关于花呗和借呗的讨论

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蚂蚁集团IPO暂停一年，旗下明星产品花呗、借呗等发生了一系列变化。随着社会形势和消费者观念的变化，必须重新思考自身定位和业务发展边界，以充分引导理性借贷、降低个人债务杠杆为己任。

从“买买买”到“理性消费”

蚂蚁IPO暂停一年后，华远迎来了又一个“双十一”。与往年不同的是，有消费者发现，花呗今年没有发放“双十一”临时额度。在这个促销季，临时额度是很多消费者“囤货”的额外动力，也是“双十一”GMV(交易总额)屡创新高的重要营销手段。

在双11的前半个月，一个名为“账单助手”的功能低调上线。该功能鼓励用户设定每月预算金额(不会高于当前总额)，并以此为基础向用户发送消费进度的强烈提醒。在支付确认界面，超过设定预算的消费者还会看到“过度消费”的提醒。

这个功能的效果是显著的，因为没有什么比“你已经超支了”的消息更能打消消费的欲望。根据白提供的数据，使用“账单助手”的用户账单金额平均下降了5%。

这并不是华远和白洁第一次推出类似的产品功能。今年1月，花呗、借呗首页出现了“理性消费自我管理”的功能。通过它，用户可以快速减少额度，调整支付顺序，甚至可以一键关闭花呗、借呗。界面一直是极简的，在页面的显著位置提示用户理性借贷，更突出的显示年化利率。

百花还在逐步降低年轻用户的额度。同样是这一年，大量20-30岁的年轻用户发现自己的额度降低到了几千元，甚至3000元以下。这一点也得到了蚂蚁集团的证实，官方回应表示确实在重新评估和调整年轻用户的额度，倡导理性消费。

但是消费者对减排措施的意见却是两极化的。从金融监管政策和社会普遍情绪来看，在经济不确定性增加的背景下，降低个人债务杠杆，引导更加理性的消费行为势在必行，而花呗、借呗等行业领先产品具有示范效应。

然而，在社交媒体上，许多用户抱怨说，他们辛辛苦苦“攒”了几年的配额，一下子就被“掉”了。“每个月我都按时还贷，为什么要给我减？"有用户愤怒地表示，要“打爆支付宝客服电话”。

在蚂蚁内部，这些调整在落地前就有过争论。降低体量意味着失去业务规模和用户数量，这在很大程度上决定了产品的底盘和盈利能力。有员工质疑这是“自废武功”。

时代变了。

根据蚂蚁集团2020年披露的招股书，花呗和借呗的用户总数超过5亿。服务尽可能多的长尾用户是花呗和借呗诞生的出发点，也确实被证明是成功的。

华远创立的2015年，中国GDP增速连续多年超过7%。选择信贷服务来提高生活水平和对冲通货膨胀是一个受欢迎的选择。但当时中国人均信用卡数量只有0.29张，消费金融可用率很低。

另一方面，消费信贷在当时被视为国民经济发展的动力之一。

1997年亚洲金融危机后，为解决通货紧缩问题，央行于1999年颁布了《关于开展个人消费信贷业务的指导意见》，被视为中国消费信贷的起源。十年后，在全球金融危机下，央行于2009年正式启动设立消费金融公司试点，以扩大内需，改善产能过剩。

2015-2017年，经济上行趋势明显，社会对经济发展的信心达到高点。这种乐观也促成了花呗前两三年的快速发展。人们对未来发展和收入增长充满信心

对于这种变化，花园和借园显然没有提前预见到，甚至可以说反应是滞后的。中国社会科学院金融研究所金融科技实验室主任尹振涛认为，这些变化尽管有经济形势和社会情绪的背景，但本质上是行业问题，反映在金融服务的适当性和金融服务的真实经济本源上。

反思过去

2020年10月，花呗的一则广告引起舆论哗然。广告中，37岁的施工队长正在给女儿过生日，配文是“一家三口，仔细算算，女儿的生日应该还过得去。”

有知乎网友用一个笑话表达了自己的不满：“上一个借钱给女儿过生日的人是杨白劳。”这段话被大量转发，很多网友认为这是资本诱导的生活贫困家庭的透支消费。

而一个月后，更汹涌的舆论出现了。蚂蚁暂停IPO后，指责花呗借钱是“高利贷”的声音集中爆发。一夜之间，一千人指出。

对于这些指责，蚂蚁内部员工最初也是一头雾水。一位花呗员工透露，施工队队长的故事基于真实用户案例，原本是想传达花呗陪伴生活的小确幸。

更让公司困惑的是“高利贷”的指责。花呗和信用卡一样，有一个月的免息期，大部分用户都没有支付过利息。因为只收分期或逾期利息，不收循环利息，花呗的最低还款利率甚至低于信用卡。借钱的利率在同类产品中也处于较低水平。

但很快，他们意识到，委屈解决不了问题。“如果我们自己的感知和外界的感知之间出现了巨大的错位，那么我们就必须忽略一些问题，这是非常危险的。”华远一位员工向《晚点》透露，在梳理整改方案的同时，华远也对过去几年的发展进行了内部检讨和反思。

蚂蚁团队开始意识到，在过去几年的快速发展中，确实忽略了一些问题，比如服务的恰当性，产品理念的传递。工具是无辜的，但产品可以有价值。花呗和贷款的用户量很大，包括

了年轻用户和低收入群体。他们在金融消费上的认知和素养还刚起步。花呗、借呗对于用户必须有理性的价值引导。“产品要符合商业逻辑，也要考虑社会伦理，站在用户个人长远发展的角度上为他负责，而不只是满足其当下的消费需求。如果缺失这种价值观，就必然会在某一天暴露问题，被挑战甚至被放弃。”一位借呗员工表示。

显然，倡导理性消费与理性信贷，就应该是花呗、借呗接下来的价值观。

中国社科院哲学所科技哲学研究室主任段伟文认为，作为消费信贷的标杆，花呗、借呗只做到独善其身可能是不够的。面对数字时代对社会信任的全新挑战，还要在行业层面致力于信任重建，即金融科技企业不仅要拿政府的监管牌照，也要拿“社会牌照”，也就是社会信任。而社会信任的获得无疑是行业生态良性发展的前提，消费信贷行业鱼龙混杂，“校园贷”、“714高炮”等乱象不除，花呗、借呗也会变成非法网贷的“背锅侠”。“高利贷”的指责，或多或少揭示了营造社会信任以矫正行业生态的紧迫性。

改变才刚刚开始

更大的改变在后面。

11月24日，花呗发布公告宣布启动品牌隔离工作。加上11月初借呗宣布品牌隔离，花呗、借呗至此将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消费金融”）的专属产品。由银行等其他金融机构提供的消费信贷服务将更新为“信用购”、“信用贷”。品牌隔离后，花呗将专注于中小额服务。

花呗官方并未透露中小额的区间。但据网友晒出的信息看，品牌隔离后，大部分用户的花呗额度在1万元以内。由于花呗的用户基础大，这一举措对于引导理性消费、降低个人负债杠杆具有积极作用，对于其他同类产品也有示范作用。

这也符合今年6月银保监会批复蚂蚁消金公司开业时的要求：花呗、借呗成为蚂蚁消费金融公司的专属产品。其他金融机构借助蚂蚁集团平台发放的消费信贷，不再标挂“花呗”、“借呗”名称。

这意味着，花呗、借呗将在蚂蚁消金公司这样一块更具含金量、监管也更为严格的牌照下运转。银行等金融机构出资的服务，也实现了在蚂蚁平台上独立运营。尹振涛认为，品牌隔离前，花呗、借呗虽然也是和银行联营模式，但外界感知更像自营。品牌隔离后，蚂蚁的平台、科技定位、边界更为清晰了。

虽然内外部环境、情绪在变，但消费信贷依然在积极发展中拥有自己的一席之地。2021年中国人民银行工作会议明确，要“确保金融创新在审慎监管前提下发展，普惠金融服务质量和竞争力稳中有升”。这一方面意味着，创新性质的普惠金融服务仍是当前经济社会的必需品。但另一方面，金融服务的发展必须稳当有序，欲速则不达。“十四五”规划明确提出“规范发展消费信贷”，因此消费金融行业监管趋严的大背景也不会变。

在这样的新常态下，品牌隔离只是开始，花呗、借呗要做的事情还有很多。这些事情最终都指向一个命题：找到自身发展与用户、行业、社会之间的最大公约数。

相关问答：

相关问答：花呗是不是就是借呗？

相信大多数人都会获得花呗和借呗额度，接下来我们重点谈谈花呗和借呗！

花呗其实就是网上信用卡，这个月买下个月还，借呗相当于就是银行贷款，但利息比银行稍高，好久就是借贷方面。

好多刚开通的花呗就是500额度，借呗就是2000额度，而且利息每日还是万5的利息，相当于就是我们说的1.5分的利息，借一万元一个月的利息就是150元，短时间用还行，长时间用利息就高了，但好处就是用起来方便，随借随还，利息还会给你降，我还在花呗的额度是18000元，借呗85000元的额度，利息是万3（我的芝麻分是741分），相当于一万一个月90元的利息勉强还行。我每次都是借出来短时间周转的，比如说借出来投我同学那的众筹工程，一般一个月左右能够回本，利润差不多10几个点，回款后我就马上还到支付宝了，很少分期还的，用了差不多一年，原来是网商和借呗各1万，利息万5，最后借呗给我关了，全转到网商上面，额度提为80000元，利息万3，用了一年后才给我涨了5000元，感觉还是可以了。

关键是记得要按时还款，多绑定一些自己的东西，比如信用卡、房产证、工作单位之类，这些网上都有的，还要多加些芝麻分高的好友，这样也助于推升额度。还一个就是要分期还款，让支付宝也赚钱，这样才能大家赚钱，钱一个人是赚不完的，只有大家赚才赚的到钱。

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渭滨区17036783078： 蚂蚁花呗,借呗哪个更划算 - ？
长孙炭黄根： 花呗和蚂蚁借呗是2个不同的产品,花呗是互联网时代的依托于场景的信用消费工具,用户在消费时,可以使用花呗的额度,享受“先消费,后付款”的购物体验. 蚂蚁借呗是贷款,申请后资金发放到银行卡中,可以自行选择使用方式. 花呗产...

渭滨区17036783078： 蚂蚁花呗借呗哪个划算? ？
长孙炭黄根： 蚂蚁花呗借呗那个更划算这个不好比较,因为两个各个方面都是不太一样的. 花呗的计息方法,是用月费率来计息的.通俗的来说明白一点就是,你每个月要还的钱是固定...

渭滨区17036783078： 支付宝的“借呗”与“花呗”有什么不同之处? - ？
长孙炭黄根： 您好,借呗和花呗的区别就是,花呗只能用于购物时消费,不可以预借,不可以转账.借呗和有钱花是一样的,不可以直接消费,但是可以通过借出来,通过支付宝余额或者绑定的银行卡进行转账,提现和消费.除此之外,有钱花满意贷支持分期24期,尊享贷支持36期,这个是花呗不具有的. “有钱花”是度小满金融(原百度金融)旗下的信贷服务品牌,线上可直接进行申请,无需抵押,申请材料简单,最快30秒审批,最快3分钟放款.可提前还款,还款后恢复额度可循环借款.具有申请简便、放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点.并运用人工智能和大数据风控技术,为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务,希望这个回答对您有帮助,手机端点击下方,立即测额,最高可借额度20万

渭滨区17036783078： 借呗和花呗哪个更划算? - ？
长孙炭黄根： 花呗,是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”(确认收货后下月再还款)的网购服务.额度从1000元至30000元不等.每个月10号为花呗的还款日,用户需要将已经产生的花呗账单在还款日前进行还清.如果逾期不还每天将收取万分之...

渭滨区17036783078： 借呗与花呗有什么区别 借呗与花呗哪个利息高 - ？
长孙炭黄根： 先说花呗: 花呗的计息方法,是用月费率来计息的.通俗的来说明白一点就是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的. 就是不管你打算借几个月,但它的费率却是变化的,如图: 根据图片的显示就是你的借款期限不...

渭滨区17036783078： 花呗是什么(为什么最好不用花呗) ？
长孙炭黄根： 相信有不少人都曾用过支付宝里面的“花呗”服务,花呗的出现,解决了很多人小额资金的问题,根据调查,大多数的使用者是月光一族,他们这个月用花呗付账购物,...

渭滨区17036783078： 花呗和借呗的区别?哪个利息更低? - ？
长孙炭黄根： 利息:借呗和花呗日利率都是万分之五. 区别:借呗额度比花呗高一倍左右,但没有免息期,借款后即时计算利息.花呗和信用卡一样有个账单期,账单期内都是免息的.1、蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品,申请开通后,将获...

渭滨区17036783078： 花呗和借呗哪个更划算 花呗和借呗额度最大多少 - ？
长孙炭黄根： 借呗额度相对比较高,当然根据自己长期用支付宝累计的信用.花呗一般是用于支付网购的,取现也很麻烦,现在基本很多地方可以直接下线刷花呗,利息也低.

渭滨区17036783078： 蚂蚁借呗和花呗的区别 - ？
长孙炭黄根： 花呗就好像信用卡一样,先透支,借呗是贷款那种用了当天还不要利息,借呗按天算利息的 芝麻信用分是阿里旗下芝麻信用根据大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况,通过连接各种服务为用户计算信用分数,这些分数将影响用户在支付...

渭滨区17036783078： 我想问下大家,借呗好用还是花呗好用啊?借呗怎么样?还钱呐? - ？
长孙炭黄根： 都好用. 借呗适合临时需要花钱不向朋友周转,花呗跟信用卡是一个道理.