招联金融七周年：普惠为船 科技作桨 乘风破浪-

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作者 柯怡

2015年3月18日，招联消费金融有限公司在深圳前海正式开业运营。这家由招商银行和中国联通两家在各自领域都属头部的世界500强公司共同组建的消费金融公司，自诞生就带着金融与互联网的基因，亦注定了它即将为消费金融行业带来与众不同的革新力量。

以“不忘初心，惠无止境”作为发展宗旨的招联金融，从零开始走过了七年，至今注册用户超1.5亿人，总资产超1400亿元，已成长为消费金融行业当之无愧的头部企业。

惠无止境、未来可期，这是招联金融对七周年提出的司庆口号。

诚然，践行普惠金融并不容易，但招联消费金融一直坚持惠即未来，这是其历经七年蝶变以实践悟到的真理。而招联金融之所以能在普惠路上不断乘风破浪的底气，是 科技 。

招联金融一次次用实践证实，以 科技 助力金融，真的能够更好的普惠大众。

普惠路上的“加减法”

消费在当今 社会 、经济背景下的意义似乎已经无需赘言。

过去的一年，全球范围内疫情多发、市场萎缩等问题持续存在，但得益于我国深入实施的扩大内需战略，消费和投资规模持续扩大，内需也继续成为经济增长的主要拉动力。统计局数据显示，2021年我国内需对经济增长的贡献率达到79.1%。

而消费之所以能在过去数年间迅速成为经济增长重要动力之一，在很大程度上与消费金融的发展有所关联。上海金融与发展实验室主任曾刚曾指出，消费金融的发展很明显促进了消费的发展，也带动了整个经济结构的转型，消费金融将成为中国经济发展的新动力。

伴随这股东风，消费金融行业也走过了波澜壮阔的岁月。

自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来，消费金融行业经历了诞生、成长、野蛮生长再到合规发展的数个阶段，如今大浪淘沙，留下来的方向已十分明确，即围绕居民消费需求提供恰当的金融服务，提升居民的幸福感。

这句话说起来容易，实现起来却十分考验智慧。要让消费金融成为合理促进居民消费的工具，它就必须是普惠的，可普惠的度在哪里？要知道，大开大合粗放的消费金融模式势必是危险的，“让所有人都轻而易举的获得贷款”理想虽美，实际却行不通，那些倒下的互联网借贷公司已经充分印证了这一点。

2021年6月，招联金融总经理章杨清在《中国金融》发表署名文章，提出了“普应适度，惠无止境”的观念，指出要实现普惠金融的良性发展，重点在于实现“惠”及各方与“惠”无止境的平衡，让 社会 价值和经济价值正相关起来。

普在覆盖面上，应适可而止，服务的客户群体范围既要适度又需精准，防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”和“过度贷”等问题； “惠”在价格上，需要不断降低服务成本和门槛，通过市场、监管、 社会 等多方共同努力、多管齐下，达到金融服务成本与收益的微利平衡，实现可持续发展。

这充分体现了招联金融在新的发展阶段在普惠上清醒做出的加减法抉择。

所谓加法，体现在“普”和“惠”两面。在普及大众层面，招联金融一直明确自身的业务定位，即不断深耕金融 科技 ，做好业务下沉，让银行等传统金融机构很难覆盖到的长尾客群也可以平等获得金融服务，从结果上看，招联金融的服务客户中，有60%以上为乡镇客户，这是远超传统金融机构的下沉水平。

从实践来看，招联金融围绕“惠无止境”，不断优化产品和服务，惠及大众层面。据了解，招联金融目前拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，可以为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务，那么这两款金融产品分别应对怎样的场景，又有怎样的优惠呢？

“好期贷”是招联金融旗下线上信用贷款产品，最高额度可达20万元，最长借款期限36个月，并下设更多个性化品类，比如针对优质白领、更优惠定价的循环额度“白领贷”,还有解决优质客户临时消费资金需求的一次性高额度产品“大期贷”等。”信用付“则是招联金融旗下互联网消费分期产品，可实现在线申请、即时审批，享最长40天免息及最长24期分期付款服务，可在招联金融分期商城及教育、医美等消费场景中申请使用。

此外，招联金融还推出了额度“ 慧”商量、价格“惠”商量、还款“会”商量等系列举措，从多方面减费让利，切实助力用户解决生活消费的燃眉之急，以实际行动推进普惠金融的广度与深度。

所谓减法，即不盲目扩张，不盲目下沉，做好风控底线，在追求规模时兼顾质量，实现消费金融的高质量发展。从结果看，截至2021年底，招联金融总资产1496.98亿元；2021年，实现净利润30.63亿元，同比增长83.6%；营收159.33亿元，同比增长24.32%；资产不良率远低于同业平均水平，实现了规模、效益、质量均衡发展；主要业务指标位于持牌消费金融公司前列。

亦是基于对招联金融对普惠的精准把控，在同业合作上也取得瞩目成绩，已在资金管理、资产管理、风控管理、智慧职场等方面积累多个同业合作案例，助力同业发展。此外，在同业资金合作上，招联金融逐渐形成了同业授信、银团贷款、同业拆借、发行金融债券等多渠道融资途径，多次创下同业发行最低利率记录，负债端的持续优化也为招联金融持续推进减费让利奠定了良好的基础。

科技 生态

金融从不是平等的，但 科技 正在让金融服务更加平等地触达每一个人，这也是金融机构近年来大力发展金融 科技 、加快推进数字化转型的奥义所在。

在小额分散且下沉的消费金融市场亦是如此。传统运营方式注定结果是高成本和低效率， 科技 是实现消费金融普惠的唯一有效路径。尤其自新冠疫情以来，金融机构传统的重线下、重人力的服务模式遭遇了史无前例的冲击，生态能力单一、 科技 羸弱的机构被迫开启战略转型，多家传统模式的消费金融公司近年来纷纷开启线上化、数字化转型。

而相较在传统以成型的业务逻辑之下再用数字化的手段进行改造，自初创就没有采用线下模式，而是创立纯线上新模式的招联金融，经过7年迭代，所应用的早已不是某一个线上工具或模式，而是形成了一整套成熟而完整的 科技 生态。

当然，技术发展至今我们已经意识到， 科技 其实是一把双刃剑，在消费金融领域也是如此，当金融服务线上化后，信用风险在无纸化、快速化的业务流程中可能被进一步放大。但对招联金融来说，当以数字 科技 为核心，包含着融资、获客、审批、放贷、风控、贷后管理、消费者保护等全流程的 科技 生态建立起来之后，生态本身就能很好的对抗风险，同时也在当前市场环境中强化了自身壁垒。

从系统架构来看，招联金融自设立之初就自主构建了以“云技术”为基础的消费金融系统，并成为同业首家“去IOE”的消费金融公司。要知道，消费金融小额高频的特性意味着将会产生大量的数据，而数据的运维本身就意味着巨大的成本，尤其是在传统“IOE”架构下。招联金融做业内首家“去IOE”消金公司，并主动布局上云，在一方面保障数据安全的前提下，极大的节约了使用和维护成本，这一步也足以体现招联金融在 科技 布局层面的前瞻性和普惠导向性。

公开资料显示，招联目前的研发人员占比超过50%，早在2017年，招联金融就同中国科学院深圳先进技术研究院共同发起成立“中科院先进院-招联金融智慧金融联合实验室”，是国内首家消费金融机构牵头发起成立的智慧实验室。2021年，招联金融与中山大学联合成立“中山大学-招联数字金融联合研究中心”，围绕人工智能、大数据、区块链、机器学习和反欺诈等数字金融 科技 领域关键技术，开展科学研究及产学研合作。2022年，招联金融获准设立深圳市博士后创新实践基地。

七年来，招联金融取得诸多领先的 科技 应用效果。

如飞秒审批，可以实现7x24小时不间断服务，授信审批自动化率在99.99%以上，实现秒级放贷。

如招联金融自主研发的风云风控系统，是覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理流程，含云策、云智、云信、云盾、云识、云网、云挽七大方面。据介绍，这套系统可以根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，实现实时数据源毫秒级的高性能计算和每秒数万次事件的处理能力。

要知道，招联金融的欺诈率BP为0.002，即一千万批核客户中只有2单欺诈，而2020年银行卡平均欺诈率为0.75BP，其差别显然不是一个量级；此外，招联金融欺诈拒绝率2%，重大欺诈风险0发生，均远低行业水平。

此外还有与贷后、客服策略耦合的AI智慧大脑、同业领先的反欺诈机器学习模型GPS渔网、合规高效的数智化催收体系等，招联金融 科技 生态体系中各环节彼此联动，在促进业务高质量发展的同时，也在一步一步更靠近普惠的终极目标。

与时代共振

既然站在时代之巅，就要共担时代责任，企业只有与时代共振，才能行稳致远。

经过几年的抗疫经验，从 社会 、企业到个人，都建立起一套完整的应对机制，这背后 科技 的力量颇为重要。

疫情之下，金融服务不打烊。招联金融在新冠疫情以来积极响应“疫情不出门，服务不断线”的监管号召，积极为广大客户提供了多渠道、多路径的在线自助服务，推出了相关服务指引，以智能化的方式为客户提供快速而又安全的金融服务和保障。通过招联金融APP等线上平台，客户能24小时享受到全线上、一站式自助服务，借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务都可轻松办理。

此外，要想用金融产品和服务带给用户幸福而不是麻烦和窘迫，消费者保护和金融知识普及教育都颇为重要。招联金融一直都非常重视消费者权益保护，已建立起一整套消保机制，并以文章、漫画、短视频、直播、相声等多种形式开展金融知识宣传教育活动，并连续多年在深圳大学开设《消费金融创新实践》学分选修课、联合中青网选拔大学生队伍开展“三下乡” 社会 公益实践活动，弘扬金融正能量 。

回顾过往，招联金融一路乘风破浪，用七年走出了一条 科技 赋能消费金融高质量发展的实践之路，普惠作为初心，无论是招联金融还是消金行业，都在离这个目标越来越近。

诚然，真正理想中的普惠金融依旧任重道远。但，积土成山，风雨兴焉。既已明确 科技 是未来普惠金融实现高质量发展的正确道路，已经率先上路的招联金融，我们有理由相信它在七年之期给出的承诺：惠无止境、未来可期。

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