银行那些要不回来的烂账坏账是如何处理的?
一、银行那些要不回来的烂账坏账是如何处理的?
我是律师,我来回答这个问题。
银行处理烂账坏账的方式主要是以下几种。
第一,首先由自己公司内部相关部门进行催收,像有些银行的资产保全部等部门就是负责这类工作的,说白了,就是银行的催收部门,专门催收这些烂账。但是,由于自己公司内部催收的话,由于本身激励机制等有问题,所以他们催收的都是逾期时间相对比较短(比如三个月),容易催收的烂账,超过这个时间的他们就不那么愿意自己催收了,毕竟,有些银行员工的回款金额奖金不成比例,员工们积极性不高。
第二,公司类贷款形成的烂账由当初办理该业务的客户经理负责催收。有些银行的客户经理拉来一笔公司的贷款业务,然后交由银行总行的信贷审批等部门审核后发放贷款。如果该笔业务后面出现烂账,钱收不回来,那么负责该业务的客户经理业务就不要做了,银行那边会要求他去催收这笔烂账,这期间该客户经理就拿基本工资,奖金等福利和他一点关系都没有,什么时候把这笔钱收回来,什么时候开始重新做业务,享受员工奖励等待遇。
第三,将比较优质的公司贷款形成的不良资产出售给长城、华融等四大资产管理公司。这几个资产管理公司是政府特设的机构,专门处理这类不良资产,他们先是用自有资金或者发行债券筹集的资金来买下这类资产包,然后通过各种方式,如转手卖给别人、通过诉讼、通过债转股等方式消化这些不良资产。
第三,外包给律师事务所处理。现在有许多律师都是以此为业,银行这类业务的招投标也很多,一般律师处理的话直接通过处理,当然也有发律师函的,但是很少,主要还是通过诉讼处理,、执行等一套程序走完,也是很费时间的。
第四,外包给外面的催收公司处理。银行把烂账打包组成一个资产包,交给外面的催收公司进行催收,这些催收公司招了大量找不到工作的刚出校门的学生,披着资产管理公司的袈裟,打着某某律师事务所的名号,对没有还钱的人,使用电话催收,狂轰烂炸。有些甚至上门去要钱。有些人信用卡逾期了,会经常接到电话打来让你还钱的电话,就是这些人干的。
总之,银行会通过各种方式,来处理这些烂账坏账。
银行通常会走以下几个步骤:
首先,银行自己催收,这个是银行的必经途径。当然很多贷款一般都会有抵押的,所以,银行的坏账一般都是产生在抵押过高或者信用贷的案例上面。银行催收,主要是打电话或者发律师函之类的。
其次,银行外包催收,虽然很多银行不存在这样的做法,因为这样的做法本身就是存在一定的违规。但是这样的情况还是有的,而外包催收就不是那么好说话的了。对于这样的事情,虽然有时候欠款人也可以报警,但是欠债还钱这样的事情,很多都比较难处理的。
再其次,如果银行确实收不回来了,银行还会将这些债务打包出售。对于国内的银行是否有这样的情况,这个也是很难说清楚,因为不是银行系统的。但是国外是有这样的情况的,美国次贷危机就是这么来的。
最后,银行确实收不回来了,会进行一个坏账核销登记。这个坏账核销登记是必须上报央行的,而且在年度的财务报表也是应该要体现的。
当然,其实国内的银行坏账率这几年都是在增长,主要是因为现在信用贷越来越流行了。很多都是信用贷之后没有能力还的,以前的大部分都是有抵押的,即使还不了也是有抵押物可以拍卖的。
银行贷款按现行的管理模式一般分为五级:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类就是俗称的“银行不良资产”,也就是题主所说的“坏账”和“烂账”。不良贷款并不代表一分钱都收不到,是指银行穷尽一切回现手段后,依然会有本金损失的贷款,次级、可疑、损失三类贷款的本金损失比例在30%-100%之间越来越高。
目前的商业银行针对不良贷款的处理方式主要分四种:处置清收、核销、打包转让、债务重组。
1、处置清收。根据借贷双方的合同约定,债务人作为第一还款来源已实际违约,银行将寻求第二还款来源(一般为共同债务人,如夫妻,或者保证人)来履行借贷合同还本付息义务。如果在这之后债务依然无法清偿,银行一般就会债务人和保证人,要求执行抵押合同项下的担保物(如房产),同时查封债务人名下其他有价资产(如有),以的执行回款用以清偿债务。
2、打包转让。随着我国银行业的发展,体系内的不良资产越来越多,处置清收耗费大量人力物力,在99年,财政部拨款400亿,成立了东方、华融、信达、长城四家资产管理公司(国有AMC),用以剥离商业银行表内的不良债权。俗称“打包转让”,即通过债权转让的方式,将原本属于银行的坏账,转让给AMC。后经过国内金融的不断发展,四家国有AMC无法满足银行打包转让的需要,又在10年后,各地相继成立了地方AMC用以受让本地银行的不良贷款。
3、核销。不论是上述第一还是第二种情况,银行的本金损失基本上是必然的(打包转让债权基本上要在本金基础上打折出售),这部分损失就会消耗银行的拨备,俗称“坏账准备金”。核销后的债务在表内不以不良资产体现,俗称“账销案存”,消耗的拨备即银行的利润,于此对等的,核销后的不良资产如果有回收,即直接体现为银行自身利润了。
4、债务重组。企业的违约原因有很多,并不是所有债务都属于恶意违约,许多企业主只是暂时的流动性困难或收到行业上下游波动的影响,造成了暂时的流动性紧张。针对这类本质上没有丧失造血功能的企业,银行可以与企业针对债务重新约定还款期限,给予一定的宽限期,降低利率,重新注入一笔流动性盘活企业等方式,让不良资产重新正常起来。
银行是做贷款差价来达到盈利目的的,但是放出去的贷款因为当事人生意亏了钱,也就没有能力来还钱了,这就形成了不良贷。
根据银保监会规定,贷款五级分类为正常、关注、资级、可疑、损失。损失贷款就是坏债烂债了。
不良贷怎么处理,一个是继续清收,通过诉讼要求还贷,或者是通过诉讼处置抵押资产或者要求担保人还账,另一个是组成一个不良贷款资产包集中出售,一般是出售给不良资产处置公司,为了处置四大行不良贷款,曾经成立了四家不良贷款处置公司。
1999年4月,国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、关于组建中国信达资产管理公司的意见》,1999年4月,我国第一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立,接收了中国建设银行的3730亿的不良贷款。
接着华融、长城、东方三家资产管理公司相继成立,与其他三大国有商业银行-工商银行、农业银行和中国银行相对应,分别接收了4077亿,3458亿,和2674亿的不良贷款,四家金融资产管理公司合计接收不良贷款达1.4万亿。
不良贷款处置是一个收益丰厚的行业,目前也有地方出资成立地方不良贷款处置公司。
最后是先挂账,成为不良贷,等待公司经营好转,寻机收回贷款。
银行的烂账,主要通过两大方式处理。一是自己消化,亦即按照五类分级,将已经成为烂账的贷款,通过计提拨备和核销,再将这些贷款拨离到银行自身的不良资产处置公司,由处置公司去慢慢催收,能收一点算一点。
二是按照此前成立的四大金融资产公司,将相应的不良贷款打包卖给四大资产管理公司,由他们去处置。银行则通过拨备和核销消化不良贷款。由于现在很多地方也成立了类似四大金融资产管理公司一样的公司。因此,处置的渠道也更多了。
由于一些资产管理公司为了利益最大化,又通过打包出售的方式,把资产包分成若干个小包,出售给其他公司和个人。其中,出售给个人的也发生了一些新矛盾,比如给具有黑社会性质的人,造成了欠款单位的很多麻烦,甚至发生一些恶性事件。这个,是需要注意的。
当然,有些银行通过债务重组的方式进行处置,将不良资产债转股,那是最好的一种方式。
银行贷款按现行的管理模式一般分为五级:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类就是俗称的“银行不良资产”,也就是题主所说的“坏账”和“烂账”。不良贷款并不代表一分钱都收不到,是指银行穷尽一切回现手段后,依然会有本金损失的贷款,次级、可疑、损失三类贷款的本金损失比例在30%-100%之间越来越高。
目前的商业银行针对不良贷款的处理方式主要分四种:处置清收、核销、打包转让、债务重组。
根据银保监会规定,贷款五级分类为正常、关注、资级、可疑、损失。损失贷款就是坏债烂债了。
不良贷怎么处理,一个是继续清收,通过诉讼要求还贷,或者是通过诉讼处置抵押资产或者要求担保人还账,另一个是组成一个不良贷款资产包集中出售,一般是出售给不良资产处置公司,为了处置四大行不良贷款,曾经成立了四家不良贷款处置公司。
1999年4月,国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、关于组建中国信达资产管理公司的意见》,1999年4月,我国第一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立,接收了中国建设银行的3730亿的不良贷款。
这类贷款对银行来说收回本息的可能性几乎没有,不但本息全部损失,还有可能要支付有些其他费用比如诉讼费等。对损失类贷款的处理一般是经过诉讼程序过后,
根据银行各级管理权限上报核销,同时对相关责任人进行处理。企业的违约原因有很多,并不是所有债务都属于恶意违约,许多企业主只是暂时的流动性困难或收到行业上下游波动的影响,造成了暂时的流动性紧张。针对这类本质上没有丧失造血功能的企业,银行可以与企业针对债务重新约定还款期限,给予一定的宽限期,降低利率,重新注入一笔流动性盘活企业等方式,让不良资产重新正常起来。
烂账坏账在银行称为不良资产,银行在处置不良资产有多种处置方式。
一是进行清收,现在形成不良贷款以后银行都会借款人和担保人,进入诉讼程序,以保全诉讼时效,同时也是有效清收的一种方式。
二是进行呆账核销,利用自身的利润进行核销,将不良资产由表内转移到表外,从而提高自身的资产质量,但该坏账并没有消失,债务人仍然有偿还的义务。
三是进行打包处置,将一个或者多个呆账进行综合处置出售给他人,其实就是债权的一种转让。
四是以资抵债,如果不良贷款由抵押物且抵押物足值,那么就用抵押物冲销该笔贷款。
五是债务重组,通过借新还旧、变更借款人、债务转移等方式对账务进行重组,使其形态变成正常类的贷款。
不请自来。银行处置不良贷款、烂账一般都是如下步骤:
1.计提贷款损失准备金。商业银行在发放贷款的时候,一般都会按照贷款余额一定的比例安排贷款损失准备金。比如,一般贷款损失准备金是1%,还有专项准备金。
2.出售不良的贷款。上世纪90年代末期,为了将四大行的不良资产剥离,国家成立了华融、长城、信达、东方等四家资产处理公司负责对口四大行的不良资产处置。一般来说四大资产管理公司一一对应四大行,例如华融对口建设银行。
虽然还包括了协商、、变卖资产、重组等一系列手段,但是说到底,没用的总归是没用,不还的还是不还,最后往往就是打折出售给对口的资产处理公司。
可以卖出去的,只是折成。大家也关心起银行的烂账?银行她们赚了很多的钱大家怎么不去关心?
这里的银行的烂帐和坏帐,我的理解应该是在银行贷款分类中的损失类贷款。这类贷款对银行来说收回本息的可能性几乎没有,不但本息全部损失,还有可能要支付有些其他费用比如诉讼费等。对损失类贷款的处理一般是经过诉讼程序过后,根据银行各级管理权限上报核销,同时对相关责任人进行处理。
二、银行是怎么处理坏帐的?
银行的坏账是指贷款收不回的现象,在目前来说划分为这五个级别:
正常,关注,次级,可疑,和损失.
银行一般采用备抵法核算贷款损失准备,贷款损失准备包括专项准备和特种准备两种.
当确认为坏账是:会计就做账,
借:贷款损失准备
贷:逾期贷款
予以注销坏账,当注销时要经上级批准,才可以.
三、银行坏账怎么处理的?
银行的坏账的处理方法:
1.协商还款银行在发现有坏账和款人协商让其还贷,这样是最简单快速的方式。如果协商不成功,对于金额较大或者时间较长者银行会采取方式要回贷款,查封借款人的其他财产并扣划资金。2.处理抵押物或者担保人偿还在进行贷款时,有时候需要提供抵押物品,如果借款人无法偿还贷款行正规的抵押物拍卖,拍卖所得资金扣除欠款。如果没有抵押物,那么借款人名下有车产、房产等资产会经过判决之后,卖资产用于偿还借款。?3.借新还旧这个方式主要是针对哪些企业贷款,如果企业因为经营困难,但是根据市场来看该企业还有发展空间,银行届时会选择在为企业提供一笔,或者是直接将债券转股权,把不良资产变成银行对企业的投资股份。
扩展资料:
银行坏账是什么意思银行坏账其实就是放出去的资金收不回来,也被称之为烂账,产生的,本息款拖欠了180天以上还没有归还,归之为坏账。2、呆滞贷款,贷款拖欠逾期三年的。3、呆账贷款,贷款人死亡或者出逃的,还有某些特殊账款静国务院批准的,也是坏账。
四、信用社对坏账怎么处理?
第一,协商还款,出现坏账之后,信用社会先找借款人协商,尽量让借款人还款,这样可以省去很多不必要的麻烦,如果行不通,信用社会采取,查封借款人的财产并扣划。
第二,处理抵押物或者找担保人偿还,如果借款人借款的时候有相关资产抵押,即便没有抵押,借款人名下有可以变卖的资产经过判决之后信用社会变卖借款人的资产用于偿还贷款。
第三,借新还旧的方式,主要针对企业贷款,银行放出贷款的时候都希望能按时收回,现实往往不尽如人意,当企业经营遇到困难,但是企业还有市场和发展空间,信用社会再提供一笔贷款帮助其度过难关。或者债券转股权,把不良贷款转化为银行对企业的投资股份。
直接向对方发律师函是最有效的;
前提是需要向律师提供借条、欠条或银行转账凭证等相关证据以证明对方拖欠贷款的事实。
我当时也是通过发催款律师函,对方才把钱打给我,说实话律师函效果蛮好的
给你分享一下我的方法吧!支付宝或微信,搜“跑政通”然后选“律师函”的业务,接着选择需要的类型,提交。正常情况,当天下午即可顺丰寄出;
借款人死亡后,他所欠下的钱还需要还吗?
你再也要不回来这个钱了,所以很多借贷机构借款之前才会评估你的家庭关系,评估你风险的承受能力,说白了就是在测试你如果真的发生了什么意外或者还不起钱,有没有人能替你还这个钱。一般来说如果就是自己一个人,父母也去世了,然后也没有妻子了,四五十岁的中年人他什么都没有,这种情况下他借钱是...
2022借钱不还理直气壮的句子 (合集40句)
19.有借有,再借,借了不还,再借万难。 20.真心觉得那些借钱不还或者拖了很久才还或者还也短斤少两的那种朋友很有味道。 2022借钱不还理直气壮的句子【篇二】 21.钱借出去容易,要回来难,考虑了一下午不知道怎么跟对方开口,大家给我支支招吧。 22.要账难啊。太难! 23.哎呀,不就是借你点钱吗?罗罗嗦嗦...
累伤感心情说说 时过境迁,什么都回不到从前
时过境迁,什么都回不到从前。 一次就伤个彻底吧,不要纠缠,不要藕断丝连,大家都省点时间。 给好友...纵使相逢应不识,尘满面,鬓如霜。夜来幽梦忽还乡。小轩窗,正梳妆。相顾无言,惟有泪千行。料得年年...当初你我可以走到海枯石烂。却也敌不过最恶俗的。物是人非。 25、如今再望着那车水马龙的十字路口...
儿子玩王者荣耀把手机上的钱花了能要回来吗,
很可能要不回来,但是你确定你儿子是玩游戏用了那么多的建议你带录音录像设备去 保护好自己 注意一定涉及赌博咋骗了安全最重要,应该去看看不然以后你儿子还会被拉了去
美国金融危机的详细解释
中国这些年无非靠卖资源、卖环境、卖苦力、甚至卖性命换得点血汗钱而已,讲得不好听点实在是卖儿卖女、卖血卖身讨来些个可怜的活命钱,而且一大半拿不回来,以债券的形式变成永远要不回来的应收款。不为中国长期做这种冤大头找不到出路而有半点愁苦,反而自我膨胀起来,飘飘然要当金融风暴中婆娑起舞的...
郭德纲《揭瓦》台词
郭:撅了。我媳妇过来把老头的鞋扒下来了,唰,唰,扔房上了。 张:瞧这一家子。 郭:家有贤妻,丈夫不做横事!有理讲理,不讲理不行,欺负人不行。 张:你家四个字评语。 郭:哪四个字? 张:男盗女娼! 郭:哎? 张:你这就不讲理了! 郭:多坏!我都气死了!我踩着老头那脑袋,顺着口袋把一千块钱先掏出来,...
如果路上看到需要帮助的老人,你会帮助吗?
路上的人,行色匆匆,身不由己,都有生活、工作的难题,也为了自己承担的责任而奔波,无法逃避,焦头烂额。自己都顾不好,还管别人呢?事不关己高高挂起有时候真的是一种智慧,经历一些事情后,小编自己有一套方式,衡量和计算,看到了,了解了需要帮助的与自己不相干的人或事。选择帮助,那要付出...
我要你来看我不顾一切,我将天边用不能在回来歌名
我为你来看我不顾一切 我将熄灭永不能再回来 我在这里啊 就在这里啊 惊鸿一般短暂 如夏花一样绚烂 我是这耀眼的瞬间 是划过天边的刹那火焰 我为你来看我不顾一切 我将熄灭永不能再回来 不虚此行呀 不虚此行呀 惊鸿一般短暂 开放在你眼前 我是这耀眼的瞬间 是划过天边的刹那火焰 我要你来爱我...
急求郭德纲于谦《揭瓦》台词
孩子过来拿过拐棍,咔!张:这是你孩子?郭:撅了。我媳妇过来把老头的鞋扒下来了,唰,唰,扔房上了。张:瞧这一家子。郭:家有贤妻,丈夫不做横事!有理讲理,不讲理不行,欺负人不行。张:你家四个字评语。郭:哪四个字?张:男盗女娼!郭:哎?张:你这就不讲理了!郭:多坏!我都气死了!我踩着老头那脑袋,...
不要活在过去的句子
17.不要总活在过去,也不要期待不切实际的未来,当下就是最好的。 18.好些东西都留在了昨天,再也追赶不回来了,你啊,还是得向前走才行呀,一辈子好短的,不要总是让自己活在过去的梦里。 19.不要再活在过去里面,不要再幻想更改回忆。面对现实,面向每一个全新的一天吧! 20.不要去羡慕人家过得有多好,抱怨...
巴昌热淋: 银行的坏账是指贷款收不回的现象,在目前来说划分为这五个级别: 正常,关注,次级,可疑,和损失. 银行一般采用备抵法核算贷款损失准备,贷款损失准备包括专项准备和特种准备两种. 当确认为坏账是:会计就做账, 借:贷款损失准备 贷:逾期贷款 予以注销坏账,当注销时要经上级批准,才可以.
丹凤县15577298745: 商业银行如何处理坏账? - ?
巴昌热淋: 首先,对欠款用户进行公示催告,如果一个月内仍然不能够还清借款,看看借款人的实际能力,如果有实际偿还能力,银行会向法院提起诉讼,强制收回,如果没有偿还力,银行方面会全额计提坏账,在季末加入不良资产流动资金里,然后在下个月月初上报总行进行处理,总行会上报给中央银行,这也就形成的不良资产,由中央银行根据信用评级进行收回死账.并对按季上缴的准备金进行适当调配.
丹凤县15577298745: 银行是怎么处理坏帐的? - ?
巴昌热淋: 银行呆滞与坏账指的是银行的不良资产主要是指不良贷款.也就是说,银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息.不良资产主要是指不良贷款, 包括逾期贷款(贷款到期限未还的贷款)、 呆滞贷款(逾期两年以上的贷款)...
丹凤县15577298745: 计提、收回、无法收回的坏账怎么做分录? - ?
巴昌热淋: 1.计提时, 借:资产减值损失—计提的坏账准备 贷:坏账准备 2.收回坏账 借:银行存款 贷:坏账准备 3.无法收回的坏账,应确认为坏账 借:坏账准备贷:应收账款
丹凤县15577298745: 我想知道银行的烂帐是如何处理的?比如存款人突然不在了,他的存款无任何人知道,那银行怎么办. - ?
巴昌热淋: 一定期限后充公的.如果是烂帐,欠银行的话会有坏账剥离的,国家承担的.哎~~银行就是好~~自己都没事的.当然我说的是国有行,其他的也是有可能倒闭的
丹凤县15577298745: 想知道,证明确实收不回来的呆坏帐银行怎么处理, - ?
巴昌热淋: 银行每年从、利润里面都是要提记坏帐准备的,确实收不回来就用坏帐准备冲抵了
丹凤县15577298745: 银行不良资产处置方式有哪些? - ?
巴昌热淋: 通 过 诉 讼追 偿 、 债权 转股权、 公 开 拍 卖 、 资 产托 管 、破 产清偿 等方 式 .一 般处 理 不良资产 的机 构 , 都 会有一 个 不良 资 产处 置 团 队 , 专 门 好 效 率 地做 这 事 , 像财 富 管 理 机构 嘉 丰 瑞德 ,旗 下 推 出的 诺亚 方舟 N P A 投 资 计 划 , 投 向 为 银行 不 良 资 产 包的 , 就 打 造了 团队用以 处置 不 良 资 产的 .
丹凤县15577298745: 我一直不明白:银行不良资产到最后都是怎么解决的????
巴昌热淋: 追不回的话,就是坏账,就是银行自己倒霉
丹凤县15577298745: 我国银行呆账坏账的处理方法 - ?
巴昌热淋: 1\通过法律手段追偿 2\将不良资产打包,便宜卖给资产管理公司 3\用利润核销呆帐
丹凤县15577298745: 呆帐 坏帐 是什么怎么办?
巴昌热淋: 呆账是指已过还款期,但多次催要,要不回来的,就是能找到债务人,但债务人说没钱,过段时间还. 坏账是指明确收不回来,或收回来的概率太小.比如,债务人失踪. 对于呆账可以转为坏账,对于坏账,可以计入当期损益,以管理费用的方式冲减掉.