个人养老金如何惠及大多数人

2022养老金调整规则曝光，个人如何实现利益最大化呢？~

2022年职工养老金迎来18年涨，总体涨幅4%，但总体上涨4%未必自己就能上涨4%，具体到每个人，还需要符合相关的调整原则。接下来我们分析一下养老金的调整原则，看普通人应该怎么顺应规则，利益最大化。养老金的调整主要适用三条原则

第一条，定额调整，就是所有人统一上涨一个固定金额，你涨100，我也涨100，属于阳光普照，保证每个人都能涨一点。
第二条，挂钩调整，缴费年限长，缴费金额高，就能多领一笔钱。经常有人说，交15年社保就别交了，直接办退休，这不是不行，但是养老金调整的时候就少调整一点，是不是值得，得自己掂量。

第三条，适当倾斜，在定额挂钩调整的基础上，增加对高龄老人和艰苦边远地区老人的关怀，这部分人群也会得到适度的照顾。今年明文指出要加大挂钩调整的比重。这也就是说，基本养老金在维持普惠的情况下，越来越强调个人贡献。我觉得这也符合社会发展的趋势。老龄化社会的到来，不是某一个人要面对的问题，而是全社会共同的挑战。养老金少了，老人就无法得到妥善的安排，很容易让社会滋生戾气。

我是不太想看到老人因为生存走上犯罪道路，所以必须有制度鼓励大家储备养老金，让个人多劳多得很显然是有效的方法。不仅基本养老金制度如此，新推出的个人养老金制度更是强调资金完全归个人所有，有能力的家庭还可以补充商业养老金。养老靠国家的时代过去了，正如过去分房靠国家、工作靠分配的时代一样。不要抱幻想，早做打算早收益。关注我，听点理财真心话，不掉坑。谢谢大家

个人缴纳社保养老金，如何才能利益最大化呢？这实际上，是很多人都想知道的问题。希望大家能够通过本文的找到答案。但是，我们要事先说明，将社保进行利益最大化与解读是不妥当的。社保本身就是以国家信誉作支撑的，是优于商保许多的，主要还是照顾低收入人群。
社会保险的缴费社会保险，实际上并不仅仅是基本养老保险，它另外还包括基本医疗保险、工伤保险和失业保险。我们只讨论养老保险。

养老保险的缴费分为单位缴费和灵活就业人员缴费。
单位缴纳养老保险费是由职工本人和用人单位共同承担，灵活就业人员参保缴费是由个人全额承担社会保险费。
用人单位缴纳社会保险是职工本人承担缴费基数的8%，用人单位承担16%。
对于企业职工来说，职工本人需要承担缴费基数的8%，这部分钱全部进入个人账户，用于形成个人账户养老金。如果没有领取完毕就去世，可以由继承人继承。
灵活就业人员缴纳的养老保险，需要按照20%的比例缴纳。只有缴费基数的8%进入个人账户，剩余的12%进入统筹账户。
由于灵活就业人员负担较重，我们以灵活就业人员参加基本养老保险的投入产出为比较。
假设现在参加养老保险社平缴费基数是6000元，绝大多数灵活就业人员按照60%的最低缴费基数缴纳，这样比较省钱，也就是3600元基数。按20%比例计算，每月需要缴纳灵活就业人员养老保险费720元，一年就是8640元。
养老金能领多少钱？目前的养老金计算公式是2005年国发38号文件规定的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，计算公式全国统一，能够有效体现出长缴多得和长缴多得。

（1）基础养老金退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
简单点说，如果按照60%基数缴费一年，退休待遇可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。
如果是100%基数缴费一年，基础养老金能领取1%的退休上年度社会平均工资。300%基数能领取2%。
很明显，按照60%基数缴费性价比更高。因为本身养老保险待遇就是一种调节社会收入分配差距功能的手段，对于低收入人群进行照顾也是一种公平的现象。
如果说未来退休时社会平均工资能够涨到1.5万元，0.8%的社平工资是每月可以领取120元。其实1.5万元的目标真的不远，北京、上海等地的全口径社会平均工资已经接近或超过8000元，如果是条件较好的城镇非私营单位社会平均工资，甚至已经达到了1万元以上。
（2）个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
个人账户养老金虽然非常好计算，但是我们要注意：个人账户的余额未来退休时究竟是多少。
按照3600元缴费基数缴费，每月进入个人账户288元，一年是3456元。这部分钱每年都会根据个人账户记账利率计算利息。近年来，国家公布的记账利率一直在7%~8%以上，比如2016年高达8.31%。但是，相信未来随着大家收入水平提高速度不断减缓，相应的利率也会下降。
假设计账利率按照5%计算，20年后个人账户3456元会变为多少呢？结果是9170元。60岁退休时，个人账户养老金计发月数是139个月。通过计算可以得出，每月可以领取个人账户养老金66元。
计发月数实际上是2005年制订，人均预期寿命现在越来越长，未来有可能修订。
收益计算退休时每月领取养老金120元＋66元，结果是186元，一年的收益相当于2286元。
如果8640元我们不缴纳养老保险，按照4%的利率利滚利计算，20年后仅仅会形成本息18931元。

需要8.28年能够拿回本金，相当于每年12%的收益率。当然，退休以后实际上我们每年养老金都有3%~5%的增长。回本时间会越来越短。
如果说我们8年多的回本时间都等待不了，真的就太焦急了。按照人均预期寿命计算，2016年0岁儿童的预期寿命就长达77岁，即使是60岁退休平均可以领取17年的养老金，非常划算。
即使我们因为意外风险去世，实际上我们的去世待遇还可以将个人账户的养老金一次性返还，另外还有相应的丧葬费、抚恤金待遇。一般不会亏本。比如说山东省的一次性救济金是10个月的社会平均工资，目前高达5.5万元。
所以，社会社会保险本身对于低收入人群是倾斜照顾，参加保险是非常划算的。年轻人一定要趁年轻将社保缴费满15年，这样就会有更多的自主空间和保障。

由于我国的老龄化迈上了一个新台阶，基本养老保险制度赡养率提高速度几乎快于所有发达国家，我国第三支柱养老金应该建成普惠型的制度，即“多数人的制度”。
具体方法有：
1.低于个税起征点的中低收入群体应该是个人养老金的主要受益对象，尤其是没有机会参加城镇职工养老保险，没有企业年金和职业年金的人群，这部分人群需要一个低缴费的制度来吸引他们为自己积累养老金，但在EET递延征税模式下，本来不需要缴税的人群，把资金放入个人养老金账户之后，领取时却需要缴税了。
如果这些人群不把钱存入个人养老金账户，那么他们一辈子都不需要缴纳个人所得税，因2.他们的收入达不到个人所得税的资格，但如果把钱放到个人养老金账户中，领取的时候却要补缴个人所得税，这就等于凭空增加了这部分人的税负，制度对于这部分的吸引力就不足了。
3.EET的递延征税模式，对于高收入群体有一定的激励作用，但低收入群体因收入达不到个税起征点而无法享受，数量众多的中低收入者当前税率低于税延养老金领取时的税率，如果参加，不仅不能享受到税收递延的节税效果，反而增加了税收负担。
4.我国个人投资收益原本不用缴个税，但个人养老金账户的投资收益在提取环节“补缴”个税。
5.为了更好地撬动居民的个人养老金的需求，未来可进一步调整和完善财税政策。首先是应该在领取时对投资收益部分做免税扣除。值得关注的是，目前一般投资的收益没有资本利得税，未来的3%似乎还包含投资收益，这使得税惠的力度打了不小的折扣。其他实施EET的国家通常都有资本利得税，所以税惠力度吸引力大。在没有资本利得税的情况下，建议明确领取的时候对于投资收益部分做免税扣除，增强税惠的吸引力。
6.我国可以借鉴国际经验，给投资者EET与TEE两种税制二选一的权利，让高收入者自主选择EET，而中低收入者则自动选择TEE，即在缴费环节交税，而在投资和领取环节免费，由于中低收入者在缴费环节不够缴纳个税，属于是零税后缴费，这样对他们来说非常划算，从而有助于提升个人养老金制度的公平性和覆盖面。
法律依据
《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》
个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台（以下简称信息平台），建立个人养老金账户。个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道（以下统称金融产品销售机构）购买金融产品，并承担相应的风险。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。
参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

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