调查 | 美利车金融折戟背后

作者&投稿:经唐 (若有异议请与网页底部的电邮联系)
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有望成为中国二手车金融第一股的美利车,正在走向陨落。

文?|?杜巧梅、汪杨清

 

苦苦坚持近2个月之后,江山(化名)怎么也没想到,在没有任何赔偿的情况下,美利车金融(以下简称“美利车”)以一封邮件单方面解除了双方的劳动关系。

 

2020年1月3日,与江山有同样遭遇的还有公司绝大部分员工。在突发疫情的影响下,其中绝大部分人至今未找到工作。没有工资、社保、年终奖,员工只剩下渺茫的维权之路。

 

“公司告诉我们,因业务不能向前推进,每月要支出大量的人力成本,所以希望员工能够多为公司着想,开始可以去看一些工作,如果找到工作的话,直接可以跟公司提出离职。”江山告诉智库君,自去年11月11日,警方对美利车进行检查并带走公司创始人刘雁南之后,公司就已经陷入瘫痪。

 

据知情者透露,此番裁员加上11月底武汉分公司宣布解散,美利车原本约6000人的队伍,仅剩不到200人的核心技术人员与各地业务负责人。

 

尽管警方在1月22日发布声明称,美利车不在此次事件的调查范围内,美利车业务也是合法合规正常进行的,但面对大量的客户无法获得及时客服服务,车辆无法解押,大量供应商、经销商无法回收欠款,银行等资金方无法收回贷款,股东无法收回投资,账户无法解封,美利车仍然深陷危机。

 

3月16日,美利车剩下的员工也收到邮件:公司将与全体员工解除劳动合同。

 

这也意味着,这家拥有约6000名员工、业务覆盖全国300多个城市、本计划于2019年11月15日赴美上市、有望成为中国二手车金融第一股的美利车,在留下219亿元银行放款的回收、数十万购车用户的征信影响以及后继还款解押处理以及1.2亿元不明去向的员工集资之后,正在走向解散。

 

套路贷还是模式创新?

 

美利车官网显示,美利车主要给汽车消费者提供期限为1-3年的二手车和新车购买分期贷款,同时帮助经销商提供便捷的车辆交易、库存融资服务。目前已累计融资近2亿美元,投资方包括京东金融、领沨资本、宜信、挖财、新希望集团等。

 

而新希望集团旗下的新网银行是美利车最主要的合作银行。美利车219亿元在贷余额中,新网银行占据了很大一部分。

 

2019年10月31日,美利车曾向美国证券交易委员会提交了招股书,拟登陆纽交所,计划募资至多1亿美元,股票代码“ML”。

 

招股书显示,美利车定位中国二手车分期服务市场,专注促进金融机构向汽车消费者提供分期贷款服务,主要通过促成汽车贷款取得收入。

 

招股书数据显示,2018年美利车总营业收入达到16.564亿元,同比增长91.1%,净利润达到3.185亿元;2019年上半年实现营收9.84亿元人民币,同比增长38.7%。

 

尽管美利车在招股书中一再强调公司是通过赋能车商,通过金融服务促成线下车商的交易效率,同时还可以为线下车商带来额外收益,开创了二手车金融直销模式,但自创立以来从未逃脱被投诉“套路贷”的命运。

 

一直以来,二手车金融市场的不规范、从业企业鱼龙混杂,带来的是消费体验差等诸多问题。

 

“贷款金额总共3万元整,但银行下款44960元给车商,比合同上的金额整整多了14960元,加上GPS的2700元,每期需还款金额1420.25元。除了这些,还有贷款保险4200元(这个自己先出了)。”3月30日,一位来自江苏无锡的美利车用户周先生在接受智库君采访时表示,多出来的金额自己并不知情,也不知道名目是什么。

因为贷款尚未还完,车子还抵押在与美利车合作的新网银行,周先生认为自己是陷入了美利车的套路贷。

 

“车贷还了17期之后,我们已经停止还款了,在我们当地的美利车受害者微信群里,大部分人的遭遇基本相同。”周先生透露,他所在的微信群里人数已经达到上限,在包括广东、浙江、山东、新疆等全国多地,这样的美利车用户群不计其数。

 

在费用问题上,时任美利车CEO顾崇伦在2019年的一次媒体分享会上指出,客户还钱是直接还给银行,美利车并不经手还款的钱,同样,美利车也不会赚取利率差价。

 

那随之而来的问题是,美利车的收入和盈利从何而来?

 

“事实上,美利车业务其实主要的盈利点在于收取用户的服务费。因为前期用户风控的审核、用户资质的审核以及银行贷款服务,这些都是需要支出的成本。”江山告诉智库君,在这种模式下,行业普遍的做法是“前置收取服务费用”。

 

“所以在车金融的业务里面,其实唯一的一个盈利环节,就是收取购车的服务费。”

 

根据美利车金融招股书披露的数据,在截至2019年6月30日的六个月中,美利车收取的服务费,约为贷款本金的4.9%至11.4%。

 

“以10万块钱的车为例,公司的服务费大概是4000-5000左右。但一辆10万元的二手车一定是车况相对来说好的车了。但是服务费具体是多少可能很难说清楚,也不是一个固定的数,还要根据用户的征信情况来去判定。”江山补充说。

 

但智库君向周先生询问美利车收取的服务费时,周先生明确告知,办理业务时并没有业务员向他提及。

 

“一辆二手车本来也没花多少钱,但突然多出来一万多块的贷款,年息也从合同上的6%变成了8.56%,买辆新车也够了。”周先生对智库君表示,现在只想把多出来的贷款要回来,“客服电话也打不通,报警之后,警察说这属于民事纠纷,建议走法律途径解决,但是目前合同都在美利车手中,我们也没有有力证据。”

 

此外,周先生以及有相同遭遇的美利车用户,还面临着征信影响以及后继车辆还款解押的问题。“现在是新网银行那边一直打电话骚扰,然后每天都发信息不停涨利息,实在不知道该怎么办了。”

 

揭开行业痛点

 

近年来,平稳上涨的二手车市场,被看作是一个市值高达万亿的盘子,二手车消费金融也是过去几年资本市场竞相追逐的一个热门赛道。

 

根据Frost & Sullian报告数据显示,2019年,全国二手车累计交易1492.28万辆,同比增长7.96%,而在之前的三年里,二手车交易量增速都在10%以上。

 

2019-2023年,二手车交易量年复合增速将达到18.1%,交易额方面则以22%年复合增长。2023年汽车保有量将突破3亿辆,二手车交易量达到0.21亿辆,二手车交易额将达到1.85万亿。

 

然而,面对“丰满”的未来,“疯狂烧钱”的二手车电商和二手车金融平台也是看似“风光无限”,实则“如履薄冰”。包括瓜子、优信等二手车电商以及二手车金融平台一直没有找到根本盈利之道。

 

尽管美利车金融的折戟最初无关二手车消费信贷业务,但随着信息的逐步披露,二手车消费金融行业的痛点也被逐渐揭开。

 

“公司的模式是这样,所有的销售团队的人员驻扎在各个二手车市场,前期需要业务员自己开拓二手车市场的车源,跟车商去推荐美利车的产品、服务,以及后续跟车商做一些关系的疏通。”江山表示。

 

据此前媒体报道,美利车前期业务是以给车商返点的方式来迅速铺开业务。而所谓的车商返点是一种资方和车商之间协商好的以牺牲用户利益的返点模式。一般是将提高的用户贷款利息来返还给车商。

 

这或许也是周先生贷款利息从开始的6%变为8.56%的根本原因所在。但随着美利车金融全员的解散,事实如何已无从求证。

 

但在启辕(北京)汽车信息技术有限公司副董事长沈荣看来,二手车金融模式本身就存在一些缺陷,当然,这也与中国二手车行业整体发展状况有关。

 

“从业务本身来说,二手车消费金融一度成为二手车行业盈利的法宝,但到目前为止,无论是2B业务的第一车贷还是2C业务的美利车,我们似乎没有看到一个成功的案例可供参考。”3月27日,沈荣在接受智库君采访时表示。

 

“美利车金融产生的这种风险和爆雷,很重要的一点,就是目前为止中国的二手车行业的发展还存在着很多需要解决的问题。” 沈荣告诉智库君,其中最核心的问题就在于二手车的信息的不透明。

 

沈荣认为,信息不透明的直接表现就是信息非对称,即经营者和消费者,买家和卖家的信息不对等。这种不对等也体现在二手车的车况信息没有一个完整的系统化的记录。又没有对车况的基本性质和基本信息的有效披露的机制。因为车的质量和车况信息披露的缺失,使得车辆的本身的定价,存在着很大的不确定性。

 

再者,随着新车市场平均价格水平下移,二手车随之贬值,在金融业务中,也会产生一个定价上的风险,一旦二手车价格回落过快,二手车消费金融平台就要承担消费者恶意欠费的风险。

 

“在这种不确定的情况下,采用这种消费金融的方式,自然而然地就会存在风险,而风险要么由经营者买单,要么由消费者买单。在今天大的背景条件下,确确实实存在着很多的变数,发生问题倒变成了一种常态。”

 

沈荣认为,一旦经营业务的有效监管和有效风控机制缺失,也就是这一类的企业出现金融问题和出现爆雷的原因。

 

“事实上,对于2C的二手车金融平台而言,本身的运营成本和风险就很高。在推进金融业务的时候,平台首先要拿出一部分利益先分给经销商和业务员。但对于平台公司来说,剩下的其实不是利润,而是风险预期和车辆贬值,其实这是一个普遍存在的问题。”沈荣告诉智库君。

 

“2002-2006年间,国内银行曾做过一段时间的汽车消费金融业务,后来因为存在一系列的坏账,给银行造成了巨大的风险和损失而被叫停。今天的二手车消费信贷这个现象和当年的情况有类似的地方,也就是说风险集中的释放,那么对于企业、对于金融机构来说,这个风险难以承担。”

 

沈荣告诉智库君,一旦资本市场上没有给出应有的预期回报的时候,又加上这种风险的集中释放,关门是必然。

 

路在何方?

 

3月26日,易鑫集团发布的2019年财报显示,2019年新车二手车交易量占比进一步拉开为61%和39%。其中,原本“小、散、非标”的二手车业务也一直困扰易鑫发展的规模。

 

然而,面对市值高达万亿的盘子,国内逐步发展的二手车交易需求以及二手车消费信贷难以从银行机构获得的现状,二手车消费金融平台的路在何方?

 

在沈荣看来,二手车这种消费信贷经营业务,其实并不像想象的那么简单,还是需要一个渐进的培育过程。

 

“这个培育过程其实与整个社会的诚信体系、征信、监管机制的建立、成熟完善相匹配的。整个社会诚信体系的建立和完善可以起到推动作用,但对于在中国发展历史并不长的二手车,它所能够承担的作用和发挥的积极的推动作用,应该是有限的,最为关键的是要做好风险控制。”

 

沈荣表示,在这个过程中,过度追求短期利益、追求速度、追求规模,可能会伴生更大的风险。

 

“此前美利车金融业务拓展的速度和业绩的呈现,忽略了或者说是没有更多地去关注风险控制,导致了风险的叠加和集中释放,那就导致了这样的平台和机构遇到了前所未有的困难。因此,对于二手车金融以及包括提供消费信贷等相关业务的这些机构平台来说,有效的风控和监管比大规模的业务扩张更为关键。”沈荣告诉智库君。

 

因此,沈荣认为,相对于更难监管和控制风险的2C业务而言,2B的金融信贷业务在未来可能更具有想象力。

 

“车商是经营者,发生业务是高频的;同时对于车商相关的征信、业务状况、经营状况会有一定了解,可以把质押物车辆进行相对封闭的有效的监督和管理,因此风险是可控的。”

 

此外,沈荣认为,二手车发展的瓶颈还在于二手车的税收问题尚未得到解决。

 

按照《中华人民共和国税收征收管理法》、《中华人民共和国增值税暂行条例》、《二手车流通管理办法》等政策规定:单位和个体工商户销售自己使用过的二手车,应按实际交易价格的2%缴纳增值税。其他个人销售自己使用过的二手车,免征增值税,但经营性使用的应按规定缴纳增值税。

 

此外,对拍卖行受托拍卖二手车,向买方收取全部价款和价外费用的,应当按照4%的征收率征收增值税。

 

“税收的不统一对于经营者和对于市场的活跃度来讲,并没有有效助推,希望能借此机会让二手车在政策层面能够有国家税收方面的改变。而二手车产权流转带来交易成本、时间成本、资金成本、劳务成本的增加也阻碍了市场的活跃,希望能建立临时产权制度,让二手车成为商品,给二手车行业营造一个更宽松、更有利于健康发展的这样一个条件,可能是现阶段大家共同期待的一件事情。”沈荣最后表示。

 

本文来源于汽车之家车家号作者,不代表汽车之家的观点立场。




岫岩满族自治县13358581561: 我在美利车金融贷款买的车但是都一年了什么合同都没给我,现在又被封了还不了款我该怎么办? -
伍到信达: 你在美利车金融贷款买的车,但是一年了,根本就没有签订合同证明,这个贷款是没有效果的,而且呢,但是现在居然被封了,还不了款,你可以申请解除这个合同,和这个合作的

岫岩满族自治县13358581561: 我也是被这个美利车金融套路了,做美利车金融那个人还态度特别不好,还特别嚣张.只是找不到地方投诉? -
伍到信达: 那些人都是社会混混,地痞流氓,根本不用理他,借钱还是要找正规地方,那些所谓的神通广大的野路子纯粹就是为了骗钱的.基本上都是和黑社会有关联的.

岫岩满族自治县13358581561: 美利车金融是怎么回事?我刚签合同,该如何办好呢?好害怕啊!
伍到信达: 美利车金融.谁货款谁后悔,我货款买车6.万多的车,最后算下来成了9万多,说的是两年利息几千,成交了要你这个费用要你那个费用.还款期间,一年的时候我车因为车管所划分区域变更,需要美丽车开个我车原件的抵押证明,才能给我办理营运照,结果打电话打了一个月,人工服务经常说三天回复,一直这样推脱,最后我找到卖车的人,卖车的人通过他的途径找的卖车的合伙人帮我把原件借回来才办了营运照.车款还到最后三个月要还完的时候,20号为还款日,我13号存上的钱,21号美丽车发信息我说我逾期了不还钱,我打电话问人工,人工说农行的扣不了款了,让我在换张银行卡.最后来个骚扰电话挺厉害的说警告我在不还款,把车提走.这家黑公司早晚要倒闭.

岫岩满族自治县13358581561: 我在美利车金融贷了15万,分了36期,总共要还20万9千7百3,里面有6000的保险,我利息是多少 -
伍到信达: 计算后,你付利息44000元,不含6000元保险.每月利息是1222.23元,折算成年化后利率是16.30%.

岫岩满族自治县13358581561: 美利车金融扣还款的金额不对.而且发现的时候是一个月扣了两次还款.我该怎么办? -
伍到信达: 先报警,后处理事情.大家先都暂停还款,这是美利车贷公司和新网银行设计的套路贷,我也是受害者之一,如果大家相信我,那就和我取得联系,我们现在已经有人建立了微信群,而且大家都在寻找解决方案,不求别的只求尽量让自己的损失降到最低,维护自己的合法权益.

岫岩满族自治县13358581561: 美利车金融贷款三万三年36期还完需要交六万.坑死人?
伍到信达: 不会吧,那他这个也太坑了把

岫岩满族自治县13358581561: 美利车金融我们被骗的需不需要退款或者需不需要还款阿? -
伍到信达: 如果是被骗了金额比较大的话,你可以报警让警察帮你处理.

岫岩满族自治县13358581561: 消费金融系统适用于哪些场景的业务? -
伍到信达: 美利金融旗下两家全资子公司美利车金融与有用分期,分别负责二手车消费分期与3c电子产品消费分期业务,依托消费场景,美利金融向借款人实际提供的是“商品”而非现金,美利金融和合作商户进行现金结算,也就是说,无论是买一部手机,还是是买一辆二手车,都是在消费场景中确切发生的,借款人虽然提交借款申请,但是,他们拿到手的是分期购买的商品实物.

岫岩满族自治县13358581561: 美利车金融逾期多久上征信 -
伍到信达: 发生逾期就会上征信.《征信业管理条例》对其有相应的规定:第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除.在不良信息保存期限内,信息主体可以对不良信息作出说明....

岫岩满族自治县13358581561: 美利车金融是怎么回事? -
伍到信达: 帮你查了下,美利车金融是专门做汽车消费贷款的提供商,为消费者提供期限为1到3年的二手车和新车购车贷款的,不少人都在他家贷款啊.

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