2024别再无效买重疾险!告别套路,你需要知道这10大真相
一、【投保前】重疾险是什么?有必要买吗?
这个部分包括重疾险是什么,怎么赔,哪些人适合买等。
1、重疾险保什么?怎么赔?
重疾险保障的是重大疾病,理赔主要有以下3种情形:
①确诊某种严重疾病,如癌症;
②达到某种严重状态,如深度昏迷;
③做了某种重大手术,如重大器官移植术。
当达到这些情形并符合条款要求后,重疾险就可以一次性赔一笔钱,如果买了多份重疾险,还能叠加赔付。
除了保重疾,重疾险一般还能保障轻症、中症,可以理解成比重疾更轻的疾病。
2、预算不多,可以买一年期重疾险吗?
可以,但建议作为过渡,以后再考虑长期重疾险。
一年期重疾险的优势:价格便宜一年期重疾险的不足:保障范围有限,前一年生过病,第二年可能就买不了。
买保险是循序渐进的过程,可以条件允许后,再补充长期重疾险。
3、百万医疗和重疾险哪一个更需要买?
都需要买。
百万医疗险和重疾险之间是互补关系,保障侧重点不同,但重要程度相同。
它们之间的区别如图:
它们保额赔付的使用场景,可分为以下两个阶段:
第一阶段:治疗费用,属于直接损失,可以用“百万医疗险”解决;
第二阶段:出院疗养、失业风险等,属于潜在损失,“重疾险”可以弥补这类损失。
总的来说,重疾险越早买越便宜,不管是大人还是小孩,百万医疗险和重疾险都属于刚需险种。
注:老人不需要重疾险,因为保费可能比赔付的还高,不划算。
二、【投保中】重疾险怎么买合适?
买重疾就是买保额保额。
一般来说,保额建议至少30万起步;
如果是生活在一线城市,开销比较大,建议买50万保额。
接着,我们再来看看挑选重疾险的整体思路,具体如下:
下面会结合大家的常见问题详细介绍一下。
4、重疾险,病种越多越好吗?
并不是。保100种疾病,不一定就比保28种疾病的好。
监管对28种重大疾病进行了统一的规范和确定,它们的理赔率占到95%以上。
重大疾病包括以下这些疾病:
但监管对轻症没有统一的标准的,只规定了3种,因此我们要关注一下高发轻症,主要有如下12种:
如果给孩子买重疾险,建议优先买少儿重疾险。
少儿重疾险有针对少儿高发的重疾。重疾保障全不全,就看有没有覆盖以下15种高发疾病。
图中以最优秀的4款少儿重疾险为例:
表中的倍数代表赔付比例。
比如得了白血病,“小淘气2号”可以2.2倍赔付,买50万能赔110万,而成人重疾险一般只能赔50万。
5、重疾险,缴费时间怎么选?
建议选择较长的期限,比如20/30年。
重疾险常见的交费方式,一般分为以下3类:
从保险杠杠作用来看:月交>年交>一次性付清。
对于大多数的普通家庭,年交/月交更划算,能撬动的杠杆更大。
市面上大部分的重疾险,都有豁免保障,万一交费期就出险了,后面保费就不用交了,合同也还是一直有效。
举个例子,小A第5年不幸得了轻症,不同缴费期下,所交的保费也会有差异:
从上表我们可以看出,出险时间早,总保费反而越少,性价比更高。
短期缴费只适合孩子和年龄偏大的朋友。
因为小孩每年保费差异不大,老人退休后会有缴费压力,因此,这类人群,建议选10年/20年交。
6、重疾险,一定要保终身吗?
不一定。
保障时间越长,价格越贵。
预算有限,保定期;预算充足,保终身。
下图以0岁宝宝,50万保额,进行了对应价格估算:
从保障期限的角度来说,保终身确实更好。
但买重疾险就是买保额,在相同预算的情况下“20万保终身和50万保到80岁”,我会毫不犹豫选择保到80岁的方案。
毕竟一旦发生了大病,治疗费少说都要十几二十万,保额太低没有意义。
保30年、保终身,都有哪些优秀的少儿重疾险?我们来一起对比看看:
少儿重疾险榜单(保30年)
直接说结论:
①大黄蜂9号(保30年):保30年的首选。少儿特疾可赔200%保额,且不限年龄。
大黄蜂9号北京人寿?重疾险少儿特疾最高赔付200%可选疾病额外赔 查看测评
②小淘气2号:高保额的首选。可选前30年额外赔,比如买了50万,期间首次确诊,重疾赔80万,轻症赔20万,中症赔40万。
③青云卫2号焕新版:轻度高发疾病覆盖多。包含了12种轻度高发疾病,优于同类产品,且恶性肿瘤综合保障好。
④小青龙2号:前10年首次确诊重疾,50万保额可赔100万,价格会比小淘气更便宜些。
少儿重疾险榜单(保终身)
产品特点在保30年的时候介绍了,我们直接看保终身的特点:
①小淘气2号:基础保障的首选,价格最划算。
②大黄蜂9号(保终身):附加60岁前额外赔最便宜。
③小青龙2号:保障全面的首选。自带重疾多次赔,附加癌症二次赔后,比同类产品性价比高,另外能附加60岁前额外赔,重疾可多赔100%基本保额。
④青云卫2号焕新版:附加重疾多次赔、60岁前额外赔等保障,价格贵一点,可以作为备选。
7、重疾险,要买多次赔付的吗?
可以考虑。
买了多次赔付重疾险,万一得了重疾,以后还有保障,得了其他重疾还能再赔。
多次赔付重疾险会比单次赔的贵20~30%左右,适合预算充足的朋友考虑。预算不足的,建议优先买高保额的单次赔。
成人重疾险榜单(重疾单次赔)
重疾单次赔的重疾险中,最优秀的有4款,分别是:超级玛丽9号、完美人生2024、小红花致夏版、i无忧2.0(A款)。
①超级玛丽9号:成人重疾险的首选。
这款产品基础保障全面,无论保到70岁还是终身,价格都有优势。
超级玛丽9号君龙人寿?重疾险同种重疾可二次赔可选重疾额外赔 查看测评
②i无忧2.0(A款):身体有异常的首选。
该产品的健康告知非常有优势,甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会买。此外,在大公司产品中,性价比也居前。
③完美人生2024:高危职业的首选。
最高可投保100万保额,货车司机、灭火员等高危职业也能保,其他3款产品无法投保。此外,该产品在80岁前初次确诊重疾,可以额外赔100%保额,而大多产品额外赔需在60岁前。
④小红花致夏版:追求高发疾病保障的首选。
小红花是接档“达尔文6号”的产品,该产品除了规定的3种必须保障的轻症外,还包括12种高发的中轻症,如原位癌、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除等,高发疾病保障数量最多。
我们再来看重疾多次赔。
能多次赔付的重疾险,有不分组赔付、分组赔付两种。
从获赔概率来说,重疾不分组,比分组更好。
不分组多次赔付:只要发生保险条款中的疾病,且再次发生疾病不是同一个病种,就能获得赔付。分组多次赔付:保险条款中,将可保的重疾分成多组,每个组内只赔付一次。
成人重疾险榜单(重疾多次赔)
重疾多次赔,只推荐这两款产品:康顺人生(2023版)、守卫者6号。
产品具体保障如图:
上述2款产品,都是重疾不分组多次赔付,且于每次赔100%保额,间隔期一年。
①康顺人生(2023版),保70岁首选,重疾不分组赔3次。
②守卫者6号,保终身首选,重疾不分组赔6次。
守卫者6号君龙人寿?重疾险重疾不分组多次赔可选重疾额外赔 查看测评
总的来看,它们在同类产品中都属于佼佼者。
8、重疾险,要买可以返还保费的吗?
不建议买。
网上很多人问:“返还型重疾险好吗?20年后能不能返还本金?”
不好,但能返还本金,部分产品重疾、“返还”只能二赔一。
这么说吧,返还型就是保险领域的“杀猪盘”,专门收智商税。
我们把重疾险分类做了个对比,大家看了就能明白:
从保障的全面性来看:消费型>储蓄险>返还型。
对于大部分人来说,建议选择消费型重疾险,保障全面,性价比高。
储蓄型重疾险:通常重疾和身故共用保额,保费也高,不划算。返还型重疾险:保险领域的“杀猪盘”,专门收智商税。不仅保费高,保障也做不到重疾、身故和满期“返还”三者兼顾。
如果有人想卖给你返还型的保险,最好让TA离远点。
最后,我们来看看重疾险理赔相关的知识。
三、【投保后】重疾险如何理赔?拒赔该如何处理?
以下内容,关系到大家的切身利益,请一定要注意!
9、重疾险,理赔流程
理赔通常会出现两种情况:正常理赔、存在异动,流程如图:
理赔材料包括保险合同、被保人身份证件,以及病理报告或相关检查报告、手术记录等。报案的时候也可以咨询保险公司客服,会详细地告诉我们所需材料。
10、重疾险,常见的拒赔情形
保险公司拒绝理赔怎么处理?重疾险常见的拒赔情形及应对指南,我们也帮大家整理在图中了:
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