我买了份篇安智盈人生终身寿险，业务员说这个是养老和分红，交费10年。60岁后我能拿多少？

我39岁那年平安一业务员叫我卖了平安智盈人生终身寿险(万能型)交10年共计6万元、说等到60岁每月~

首先，这个是万能产品，你随时可以把帐户里面的钱拿走，并不存在所谓的多少岁才能领、领多少的问题。其次这款产品是要扣风险保障费用的，你的利息会优先被扣去。第三你的收益不确定，这个要每年公布以后才知道。
估计收益在3%~5%左右，但是扣了风险保障费用就说不好有多少了。
这类产品最常见的忽悠就是买之前说收益高，买了以后发现收益低的时候就开始忽悠有保障。
而且注意这款产品可能有初始扣费，你想清楚了再买，如果领取太早你可能血本无归的。

万能险到50岁以后每年扣掉的保费就太高了（每年扣数千到上万元才保10万），逐渐失去保障意义。所以买了万能险也最好同时买终身重疾险保障60岁以后的风险。

万能险和投连险是“富人险”，如果初期没有3-5万元的年缴费能力，建议不要买万能险，否则几千元交10年的买法肯定赔本，而且老了会没保障又没钱。 假设30岁年缴6千，交10年，购买市场上主流的万能险。我没有速算表格，给个大概原理吧。 第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，保单账户余额有2800元。 第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，账户余额有4300元，然后加上第一年的2800。 总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后账户余额大概有5万多元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故）或者保障到55岁（20万保障），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。还有一点，如果考虑通胀，即使中途出险，几十年后的10万+保单价值的几万，真的有多大价值？ -------------- 但是看看“终身分红重疾险”，如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万以上重疾和身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和身故（红利演算不代表实际分红）。现在国人平均寿命超过70，以后肯定超过80（日本已经达到），所以70岁以后的重疾和身故保障是要考虑的。这就是万能险和终身重疾分红险的区别。 ---------------------- 人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利） 保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。 常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。 常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。 常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。 “万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。 下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读： 顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱 1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。 2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。 3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。 以顾客给来我看的几款“万能险”为例：被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。 第一年10岁交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。 第二年10岁交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。 略去数年。。。 第11年19岁扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。 第20年29岁本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。 第30年39岁本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。 第40年49岁本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低， 第50年59岁本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。 第60年69岁本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。 第70年79岁本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。 第80年89岁本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。 89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。 万能险的利弊优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。 常见的“万能险”销售误导： 1、须长期缴费，至少5-30年保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。市场上多数万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。一般来说1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够六七十岁以后一年的保障。 2、缴费几年，可“保终身”万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。 3、高额分红实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。 4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。 5、万能险可抗通胀如果按目前4%的年通胀率算，万能险是不能抵御通胀，理由同第3与第4条。 6、可根据自身需要随意调节万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。 7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。 8、“重疾保障”可包治大病重病国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。 目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。 已经购买万能险顾客的操作建议： 1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。 2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。 3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。 4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。

万能险适合40岁以下的人投保，如果在客户30左右左右投保，年交6000，交十年，重疾和身故都保15万，按中等结算利率，60岁时保单价值的13万左右，

既然您已经购买了此产品，应该对自己享受的权益和应尽的义务非常了解，因为业务员根据中国保险法规定，在客户当时办理时就应该把退保及收益详细讲清楚了，不然属于违规误导客户的现象，要被其公司解除代理合同的！

想买万能险，不知道合适？
答：万能险缴费终身、扣费终身、每年成本费用扣除都在上涨！还本约在10年左右！同时需注意：
1、 此类产品不适合50岁以上人士购买
2、 万事以合同为主，保底利率不可低于银行利率
3、 公司应有着长期稳健的收益，不可投资收益或高或低
4、 年保费要符合自己的财务能力，控制在年收入的10-15%
5、 万能险的可控性极差成本费用极高，所以建议缴费年龄为10年以上
6、 最佳购买人群以宽裕的财务能力者、年纪较轻者、有一定投资风险承受能力者，俗称“有钱人”

你好。智赢人生的重疾是终身，不错但前提是你账号里的保单价值足以扣除保障成本；至于你说的医疗险可以附加进去。

您好：根据您的需求，想买重大疾病保险附加住院医疗保险，建议选择具备保额递增的寿险保障、重大疾病保险金给付、保额分红、可以年金转换的，保费低、保障范围广的综合性保障产品，既能提供重疾保障，兼具养老保障的功能，功能比较全面的基础型保险。参考资料:[案例]成功相伴个人保障计划

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纳雍县17310453815： 我买了份篇安智盈人生终身寿险,业务员说这个是养老和分红,交费10年.60岁后我能拿多少? - ？
甘蓓曲美： 万能险适合40岁以下的人投保,如果在客户30左右左右投保,年交6000,交十年,重疾和身故都保15万,按中等结算利率,60岁时保...

纳雍县17310453815： 我29岁购买了平安智盈人生终身寿险,是每年交4000元的,想知道十年以后的收益是怎么样的?？
甘蓓曲美： 平安智盈人生终身寿险(万能型),其实就是一个终身寿险产品.重大疾病是作为附加险附加的,如果发生了大病,一旦确诊,就会提前给付,但其它医疗费用需要另外计算.同时它也是一款万能险,在各个媒体都炒得沸沸扬扬的万能险真的万...

纳雍县17310453815： 你好,我今年21岁,买了平安智盈人生终身寿险,年交6000的.到底平安智盈人生终身寿险怎么样?要不要买好? - ？
甘蓓曲美： 我是平安的保险代理人,首先,要肯定的是:您是否已经有了社保,商业保险只是社保的辅助,有了社保,才考虑是否要...

纳雍县17310453815： 我买了一份平安智盈人生终身寿险(万能型),交了二年,现在才知道被业务员骗了,想退保.损失惨重,怎么办 - ？
甘蓓曲美： 如果第二份合同不是你签字购买的,可以要求保险公司全额退款这份保险. 但是第一份就要亏很多了.

纳雍县17310453815： 前些日子买了中国平安智盈人生终生寿险(万能型),每年交4000,打算交5年,想知道5年后如何返利? - ？
甘蓓曲美： 平安智盈人生不是传统险,比较灵活.它的运作是这样的,第一年交进4000,扣初始费用2000,账户里还剩2000,然后还要扣一些保障成本,也会有一些利息,第二年再交4000,扣除初始费用1000,账户总共大约5000,第三年初始费用500,之后年度交进的4000初始费用都是200,也就是说,到第五年末,账户里大概15000左右,还远远没有还本.如果你已经买了,多交几年,等利息慢慢多起来,就可以还本了.而它的支取其实是灵活的,就是想要用的时候是可以部分取出的.我相信你也是被中国平安的业务员忽悠了,因为你一点都不清楚自己的保单.

纳雍县17310453815： 我买了一份平安的智盈人生终身寿险(万能型),基本保险金额120000 附加 智盈人生提前给付重大疾病保险 保险？
甘蓓曲美： 你好!我是中国平安的代理人,北京.这款产品需要设计,估计是你的代理人没讲好. 1、无忧意外/意外医疗/健享人生都能保到65周岁,但是如果缴费停止,那就自动停止了. 2、重疾是终身保障. 3、发生重疾赔付之后,主险保额等额减少,即身故赔付只剩7万了.但是在一帐通账户里可以自己提高保额!重新提到12万,只不过这样的话,扣的帮助成本比较多. 4、现金价值是等比例减少.比如重疾赔付5万,主险12万,那么现金价值就减少了十二分之五. 5、你觉得亏,是因为你的重疾额度太低了,应该调到11万.如果你有40岁,那么应该把主险保额定在20万,重疾保额定做19万.自己调就可以了.

纳雍县17310453815： 我购买平安智盈人生终身寿险(万能型)交满6000元后利息怎样算,10年本金利息共多少,有哪些项目属于保险... - ？
甘蓓曲美： 智盈是万能险,您要了解几个概念.交费:这种万能险交费是很灵活的,只交一次和每年都交都可以,中间间断可没事,每次交费除了基本的费用还可以追加.保险期间:终身,但是万能险和分红险不一样,万能险看个人账户价值,里面的钱随...

纳雍县17310453815： 买平安智盈人生终生寿险缴费10年合适吗 - ？
甘蓓曲美： 1、由于万能险要收取初始费用,首年是保费的50%,因此账户价值大为缩水,即使每年给你5%的收益,前10年账户价值基本是负值,看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点;2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长,60岁开始飞速增长,因此35岁以后买万能险不会有什么收益;如果你是长寿星,60岁后必须隔几年补交一次保费,才能维持保单有效;3、保险的强项在于保障,理财是软肋,理财险种基本赶不上5年期银行存款(至少25年内绝对如此).

纳雍县17310453815： 我36岁(也就是2010年)买的平安智盈人生终身寿险(万能型)附加平安意外险,每年交4351,交15年. - ？
甘蓓曲美： 您好,我是中国平安河南分公司的刘瑞彩.希望能帮到您.从专业和维护您利益的角度我不建议您退保.退保的话,账户现金价值还不足以退还本金(毕竟才缴费3年),这对您来说是一笔损失,更重要的,您失去了一份很好的保障.由于您已经住过院,退保后将来在想投保能不能投还是一回事,就是保险公司同意投保,因为您已是非标准体,费率也会较高.按您提供的缴费金额,您购买的是主险4000的智盈人生万能险,351是附加了2份住院费用.公司9000元的赔付是按可以赔付的最高上限赔付给您的,赔付您的9000元理赔款中:其中6000为住院费用,3000元为小手术费用.这笔理赔款是保险公司单独赔付给您的,并不影响您账户里的现金价值.

纳雍县17310453815： 我21岁了买了中国平安智盈人生终身险万能型,业务员和我说是交十年的,我这些天看了合同写的是终身交费, - ？
甘蓓曲美： 你可以再好好看看合同. 1、确实是终身交费,如果不交,每年的保费会从保单价值中扣除的,这样保障就大大降低了. 2、万能险有较高的初始费用,只有长期交费长期持有才会有可观的收益,如果交十年就取出,那取不回本金的. 3、客户是可以随时退的,这点没问题,保险公司到时不会找麻烦,只不过自己的损失有大有小而已.