2024别再无效买重疾险！告别套路，你需要知道这10大真相

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一、【投保前】重疾险是什么？有必要买吗？

这个部分包括重疾险是什么，怎么赔，哪些人适合买等。

1、重疾险保什么？怎么赔？

重疾险保障的是重大疾病，理赔主要有以下3种情形：

①确诊某种严重疾病，如癌症；

②达到某种严重状态，如深度昏迷；

③做了某种重大手术，如重大器官移植术。

当达到这些情形并符合条款要求后，重疾险就可以一次性赔一笔钱，如果买了多份重疾险，还能叠加赔付。

除了保重疾，重疾险一般还能保障轻症、中症，可以理解成比重疾更轻的疾病。

2、预算不多，可以买一年期重疾险吗？

可以，但建议作为过渡，以后再考虑长期重疾险。

一年期重疾险的优势：价格便宜一年期重疾险的不足：保障范围有限，前一年生过病，第二年可能就买不了。

买保险是循序渐进的过程，可以条件允许后，再补充长期重疾险。

3、百万医疗和重疾险哪一个更需要买？

都需要买。

百万医疗险和重疾险之间是互补关系，保障侧重点不同，但重要程度相同。

它们之间的区别如图：

它们保额赔付的使用场景，可分为以下两个阶段：

第一阶段：治疗费用，属于直接损失，可以用“百万医疗险”解决；

第二阶段：出院疗养、失业风险等，属于潜在损失，“重疾险”可以弥补这类损失。

总的来说，重疾险越早买越便宜，不管是大人还是小孩，百万医疗险和重疾险都属于刚需险种。

注：老人不需要重疾险，因为保费可能比赔付的还高，不划算。

二、【投保中】重疾险怎么买合适？

买重疾就是买保额保额。

一般来说，保额建议至少30万起步；

如果是生活在一线城市，开销比较大，建议买50万保额。

接着，我们再来看看挑选重疾险的整体思路，具体如下：

下面会结合大家的常见问题详细介绍一下。

4、重疾险，病种越多越好吗?

并不是。保100种疾病，不一定就比保28种疾病的好。

监管对28种重大疾病进行了统一的规范和确定，它们的理赔率占到95%以上。

重大疾病包括以下这些疾病：

但监管对轻症没有统一的标准的，只规定了3种，因此我们要关注一下高发轻症，主要有如下12种：

如果给孩子买重疾险，建议优先买少儿重疾险。

少儿重疾险有针对少儿高发的重疾。重疾保障全不全，就看有没有覆盖以下15种高发疾病。

图中以最优秀的4款少儿重疾险为例：

表中的倍数代表赔付比例。

比如得了白血病，“小淘气2号”可以2.2倍赔付，买50万能赔110万，而成人重疾险一般只能赔50万。

5、重疾险，缴费时间怎么选？

建议选择较长的期限，比如20/30年。

重疾险常见的交费方式，一般分为以下3类：

从保险杠杠作用来看：月交>年交>一次性付清。

对于大多数的普通家庭，年交/月交更划算，能撬动的杠杆更大。

市面上大部分的重疾险，都有豁免保障，万一交费期就出险了，后面保费就不用交了，合同也还是一直有效。

举个例子，小A第5年不幸得了轻症，不同缴费期下，所交的保费也会有差异：

从上表我们可以看出，出险时间早，总保费反而越少，性价比更高。

短期缴费只适合孩子和年龄偏大的朋友。

因为小孩每年保费差异不大，老人退休后会有缴费压力，因此，这类人群，建议选10年/20年交。

6、重疾险，一定要保终身吗？

不一定。

保障时间越长，价格越贵。

预算有限，保定期；预算充足，保终身。

下图以0岁宝宝，50万保额，进行了对应价格估算：

从保障期限的角度来说，保终身确实更好。

但买重疾险就是买保额，在相同预算的情况下“20万保终身和50万保到80岁”，我会毫不犹豫选择保到80岁的方案。

毕竟一旦发生了大病，治疗费少说都要十几二十万，保额太低没有意义。

保30年、保终身，都有哪些优秀的少儿重疾险？我们来一起对比看看：

少儿重疾险榜单（保30年）

直接说结论：

①大黄蜂9号（保30年）：保30年的首选。少儿特疾可赔200%保额，且不限年龄。

大黄蜂9号北京人寿?重疾险少儿特疾最高赔付200%可选疾病额外赔 查看测评

②小淘气2号：高保额的首选。可选前30年额外赔，比如买了50万，期间首次确诊，重疾赔80万，轻症赔20万，中症赔40万。

③青云卫2号焕新版：轻度高发疾病覆盖多。包含了12种轻度高发疾病，优于同类产品，且恶性肿瘤综合保障好。

④小青龙2号：前10年首次确诊重疾，50万保额可赔100万，价格会比小淘气更便宜些。

少儿重疾险榜单（保终身）

产品特点在保30年的时候介绍了，我们直接看保终身的特点：

①小淘气2号：基础保障的首选，价格最划算。

②大黄蜂9号（保终身）：附加60岁前额外赔最便宜。

③小青龙2号：保障全面的首选。自带重疾多次赔，附加癌症二次赔后，比同类产品性价比高，另外能附加60岁前额外赔，重疾可多赔100%基本保额。

④青云卫2号焕新版：附加重疾多次赔、60岁前额外赔等保障，价格贵一点，可以作为备选。

7、重疾险，要买多次赔付的吗？

可以考虑。

买了多次赔付重疾险，万一得了重疾，以后还有保障，得了其他重疾还能再赔。

多次赔付重疾险会比单次赔的贵20~30%左右，适合预算充足的朋友考虑。预算不足的，建议优先买高保额的单次赔。

成人重疾险榜单（重疾单次赔）

重疾单次赔的重疾险中，最优秀的有4款，分别是：超级玛丽9号、完美人生2024、小红花致夏版、i无忧2.0（A款）。

①超级玛丽9号：成人重疾险的首选。

这款产品基础保障全面，无论保到70岁还是终身，价格都有优势。

超级玛丽9号君龙人寿?重疾险同种重疾可二次赔可选重疾额外赔 查看测评

②i无忧2.0（A款）：身体有异常的首选。

该产品的健康告知非常有优势，甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会买。此外，在大公司产品中，性价比也居前。

③完美人生2024：高危职业的首选。

最高可投保100万保额，货车司机、灭火员等高危职业也能保，其他3款产品无法投保。此外，该产品在80岁前初次确诊重疾，可以额外赔100%保额，而大多产品额外赔需在60岁前。

④小红花致夏版：追求高发疾病保障的首选。

小红花是接档“达尔文6号”的产品，该产品除了规定的3种必须保障的轻症外，还包括12种高发的中轻症，如原位癌、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除等，高发疾病保障数量最多。

我们再来看重疾多次赔。

能多次赔付的重疾险，有不分组赔付、分组赔付两种。

从获赔概率来说，重疾不分组，比分组更好。

不分组多次赔付：只要发生保险条款中的疾病，且再次发生疾病不是同一个病种，就能获得赔付。分组多次赔付：保险条款中，将可保的重疾分成多组，每个组内只赔付一次。

成人重疾险榜单（重疾多次赔）

重疾多次赔，只推荐这两款产品：康顺人生（2023版）、守卫者6号。

产品具体保障如图：

上述2款产品，都是重疾不分组多次赔付，且于每次赔100%保额，间隔期一年。

①康顺人生（2023版），保70岁首选，重疾不分组赔3次。

②守卫者6号，保终身首选，重疾不分组赔6次。

守卫者6号君龙人寿?重疾险重疾不分组多次赔可选重疾额外赔 查看测评

总的来看，它们在同类产品中都属于佼佼者。

8、重疾险，要买可以返还保费的吗？

不建议买。

网上很多人问：“返还型重疾险好吗？20年后能不能返还本金？”

不好，但能返还本金，部分产品重疾、“返还”只能二赔一。

这么说吧，返还型就是保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税。

我们把重疾险分类做了个对比，大家看了就能明白：

从保障的全面性来看：消费型>储蓄险>返还型。

对于大部分人来说，建议选择消费型重疾险，保障全面，性价比高。

储蓄型重疾险：通常重疾和身故共用保额，保费也高，不划算。返还型重疾险：保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税。不仅保费高，保障也做不到重疾、身故和满期“返还”三者兼顾。

如果有人想卖给你返还型的保险，最好让TA离远点。

最后，我们来看看重疾险理赔相关的知识。

三、【投保后】重疾险如何理赔？拒赔该如何处理？

以下内容，关系到大家的切身利益，请一定要注意！

9、重疾险，理赔流程

理赔通常会出现两种情况：正常理赔、存在异动，流程如图：

理赔材料包括保险合同、被保人身份证件，以及病理报告或相关检查报告、手术记录等。报案的时候也可以咨询保险公司客服，会详细地告诉我们所需材料。

10、重疾险，常见的拒赔情形

保险公司拒绝理赔怎么处理？重疾险常见的拒赔情形及应对指南，我们也帮大家整理在图中了：

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