聚合支付有多火

现在聚合支付很流行吗？感觉很多都用~

随着互联网金融生态的快速形成和发展，第三方支付机构为了抢占客户和市场，竞争日趋激烈，金融支付服务领域呈现出隔离化、分散化、碎片化的特征。提供在线支付综合解决方案的聚合支付迎合了广大消费者和中小商户的需求，在金融支付服务领域快速铺开。与此同时，聚合支付自身存在的安全问题和合规风险也日益凸显，监管部门连续下发清理整顿文件以规范聚合支付市场，这对互联网金融的发展与监管产生了深远影响。本文从聚合支付的定位、发展与风险三个方面分析聚合支付的监管逻辑，并在此基础上对聚合支付的发展趋势进行了展望，以期对金融支付创新与监管提供有益思路。

一、聚合支付的定位、发展与风险
1. 聚合支付的定位与发展
从定义上来讲，聚合支付也称“融合支付”、“第四方支付”，是指借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务整合到一起，为商户提供包括但不限于支付通道、集合对账、技术对接、差错处理、金融服务、会员账户、作业流程软件、运行维护、终端提供与维护等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并收取增值收益的支付服务。简言之，聚合支付通过APP、网站等渠道聚合多家合作银行、第三方支付平台及其他服务商的API接口等支付工具，为B 端中小商户提供在线支付综合解决方案。
从以上定义可以看出，聚合支付的产品定位是提供技术整合方案，其本身并不具备独立的支付产品和渠道。其特点在于：一是使服务提供商无需获得人民银行颁发的支付牌照即可开展业务；二是可大大减少中小商户选择接入支付机构的成本，帮助解决支付市场和支付场景的“碎片化”痛点。这样的产品定位和特点，使得聚合支付能够在金融支付领域甩掉支付产品开发和渠道扩展的“包袱”，实现跳跃式发展，形成业界普遍认同的、可预期的市场空间。据不完全统计，截至2017年2月末，聚合支付企业数量已达近百家。
2. 聚合支付的问题与风险
聚合支付企业本身一般并不持有人民银行颁发的支付牌照，因此游离在监管体系之外，其风险主要体现在信息安全、业务突破、资金经营、代理链条风险四个方面。
（1）信息安全方面
在连接大量中小商户和众多支付机构之后， 聚合支付企业汇集了大量的消费者信息、商户信息和支付机构信息，其中包含了账号相关敏感信息、消费和商品（服务）相关交易信息。在脱离金融监管体系、信息安全弱约束和互联网技术背景下，聚合支付企业如果不进行严格的内控管理，容易成为信息泄露重灾区，而所泄露的消费者信息、商户信息和支付机构信息给不法分子补全信息库带来可乘之机。另外，如果聚合支付企业本身的科技风险管理弱化，容易产生自身安全风险，出现诸如订单篡改、信息窃听等技术漏洞。
（2）业务经营方面
目前，互联网金融生态呈现“劣币驱逐良币”的恶性竞争态势，部分聚合支付企业为了获取更多利润，偏离“收单外包机构”的定位，无证开展支付结算业务，以大商户模式介入收单机构，违规开立支付账户或实质性从事特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理等业务，严重扰乱了正常的市场秩序。
（3）资金运营方面
如果消费者资金在聚合支付平台上停留，出现沉淀资金，聚合支付企业就可能存在经手特约商户结算资金等违规使用资金的行为，很可能因此成为“二清”机构（“二清”是指没有获得人民银行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式），甚至出现“跑路”情况，危害消费者、商户和支付机构的合法权益。
（4）代理链条方面
聚合支付的业务开展模式通常有两种：直营模式和代理模式。其中，代理模式是将收单业务层层外包，由二级、三级以及多级链条上的代理商开发商户。一些聚合支付机构为了快速扩展业务、抢占市场，通过快速发展代理商来扩展代理链条，而在代理链条的扩展过程中，一些不规范的、存在风险隐患的代理商被纳入代理链条中，导致信息安全、业务经营和资金运营等方面的问题在代理链条中蔓延扩散，引发较大的金融风险。
二、对聚合支付的监管逻辑
聚合支付的发展和风险问题引起了监管机构的关注，2017年1月22日，人民银行发布《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（以下简称《通知》）；2017年2月20日，人民银行发布《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》（以下简称《意见》）。《通知》对聚合支付划了一条明确的红线，即四个“不得”：一是不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务 ；二是不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算 ；三是不得伪造、篡改或隐匿交易信息 ；四是不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。
《意见》明确指出，部分聚合技术服务商涉嫌无证从事支付结算业务，扰乱了市场秩序，需要加以规范，并对聚合支付的发展提出四点指导意见。
一是鼓励收单机构服务创新，持续提高特约商户支付效率和消费者支付体验。《意见》进一步明确了聚合支付服务创新的主要内容，即立足于为特约商户的经营活动提供综合支付解决方案、为消费者提供多元化支付方式，并在服务过程中充分保障特约商户和消费者的合法权益，促进收单服务市场良性竞争。
二是加强特约商户和外包服务机构管理，强化收单机构管理责任。《意见》明确了对收单机构和聚合支付服务商业务管理和风险管理的监管要求，并在《通知》的基础上进一步明确严禁收单机构将特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理工作交由聚合技术服务商办理。严禁聚合技术服务商以任何形式截留特约商户结算资金，从事或者变相从事特约商户资金结算。
三是强化行业自律管理，共同维护收单服务市场秩序。《意见》指出中国支付清算协会应健全特约商户信息共享机制、外包服务机构信息共享和评级管理机制，并将银行卡支付和各种基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式，统一纳入支付结算违法违规行为投诉举报奖励机制，同时建立黑名单机制，充分发挥社会监督作用。
四是加强监督管理，加大对违规行为的检查和处罚力度。《意见》明确人民银行分支机构应对辖区内收单业务加强监督管理，重点对收单机构将特约商户资质审核、受理协议签订、资金结算等工作交由聚合技术服务商等外包服务机构办理的违规行为加大检查和处罚力度。
基于审慎监管的原则，针对聚合支付发展中出现的问题，监管机构下发的《通知》和《意见》更多注重的是消费者的权益保护和金融风险防控。监管机构、收单机构以及聚合支付企业等多方应共同发力，规范引导聚合支付创新健康发展。
三、聚合支付的发展趋势
聚合支付企业在竞争发展的过程中，需要牢牢把握效率、体验和安全三条生命线，着力避免出现信息安全和资金安全的短板，避免出现损害商户和消费者权益的行为。
从宏观上来讲，聚合支付发展的演化路径可分为轻量化和综合化两种。在轻量化路径中，聚合支付企业提供支付、结算、对账、差错争议处理等基本收单服务，将聚合支付嵌入各类应用场景，快速提高市场占有率。在综合化路径中，各聚合支付企业需要结合自身优势，开展综合化增值业务，融合商户会员管理、营销活动管理、库存信息管理、供应链管理、数据分析挖掘等个性化增值服务，形成差异化竞争优势。
在监管机构明确规范意见之后，聚合支付将在互联网市场以能够有效降低特约商户系统投入和运营成本、提高特约商户支付效率、为消费者提供多元化的支付方式、增进消费者支付体验的独特优势，迎来持续深入蓬勃发展的新阶段。

聚合支付就是把第三方支付，整合在一起，一码多用，一个二维码可以支持多加支付，如一码支持微信，支付宝，翼支付，百度钱包等等

聚合支付是相对之前的第三方支付而言的，作为对第三方支付平台服务的拓展。第三方支付介于银行和商户之间，而聚合支付是介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制。在没有支付许可牌照的情况下，聚合支付通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务。聚合支付介于第三方支付和商户之间，不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成资源优势互补，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。简而言之，聚合支付就是把目前能开放接口的支付工具聚合在一起的支付方式，一般聚合的有微信支付、支付宝、京东钱包、QQ钱包、ApplePay这些。
说到聚合支付有多火，先看一组的数据，收钱吧是目前做聚合支付最大的公司，紧接其后的有钱方好近、哆啦宝、全民共赢等，收钱吧目前开通商户有60万，日活约9万，每个商户日均约20单，客单价在30~60左右，取中间值的话一天的交易额在8000万左右。
聚合支付起来的原因一个得益于如微信支付、支付宝的大力推广二维码支付，一个是商户接入的过程，远比接入微信支付、支付宝要简单很多，还有就是收单渠道商的大力推广，因为有利可图。但目前市场上做聚合支付的 方式各有不同，大致分两类：一类如收钱吧、钱方、哆啦宝，他们是自建渠道，建立自己品牌，粉丝都吸在自己公众号上，一类像全民共赢、还有收钱吧最近推出的合码，做OEM方式，可以为渠道商建立自有品牌，也可以贴上大的连锁品牌，目前来说全民共赢似乎更有竞争力一些，他不收年费，费率也相对较低。

聚合支付也被称为“第四方支付”,不同于第三方支付介于银行和商户之间的模式，聚合支付介于第三方支付和商户之间，通过 APP、网站等渠道聚合多家合作银行、第三方支付平台及其他服务商的 API 接口等支付工具而为 B 端中小商户提供在线支付综合解决方案。聚合支付不进行资金清算，其本身并不持有央行颁发的支付牌照，但能够根据商户的需求进行个性化定制，具有灵活性、便捷性。
据初步统计，目前聚合支付企业在 30 家以上。根据服务对象的不同，可分为线上和线下；根据商业模式的发展阶段不同，可分为初级阶段的聚合支付工具和以此为基础的综合金融服务。
从聚合支付的业务开展情况来看，前期聚合支付可提供支付通道、集合对账、金融服务引导等服务内容。相比第三方支付的高门槛，聚合支付的进入门槛偏低，主要依靠手续费和技术服务费获取利润，利润少，竞争激烈。在利润空间受限的情况下，部分聚合支付机构铤而走险，开展了“二清”业务，引起了监管部门的关注。
为了规范聚合支付业务发展，监管部门先后发布《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》和《中国人民银行关于持续提升收单服务水平 规范和促进收单服务市场发展的指导意见》两份文件。央行出台指导政策的目的是规范聚合支付，重塑生态格局。短短一个月时间，监管部门先抑后扬，在明确聚合支付“收单外包机构”三道红线（不得处理核心业务、不得沉淀商户资金、不得采留敏感信息）后，并没有将聚合支付“一棍子打死”.
相反，在摸清聚合支付是否存在“二清”或超越收单服务外包业务范围后，对聚合支付业务给予了肯定和支持，有助于重塑其生态格局。
监管部门适时介入聚合支付行业，明确了其“支付+”综合解决方案的发展路径，为聚合支付行业带来了利好刺激。
当前，移动支付业务涨势迅猛，未来空间巨大。央行数据显示，2016 年，我国移动支付业务共发生 257.1 亿笔，同比增长 85.82%,占非现金支付业务笔数的 20.55%;移动支付金额达到 157.55万亿元，占非现金支付业务的 4.27%.
随着移动支付行业的迅猛发展，第三方支付已很难满足多种支付场景的需要。同时，随着支付市场的分化，碎片化特征愈加明显，未来支付机构不可能“一家独大”,而是呈现多元化发展局面，这就给聚合支付机构预留了生存空间。
在监管的正向肯定及市场实际需求下，聚合支付机构将始于聚合，但不限于聚合，向综合金融服务商转变。未来，聚合支付机构可寻求与第三方支付机构开展股权方面的合作，突破支付限制，更好地开展综合金融服务。聚合支付在布局大城市的同时，也可进一步拓展农村区域，通过支付服务让利等方式提高客户粘性，进而在掌握客户数据的基础上提供商户贷款、消费分期等增值服务，进一步拓宽产品类别。

第四方聚合支付服务”不具备支付牌照，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务。它不进行资金清算，但能够根据商户的需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。简而言之，第三方支付提供的是资金清算通道，而聚合支付提供的是支付基础之上的多种衍生服务。目前，聚合支付市场比较成熟的聚合支付有Ping++、Mustpay、付钱拉等。

好像非常非常火啊，平安宜付工作人员告诉我他们整天忙得没有休息，要接待来加盟合作的客户，如果真是忙到这个样子的话那才叫火啊

你可以已经注意到了，有的商店支持移动支付，却不是用支付宝、微信等支付工具，而是用一种新的支付工具，它支持多种支付方式，不管你是用支付宝、微信，平安宜付还是用百度钱包、京东钱包等，都能完成支付。一种新的支付方式已经悄然而起，逐渐蔓延。

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沙依巴克区18676002912： 聚合支付现状及前景 - ？
初司佳迪： 聚合支付是指通过聚合第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等多种支付工具进行综合支付服务, 但不直接从事支付、结算、清算服务, 而是提供的会员服务, 依靠增值服务、衍生服务收取交易服务返佣.中国互联网...

沙依巴克区18676002912： 商家为何要开通聚合支付 - ？
初司佳迪： 聚合支付把多种聚合支付方式聚合在一起,这样客户在付钱的时候就不用去找他想要的那个二维码了,而是全都集合在一个二维码中选择哪种支付方式,节省时间,方便大家

沙依巴克区18676002912： 为什么商家都喜欢用聚合支付? - ？
初司佳迪： 你好,聚合支付提供多种支付方式,让消费者有更多的选择,更加便捷,对于商户来说,聚合支付让他们减少了工作量,实现了支付、对账、财务、统计、管理以及数据分析等等功能,减少了商户对收银成本的投入的同时,让店铺管理起来更加简单.

沙依巴克区18676002912： 30余家第四方支付崛起,聚合支付为什么这么火 - ？
初司佳迪： 因为聚合支付改变了大家生活支付方式,在街上收银聚合支付,让支付变得更简单安全

沙依巴克区18676002912： 聚合支付的发展前景如何? - ？
初司佳迪： 现在是移动支付时代,二维码太多,必须要整合,聚合支付应运而生,央行也发文支持聚合支付,并为特约商户提供一点接入和一站式资金结算、对账服务,有效降低特约商户系统投入和运营成本,为消费者提供多元化支付方式.

沙依巴克区18676002912： 现在聚合支付市场怎么样,好做吗 - ？
初司佳迪： 聚合支付市场可以做移动支付服务商,成为微信、支付宝的服务商,获得其返佣或是奖励. 如果能签约流水多的商户,那么返佣费用比较客观.

沙依巴克区18676002912： 聚合支付为什么能快速发展 - ？
初司佳迪： 二维码支付被监管层放开后,移动支付行业增速更加迅猛,行业的发展带动海量线下中小商户对移动支付服务的需求.而如果没有聚合支付工具做中小商户与支付宝、微信、百度钱包等支付方式之间的桥梁,移动支付将变得很繁琐.另一方面,持牌的第三方支付企业无法做到对市场的全覆盖,也需要类似聚合支付的机构帮助开拓外部渠道.因此,聚合支付变得举足轻重.移动支付的道路上聚合支付一定是下一个产业风口,财富蓝海.如果你不曾抓住移动支付带来的机遇,那就一定不要错过聚合支付!

沙依巴克区18676002912： 用过聚合支付的,可以说一下哪个比较好用吗? - ？
初司佳迪： 聚合支付,将多种移动支付聚合在一起,多种支付通道变为一个通道.不管是对消费者,还是商家来说都是十分便利的支付系统. 易惠付,为商户提供多样的智能设备,帮助收款;另外,还有完善的账务管理服务,让商户对账不费心.网页链接这是我们的官网,欢迎咨询.

沙依巴克区18676002912： 移动扫码支付选择什么品牌比较好? - ？
初司佳迪： 1、移动支付里的聚合支付现在是做的比较火的,同时支持多种支付方式.2.、做的比较好的品牌像收钱吧、付呗、立扫付.收钱吧开拓市场主要靠自己的直营团队,付呗对于商家来说大数据应用场景并不多.后者立扫付,在全国都在招募合伙人去发展市场,在当地都是一些比较有商户资源或者有团队的人,能帮助商户去做大数据营销,主要也是要看你的个人需求啦.

沙依巴克区18676002912： 什么是聚合支付(什么是聚合支付账户) ？
初司佳迪： 1、聚合支付也称“融合支付”、“第四方支付”,是指借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力,利用自身的技术与服务集成能力,将一个以上的银行、...