个人养老金制度施行，会带来哪些影响？

人社部表示将建立个人养老金制度，将会带来哪些变化？~

将会极大的缓解年轻人的压力。
什么是个人养老金制度？说白了，就是每个人都建立了一个养老金账户，其中记录了基本的个人信息和资产信息。然后个人会把一部分工资转到这个账户上，在这个账户上可以投资，增加资产积累。银行存款和银行存款的区别在于，国家会对这个账户里的资金有税收优惠；这个和现在社保的区别在于，我们现在把钱让大家一起用，个人养老金是我们交的钱是我们自己的，别人是不能用的。

可以缓解年轻人的压力众所周知，在20世纪70年代至90年代期间，由于中国人口众多，为了减少人口的快速增长，中国实施了计划生育。目前中国很多家庭都是独生子女。面对物价上涨，不仅要还房贷和车贷，还要赡养老人和孩子，这无疑给年轻人带来了很大的压力。人力资源和社会保障部推出的养老金制度可以大大减轻年轻人的压力。
可以提高退休人员的养老金提高养老金是许多老年人期待的事情。简而言之，养老金就是将部分工资存入个人养老金账户，个人养老金账户可以根据自身的风险收益特征选择是否投资某些养老金理财产品。

丰富社保卡功能大家辛苦了一辈子，最后得了一场大病，他大半辈子的积蓄都没了。所以，目前国家非常提倡单位或者自由人购买养老金和保险，因为我们退休后可以提取养老金账户中的金额，这样我们就可以安享晚年，在经济上自由退休。这相当于把钱存进官方管理的账户，交给国家，让国家来照顾我，这是一个非常好的主意。

正式实施总体规划模式很多人担心老年理财产品的投资是否应该大幅增加，因为这个产品不能稳定保证，回报率也不是很高。目前新的养老金政策非常不适合上班族，更适合选择自由职业者。

2月26日，国务院新闻办举行就业和社会保障情况新闻发布会，宣布正研究延迟退休具体改革方案。人社部副部长游钧表示，养老保险第三层次制度已经形成了初步思路。总的考虑是，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，市场化投资运营的个人养老金制度。
这场发布会上主要针对大家比较关心的养老、就业等问题做出了权威回应，其中事关养老的话题引起了大家的广泛关注。

以账户制为基础，建立个人养老金制度第一个问题针对延迟退休，人社部表示目前正会同相关部门在研究具体的改革方案，既要借鉴国际上通行的做法和经验，更要充分考虑我国的实际情况；第二个问题针对个人养老金制度的建立，目前已经形成了初步思路，建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度；第三个问题针对养老金能否确保按时足额发放，人社部明确将确保养老金的准时足额发放。
对于这三个养老焦点，业界讨论度比较高的，是呼之欲出的个人养老金制度。也就是最开始说的建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。什么是账户制呢？
其实就是为每个加入养老第三支柱的人建立一个养老金账户，这个账户不仅记载个人的基本信息、资产信息，也是进行个人养老金资产配置的载体。根据个人的风险承受能力、对金融产品的认知、结合未来养老金积累的目标，来选择适合自己的投资产品，构建自己的养老金投资组合。
具体操作就是，建立个人养老金账户之后，在工作期间按期向账户缴款，国家对一定额度的缴费给予税收优惠，在个人应税收入中予以扣除，这部分缴费暂时免于缴纳个人所得税。
个人可决定将账户资金，委托投资给市场机构通过长期投资，增加账户积累，个人在退休时开始从账户提取年金，补充自己的养老金，提取金额纳入个人收入计税。

公募基金助力个人养老大势所趋那么为什么要推出一系列有关养老的政策呢？因为养老逐渐成为社会的沉重负担。中国人口老龄化加速，养老形势日益严峻。2005年，中国每6.1个劳动力供养一位老人，到2025年，这一赡养比会变成2.5：1，而到2050年则是1.6个劳动力赡养一位老人。目前，我国65 岁及以上老年人口占比已升高至12.6%，增速排名世界前列。
而相比其他投资，公募基金在个人养老投资中有明显优势。首先养老投资本就是立足于长期投资，追求资产的稳健增值，但是市场总是波动的，公募基金恰恰在产品机制上、投资管理和客户服务上能够帮助普通投资者建立投资纪律，避免长期配置的资金在短期追涨杀跌，成为投资的长跑选手。
其次，个人投资者缺乏应对市场的机遇与风险的能力，实现长期养老目标难度较大，而公募养老基金以养老为目标，由专业人士管理，通过科学合理的投资节奏、资产配置实现养老目标。

一个人的退休养老金高低跟什么有关？一个人退休后，养老金高低由多种因素决定，首先是单位性质和单位经营好坏，是绝对关键。像我们退休较早，大多是在2000年前后退休，起决定作用的是看你所在的是“机关事业单位”还是“企业单位”。毕竟是过来人，可以肯定地告诉你，在同样条件下退休。
比如说同一年当兵，同一年转业，同一年退休，如果是“机关事业”与“企业”相比，养老金就可相差三倍以上，甚至更高，高低大不相同。因此，退休金高低与所在单位性质，大有关系。目前，这一现象，高低可能有缩小，但差距还是有的。
再者与单位经营好坏，工资高低，养老保险邀纳多少，工龄长短有关系，一般情况下单位经营好，经济待遇相对较好，养老保险邀纳的档次就高，工资高按一定比例邀纳养老保险也就高，如果又有较长的参加工作时间，退休后，养老金计发也就相对多一些。
至于其他条件，例如每年按一定比例上调养老金，则与年龄，区域，养老金基数，退伍军人身份等也有关系。因此，一个人退休养老金高低是由多方因素决定的，严格说来各方面情况都应考虑，并非是一个简单的问题。

个人养老金制度施行，会带来影响就是：个人养老金的储备选择，可以规避养老金不足，体验更多养老生活方式。这个制度主要考虑的是，进一步优化，改善老百姓养老金的收入结构，增强我国老年人收入和消费的稳定性，从而提升老年人的幸福感。

 4月21日，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。意见规定，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，个人最高年缴1.2万元。

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个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加人个人承担，实行完全积累。参加的人可以通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加的人可以用缴纳的个人养老金，用于符合规定的金融机构，或委托的依法合规销售渠道购买金融产品，但同时承担相应的风险。参加的人达到领取基本养老金年龄后，完全丧失劳动能力，只要符合国家规定的条件，经信息平台核实之后，按月、分次或者一次性领取个人养老金，值得注意的是，领取方式一经确定不得更改。

个人养老金操作简单，参加基本养老保险就行，一定在指定的金融机构开设账户，每月或是一次性存钱，每年缴款上限是1.2万，账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择，享受增值收益并承担相应风险。等到退休年龄后可以按月、按次或是一次性提取。

个人养老金这个优势就是：

一、在一定额度内有个人所得税的优惠。

二、投资标的都是经过筛选相对风险比较低的产品，能够兼顾安全和盈利。

三、采取账户封闭管理，不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

总结，个人养老制度的实施就是影响：

一，可以建立专款专用的养老现金流，避免个人储蓄被消耗，可以优化资产配置，改变单一存款储蓄和房地产类型的投资，增加稳健安全的商业养老产品投资，积累个人养老金财富。

二，个人养老金制度鼓励投资自己的未来，投资自己的养老生活，可以有目的的提前去规划自己的养老目标，简单来说，就是现在多余的现金，规划到未来的养老阶段里面去，能够很好地规划自己的消费和投资，做长远规划，应对各种不确定的养老风险。

三支柱养老金体系初步建立

我国已初步建立起三支柱(三层次)养老金体系。第一支柱包含城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度，第二支柱包含职业年金和企业年金，第三支柱是个人养老保险金制度，目前已经开始个税递延养老制度试点。

第一支柱是政府主导的基本养老保险制度，具有保障社会成员老年基本收入的功能，目前采取的是社会统筹与个人账户相结合的制度模式。制度的基本构想是社会统筹的基础养老金部分实现现收现支制，也就是劳动者缴费支付退休人员养老金待遇，意在激励个人责任的发挥并减轻人口老龄化带来的养老金负担。

第二支柱通常以雇主为主导，由单位发起，采用强制或自主的方式建立。其中，企业年金制度于1991年《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》首次提出，并于2004年正式发布《企业年金试点办法》开始实施。企业年金是在国家政策指导下，企业根据自身建设情况自愿选择为本企业职工建立的一种补充性养老金制度，由雇主和个人双方共同缴费，采取完全积累的方式，通过个人账户的方式进行管理。职业年金则是面向机关事业单位职工的补充养老金计划，是作为机关事业单位退休制度并轨后，弥补其基本养老金待遇下降的手段，具有强制性，由单位和个人共同缴费，采取完全积累的方式，通过个人账户的方式进行管理。

第三支柱是我国现行养老金体系的一种补充形式，自2018年5月开始试点，遵循个人自愿的原则，自行选择经办机构购买符合条件的养老金产品。从国际经验看，个人养老金往往采用积累制，通过个人账户进行投资管理。

2018年2月6日，人社部、财政部共同组织召开会议，会同国家发改委等部门成立工作领导小组，启动建立养老保险第三支柱工作。2018年4月，财政部等多部门联合印发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，提出自2018年5月1日起，在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点，试点期限暂定一年。

结构失衡严重

当前我国的“三支柱养老保险体系”出现了严重的结构失衡，其中第一支柱一枝独大，第二支柱是短板，第三支柱还只是一棵幼苗，这与发达国家差距较大。

以美国为例，其养老保险第一支柱占比10%，第二支柱占比58.2%，第三支柱占比31.8%。而截至2017年，我国第一支柱占比79.4%，第二支柱占比20.6%，第三支柱占比非常少。

第一支柱虽然一枝独大，但其保障水平也非常有限。虽然我国从2005年开始按照10%的标准连续上调了十年养老金，但养老金替代率仍然只有46%左右。

养老金替代率是指退休人员的平均退休金和在职员工平均工资之比，代表了养老金的保障水平。

资料显示，在我国第一支柱建立之初，基本养老保险替代率维持在70%左右，然后2000年以后，基本养老保险替代率持续下降，从1997年的76%下降到2017年的46%左右。世界银行报告指出，养老金替代率达到70%至80%才能保障退休生活水平不下降。

我国第二支柱的发展存在企业基金规模晓，覆盖范围有限和发展结构不均衡的问题。根据人社部公布的《2017年全国企业年金基金业务数据摘要》数据显示，2017年底全国仅有8.04万户企业建立了企业年金，参加职工人数为2331万人，基金累计结存1.29万亿元。职业年金缴费的时间短，积累的基金规模不大。

第三支柱方面，目前我国已经开始个人税收递延型商业养老保险试点，但仅限于商业保险行业提供产品和服务，完整的个人养老金制度尚未建立。

中国社会保险学会养老保险专业委员会主任委员周红表示，随着人口老龄化的不断加剧，现行养老保险体系的制度赡养率也将不断提高。如果保持现有的养老保险制度不变，我国养老保险体系将面临巨大的负担和基金支付压力。

呼吁建立个人养老金制度

我国从2000年左右进入人口老龄化社会以来，人口老龄化速度逐步加快，人口年龄结构老化迅速。资料显示，从未来的发展趋势看，中国人口老龄化将持续很长一段时间。2060年前后，中国老年人口将达到一个峰值并在随后开始下降，但伴随着总人口的下降，人口老龄化的程度并不会随之下降，65岁及以上老年人口占比依然会在相当长一个时期内保持相对的高位（33%左右），并一直持续21世纪末，形成人口老龄化高原的态势。

伴随着人口老龄化的不断加深以及人均预期寿命的延长，领取养老金的人数将不断增加，而制度内缴纳养老保险费的人却在不断减少，同样数量的劳动年龄人口将要供养更多的老年人口，如果保持现有的养老金制度不变，我国养老金体系将面临巨大负担，带来持续性差的风险。

从发达国家改革的实践看，随着20世纪80年代以来，全球逐渐进入老龄化社会，过往以现收现付制或完全积累制为主的单一养老金制度面临着巨大挑战。在此背景下，世界银行倡导的三支柱模式成为各国养老金体系改革的共同趋势。

中国养老金融50人论坛（CAFF50）秘书长、中国人民大学教授董克用表示，伴随着人口老龄化的不断加深以及人均寿命的延长，任何单一支柱都难以应对老龄化危机，更无法满足老年人幸福生活的需求。

三支柱模式最大的优势是能较好实现政府、单位和个人三方养老责任共担。

《建立中国特色第三支柱个人养老金制度研究》第一次将我国的养老金第三支柱定义为“中国个人养老金制度”，与第一支柱公共养老金、第二支柱职业养老金相对应，并将其概念定义为，政府依据相关法律法规，通过财税政策支持，引导全体经济活动人口建立的以个人养老为目的，个人自愿参加并主导的积累型养老金制度。

具体来说，该制度是政府鼓励个人向专门的账户进行缴费，个人依据自身风险收益特征，选择相应的、符合条件的养老金融产品进行投资，以积累养老金资产的制度安排。

个人养老金作为补充养老金制度，其建立的首要目标是提高老年人的养老金待遇水平。

中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚表示，目前我国第三支柱养老金在提高个人养老保障水平方面的作用还没有发挥出来，我国应当从促进养老保障可持续的战略高度，推进第三支柱的建立与发展，第三支柱目标替代率可以设定在10%~15%，并逐步提高。

董克用指出，第三支柱养老金通常采用个人自愿参加、基金完全积累并通过市场化投资保值增值。不仅能提高国民养老金待遇水平，也能促进资本市场完善和发展。他呼吁，希望2019年5月个税递延养老制度试点转常规如期启动。

周红表示，税收递延试点成为第三支柱个人养老金发展的重要契机。虽然目前第三支柱个人养老金制度建设已经进入推动政策落地的阶段，但是关于第三支柱的关键问题，比如覆盖范围、财税政策、平台建设、产品供给和运营监管等还需要进一步的研究。

金维刚表示，我国应当从促进养老保障可持续的战略高度推进第三支柱的建立与发展。政府有关部门要加紧制定和出台有关推进建立个人养老金制度的指导性文件以及相关政策

对于个人来说，个人养老金制度落地意味着有更多的养老金储备选择，也可以规避养老金不足的风险和体验更多养老生活方式。

社保养老金提供的是一份基础的养老物质保障，但要提高养老生活水平，体验不同养老方式，我们还需要通过个人银行储蓄养老，商业养老保险等第三养老支柱的配置。

从个人养老生活品质来说，经济通胀，人均寿命提高，老龄化社会趋势都会对我们的养老生活水平带来影响，高质量的养老比如对养老金和财富储备有要求。

个人养老金制度就是鼓励你投资自己的未来，投资自己的养老生活，提前去规划自己的养老目标，简单来说就是把更多的当下消费现金流，规划到退休养老阶段的未来现金流当中，平衡自己的消费和投资，做长远规划，应对各种不确定的养老风险。

我们参与个人养老金制度，可以获得个税的减免抵扣，享受税收优惠；可以建立专款专用的养老现金流，避免个人储蓄被大量消耗；可以优化资产配置，改变单一存款储蓄和房地产类型的投资，增加稳健安全的商业养老产品投资，积累个人养老金财富。

个人养老金制度涉及到的是各类储蓄理财相关的养老产品，比如商业养老保险，养老基金等，这些都需要耗费大量当下收入现金流或者长期的现金流强制储蓄，会影响你的财务现状，一定要量力而行。

普通家庭社保养老优先，做好基础医疗保障规划，有足够的经济余力，负债不高的家庭，我们才考虑第三养老支柱体系的构建，为退休养老生活做更充足准备。

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》。《意见》明确，参加个人养老金制度的人群为，国内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者；参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，实现完全个人承担的账户积累制，账户资金投资范围主要包括储蓄存款、银行理财，商业养老保险、公募基金等稳健型投资品种。

为老龄化社会强基提质

上述《意见》是应对老龄化社会的“及时雨”。在老龄化程度不断加剧情况下，现有养老支柱根基欠稳。养老制度成熟的国家都是“三支柱”模式，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱是个人养老金。目前，我国基本养老保险覆盖超10亿人，即第一支柱比较稳；第二支柱覆盖面很窄；第三支柱因起步晚、发展慢，还没有起到支撑养老的作用。

只有多层次、多支柱养老保险体系，才能支撑起日益变“老”的老龄化社会。而发展个人养老金具有强基提质作用，从宏观层面看，可以进一步夯实我国养老支撑体系；从微观角度看，可助个人提升养老质量。另外，对参与个人养老金运行的金融机构和金融产品而言，也提供了新发展机遇，相关金融产品有望多卖，金融机构可受益。

让养老保障更丰盈更安全

这次，决策层提出搭建个人养老金制度，无疑为个人储蓄养老提供制度性保障，尤其是个人养老金制度可以享受税收优惠政策，无疑将有助于健全多层次、多支柱养老保险体系，舒缓人口老龄化下的社保支出压力等。不过，真正鼓励和推进个人养老金制度，还需要不断丰富金融产品结构，如可以考虑开发5年以上的通胀保障性存款产品，也可开发10年以上的保值性国债产品，以提高市场需求与产品供给的匹配度，缓解期限结构错配。

同时，个人养老金制度的推出，将需要不断完善理财市场的专业性。总之，个人养老金制度，更类似于为居民提供了一个长期化的投资产品，鼓励居民平衡好即期消费和未来消费的比重，让人们的养老保障更丰盈、更富安全感。

让更多人的养老资金保值增值此次实行的个人养老金制度有望实现“养老+发展”的双赢格局。这一制度设计是鼓励个人向专门的账户进行缴费，然后自主选择将专门账户里的资金用于储蓄存款，或购买符合规定的银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。这些产品运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值，资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，里面的资金与收益不得提前支取。

这些都有利于个人积累养老金资产，专款专用。在个人较为缺乏获得稳定和充足收益的养老金投资渠道之下，个人养老金制度也可以激励金融机构发展新的养老产品，促进更多人的养老资金保值增值。养老保险体系建设关乎国计民生，是切切实实的百姓福祉，对于应对我国人口老龄化起着重要作用。

为人们提供更充裕的养老准备

有不少人疑问，个人养老金具有浓厚的个人储蓄色彩，为什么不直接把钱存在银行呢？其实不然，个人养老金之所以成为一种制度，主要原因之一就在于个人储蓄有太多的不确定性。今天江湖救急，明天投资理财，后天冲动消费，拆东墙补西墙，最后很可能越存越少。

在个人养老金制度的加持下，个人账户资金被长期锁定，不能自由支取，也变相保证了专款专用，改变“超前消费”“过度消费”等无计划状态。其次，只要善用活用个人养老金，也能抗住通货膨胀风险。根据《意见》，个人养老金资金账户可以用来购买金融产品，并由购买者承担相应风险，因此提供了更加充裕的选择。

此外，使纳税人无偿使用这笔款项而不需支付利息，有效降低税收负担，这对许多人来说也很有吸引力。新京报：有效市场化运营机制是关键个人养老金采用市场化运营，而市场机制的核心在于竞争、价格与供求，三者缺一不可。

首先，个人养老金发展得好不好，能不能真正成为养老保险体系中的第三支柱，不仅受到需求规模的影响，也与供给质量和效率有很大关系。优化基本养老保险的筹资结构，合理确定基本养老金的待遇水平，也会为个人养老金预留更多需求空间。

最后，如何引导个人和家庭调整资产配置结构，将个人和家庭财富投向具有长期稳定回报的养老金融产品，也是个人养老金需求管理的难题之一。高质量的供给可以创造和引领需求，这一点对于发展个人养老金来说同样如此。而高质量的个人养老金供给，关键就在于建立有效的市场化运营机制。

不同的企业和不同的人所认为个人养老金制度施行所带来的影响是不同的：

鹏华基金认为养老金制度维系是现代社会运转的基本制度，是社会稳定的安全阀，也是经济增长的助推器。纵观全球，建立政府、单位、个人责任共担的三支柱养老保障体系是实现养老金可持续性的关键，其中第三支柱个人养老金是该体系中富有效率的部分，是增强养老金制度灵活性、壮大养老金规模的重要一环。大力发展个人养老金投资管理，将养老金储蓄变为养老金投资，是转变养老金投资管理模式的核心。

华夏基金则将政策看作个人养老金制度顶层设计，认为其将我国养老保障体系和养老金融行业的发展推向新的高峰。

博时基金认为，这标志着我国个人养老金正式启航，意义深远，将有效增强我国养老保障制度的统一性和规范性，并把更多人纳入社会保障体系中来。

从对资本市场的影响角度来看，部分公募机构和基金经理认为，个人养老金制度有益于优化资本市场结构，促进市场繁荣。

“长期向好的市场需要长期稳定的资金的持续流入，个人养老金账户的设立有利于促进长期持续流入资本市场，稳定资本市场的发展。“曹越奇表示。

广发基金资产配置部总经理杨喆则认为，其有助于促进个人养老金账户市场的竞争，实现养老金与资本市场相互促进的正向循环。

博时基金从海外实践的角度做出思考，认为个人养老金能够缓解公共养老金支出压力，满足人民群众多样化养老需求。同时，可集中广大民众长期稳定资金，成为资本市场长期投资和价值投资的重要资金来源，促进资本市场高质量、健康发展。

中融基金亦提到，对资本市场而言，潜在的养老金规模可观，预计会加快居民储蓄向投资转化，通过各类金融产品和金融机构向资本市场输送更多长期资金， 

此外，中融基金表示，在个人养老金的投资品种的选择上，公募基金由于信息披露公开透明，产品种类丰富，可以有助于提升个人投资者信心和接受程度，为投资者的自主选择提供便利的服务。

而从个人的角度来看，部分公募认为，个人养老金制度的发展能够满足个人对养老产品的需求及家庭资产的配置。

“能够将个人养老金储备与家庭日常理财的资产配置有效结合起来，进行长期投资与积累。同时也有利于发挥公募基金等专业机构在个人养老中发挥更好的作用。”曹越奇表示。

中融基金认为，养老金制度落地，释放出积极的信号意义，为个人养老金提供了主体发展规划，指明了基本的发展方向，有望改变当前我国养老体系第一支柱“一家独大”的局面，改善三支柱资金结构，促进个人养老金供需平衡的实现，居民的养老需求得到进一步的保障。

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