怎么买保险？如何合理购买保险保障自己?

保险应该怎么买才是合理的？~

最合理的投保就是知道自己的需求，也就是目前来说需要搭配哪些险种来给自己更好地保障。
但因为保险产品的内容比较难懂，很多人都不知道应该如何给自己配置一份保险。
奶爸接下来就提几点建议，希望能帮助到你。
下面让我们一起看看保险配置的三个步骤：
第1步：定需求
在投保前，我们应高思考两个问题：要买什么险种的保险？个人或家庭需要转移什么风险？
按照奶爸多年从事保险行业的经验，对于大部分个人或者家庭来说，主要希望转移意外、身故以及疾病带来的高额医药费这三大风险。
以家庭为例子，假设夫妻有了孩子，身上还背着房贷，夫妻都有必要配置重疾险、医疗险、寿险、意外险了。
而孩子还小，不建议购买寿险，但其余的险种有必要配置上。
关于家庭投保的具体方案，奶爸都在这篇文章整理好了：年收入10万家庭保险配置方案！
第2步：定保额
确定保障需求后，第二步是制定保额。
奶爸建议家庭的保费支出占年收入的10%左右，总的保费预算中的20%给小孩，80%给成人。
而对于对于没有家庭其他费用支出负担的，如未婚人士、无贷款或较富足家庭来讲，家庭保费的比例也可以超出年收入的10%，让保障额度和范围尽量充足。
第3步：定期限
确定了保额，我们就要看保障期限选多久。
因为终身寿险价格高，所以奶爸建议各位买定期寿险就可以了，因为寿险是跟着责任期走的。
寿险榜单奶爸已经整理好了：2020最新寿险排行榜，哪款产品更优秀
至于重疾险是各个产品中最贵的，所以务必要衡量好自身经济预算，按保费来说，1万元以内的预算，要配置一家三口的保障，建议选择保障到70岁的定期重疾险。最全重疾险合集！这几款还是不错的！
如果预算有限，还是建议先保额、后期限。

这篇文章为一篇方法论的文章，没有任何具体的建议，希望能够对你有一些启示。
本文从5个方面来聊一聊到底该如何买保险才合理。本篇文章的主要内容如下：
懂保险 — 保险，要保障？还是要理财？
明风险 — 哪些风险是需要重点关注的？
会排序 — 家庭谁先买，谁后买？
知产品 — 保险，买什么，怎么买？
能管理 — 保险买完后，就可以不管了吗？
一、懂保险 — 要保障还是要理财？
保障，顾名思义是指保障人生面临的风险，例如患大病，除了给家庭造成情感伤害外，还会因为治病而花费很多钱，此时保险的保障作用就显得比较重要。
理财，指以实现财务保值、增值为目的，对财务进行的一系列管理。大多数人对于理财的理解是财富增长。一方面希望财富不会因为通货膨胀而缩水，另一方面希望财富能够不断增长，让自己获得更好的生活。理财的方式有很多种，保险是其中之一。
回归人性，很多时候我们总是在意能够对自己立刻产生积极影响的事物，而对于未知却有消极影响的事物抱有侥幸心理甚至视而不见，更没有想到如何去积极应对，因为这需要居安思危。
用保险理财，我们能够立刻得到正向的反馈，比如：未来每年能够返还多少钱，投入的保费一年有多少收益等等。相对而言，保险保障的疾病、身故等风险是未知的，同时发生之后会对我们造成很大伤害，这类风险很难得到重视，因此保险的保障作用通常被忽视。
事实上，保险是为了解决风险问题而发明的金融工具。Adam君认为，对于理财，第一步应该保证家庭财务的稳定，不会被一些未知的风险冲击，第二步才是保障财富的增长。而维持财务稳定就需要考虑用保险来发挥保障作用。
二、明风险 — 哪些风险需要重点关注？
通俗说，风险是生活中面临的危险。人活在世，面临的危险有很多，比如会感冒的小危险，可能会发生交通事故的大危险等等。为了保险，通常需要重视的风险有如下几种：
疾病风险：指不幸患病对人体造成的伤害，同时需要花钱进行治疗造成财务花销。大病花大钱，小病花小钱；
身故风险：身故会造成两种风险，一是家庭经济支柱的死亡造成家庭没有收入的风险，二是死亡之后没有钱办理葬礼的风险。第一种身故带来的影响比第二种身故带来的影响要大很多；
残疾风险：低度残疾会导致我们花费医疗费用进行治疗，而高度残疾可能会使我们失去工作能力，终生需要家人照顾；
养老风险：指年迈没有工作收入时，年轻时没有给老年生活准备充足的积蓄，没钱维持老年时吃住行的风险。
以上四种风险，便是我们一生中面临的主要风险，而这些风险的发生会严重影响生活。我们需要用保险来获得保障。
三、会排序 — 家庭谁先买，谁后买？
我身边有很多小年轻夫妻，由于爱子女心切，以孩子为被保险人，买了很多保险。其实，这种买保险的方法并不科学。对于孩子来说，父母才是最好的保险，如果父母一旦离世或者身患重病，对于孩子来说买保险也是徒劳。有哪些保障好的儿童重疾险？哪些性价比高？哪款最值得买？我们一起来看下最新榜单！全国10大热销少儿重疾保险排名
正确的保险购买顺序应该是基于家庭成员在整个家庭中所起到的经济作用来决定的。有收入的家庭成员发生保险事故带来的财务损失比没有收入的家庭成员带来的财务损失要高很多，而这主要是由保险事故带来的收入损失决定的。
因此，在一个家庭里，会赚钱的大人应该是首先需要考虑购买保险的成员，其次再是小孩和老人。
当我们明确家庭成员正确的保险购买顺序后，接下来需要决定保险购买顺序。保险保障风险，如何排序保险的购买，需要按照风险的大小来衡量。Adam君对风险的排列顺序如下：
第一位疾病风险：疾病风险发生的概率相对较高；需要很高的治疗费用和康复费用，对于上班一族，还会损失治疗期间的工作收入；
第二位身故或残疾风险：身故或残疾风险主要防止家庭经济支柱身故造成的家庭收入锐减，而这会造成家庭生活水平的急剧下降，如果有房贷未还清，可能造成的后果更严重。相比较重大疾病发生的概率，身故或残疾的概率相对要小一些；
第三位养老风险：解决疾病风险、身故和残疾风险之后，接下来需要考虑的便是养老风险。
四、知产品 — 买什么，怎么买？
通过上述分析，Adam君相信大家对如何给家庭成员买保险有了一定认识。到此，我们需要关注的另一个问题来了，如何买到合适的保险来对抗相应的风险？这个问题分为两大方面来讲：
1、面对这些风险，应该买什么保险？
在本文的第二部分，Adam君将人生面临的常见风险作了一个分类说明，理解这些风险之后，如何针对这些风险购买相应的保险很重要，下图为基于风险分类的产品整理：
身故和残疾风险应对产品及介绍
疾病风险应对产品及介绍
养老风险应对产品及介绍
2、知道买什么保险，如何选？
保险市场鱼龙混杂，每一种类型都有很多不同公司的产品，价格千差万别。按照Adam君的经验，掌握以下几个要领，能够让我们在购买保险时少走很多弯路：
要领一：保险责任清晰。我们经常听到覆盖全面责任的保险产品，这种产品卖点为“一张保单”可以保障所有风险。在此，Adam君建议大家在买保险时对这种保险要慎重，科学的保险配置方法是针对某一种重大风险买对应的保险产品。
要领二：保费返还要慎重。很多朋友总有这样的想法，如果没有发生保险事故，保费不就白交了吗？因此没发生保险事故能够返还保费，才觉得划算。事实并非如此，并非返还型的保险好。大家可以看Adam君之前的文章：买保险，没出事返还保费一定好吗？
要领三：产品价格。保险的本质是一种服务，我们交钱给保险公司，发生保险合同对应的保险事故，保险公司按照合同的规定进行理赔。这种服务从形式上看每家公司都一样，产品价格是一种非常重要的参考指标。
要领四：承保公司。保险公司的经营状况和财务状况是公司信用评级重要参考指标，产品是否稳定与此密切相关。当然即使保险公司倒闭了，大家也无需太多担心，根据监管规定可以找到接管保单的保险公司，不过这总不是一件好事。除此之外，不同公司的服务体验和能力也是不一样的，都是花钱买保险，谁不愿意得到好的服务？
五、能管理 — 产品买完后怎么办？
明白了什么是风险、该先给谁买保险和买什么保险之后，大家便不太关注后面的保单管理了。其实这也是一个很大的误区，如果买了保险之后我们能够解决以下的几个问题，那就再好不过：
1、容易错过缴费时间和最佳退保时间。
缴费时间：一般情况下，保险公司都会给我们发送缴费短信提醒，必要时会打电话提醒。如果没有太注意，结果可能是长期险无缘无故被退保，造成了损失；而短期险没有及时缴费，错过了续保时间，重新购买又得重新过了等待期责任才能生效。
最佳退保时间：有的时候我们买的产品不太满意，需要进行退保。何时退保能拿到最多的现金价值比较关键，如果我们不能做好管理，可能随时错过最佳的退保时间。
2、我买了保险，万一发生了保险事故身故了，家人知道我买了保险吗？
买了带有死亡责任的保险，通常会面临这种情况。如果家人不知道自己是否买了保险，一旦不幸保险事故发生了，可能有拿不到保险赔付的风险。亚当君也曾听到过一个笑话，由于不知道买了什么保险，家属给所有的保险公司都打电话去询问，最后也问到了，不过这个成本太大啦！
3、保险方案是否适合不断变化的经济环境和家庭状况？
保险是一种风险管理金融工具，其最主要的作用在管理“风险”上。当风险发生变化时，保险配置方案理所应当也需要变化。常见的保险配置方案需要变化的情况有：
医疗费用的上升：需要调整医疗险和重疾险保险金额以应对不断上升的医疗费用支出；
家庭收入的变化：需要调整寿险、重疾险的保险金额以匹配自己及家庭成员的个人价值；
家庭负债的增加：需要调整家庭经济支柱定期寿险的保险金额，防止因为家庭经济支柱的身故而无法偿还债务。
如果能够解决上面的三个问题，我相信在保险的管理上大家一定可以做到很好。
我将一个保险小白了解保险分为：懂保险、明风险、会排序、知产品和能管理五步，这里面每一步之间都环环相扣，需要我们逐一明白，才能够在买保险的路上少走弯路，买到适合自己和家人的好保险。

在家庭购买保险计划中，买保险可以考虑“意外险、医疗险、重大疾病保险、投资理财保险”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障的同时兼顾养老和理财需求。

有些家庭收入不高，有些家庭经济相对宽裕，不同收入的家庭应该如何购买保险？

低收入者：

对于低收入者来说，因财力相对有限，抵御风险的能力也弱，因此更需要保险。但同样因为财力有限，保险的选择余地也非常小，所以最好选择购买短期的保障型保险。

一般收入者：

推荐购买保障型保险和储蓄投资型保险。一般收入者购买了保障型保险，就可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加带来的种种问题。

中高收入者：

因为中高收入者收入不错，在选择保险方面也有较大余地，因此推荐保障型、养老型、储蓄投资型保险，并做好各类保险的搭配。

高收入者：

该类型收入者购买保险，不仅是考虑多一份保障，还有分散个人投资风险等需求。

一、险种的选择
好多人都有着“节俭心理”，这样的心理导致，她们感觉一些消费型的产品只要不出险就太浪费了，而那些“有病治疗，没病返钱”的产品才是令他们心动的。也正是由于这种心理，才造成入坑后难以自拔。大家要清楚，基本上每一款产品都是保险公司专业团队精心算过的。这类可以返钱的产品，不仅价格高，而且保障有所不足，因此理财以及保健康大家最好分开买比较好，若是手头不宽裕，那么一定要先保障再保钱。
二、对于保险公司的选择
想必不少人觉得大保险公司绝对要比小保险公司更加靠谱一些，但实际上这是一个误区。在我国，任何保险公司都在银保监会的监督之下，都是很有实力的，所谓的大小，无非就是规模、分部多少等有所不同，可是那些大保险公司因为规模大，分支比较多，因此投入成本很多，所以均摊到保费上就会更加高昂一些。反观小公司，急于在市场站稳，就会努力让利给客户，提供更加具有性价比的产品。理赔方面，大小公司都一样，只要是符合规定的，不管是公司大小，都能够赔付。
三、家庭成员的投保顺序
家长都是爱子女的，每一位家长都是习惯那些东西好都给予孩子，可是保险不一样。在一个家庭里面，最应该进行保障的，就是负责家庭收入来源的人，只有经济支柱进行了保障，家庭才可以更加稳固。因此家庭进行配置保险，最优先要考虑的，就是负责家庭收入的人，其次才应该是老人跟孩子。
四、专业性的保障规划
因为专业的保险规划需要涉及到许多的专业知识，只有咨询保险专家才能得到合理的规划，这对于很多普通家庭来说简直是奢望，只有那些比较富裕的家庭才能够做到，但是笔者在这里要说的是，随着互联网的发展，时代已经变了，普通人也是可以享受到专业的保险保障，骆驼规划平台就是颠覆这一情况的“搅局者”。

一、如何正确购买保险

1、分析风险、确定需求

买保险的核心目的是为了转移风险，不同的人需要规避的风险不同，因此用户需要结合自身实际情况进行风险分析。从风险出发，来确定投保需求，这是科学投保最重要的基础。进行需求分析时，用户可以将重点放在保险方案的有效性上，换句话说，就是将重点放在如何利用保险公司转嫁风险降低个人损失上。需要用户注意的是，个人风险一般包括，疾病风险，身故风险和财务风险等，在选择相关产品时，用户需根据自身保险需求及经济预算进行合理选择。

2、定保额、定期限

保额和缴费期限是投保时决定保费高低最主要的两个指标，同时二者也在很大程度上决定了个人投保方案的保障力度，所以，如何花较少的钱，获得较大的保障，就需要在这两个指标上下功夫。用户在购买保险产品时，保额是一个重要标准，尤其是对于重疾险、寿险这类保险产品，高保越额抵御风险的力度就会越强，但用户需量力而行，避免影响家庭正常生活;缴费期限也是需要用户注意的一点，在用户收入较为稳定的情况下，建议保险产品的缴费期限越久越好，这样可以减少保费支出，用于其他方面的开销。

3、选择产品、确定方案

这是相对简单的一步，因为风险和需求确定了，产品和配置也就有了方向。但是市面上各种产品种类很多，可以搭配出保障方案众多，因此需要用户在实际购买时具体情况具体分析。建议用户配置保险产品时进行多个层面比较，以保险产品自身品质为考虑要点，择优投保。需要提醒用户的是，保险产品的好坏并不取决于所属保险公司的大小，购买保险关键是为了保障，所以从产品自身品质出发更具有说服力。

二、购买保险的注意事项

1、注意健康告知

健康告知满足与否，会直接影响后续能否顺利拿到理赔保险金。因此，用户在购买时一定要主动如何告知，并提供与健康告知问询事项相关的病历及检查报告，如果不太清楚自身是否符合购买资格，最好可以咨询保险相关专业人士。

2、注意投保须知

投保须知一般包括保险公司介绍、产品介绍、重要告知，需要用户重点关注的是产品介绍和重要告知。产品介绍会列明产品名称、备案编号、投保年龄、等待期、保障期限、缴费期限等内容，用户需要注意自己是否符合年龄要求。重要告知会列明投保要求、犹豫期、等待期、投保规则、职业类别要求、如实告知、责任免除等内容，用户需要注意查看自己是否符合投保要求，如不符合，就算购买了也有很大可能性得不到理赔。

3、注意免责条款

所谓免责条款，是指保险公司通过条款方式规定，在一些情况下，可以免除其赔偿责任。专业意味着，在保单免责条款所述情况下，保险公司不予理赔，所以用户在投保时一定要看清保险条款中的免责条款。

---

澧县18225914770： 保险怎么买才合适? - ？
田彪小建： 保险怎么买才合适? 现在这个社会,意外,疾病等各类风险无处不在,严重的危害着我们的生命安全.而保险是我们合理规避风险,减少风险带来的经济损失及其连带问题的一种手段,接下来小编就来跟大家介绍下保险怎么买才合适.买保险,...

澧县18225914770： 怎么买保险最划算和最实用? - ？
田彪小建： 没有最好的保险,只有最适合自己的保险.首先要明确买保险是为了用最少的钱买到最大的保障,避开所谓的理财产品.其次,要明确买保险的意义是为了转嫁风险,如疾病风险、意外风险等.花最少的钱去解决最急迫的风险,才是买对保险、买到适合自己的保险的关键.

澧县18225914770： 如何正确的购买到适合自己的保险产品 - ？
田彪小建： 其实有很多人包括多保鱼身边的人,包括我的父母和朋友对于保险的认识都是比较基础的,甚至有些人还是属于0认知的范围,所以说,今天有必要来说说购买保险的时候需要注意的几点,小白看过来了!1.在横向比较主要保险公司的重大疾病...

澧县18225914770： 怎么买保险,购买保险的正确流程 - ？
田彪小建： 当前,我国经济的快速发展以及人民生活水平的提高,然而,生活中的风险并没有因为远离我们.生活中,我们见过太多因为意外,因为疾病而导致的家庭财务危机,因此,我们需要通过保险来转嫁我们可能遇到的比较大的风险.但是,保险是...

澧县18225914770： 三个步骤教你选择正确的保险产品 - ？
田彪小建： 有许多人不知道怎么买保险,也有很多人跑来问多保鱼保险到底应该怎么选择,其实很简单,更自己自己的而需求和预算出发六可以了,我们一起来看看,多保鱼将通过以下三个步骤进行,教大家如何购买适合自己的保险.第一步、买对保险...

澧县18225914770： 怎么买保险?你需要遵循这三大原则 - ？
田彪小建： 现在社会保险的意识越来越强,市面上的保险产品也是越来越多,那么要如何建立更合理的保险组合?这当然因人而异,因为每个人的实际情况都是不同的,即使需求相同,相对应的保险产品也是不尽相同的.但对于最终想要实现财富自由目标...

澧县18225914770： 怎样买保险? - ？
田彪小建： 购买小窍门 第一、在选购保险产品时,首先要确定自己的保险需求,在进行保险产品的购买时,一定要考虑自身的情况,保险的本质是保障,不能为了以后的小利益,放弃基本保障,那怎样买保险呢,专家建议,一般保险产品的购买顺序是意外...

澧县18225914770： 如何购买保险?你需要知道的几点保险观念 - ？
田彪小建： 随着现在人们保险意识的提高,很多家庭都开始配置保险,但是很多人关心的是如何配置理财型保险,怎么给家里的小孩和老人购买保险,怎么买保险最划算以及等等问题,多保鱼今天要说的是,大家在购买保险的时候都没有树立正确的观念去...

澧县18225914770： 怎样买保险好? - ？
田彪小建： 对于保险公司的分红,是根据每家保险公司的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点. 其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右,最好别超过20%,即用10...

澧县18225914770： 怎么科学合理的购买保险? - ？
田彪小建： 在您做出一个购买保险的决定之前,有几件事情是您必须要考虑的:选择一家信誉优良的公司 您知道吗?买保险,尤其是长期寿险,就相当于将您这一生的风险转移给保险公司了,您的资金是否安全、能否及时得到赔付,这些都和公司的信誉...