小银行存款安全性

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随着河南、安徽6家村镇银行“提现难”事件的持续发酵，包括村镇银行在内的中小银行正在经历又一轮“信任危机”。最近很多储户开始担心中小银行的存款安全，即使损失了大量的定期存款利息，也不得不把中小银行的存款取出来。

那么，如何理解大中小银行不同银行存款的安全性呢？

存款保险制度是存款安全的基石。

如果提到存款安全，很多人的第一反应可能是“存款保险保50万”的印象。的确，2015年2月我国发布《存款保险条例》后，存款保险制度从专业学者逐渐普及到大众。尤其是2020年12月以后，经央行授权参与存款保险的金融机构，可以使用存款保险标识。之后很多人也发现，国内所有银行都在显眼位置张贴了存款保险标识。

每当有储户去银行存款，好奇地询问这个标志时，银行的一位工作人员都会进行简单的解释。同时，银行也会进行一些投资者教育，向居民解释存款的安全性。可以说，存款保险制度是保障居民存款安全的基石。

首先，存款保险制度是以立法的形式确立的。2015年颁布实施的《存款保险条例》是这一制度的法律基石，决定了保障存款人在存款中的合法权益得到法律确认和保护，法律具有较高的效力级别。

其次，根据《存款保险条例》的规定，所有在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用社等存款类银行业金融机构都必须投保。换句话说，银行不论大小，不论设立顺序，只要居民是在中国境内设立的银行存款，就受存款保险制度保护。

第三，理论上存款最高还款限额为人民币50万元包括本金和利息。甚至在极端情况下，银行破产或出现其他风险时，超出的50万元，由保险机构依法从清算的资产中予以补偿。

为什么存款的理论保险限额是50万？因为从实际执行情况来看，国内对居民储蓄存款的保障远远高于50万。一个典型的案例是，《存款保险条例》实施后，对于包商银行的处置，虽然包商银行存在巨大的资不抵债缺口，但在最终的风险处置中，个人储蓄存款是有充分保障的。

同时，“50万”的限制也不是永久的。在经济发展或存款结构变化中，“50万”的最高还款限额会根据市场的变化而变化。

所以存款保险制度作为基石，保证了我们存款的安全。

了解了存款普遍安全之后，如何了解不同银行存款的安全性？

为什么不同银行存款的安全性是一样的？

首先，只要是被存款保险制度覆盖的，不同银行的存款安全性都是一样的。为什么这么说？从广大储户对小银行存款安全性的疑虑来看。

第一个问题是，无论是河南、安徽6家村镇银行的“提现难”，还是过去一些银行客户的风险事件，大部分都是中小银行。

第二个问题，从存款利率来看，中小银行的存款利率普遍比大银行高很多。很多地方中小银行的一年期存款利率甚至可以高达4.5%甚至更高，而国有银行的一年期存款利率只有2%左右。既然给出这么高的利率，是不是风险更高？

显然，事实并非如此。从不同银行的竞争力来看，大银行的品牌美誉度要优于中小银行。在吸收存款时，他们可以以较低的利率吸引存款。如果与普通商品相比，大银行销售“存款”产品时利率更低。对于客户来说，意味着客户为这个产品付出更多。就像同样的产品，即使质量相同，品牌更强的产品总是比其他产品贵。

从用户体验来看，该行线下网点遍布全国甚至海外，线上各种功能齐全，储户无论线上还是线下都可以方便地访问和使用。而中小银行往往立足于局部地区，网点局限于某一区域。线上渠道的搭建也比较简单，都只有一些基本的功能。这方面，用户在选择中小银行利率较高的同时，选择了一款相对不方便且缺乏其他权益的产品。

最后，也是最重要的，中小银行和大银行的服务群体有明显的区别。存款和贷款的利率差别很大。大银行遍布全国，往往以服务大公司、大客户为主。这些企业信用条件好，可以享受较低的贷款利率。中小银行只服务于局部地区，大部分服务于中小企业和收入较低的人群。小企业风险更大，贷款利率往往更高。整体来看，中小银行在吸收存款时利率较高，导致成本较高，但在放贷时，定价也较高。大银行正好相反。其实这也是构建“多层次金融体系”的重要一环。每一种不同需求的人和企业，都能找到符合自己需求的金融产品。

因此，总体来看，中小银行较高的存款利率与其竞争策略和客户定位密切相关，有人认为“如果给这么高的利率，风险是不是更高？”意见，没关系。

除了这些，中小银行还有与大银行相同或相似的监管规则。更重要的是，存款同样受到存款保险制度的保护。从这几个方面，我们就可以理解为什么中小银行的存款和大银行的存款一样有安全性了。

当然，也要注意，以上是让大家了解存款产品的安全性，而不是盲目肯定中小银行经营管理中的风险因素。

相反，中小银行确实面临着比以前更大的风险，但我们需要区分存款这种特殊产品与银行经营管理风险的区别。比如，中小银行在普惠金融方面一般服务于当地的中小企业等客户。这些企业和个人目前面临经济下行、疫情影响等风险，在一些经济增长面临问题的地区，中小银行的风险也在上升。同时包商银行事件和这次“豫皖六家村镇银行撤资”

难”事件，也都暴露了中小行长期存在的治理问题。这些都反应了中小行在经营和管理上，与大行相比的确存在更大的风险。

但正如前文所述，我们需要区分存款的风险，与中小行在经营管理中的风险。举一个不完全恰当的例子，一个企业中的高管有违法违规行为，或者企业突发性地遇到了问题，是否能够说明该企业的产品没有安全性可言？更何况存款作为一种十分特殊的金融产品，还有着存款保险作为最后的保障。

当然，我们并非鼓励居民在存款时，就要追求更高的利率，把钱存在中小银行。但我们需要更理性地判断中小银行存款的安全性，并根据个人对存款便利性、期限等方面的要求，选择一个更加适合自己的存款产品。

【注：市场有风险，投资需谨慎】

相关问答：不同银行的atm机可以存钱吗

1.不可以，所有银行的ATM均不支持跨行存钱，只支持跨行取钱和转账。如果用户想通过ATM机跨行存现金，可先将现金存入同一银行的银行卡中，再通过跨行转账的方式将钱转入其他银行账户中。也还可以通过银行柜台办理跨行存款业务。2.自助终端atm机是无法跨行存钱的，因为本行的ATM机只有识别到本行的卡号才会让用户存钱的。ATM存取款机目前暂时只能受理同行存款，跨行存钱是不支持的。想要跨行存款的话可以到一些开通了“柜面通”的银行办理，凭借借记卡在柜台处就可以进行跨行存款。手续费的话各家银行也是不同的。1.自动存款机存款方法:按卡上的箭头，插入银行卡，ATM机会提示请输入你的六位数密码，输入密码后会跳转到下一个界面；你就在新的界面上，点击 “存款”项！然后自动存款机〔ATM机〕会提示你，“请将你的钞票平整放入入钞口”接下来，把你的钱，平整的放入进去点击屏幕上的“确认”然后等待数秒〔机器在点钞〕，然后会要求“确认”，你放入的金额。你核对之后“确认即可”确认后 ，屏幕会显示，你的账户余额给你看；接下来的，ATM机会问你是否要继续服务，你直接按退出就可以了！2.ATM机上一般只接纳100块的人民币（RMB）在ATM机上存款的时候，要把每张钞票平整的放入入钞口，以确保ATM机可以识别你的钞票。还有就是存钱，一般好像记得是是不需要密码的，取款的时候才会让你输入相应的密码！自动存款机不支持跨行存款的，如想跨行存款可以选择到柜台就可以了，不过需要手续费的，一般在0.5%最低2元，最高50元。

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旌阳区19773345397： 小银行存款安全吗? - ？
魏霍强力： 存款在“四大行”里“大而不倒”才最为安全.别为中小银行“稍高利息”迷了眼、存款安全才是重中之重!国家虽出台《存款保障制度》但如发生中小银行倒闭潮!其清算和理赔可是个相当漫长的时间!储户最终即使拿到自己的本金(利息不赔付)也都可能是几年后的事了……所以存款去“四大行”才是安全的保障.

旌阳区19773345397： 小银行存款利息高,但安全性有保障吗? - ？
魏霍强力： 只要是依法批准设立的合法合规银行金融机构,其存款享受存款保险保障,安全性是可以保障的.根据《存款保险条律》规定:个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%的本息赔付.一般来讲,中小型银行的存款利率会比大型银行高一些...

旌阳区19773345397： 小银行存款利率比大银行高,但安全吗? - ？
魏霍强力： 对于普通个人投资者而言,“存款”风险差别其实真没有那么大,一是在银保监会的严格监管下银行倒闭的可能性很低,二是即使银行倒闭了,根据存款保险保障制度,用户在该银行50万以内的存款也会有存款保险赔付,只能“保护”50万以内...

旌阳区19773345397： 在中小银行存款安全吗 - ？
魏霍强力： 不一定安全,要看是哪家中小银行?放贷比例和结构怎么样?首先中小银行是相对“五大银行”而言的,在管理及运营经验方面肯定有所欠缺,最主要的是抗风险能力较差,一旦发生金融或政策性的巨大变动,中小银行相对就比较麻烦,甚至会出现挤兑风潮,有破产的可能.个人建议选大银行存款,相对安全.

旌阳区19773345397： 在小银行存钱有风险吗? - ？
魏霍强力： 请补充下是哪家银行,你哪里是小银行,别的 地方可能就是大银行了啊! 一般来讲在中国这个大环境下一般的银行是不会倒闭的,相关资料,请参考中国建国五十年,或者其他文献资料,恕我不解释了,但是最好不要存国外的银行,因为受金融危机的影响,全球经济滑坡,外汇一天比一天低,有可能今天还有的银行,明天就倒闭,只要一倒闭你的钱就飞了!

旌阳区19773345397： 在银行定期存款安全吗?？
魏霍强力： 在银行定期存款安全性非常高,风险可以忽略不计.哪怕银行出现风险倒闭,50万之内受到存款保险条例的保护,也可以拿回来,超过50万也不用担心,一般个人用户存款...

旌阳区19773345397： 小商业银行 定期存款有风险吗? - ？
魏霍强力： 您好,银行存款超过50万是有风险的. 万一银行倒闭了,按照央行计划的50万元限额,实行存款保险制度之后,假如储户在单一银行的存款不高于50万元,万一银行破产倒闭,储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元,则最多获赔50万元,超出部分或者不能获得赔付,或者像美国和中国台湾一样,按一定比例赔付. 此外,限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内,还是只赔付本金,目前尚无明确信息. 大的国有银行是没有什么风险的,无论你存款多少.但小的商业银行还是存在一定风险的,一旦出现亏损、挤兑现象,会出现破产的可能.

旌阳区19773345397： 现在地方小银行利息远高于国企大银行,存小银行安全吗? - ？
魏霍强力： 你好,只要是存款,存款保险制度实施后,每个储户在每家银行都有50万的受保额度.50万之内都是一样安全的.50万之外,小银行肯定不如大银行.

旌阳区19773345397： 地方小银行存款利率很高安全吗? - ？
魏霍强力： 如果偏离太多有必要多个心眼.一般是比较高的(上浮到顶),风险可控.可以选择期限比较短的(比如一年内)