求30岁，上海家庭税后年收入40万，有房贷的保险和投资理财建议

30岁女生，居住在上海，有房，有房贷，每个月房贷11000左右，存款130万，如果更好得理财~

4321定律指家庭收入较理想的分配方式是：将总收入分成4份，40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款，作为基本保障和应急金，10%用于保险。

40%房贷和投资

31定律：每月房贷还款数不宜超总收入1/3 例如，家庭月收入为10000元，月供数额的上限最好为3333元，一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况（疾病、失业、有孩子等等）的应变能力会有所下降，生活质量也会受到严重影响。如果按照31定律设置承受范围内的房贷价钱，有助于小家庭保持稳定的财产状况。

80法则：投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄 比如你今年30岁，那么根据这个法则，你投资于股票和股票型基金的比例不能超过50%，假设个人资产为100万元，那么最多只能拿出50万元投资于股票或股票型基金，超过这个比例就等于超过了自身的风险承受能力，不利于财务健康。

30%家庭生活开支

发工资前先做好下个月的花销预算 也就是说，先把储蓄的钱扣除，剩下的才是你能花的钱，做好预算的同时也要抑制不理性消费，把消费控制在一定范围内

20%银行存款

大多数情况下由社保来实现。如果是自由职业者或全职太太，应该在缴足社保的 前提下适当配置商业保险。

3-6个月的基本生活费，比如每个月生活开支2000元，房贷每月2000元，那么应急基金为 4000x3~4000x6 ，即 12,000~24,000 元

10%保险

双10定律是一个关于家庭保险投资的比例设置，指的是保险额度不要超过家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出应占家庭年收入10%为宜。比如一个年收入10万的白领，她的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下，在能力范围内可买足100万元额度，能力有限就可以减半。而保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，与4321定律的财产配置结构也相互吻合。

记住双10定律有利于我们合理进行保险的配置，一方面是保费支出不要超出能力范围以外，有助于帮助我们规划合理的保费限额；另一方面是衡量选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

这个定律是比较笼统的，还需要根据个人的情况去改进调整，找到适合自己的资产配置方法

年收入40万小家庭，可以买年金险和增额终身寿来理财。年金险可以提供稳定持续的现金流，可以用来规划子女教育和个人养老。增额终身寿险的有效保额逐年递增，能让资金保值增值，可以用作教育/养老储备或财富传承。一般来说，家庭保费总支出在8万内比较合适。这里有三套家庭保障方案，感兴趣的可以看下：3套方案，配齐一家人的保险

外资公司的保障福利还是不错的，但是公司给你的保障，对于你们目前的情况来说，还是存在一定的不足。1.身价保障，疾病加意外的身价保障，才基本相当于你们一年的年收入，这是远远不够的。至少你们夫妻俩的身价保障，要保证到你们未还完的房贷。还要考虑到你们的月生活开支。不知道你们有没有孩子？2.重疾保障，10万，在现在的医疗花费下，已经不算什么了。你自己至少都还要补充10万的重大疾病。3.养老，相信你们这样的家庭，对未来养老的需求，不仅仅是吃饭穿衣这么简单了。那就要根据你们的规划，比如什么时候退休，计划多少的生活费用，多少休闲娱乐费用，多少护理费用等。4.全篇没提到你妻子的保障，是只有社保吗？你们这样的家庭，需要的，不只是保险保障的需求，要专业人士帮你们综合考虑，结合基金、银行等多个金融手段，为作一个全面的家庭理财规划。参考资料:[博客]璐璐买保险攻略-家庭责任

房贷按揭保障建议30年的还贷期，要投保保额为215万元。保证未来30年的还贷风险化解。从资料看，单位投保了商业保险，意外25万，重疾10万。二者加起来35万元，贷款总额为250万元，需要补充商业保险215万元的保额。215万元的保额由两部分投保组成：护理型的重疾险和意外险补充。加在一起达到215万元保额即可。意外险有意外卡投保。保额比较高，保费低廉。参考资料:[案例]31岁女性，有社会医疗保险，商业健康保险方案[博客]PICC人保健康意外卡单[博客]健康管理和健康保障推动人们的健康理念新发展

看了一下大致的家庭情况与现有的保障，个人感觉仅依靠企业所提供的福利，保障力度偏弱，建议选购一些保障型的商业保险来弥补意外、健康方面的保障缺口。在设计家庭整体保障方案之前，首先要明确需求，一般的保障额度原则是满足年收入的10倍，健康医疗方面也要考虑到今后10年-20年治愈大病所需花费。由于尚有贷款，故保费支出不宜过多，控制在年度盈余的10%-15%左右即可。各家保险公司的产品都有其特色，也有不足之处。如果用2-3家公司的优势产品予以组合，既能满足人生重要时期的高额保障，又能相互弥补、事半功倍。具体规划方案有待了解更多信息之后再共同研讨。

外公司还有一份给员工的商业保险（疾病身故25万，意外身故，意外残疾，意外烧伤25万，公共交通意外20万，住院津贴100元/天，重大疾病10万，门诊急诊、住院合计3万，子女门诊急诊、住院合计1万，女性生育8000。　有房子一套，价格400万左右，房贷250万（公积金60万，商业190万，贷款30年，月供1万4千多，扣除公积金部分每月大概要还1万2千多）　答：如果按照一般的家庭来说你的保障已经是很全面的啦，只是保障还不够多。上面很多朋友都分析过了，可以通过补充商业保险来提高保障，无非就是意外险、医疗险、住院险、重大疾病保险。意外险保的太高需要提供资产证明、重大疾病保险保监会有一定的限额，　　　　另外你可以补充的是定期寿险，定期寿险设定最短也是你房货30年的年限。。

尊敬的客户，您好！很荣幸能为您服务！我是来自北京的张振　　　　　选择保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。　　　　您的保险意识非常好，您夫妻二人现在的情况主要以大病保障为主，条件允许可以增加养老储备。　　　　我们公司的《金瑞人生》非常符合您的需求。保障35种重疾，年轻时有保障，退休时可以做养老金。意外、大病、养老3合为1.有病保病，没病养老。您可以点击我头像与我电话联系，也可以请加我的qq咨询。还可以点击我的博客观看视频介绍。参考资料:[博客]太平洋保险—金瑞人生终身寿险（分红型）

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台前县19214169598： 30岁的男人一般年薪应该拿到多少 - ？
纳紫寒痛： 我以前听到过一个说法,在上海的话,年薪要拿到自己的年龄,比如30岁30万,40岁40万,应该就属于比较还算可以的,我觉得这个说法还是比较靠谱的.

台前县19214169598： 30岁,年薪税后四十万,该不该辞职创业 - ？
纳紫寒痛： 年薪四十万即使是在一线城市都算是比较高的了,证明你的工作能力很强.如果你已经想好做什么生意的话,手头的钱又有富余,你可以试一试.但是如果你只是想创业还没有找到目标,不妨先好好想一想

台前县19214169598： 三线城市,一家人做生意资产一千多万,年收入40万,这个收入算高还是低呢,家庭条件算好吗 - ？
纳紫寒痛： 在三线城市,家庭年收入40万元,已经非常不错了,绝对属于高收入人群.就是在一线二线城市,都是很不错了.

台前县19214169598： 家庭年收入四十多万如何? - ？
纳紫寒痛： 要看你是在哪个城市生活了?要是在一线城市生活,只是刚够温饱,要是在二三线城市生活,那基本属于中等水平,要是像我们这种小城市,一年收入十万块钱,就相当好了!

台前县19214169598： 年薪40万是算税前还是税后 ？
纳紫寒痛： 视情况而定,具体取决于实际情况.年薪在企业招聘时通常指的是税前收入,但如果收入证明上注明了税后,就需要根据实际情况进行选择.税收是指国家为了向社会提供公共产品、满足社会共同需要、参与社会产品的分配,按照法律的规定,强制、无偿取得财政收入的一种规范形式.

台前县19214169598： 男朋友家庭年收入50万,家境怎么样,在2,3线城市 - ？
纳紫寒痛： 很可观的年收入.属上等水平.即使在一线也是高收入.例如在上海年人均可支配收入是4.3万元.3口之家月收入2万元已是不错的生活(前提是有自己的住房).

台前县19214169598： 30岁年薪40万什么水平 - ？
纳紫寒痛： 确实够厉害了,我都30好几了,年薪都不到八万,这个真是没有办法了

台前县19214169598： 26岁,女,在上海 年薪税后40万,还算可以吗 - ？
纳紫寒痛： 不错,年纪轻轻算得上高级白领一族了