保险精算师是如何工作的？

精算师是一个什么样的职业?~

你还不知道的2020年热门职业——精算师

精算师是一个什么样的职业? 一般人对精算师均感到陌生,但其实精算学一直被广泛应用于保险及其它金融行业、甚至退休保障等社会福利中,而不少外国法庭已有习惯将某些特别复杂并涉及伤亡索偿纠纷的案件交到精算师手里,以寻求独立的分析和专业意见,由此可见精算师的角色举足轻重。那么,究竟精算是一门怎样的学问?精算是运用概率统计数学理论和多种金融工具,作出经济活动分析和经营决策计划。从社会保障标准的计算、财政收支计划的测算以及投资活动的分析,到与我们每个人息息相关的生老病死等随机事件的把握,都离不开精算师周密、科学的分析和运算。精算师更被国际社会形象地比喻为协调和平衡社会经济运作的“第一小提琴手”。 精算师人寿保险公司的灵魂 目前全球差不多有三分之二的精算师任职于保险公司。精算师在人寿保险公司及寿险行业的发展中具有十分重要的作用,精算技术早已广泛地运用于寿险业务、年金市场、财务运营、资金运作和预测未来等多个领域。简而言之,寿险精算师的责任是使公司能够在有效的数理基础上营运。其实精算师的工作范围十分广泛,包括: ① 保险产品的设计:通过对人们保险需求的调查,设计新的保险条款,而保险条款的设计必须兼顾人们的不同需要,具有定价的合理性、管理的可行性以及市场的竞争性; ② 保险费率的计算:根据以往的寿命统计、现行银行利率和费用率等资料,以确定保单的价格; ③ 准备金和保单现金价值的计算; ④ 调整保费率及保额:根据社会的需要及时间,调整保费率和保障程度,以增加吸引力和竞争力; ⑤ 审核公司的年底财务报告 ⑥ 投资方向的把握:对公司的各项投资进行评估,以确保投资的安全和收益; ⑦ 参与公司的发展计划:为公司未来的经济决策提供有效的数据支持和专业建议。 成为精算师的条件 要想成为精算师,首先必需掌握一些基础课程,如微积分、线性代数、概率论与数理统计、保险学和风险管理等。不仅如此,由于精算师所从事的是经济领域的职业,因而他们还必需有较高的经济学修养,掌握会计、金融、经济学和计算机等科学。这样,精算师才能对经济环境的变化有较强的反应能力。此外,精算师的职业还要求掌握语言表达、商业写作、哲学等科学知识 取得精算师资格必需通过一些科目的严格考试,并获得精算组织的认可。例如,在美国和加拿大,作为一名合格的精算师,必需取得美国灾害保险精算学会 (Casuality Actuarial Society)或北美精算学会(Society of Actuaries) 的正式会员资格。北美精算学会是在人寿保险、健康保险和年金保险领域从事研究、考试和接受会员的国际组织,它负责从吸收非正式会员到正式会员的一系列考试。 成为精算师的资格 精算是依据经济学的基本原理,利用现代数学方法,对各种经济活动未来的财务风险进行分析、估价和管理的一门综合性的应用科学。精算方法和精算技术是现代保险、金融、投资科学管理的有效工具。 精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士,是评估经济活动未来财务风险的专家。 精算师传统的工作领域为商业保险业,在此行业,精算师主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作,确保保险监管机关的监管决策、保险公司的经营决策建立在科学基础之上。随着精算科学的发展和应用,精算师的工作领域逐步扩展到社会保险、投资、人口分析、经济预测等领域。 作为一名精算师,不仅需要有扎实的数理基础,能熟练地运用现代数学方法处理经验数据,对未来变化的趋势做出分析、判断,同时也需要具有坚实的经济理论基础,对法律、税务制度、财务会计、投资有透析的了解,特别是对风险具有敏锐的洞察力和处理各种可控风险的能力。 从其他国家的经验作法来看,精算师的培养有三个层次(1)通过院校的精算教育,对精算理论进行学习和掌握;(2)一般通过在保险公司中有经验的精算师指导下工作,学习和积累精算实际工作经验。(3)接受精算师职业团体的不断再教育,不断提高精算实务经验和掌握新知识,适应行业发展的需要。在精算师的培养中,最重要的环节是学习和积累精算实际工作经验。精算师的培养,一般采取理论学习与实践经验积累同步进行的方式,需要较长一段时间。如在采取考试认可制度的美国,要通过精算师资格考试,平均需要5到7年的时间。 精算师资格取得的问题,也就是精算师资格认可制度。目前世界上大体有两种精算师认可制度。一是考试认可制度,即设定一系列考试科目,无论什么教育背景,只要通过全部考试,即可获得精算师资格。这以北美精算师协会和英国精算师协会的考试最为典型,属这种类型的国家有英、美、加、日本等国家。在考试认可的制度中,精算师考试一般分为准精算师考试和精算师考试;二是学历认可制度,通常在大学设立精算专业,类似于准精算师和精算师水平,分本科和研究生两个阶段,精算专业研究生毕业,即可获得精算师资格。属这种类型的有德、法、意、瑞士、西班牙、荷兰、巴西、墨西哥等国家。 精算师考试分为两个层次,第一个层次在许多国家称为准精算师部分;第二个层次称为精算师部分。准精算师考试内容为作为精算人员所必须掌握的精算理论和技能以及基础的精算实务知识;精算师考试内容以高级精算专业课程和精算实务为主,内容涉及保险公司运营,公司财务、投资、公司偿付能力管理等诸多内容。只有通过这两个层次的学习和考试,才会获得精算师资格证书。 由于各种历史原因,精算、尤其是精算教育在我国长期处于空白。直到1987年,南开大学与北美精算学会建立精算学合作项目,才将精算教育系统地引入中国。 自1987年精算引入中国以来,精算教育在中国有了长足的发展。开展精算教育的大专院校由南开大学一家增加到目前的十多家(包括湖南财经学院、中央财经大学、复旦大学等),每年毕业的精算硕士和本科生由最初的十余人增加到目前的数以百计。 在引入精算教育的同时,我们也引入国外的精算师考试,最早是北美精算师协会的精算师资格考试。在此基础上,又增加了英国精算师考试和日本精算师考试,目前通过这些考试,具有国外准精算师水平的精算从业人员已有上百人。
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精算师不仅仅能在保险公司工作，精算师或精算从业人员在再保险公司、咨询公司、银行、资产管理机构、政府部门及教育机构也有广泛就业。当然在国内乃至全世界，精算从业人员主要工作于保险公司尤其是人寿保险公司或寿险精算相关（我个人估计全世界算起来起码超过60%，国内超过80%），所以一般大众保险精算师”称呼精算从业人员虽然不全面但也算某种程度上的合理。"精算师"应该泛指精算从业人员，但业内只有通过相关考试并具备一定相关工作经验年限的人在拿到各大精算师协会正会员资格（Fellow）后才能被称为（某个精算协会的）精算师，也有部分认证资格的准精算师（Associate），其余一般称为某个精算协会的会员或精算从业者。目前全球最受广泛认可并且声誉最高的精算师认证体系为美国精算师协会（SOA）和英国精算师协会（FIFO）提供的考试，对应的精算师资格为美国体系的FSA或英国体系的FIA或FFA。国内保险公司的总精算师绝大多数也都至少持有这两个体系认证中的一个。国内已有自己的精算师认证体系（CAA）并且参与考试人数众多，但由于各种原因，市场接受程度远远落后于刚才说的两个认证。为方便起见，这里集中讨论就业人数最多的寿险公司中精算从业人员是如何工作的。由于保险公司并不需要太多精算人员，因此绝大多数保险公司只有在总公司才会有精算部和精算人员配置，分支机构太少太少。

在开始之前还需要解释一下一个寿险公司总公司的典型设置，这有助于了解精算部与保险公司其他部门之间如何协调运作的。和其他行业的公司一样，寿险公司可以区分内部职能为：公司管理层：总经理、各股东利益方代言人、还有总精算师前台部门：各种渠道销售部门，如个险业务部、银行保险部、团体保险部、电销网销渠道部、市场部等后台部门：客户服务部、资产投资部、IT、精算部、核保核赔部、人力行政部、财务部等以上区分只是按职能进行的大概区分以方便讨论，精算部是典型的后台部门。当然每个公司根据不同情况有不同的设定，比如很多公司团体业务部为事业中心体制（也就是国中国，自负盈亏，可能单独配备1-2个精算人员），不少公司的市场部甚至分公司也经常有精算人员配置。也就是并不一定是只有总公司精算部才有精算人员，但其他地方很少就是了。以上扯完一点背景，现在具体介绍保险公司的精算人员到底干什么的并且是如何干活的任何保险公司精算部根据工作内容都可以分为两大类：定价（Pricing）和评估（Valuation）。有些公司也喜欢把定价职能单独成立一个产品部，精算部只负责评估工作。

仅限于 Dong Kong based.Lifestyle的话，比起其他金融服务业如四大投行要好一些。如果是在保险公司的话，基本可以保证朝九晚七的生活。如果是做精算咨询（Towers Watson, Illimitable, 还有四大的actuarial advisory), 则和其他咨询一样，基本是跟着项目走。项目多的时候加班到半夜也正常，少的时候没什么事干也正常。不过一般老板是会尽量让你越忙越好的。工作内容的话，如果是保险公司要看team, 有定价，估值，产品开发，建模，experience study 等很多team，不过基本都是按着一套流程来办事，总的来说没什么变化。。。。但也都是很重要的工作，需要细心，关键是不能出错。咨询的话变化稍微多一些，工作内容稍微high-level一些，主要有保险公司的估值（有的是年终估值，有的是为着兼并收购的目的），帮一些公司定制风险控制的软件（其实精算和risk-management很接近），帮保险公司做model validation, 发布一些行业研究等等。总的来说，很多也是走一套流程，关键同样是要细心，不能出错，这样才会有更多客户。

精算师分寿险精算师和非寿险精算师，就我司的情况来讲，非寿险精算师收入要比公司绝大部分人高很多工作的话也是高技术含量，定价，建模，估值，准备金提取，偿付能力监控等等.....寿险精算师收入略低工作内容大致一样，但是技术含量比非寿险精算师要低...据我所知我司的首席非寿险精算师是全公司唯一一个签无限期劳动合同的高级人才精算审计最常见的叫recalculation - 我们从客户那里拿到他们用于valuation的assumption （有时候是整个model），然后尝试在我们自己的system重新计算cash flow, reserve。最后比对两者的差异。如果我们觉得差异购够小，我们就sign off，写memo, 完成审计。另外的项目就比较五花八门。我们有协助过客户建模，validate模型，帮忙写文书，精算系统confers等等我目前在做的就是帮一家没有精算部的小保险公司做asset和liability的建模。总的来说工作时间比较灵活，出差大概40%的样子。

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龙川县17875974308： 精算师是干什么的? - ？
典选远兴： 精算师是分析风险并量化其财务影响的专门职业人员.他们综合运用数学、统计学、经济学、金融学及财务管理等方面的专业知识及技能,在保险、金融及其他领域中,分析、评估不确定的现金流对未来财务状况的影响.精算师作为管理队伍的...

龙川县17875974308： 保险精算师是如何工作的? - ？
典选远兴： 其实全球的底层精算工作者还是非常苦逼的,非常多的测算需要做,非常多的考试需要应付.我在国内第二大寿险公司做了6年,把产品和评估都做了一遍,多为枯燥、重复的工作.

龙川县17875974308： 精算师是做什么的? - ？
典选远兴： 精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士.精算师传统的工作领域为商业保险业,主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作.

龙川县17875974308： 精算师工作内容是什么?？
典选远兴： 精算师是经过金融保险监管部门认可其从业资格的个人.在保险公司中,精算师是核心部门的核心人才,有着极高的地位、权力和职责.精算师在保险公司的主要职责包括:新保险产品开发设计:在保险市场越来越激烈竞争中,只有不断推出...

龙川县17875974308： 精算师的具体工作是什么??? - ？
典选远兴： 精算,简单的说就是依据经济学的基本原理,运用现代数学、统计学、金融学及法学等的各种科学有效的方法,对各种经济活动中未来的风险进行分析,评估和管理,是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础.精算师,通常被认为是受过系统、全面的精算基础教育,经过综合、实战的精算职业培训,集专业技术和管理技能于一身的专门型、复合型高级金融人才.

龙川县17875974308： 请问保险精算师是做什么的? - ？
典选远兴： 职位名称: 保险精算师 职位解析: 精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士.精算师传统的工作领域为商业保险业,主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作. 从业要求: 1. 保险产品...

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龙川县17875974308： 精算师是具体作什么工作的?报酬很高吗??? - ？
典选远兴： 精算师究竟是做什么的?大家对于精算师这个职业,可能还非常陌生,只知道这是一个赚钱很多的职业.精算师就是运用概率数学理论和多种金融工具对经济活动进行分析预测,用精算方法和技术解决经济问题的专业人士.精算师的工作领域...

龙川县17875974308： 请知道Actuary (保险精算师?)具体做什么工作?？
典选远兴： 精算师主要任职于保险公司、财务分析顾问公司、工商咨询公司、行销顾问公司、健康咨询公司、员工福利计划部门、研究企划部门等.此外亦可任职于法律事务所、银行、投资公司、一般顾问机构、直销公司、公共事业、其它商业及政府、民...