20~35岁保险怎么买?写给年轻人的超低预算实用投保指南
我是真没想到,这届年轻人,突然开始流行买保险了???
最近上网冲浪的时候,我经常能看到各路年轻网友,在各大社交媒体平台热火朝天的讨论保险话题,晒出自己的保单……
第一财经商业数据中心的一份调查报告显示,在1995-2009年出生的年轻人中,已有超6成的人通过互联网购买了2份及以上的保险,其中有92%的人给自己投保。
作为内行人,不得不夸夸这些年轻人是真的”聪明“!
为什么这么说?且听我仔细说道说道。
一、在自己“最值钱”的时期,把风险转移出去
18-35岁,正是奋斗的黄金年龄,再说直接点,就是一生中“最值钱”的时期。
刚毕业不久的年轻人,承载着父母的爱与期望步入社会,未来无限可期。
已经结婚有孩子的年轻人,上有老下有小,成为了家庭的顶梁柱。除了要抚养孩子、赡养老人,可能还背着房贷、车贷……
无论是哪种状态,万一出了意外,不管从精神上,还是经济上,对父母和家人的打击都是巨大的。
而保险可以把风险转移给保险公司。万一不幸出了啥事,自己有钱接受好的治疗,家人也不用为了给自己治病掏空家底,可以维持正常生活。
如果你想说:“我还年轻!身体好着呢!哪有那么容易得重病?”。那我想说,在各种疾病年轻化的今天,谁也不知道意外哪天会来。
二、年轻人,也会被癌症盯上
现在的年轻人在职场被迫996、007,成为内卷大军的一员,长期熬夜加班引起的作息不规律,看着年纪轻轻,身体却早已被透支……
各种疾病也在呈现越来越年轻化的趋势,重大疾病的风险,更是不得不防。我们找到2000~2014年间统计的癌症发病率:
可以看到,不论男女,40岁以下的患癌概率都明显升高,呈现“年轻化”的趋势。
所以,不要仗着自己年轻就心存侥幸,疾病,可是永远不会嫌你年轻。
如果自己真的不幸罹患重病,动辄几十万的花费,以大多数年轻人现在的积蓄,可以化解这场风险吗?
聪明人的选择就是把赌博变成真实可靠的、写入合同的保障。
三、趁年轻买保险,选择又多又便宜
最后,也是最实在的一点!趁着年轻买保险,优势简直不要太大!既能省下不少钱,选择还很多:
1、价格优势
大部分保险都有个规律:越早买,越便宜。
这里以重疾险为例,看看不同年龄的价格如何:
可以看到:年龄越大,重疾险的价格越贵,总的保费也更多。
举个例子:相比20岁来说,35岁的价格每年贵了2575元。由于是30年交费,总的保费相当于多花了7万多。
同理,不仅是重疾险,像百万医疗险、定寿等,趁年轻时买都可以省下不少钱。
除了价格便宜,提早购买也提前获得了保障,可以更加安心。
2、健康优势
很多险种会有健康告知,必须符合一定条件才能买,如下图所示:
年轻时,通常身体状况较好,没有体检异常记录、没有住院记录等等,买保险会容易很多。
如果因为身体不适去做检查,像查出结节,再买保险可能就会被除外承保、加费、甚至拒保。
像以下这些年轻人需要的保险,不论宽松程度,大部分产品都是需要健康告知的。
所以趁年轻的时候买保险,掌握了更大的主动权,拖到年龄大了、身体变差了,可就是保险挑你了。
不过对于很多年轻朋友,房租、生活费就占了大头,能拿出来买保险的钱实在有限,看到要配置好几种保险就犯了难。
其实,保险不是奢侈品,不管钱多钱少,都能买到不错的保障。
那么接下来,我们来分析下,年轻人该如何根据自己的预算去合理地购买保险。
四、不同预算,年轻人应该怎么买保险?
不少的年轻人手头比较紧张,但保险种类又多,很难一步到位。
我们可以根据当前预算合理地去购买,主要有以下三点思路:
1、优先考虑意外险+百万医疗险
意外险和百万医疗险的价格不贵,杠杆较高,一年几百块就能有上百万的保额,建议年轻人“人手一份”,它们主要作用如下:
意外险:意外身故、伤残能赔一笔钱,意外受伤导致的医疗费用也能报销。百万医疗险:主要解决大病住院的医疗费用,能极大地减轻住院负担,是社保有力的补充。
我各挑了一款优秀产品为例,可以看到,25岁的年轻人把这两个险种配置下来,首年总保费只要387元,很便宜:
至于具体买哪款产品,每个人情况不一样,大家可以根据自己实际需求选择。
由于市面上的产品实在太多,水平也参差不齐,还可能面临保险业务员的营销话术,我也搜集对比了几百款意外险和百万医疗险,最后分别筛选出3款适合年轻人的意外险和百万医疗险,一起来看看:
意外险挑选起来比较简单,这里也给大家总结一下这三款产品各自的特点:
小蜜蜂3号(典藏版):意外住院津贴和交通意外保额更高。专心成人意外险2023(尊贵版):报销条件好,未经社保也能报销90%。其他产品一般只能报销80%。在无法使用社保比如异地就医时,这一点就能帮我们多报销一些医疗费。青龙卫2号(尊贵版):其他保障丰富,意外骨折、意外ICU住院等都能赔多一笔钱,还有高风险运动保障可选,投保更灵活。
以上三款产品都是市面上意外险中的佼佼者,保障全面的同时价格也很香,不管选哪款都不会踩雷。
接下来,再来看看适合年轻人买的高性价比百万医疗险:
百万医疗险挑选起来会稍微复杂些,所以我会讲的更详细一点,方便大家参考。
先来说说长相安和蓝医保。
这两款都是1万免赔额的热门产品,适合大部分人购买,基础保障都配置的非常齐全,无论买哪款都很香。我也给大家更详细的对比一下它俩,便于大家挑选到适合自己的产品。
长相安长期百万医疗平安健康?医疗险保证续保20年家庭投保优惠 查看测评
看重外购药的保障数量:长相安
长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法,而蓝医保则略少一些。
看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障:蓝医保
蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制,而长相安只能保奕凯达和倍诺达两种CAR-T疗法的费用。
再来看人工器官方面,蓝医保可以报销9种人工器官,那长相安只能报销3种人工器官。
像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械,它是不能报销的。
蓝医保太平洋健康险?医疗险保证续保20年可选外购药报销 查看测评
看重费用垫付:长相安
年轻人积蓄不多,很难一下子拿出很多钱,费用垫付还是很实用的。长相安除了住院费用垫付外,还包含了特效药的费用垫付,这一点蓝医保是没有的。
以上,大家可以根据自己的需求选择。
那如果你想要买0免赔的百万医疗险,可以看看榜单上的另一款产品:
好医保?长期医疗(0免赔)
它可以保证续保6年,6年内累计1万以下的一般医疗费用,可以报销30%。相比旧版,它的外购药保障明确写进合同,更好一些。
不过它对椎间盘突出是免责的,介意这一点,还是选择旧版更好。
好医保长期医疗险6年版(0免赔)人保健康?医疗险6年保证续保0免赔 查看测评
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意外险+百万医疗险的搭配,基本就能覆盖生活中的意外和疾病的风险了。
如果希望保障更全,可以看看自己扣除这两类产品的保费后,还剩多少预算,再来选择重疾险。
2、灵活补充重疾险
重疾险就是得了合同约定的疾病,保险公司就会直接赔你一大笔钱,这钱你想怎么花就怎么花,没有任何限制。
这个保险最大的作用,就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。毕竟一旦生大病,一边是治病要花钱,另一边没办法继续工作,这就意味着没有收入来源。
而有了重疾险理赔的钱,正好可以弥补咱们的收入损失。
但很多年轻人手头上钱不多,尤其是刚出社会的打工人,很难一下子就把重疾险买到位。
为了能让低预算的年轻朋友也能拥有重疾保障,我筛选了3种不同类型的重疾险,并给出了不同预算的购买方案,大家可以参考一下。
先来看看产品:
可以看到,不同保障时间的产品,价格也不同,我们可以根据自己的预算灵活选择,接下来就给大家讲讲。
①预算1000以内
预算较少的情况下,例如1000元以内,那可以先选择保障时间较短的产品,把保额买够。
例如微医保·长期重疾险和健康福·重疾险,保20年交20年的情况下,25岁买30万保额,每年最低只要五百多。
很适合预算不多的时候选择。等后续经济条件好了,再补充保障期更长的产品。
另外还有一种一年期产品,价格更便宜,例如微医保·重疾险和健康福·重疾险(全面版),25岁买30万保额,一年200块左右。
但需要注意的是,这类产品每年续保都需要重新审核。如果出现一些健康问题,那么很可能无法续保,也买不了其他产品,就没有重疾保障了。
所以建议大家优先选择能保二三十年的产品,预算实在不够,再考虑一年期产品。
②预算1000以上
如果预算充足一些,在1000元以上,那我们可以直接选择一些保长期的高性价比产品。
例如超级玛丽9号,25岁买30万保额,保到70岁,一年只要1700元左右,保障也很全面。
买保长期的产品,优势在于较长时间都无需担心续保问题,只要每年按时交费就可以。
不过要提醒大家,考虑到未来的医疗通胀,以及我们自身收入与消费的提升,假如有更多预算,保额尽量买到50万更好。
3、按需选择定期寿险
寿险,简单来说就是:人死了,就赔钱。这样万一家里的顶梁柱不在了,一家老小还能靠理赔金得以维持正常的生活。
如果你是刚毕业的年轻人,工作还没有稳定下来,也没有成家,寿险可以先放放。
但如果是独生子女,或者已经成家了,需要承担家庭经济责任的,建议都补充一份定期寿险。
价格很便宜,25岁男性买50万保额,保30年,交30年,每年也就三百多。(相同情况的女性购买,价格只要一百多)
保到六七十岁,家庭责任卸除,保障期也结束,刚刚好!性价比高且非常实用!
具体选多少保额,可以根据自己的实际需求决定,公式参考:
保额=负债(包含:房贷、车贷、借款等)+未来5-10年的开支(包含子女的教育费+父母的赡养费+家庭的生活开支)
如果担心踩坑,市面上在售的好产品,我也都帮大家整理在下面这张榜单里了:
直接说结论:
追求极致性价比:臻爱2023
它的价格比同类产品都要便宜,适合追求极致性价比的朋友。
不过,它的健康告知相对严格。而且需要注意,投保时不能直接指定受益人,需要投保后打客服电话进行变更。
健康状况不理想:大麦旗舰版A款
如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况,华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。
它的性价比也很高,按表格中的交费方式,它只比臻爱2023贵了十几块钱,投保时可以直接指定受益人,更加方便。
想要夫妻一起投保:大麦甜蜜家2023
如果是已经成家了的年轻人,想要夫妻一起买的话,就优先考虑大麦甜蜜家2023。
保费上看,夫妻一起买这款产品,和单独买其他定寿差距不大。
但这款产品保障更加充足,有同一意外身故/全残双倍赔付,还有保费豁免功能。
也提醒大家,万一后面离婚了,尽管保单可以“拆分”,但实际上是退保重新买,会按照当时的年龄计算保费,也就更贵了。
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