时间，保险公司会返还一笔钱给被保险人或受益人。

很多人看到返还型保险“有病治病，没病返还”，是不是就有些心动了？我只能说别太天真！大家务必看清这些套路：

1.保障范围小：大多返还型重疾险都只保交通意外身故，而不赔一般伤残。

2.惊人的价格：你敢相信，同样的保障，返还型保险要比消费型保险贵到10倍多吗？

3.占用预算：绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。

4.提前身故或重疾：如果没活到指定返还岁数就身故或者确诊重疾，那么不好意思，每年多交的30%-70%保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你。

好了，我就不啰嗦了，更多关于返还型保险的内容，大家可以看看这篇文章，分析超详细：《有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！》

话说回来，返还型保险真的一无是处吗？未必！这几种人还是可以买！

1.存不住钱的人，把每年固定要扣的保费当做强制储蓄；

2.对资产配置有需求的人，有多余的钱去考虑投资理财的人。

3.不会理财的人，将这笔钱存在保险公司那里，到期后获得比银行高的利润。

看看你是否具备以上条件吧，如果可以，建议你看看这篇文章，避免入坑：《七款值得买的返还型重疾险大盘点！》

望采纳！

返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。

一、返还型保险分类

• 返还型健康险：如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。

• 返还型理财险：如教育金、婚嫁金，创业险金等。

• 返还型养老险：如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。

以上也仅仅是粗略的分类，通常这些产品属性会有交叉。比如一些终身保险其实也是返还型保险。

二、返还型产品特征

在各种产品中，比较常见的是返还型意外险和返还型重疾险。

返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。

返还重疾险本质是：投保人多交了很多钱，被保险公司拿去投资，然后在几十年后返还已经贬值很多的“老本”。

部分定期和终身型重疾险也带返还功能，不过，好的返还型定期重疾险其实不多，并且返还的前提是未发生理赔，还要保障期结束。

通俗来说，羊毛出在羊身上，返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。在奶爸看来，普通工薪家庭购买消费型的重疾险已经足够，没必要为了返还，购买返还型徒增负担。

返还型费力不讨好，超级坑！举个平安一款少儿险的例子：
暑期上新品，基本是少儿保险领域的一个潜规则了，因为这是一波很好的营销氛围啊，特别是在代理们刷屏式的节日关怀渲染下，总是会让一些对保险不熟悉的吃瓜家庭，产生全世界都在买、“不买就亏大了”的错觉~
今年夏天，平安率先推出新品平安爱满分少儿保险~ 海报挺煽情的，让爱满分，但是不好意思，蜗牛君今天又要来拆台了~

蜗牛拆险：平安爱满分少儿保险：
重疾保障：80种重疾，等待期内，退还已交保费；等待期后，赔付100%基本保额，仅限赔付1次；
轻症保障：30种轻症，赔付20%基本保险，最多赔付3次；
满期返还：返还主险和附加险累计所交保费的150%；
身故保障：18岁之前，返还所交保费；18岁之后，给付已交保费的150%；
等待期：等待期发生风险事故，返还已交保费；
豁免权限：被保险人和投保人享受双重豁免。
说白了就是一款两全定期重疾，主险是两全险再附加定期重疾，承保年龄为0-17周岁，保险期限30年，等待期90天。
说实话，从保障责任上来看，无论哪一条在目前市面上的众多重疾险中都毫无优势，重疾赔付只有一次，不含中症，也没有少儿的特定重疾~~~
而且平安出品，一向没有最贵只有更贵~

要点分析
1
等待期出险退保费
等待期内出险，仅退还保单现金价值，一直是平安重疾险最受鄙视的地方，这次新推出的爱满分，能够回归主流，也算是学乖了吧，算是一个小进步了~
2
保障内容
看到爱满分，大家还记得去年的安鑫保么，一个套路啊，换了个文案而已，不再那么赤果果了，毕竟监管爸爸可不是吃素的~
安鑫保含众多违规词汇的宣传文案
撇开文案再看内容，爱满分主险是两全保险，重疾作为附加存在，不含少儿特定重疾，没有中症，重疾单次赔付.....这也相当于一个裸奔的重疾了，明显就是升级版的安鑫保啊，虽然相比之下保障多点，但这种附加的重疾本质还是非标准重疾险，这样一来，还怎么谈保障~~
再说了，别人保终身的产品对于身故给的是保额，人活一世，必有一死，这个钱100%是能拿到的，而且一直是保额，不是多少年以后就变成保费了，所以，这个爱满分，它还是一个妥妥的坑啊~~
3
满期返还
因为主险是两全险，所以满期返还成了最大的宣传点。满期返还到底值不值，到底赚不赚，真的不想再多说了，只提醒一句，你再怎么算能算得过精算师么~~还是不要太天真了，不如多考虑考虑保费的问题，用保费的差额去做投资，就算是放进余额宝，等到了30年后，也绝对超过在这些产品里返还的保费。
4
再说下保费吧
这款平安爱满分少儿保险，设置了10年/15年两种缴费期限，都知道平安贵，但没想到是这种泥石流般的贵，根据内部资料显示，要求是9000元起售，有些个别情况的，最低也不得低于7200元，果然是来自大公司的傲娇啊~ 不过贵也是返还型保险的特色，想想超能宝3.0，绝对是一山还有一山高了~
蜗牛观点
返还型保险一概不推荐
很明显，平安爱满分是一款针对中高端用户群的产品，潜台词就是我就是来捞钱的，土豪请随意~
但对于出于对家人负责，单纯想做好保障的家庭来说，保险是保险，储蓄是储蓄，咱别搞到一起~
定期重疾建议消费型的
比如少儿慧馨安2018，不好意思，又是它，没办法，纯保障的少儿定期重疾险，蜗牛君确实最看好它。最高80万的保额，50种重疾，35种轻症，还有少儿高发的8种特定重疾200%赔付，虽然无投保人豁免以及等待期略长，但价格非常便宜，以0岁男宝宝为例，保额50万，交20年，保30年，每年也才665元。性价比非常高，非常适合预算有限的家庭，当然了，如果预算比较多，还是建议选个保障更好的终身重疾，满期返还的一定慎选。

既然返还型保险是个陷阱，为何在国内会大行其道呢？那主要因为三个方面的原因：1.国内客户保险观念还不到位国内客户，很多人不能接受“保障是消费”的理念，总是希望保险公司能够有事赔钱，无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及，很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”(即复利)的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险，由于它可以在很多年以后返回本金，就给人一种有事赔付，无事还本的假象，实际上客户一分钱也没有少花，客户是用数十年的复利来支付了“A风险保费”，和“B附加费用”，客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用，这高出来的部分完全贡献给了保险公司。
2.保险公司的融资需求保险公司作为金融机构，当然需要融资，由于保险业在国内起步比较晚，先期融资是个难题，返还型保险可以达到融资的目的，又能迎合国人落后的保险观念，自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好，可惜不能单独购买，只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”，和一般买一赠一不同的是，商场买一赠一是“买贵赠便宜”，保险是“买便宜赠贵”。
3.保险营销人员的问题保险公司的营销激励机制，注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险，因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面，保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付，例如一个保险，首年佣金为保费的30%到40%，此后逐年降低，到第五年后一般为零。

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陇南市17582318839： 什么是返还型保险? - ？
俟陆维铁： 在人身保险中,返还型保险,俗称储蓄型保险,是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合的产品. 是指在保险期内没有出险,在合同约定的时间,保险公司会返还一笔钱给被保险人或受益人.详情可咨询保险公司.

陇南市17582318839： 什么是返还型保险?返还型保险有什么用 - ？
俟陆维铁： 很多人在投保的时候,喜欢选择有保障又有分红的保险产品,但是我们要知道,这种类型的保险产品,通常保障不高,不全面,试想一下,会有人给你保障的同时还给你返还钱吗?那保险公司都不赚钱了吗?保险公司没那么傻,我们先一起来看...

陇南市17582318839： 什么是返还型定期寿险? - ？
俟陆维铁： 它是指在合同约定的时间内,保险公司定期给投保人一笔钱,直到合同约定的时间结束或者投保人死亡为止.它相当于两全保险,投保人在保期内无论是生存还是身故,保险公司都会按照合同给予赔偿.但一般返还型定期寿险要交的保费都比较...

陇南市17582318839： 返还型重疾保险值得买吗? - ？
俟陆维铁： 本着不想吃亏的想法,很多人特别偏爱买返还型的重疾险,心里想着反正没出险,钱还是自己的. 表面上都叫返还型重疾险,但其实里面的学问非常大,建议大家在选择时,关注如下几点: 1、能返多少钱? 有些是返保费,而有些是返保额,...

陇南市17582318839： 返还型保险好吗? - ？
俟陆维铁： 这个产品是一款保额递增、含20%保额的轻症保障、平安满期返保额加红利的重疾保险 被保险人的年龄可以从30天-55周岁,保险期间至70岁 想必你也有看到这个产品的介绍资料,其他细节我就不累述了.我个人的建议是,这款保额递增型的重疾+轻症的返还型保险产品,非常适合家长为18岁以下的孩子投保,也比较适合30岁以下的年轻人;但对于30岁以上的人,个人认为可以投保其他产品更合适.

陇南市17582318839： 什么是消费型保险,什么是返还型保险? - ？
俟陆维铁： ①消费型保险:通俗的说就是交10年保10年,发病就赔,不发病不赔.所交的保费就消费掉了,合同终止.②返还型保险:比如交10年保30年,发病就赔,30年合同终止不发病就返还已交保费.(也有可能有祝寿金,满期金,返还的保费或多或少或等于已交保费,只要有返还就是返还型)

陇南市17582318839： 返还型重疾保险适合什么样的人投保了? - ？
俟陆维铁： 您好!重大疾病保险分为返还型和消费型,返还型保险并不适合所有人投保.返还型每年所缴保费一样,保障时间为约定到一定的年龄或者终身.即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人,客户活到99岁,无疾而终,孩子照样能从保险公司领回...

陇南市17582318839： 消费型保险和返还型保险选哪个好 - ？
俟陆维铁： 消费型保险简单来说就是“只保障不返还保费”,返还型保费简单来说就是“既有保障功能还可以到期返还保险金”.似乎这样子听起来返还型保费更优秀,但是实际上他们各有各的优势.消费型保险可以用相对少的钱买到更多保障,返还型保...

陇南市17582318839： 关于返还型保险的投资价值 - ？
俟陆维铁： 其实你说的两个理财工具都是无法准确测算收益的,也就无法从收益角度做比较.先说所谓的返还型保险.现在确实有这样的产品存在,很多年金保险都属于此类.但这类保险每年返还的金额是固定的,不会根据经济发展做调整.其实你自己可...

陇南市17582318839： 保险是消费型的好还是返还型的好? - ？
俟陆维铁： 目前市场上的消费型保险和返还型保险各有优势,并无好坏之分,一般来说,消费型保险费用低,保额高,适合事业处于成长期、收入不高又急需较高保障的年轻人,或者自己有投资能力、只要通过保险来实现保障功能的人.而返还型保险,...